401k Límites de contribución para 2018

Este año, el IRS ha aumentado el límite máximo de contribución de empleados 401 (k) a $ 18,500 por año. La contribución máxima para 2018 es de $ 500 a partir de 2017 y 2016.

La situación es la misma con las contribuciones de recuperación. Esos representan la cantidad adicional de contribuciones que puede hacer a un plan 401 (k) si tiene 50 años o más. Para 2018, ese número se mantiene en $ 6,000, que también es lo mismo que las contribuciones de actualización en 2017 y 2016.

Todo lo que necesita saber sobre los límites de contribución 401k para 2018:

1. ¿Por qué no hay aumentos en los límites de contribución este año?
2. Límites de contribución 401k para 2018
3. Límites de contribución Roth 401 (k)
4. El mayor problema con los planes 401 (k)
5. Aprovechando la asignación máxima
6. Qué esperar en el futuro

Todos los años, en octubre, los límites de contribución 401 (k) se revisan y, con un poco de suerte, se recalculan más según la inflación.

Los límites de contribución aumentan más durante los años cuando la tasa de inflación es más alta, y menos cuando es más baja, como lo ha sido en los últimos años. En ocasiones, incluso ha habido preocupaciones de que los límites de contribución se puedan reducir, en función de una tasa de inflación negativa.

Afortunadamente, sin embargo, ese escenario nunca se ha cumplido, y los límites se han aumentado ligeramente o se han dejado planos.

¿Por qué no hay aumentos en los límites de contribución?

La respuesta corta es que los aumentos anuales en el Índice de precios al consumidor (IPC) han sido muy pequeños, como del orden del 2% anual. Y dado que el Congreso prefiere aumentar las contribuciones en incrementos de al menos $ 500, los pequeños porcentajes de aumento en el IPC anuales no alcanzan ese umbral.

Por supuesto, si decimos un 2% de inflación por año en los últimos tres años, realmente estamos viendo un aumento acumulado en el IPC del orden del 6%. Con base en los límites de contribución de $ 18,500, esto debería haberse traducido en un aumento de $ 1,110 desde 2014.

Sin embargo, dado que un aumento en los límites de contribución 401 (k) reducirá los ingresos imponibles de los trabajadores, el Congreso también es reacio a responder a dichos cambios, en un esfuerzo por mantener la entrada de los ingresos tributarios.

Pero los límites de contribución 401 (k) son lo que son, y a pesar de la ausencia de aumentos en los últimos tres años, aún representan límites muy generosos y pueden ayudarlo a acumular un monto sustancial de ahorros.

Los límites de contribución 401k para 2018

El siguiente cuadro muestra la contribución máxima de la base 401 (k), la contribución de actualización para los empleados de 50 años o más y la asignación máxima de todos los planes de jubilación con impuestos, de 2008 o 2018.

Como puede ver, la tasa de aumento en los últimos once años generalmente se ha movido a paso de tortuga. Solo ha habido un aumento de $ 3,000 en la contribución máxima desde 2008, y un aumento de solo $ 1,000 en la contribución de recuperación en el mismo espacio de tiempo.

Y como también puede ver, los límites de contribución se han estancado en el pasado, como 2009 a 2011, cuando permanecen en $ 16,500 por tres años seguidos. Aún más obvio es la falta de aumento en la contribución de puesta al día durante seis años completos, cuando la cantidad se mantuvo en $ 5,500 desde 2009 hasta 2014.

Sin embargo, preste atención al hecho de que la asignación máxima, que es la cantidad total que puede contribuir a todos los tipos de planes de jubilación protegidos por impuestos en cualquier año, ha aumentado sustancialmente.

De 2009 a 2018, el máximo aumentó de $ 49,000 a $ 55,000. Eso es un aumento de $ 6,000 en nueve años, lo que equivale a alrededor del 2% por año. Esta puede ser la estadística más importante en la matriz de contribución 401 (k), e iba a dedicar más tiempo a eso en un momento.

Año	401 (k) Máximo	Contribución de puesta al día	Asignación máxima
2018	$18,500	$6,000	$55,000
2017	$18,000	$6,000	$54,000
2016	$18,000	$6,000	$53,000
2015	$18,000	$5,500	$53,000
2014	$17,500	$5,500	$52,000
2013	$17,500	$5,500	$51,000
2012	$17,000	$5,500	$50,000
2011	$16,500	$5,500	$49,000
2010	$16,500	$5,500	$49,000
2009	$16,500	$5,500	$49,000
2008	$15,500	$5,000	$46,000

* Para cada año, la asignación máxima se incrementa en la cantidad de la contribución de recuperación permitida (que se aplica a los trabajadores de 50 años en adelante). Por ejemplo, para 2017, la asignación máxima es de $ 60,000. Esta es la asignación máxima de $ 54,000, más la contribución de recuperación de $ 6,000.

Los límites de contribución también se aplican a las contribuciones de Roth 401 (k)

Los límites de contribución para las contribuciones Roth 401 (k) son los mismos que para las contribuciones tradicionales 401 (k). Eso significa que puede contribuir hasta $ 18,500 por año a un plan 401 (k) regular o un plan Roth 401 (k). Lo más probable es que desee contribuir con ambos, en cuyo caso deberá asignar la cantidad del límite de $ 18,500 a cada parte de su 401 (k).

No por casualidad, los límites 401 (k) son virtualmente los mismos que los límites tanto para el plan 403 (b) como para el Thrift Savings Plan (TSP).

Además, cualquier contribución de contrapartida del empleador a los planes no está incluida en los límites de contribución del empleado mencionados anteriormente. Su empleador puede contribuir con una contribución equivalente que exceda el límite de contribución regular de $ 18,500 o incluso el límite combinado de $ 24,500 si tiene 50 años o más. Siempre es una buena idea averiguar si una Roth 401k vs Roth IRA es la mejor para usted.

En lugar de lamentarse por la falta de aumento en el límite de contribución ...

Para la mayoría de los trabajadores, los límites de contribución plana o de nivel 401 (k) en los últimos tres años no son el problema real. El verdadero problema es la falta de participación de los empleados. Un gran porcentaje de empleados no participa en un plan 401 (k), a pesar de que uno es ofrecido por su empleador.

Tenga en cuenta también que el valor mediano de un plan 401 (k) en todo el país fue de solo $ 18,433 en 2015, lo que significa que el 50% de los empleados tiene más de este número en su 401 (k), pero el 50% tenía menos. Eso representa un solo año de contribuciones regulares, más un poco de los ingresos de inversión obtenidos en él. Claramente, los límites de contribución 401 (k) no son los verdaderos culpables aquí.

La moraleja de la historia es que el mayor problema individual con los planes 401 (k) es que no participan suficientes personas, y en base al valor medio de 401 (k), también está claro que la gran mayoría de los empleados no se acercan a haciendo las contribuciones máximas de todos modos.

A pesar del hecho de que los límites de contribución no se han incrementado en tres años, $ 18,500 todavía representa un gran potencial de ahorro con impuestos diferidos. Haga lo que pueda para obtener lo más cercano posible a la contribución máxima, especialmente a medida que se acerca a la jubilación.

Aprovechando la asignación máxima

El número más grande en el cuadro de arriba para cada año se encuentra en la columna Asignación máxima. Esa es la cantidad máxima de dinero que puede contribuir a todos los planes de jubilación con impuestos que tiene disponibles para usted. En realidad, es un factor más importante de lo que la mayoría de las personas cree.

A pesar de que los límites de la contribución 401 (k) no se han incrementado en tres años, la persona promedio no se acerca a maximizar su contribuciones potenciales a planes de jubilación de todo tipo. La asignación máxima de 2017 para todos los planes es de $ 54,000 muy generoso, y fue el número 401 (k) que aumentó de 2016 a 2017.

Esa es la cantidad de dinero que puede contribuir incluso más allá de su plan 401 (k). Por ejemplo, puede aportar hasta $ 5,500 por año (o hasta $ 6,500 si tiene 50 años o más) a una IRA, ya sea una IRA tradicional o Roth. Es posible que pueda hacer contribuciones deducibles de impuestos a una cuenta IRA tradicional, o contribuciones no deducibles de impuestos a una cuenta IRA Roth, si su ingreso está dentro de los límites de cualquiera de los planes.

Pero incluso si su ingreso excede el límite para hacer una contribución deducible de impuestos, además de estar cubierto por un plan de empleador, aún puede hacer contribuciones no deducibles a una IRA tradicional, independientemente de sus ingresos.

Es posible que no obtenga una deducción fiscal, pero le permitirá ingresar más dinero en un plan de jubilación donde sus ganancias de inversión se acumularán con impuestos diferidos. Una contribución de IRA de $ 5,500, además de contribuir $ 18,500 en un plan 401 (k), aumentará su contribución a $ 24,000 por año.

Pero más allá de las IRA, también hay varios tipos de planes de jubilación con protección fiscal para los trabajadores por cuenta propia, incluidos SEP y SIMPLE IRA. Si tiene un negocio secundario, puede mantener estos planes de jubilación para ese negocio. Le permitirán contribuir con más dinero en un plan protegido por impuestos. Puede llegar a un total de $ 54,000 en total, lo que le da mucho espacio para hacer más contribuciones.

Lo que podemos esperar de los límites de contribución en el futuro

La buena noticia es que hemos estado en un tiempo prolongado de baja inflación. Es una buena noticia con respecto al costo de vida, a pesar de que ha mantenido un límite en los límites máximos de contribución 401 (k). Dado que parece ser un patrón a largo plazo, probablemente deberíamos esperar varios años más de aumentos bajos o inexistentes en los límites de contribución.

Pero eso lo convierte en un caso aún más sólido para maximizar las contribuciones que realiza dentro de los límites que tenemos, así como para investigar la posibilidad de contribuir a los otros planes de jubilación, como IRA o los diversos planes que están disponibles para los trabajadores independientes. .

Tenemos que trabajar dentro de los límites que tenemos, y reconocer que son más que suficientes para ayudarnos a alcanzar nuestras metas de jubilación. Esos límites nos permitirán hacer justamente eso, incluso si no aumentan significativamente en el futuro.