Estos 8 consejos sobre dinero común podrían conducir a un desastre financiero

El dinero es un poco aterrador.

A menos que sea un planificador financiero profesional, o pague un dólar superior para trabajar con uno, comprender los pormenores de incluso las finanzas personales básicas puede ser complicado.

Desafortunadamente, un montón de malos consejos enturbia las aguas aún más. Las "reglas" anticuadas, mal pensadas o simplemente incorrectas afectan a la sabiduría convencional y hacen que la mayoría de nosotros sienta que nunca hacemos nada bien.

Peor aún, tratar de seguir estas reglas en realidad podría costarle dinero.

Hicimos tapping con algunos de nuestros expertos en dinero favoritos para descubrir cuáles son las reglas sobre dinero que usted puede dejar ir, y qué hacer en su lugar.

1. Los ahorros para la jubilación deberían ser del 70% de sus ingresos

Esta regla dice que sus objetivos para los ahorros de jubilación deberían ser tener alrededor del 70% de sus ingresos anuales anteriores. Entonces, si gana $ 50,000 al año, querrá $ 35,000 por año para la jubilación.

Pero J.D. Roth en Money Boss señala: "estimar el gasto de su jubilación con sus ingresos actuales es ridículo".

¿Qué pasa si su ingreso es de $ 50,000, pero ahorra la mitad de cada sueldo? Sus gastos anuales son de solo $ 25,000. Seguir la regla del 70% significaría que está reservando mucho más dinero del que necesita.

"Corres el riesgo de ahorrar demasiado," Roth advierte: "lo que significa que te perderás de usar dinero para disfrutar la vida cuando eres más joven".

En cambio, base tus necesidades de jubilación en tus gastos, no en tus ingresos.

2. Mantener el salario de tres a seis meses en un fondo de emergencia

Usando la misma lógica que la regla de retiro, la sabiduría convencional para construir un fondo de emergencia también tiene fallas.

No base su fondo de emergencia en lo que gana. Base en lo que gastas

"Centrarse en los gastos asegura que el fondo de emergencia cubra su propósito previsto, que es pagar las facturas, no reemplazar los cheques perdidos", explica Chuck Jaffe en Market Watch.

Mantener demasiado dinero líquido en un fondo de emergencia, accesible, por ejemplo, en una cuenta corriente o de ahorros, reduce su potencial de ingresos. Es posible que se beneficie más si agrega ese dinero a una cuenta de jubilación o si invierte en otro lugar.

3. La regla de un tercio

El consejo aceptado dice que debe apartar alrededor de un tercio de sus ganancias para impuestos, otro tercio para gastos de manutención y el último tercio para ahorros.

"A medida que avanzan las pautas, esto es pegadizo", dice Jaffe. "En la aplicación de la vida real, es descuidado, y su éxito es más bien una suerte tonta que un pensamiento sensato".

La regla difícilmente puede aplicarse a todos, por lo que es peligroso seguirla.

Si sus ganancias son muy altas, señala Jaffe, esto significaría que probablemente esté gastando demasiado cuando podría estar ahorrando. Si son muy bajos, un tercio puede no ser suficiente para cubrir los gastos de subsistencia.

En cambio, busque oportunidades razonables para reducir sus gastos de subsistencia y ahorre lo que pueda. Si solo puedes ahorrar unos pocos dólares a la vez, considera una aplicación que te ayude a automatizarla, como Digit.

4. Siempre use tarjetas de crédito para los puntos

En The Penny Hoarder, nos encanta recomendar recompensas de tarjetas de crédito, y con buena razón.

Si administra bien sus gastos, salda su saldo todos los meses y gane más en recompensas de lo que paga en honorarios, puntos o millas son como dinero encontrado.

Sin embargo, un estudio de 2010 del Banco de la Reserva Federal de Chicago mostró que usar una tarjeta de crédito de recompensas tiende a aumentar el gasto y la deuda, informa el Wall Street Journal.

Si gasta de más en el nombre de los puntos acumulados, no se está haciendo ningún favor. En cambio, use su tarjeta de crédito de recompensas estratégicamente para aprovecharla al máximo, y asegúrese de no llevar un saldo mes a mes.

5. Llevar un saldo de tarjeta de crédito para mejorar su puntaje de crédito

En esa nota: No, no es una buena idea llevar un saldo en su tarjeta de crédito. Esto no mejora su puntaje de crédito.

"Probablemente, lo que más escuche de la gente es la idea errónea de que uno debe mantener un saldo en las tarjetas de crédito, que solo pagar el mínimo es algo bueno en términos de historial de crédito", dijo la consejera del Centro de Recursos Financieros, Kerri Cook. Hora.

No soy brillante cuando se trata de historiales crediticios, pero este me golpea en el estómago cuando lo escucho. Quien está perpetuando este horrible - debilitante - consejo ?!

Tal vez esto se malinterprete, al estilo del teléfono, por el consejo de que el uso de tarjetas de crédito ayuda a su puntaje de crédito. En cualquier caso, vamos a dejar las cosas claras.

"Una estrategia mucho mejor es esta: utilizar una tarjeta de crédito con un buen programa de bonificación y pagar el saldo completo todos los meses", dice Trent Hamm en The Simple Dollar.

En una nota similar, aunque las matemáticas también muestran que tener y usar una tarjeta de crédito, sacar y pagar préstamos y otras formas de deuda bien administrada aumentan su puntaje crediticio, Hamm desacredita el mito de la deuda "buena" y "mala".

"En pocas palabras, no existe una buena deuda". él dice. "En ocasiones hay buenas razones para pedir prestado dinero, pero tan pronto como tienes esa deuda al cuello, se convierte en un peso que te detiene".

6. Ir a la universidad

Hamm hace un argumento inteligente, quizás controvertido, en contra del consejo convencional de que la universidad es un paso necesario para los adultos jóvenes.

"Mi consejo para mis hijos es esto", dice, "a menos que tengas un motivo real para ir a la universidad que puedas articular y comprender, considera en cambio ir a una escuela de comercio".

Si no es apto para usted, omita el título de cuatro años y los costos relacionados. ¿Tal vez una certificación alternativa es más tu estilo?

Y no te preocupes De hecho, puede obtener un ingreso impresionante sin un título universitario.

7. Alquilar es solo tirar dinero

Hamm desafía esta creencia convencional de que alquilar es un desperdicio de dinero en comparación con ser dueño de una casa, con algunos consejos actualizados para la época moderna.

"Los propietarios también desembolsan un montón de dinero", señala. "El seguro hipotecario, los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios, las tarifas de la asociación de propietarios y los costos de mantenimiento de la vivienda y la propiedad simplemente desaparecen en el éter cuando tienes una casa".

Y se hace eco de mis propias razones para no ser dueño: "Un hogar es bastante difícil de liquidar" y "También existe el factor de la permanencia". Si termina necesitando mudarse por trabajo o por alguna otra razón, es fácil mudarse de un alquiler ".

Ser dueño de una casa es un gran compromiso, y tal vez no sea para todos.

Hamm recomienda dos pautas simples para comprar:

• Debe planear vivir en el mismo lugar durante al menos cinco años, y / o

• Su pago hipotecario mensual debe ser al menos un 25% menor de lo que sería el alquiler.

Si bien hay excepciones y siempre debe tomar la decisión que mejor se adapte a su estilo de vida, no se sienta presionado a comprar debido a este consejo de miedo.

8. Aumente sus retenciones fiscales para un reembolso más grande

Este truco popular es efectivo, pero miope.

Independientemente de la duración que vayamos a evitar para declarar impuestos, la mayoría de nosotros estamos ansiosos de recibir un cheque de reembolso de impuestos cada año del IRS: más de $ 2,800 en promedio en 2015. Las familias cuentan con estos para realizar reparaciones en el hogar, comprar automóviles nuevos , toma vacaciones y más.

Por lo tanto, parece tener sentido dejar que el IRS retenga tanto como sea posible de cada cheque de pago para garantizar un gran pago en abril, ¿no?

La mayoría de los expertos financieros están de acuerdo con eso incorrecto.

El lego señalará que su retención de impuestos es un "préstamo sin intereses para el gobierno", una oferta que muchos estadounidenses no desean extender una vez que está en esos términos.

Sin embargo, lo más importante es que el dinero que apartó a través del IRS no está disponible para su ahorro o inversión, lo que significa que pierde dinero cada año.

El sitio web estadístico FiveThirtyEight creó una calculadora para mostrar la diferencia que podrían hacer sus retenciones si las utilizara a lo largo del año.

Por ejemplo, ese reembolso promedio de $ 2,800 podría haber ganado $ 223 si se hubiera invertido en acciones. Si utilizó eso para pagar la deuda promedio de la tarjeta de crédito durante todo el año, pagaría $ 309 menos en interés que pagar todo de una vez en abril.

Si solo recibe unos cientos de dólares cada año, FiveThirtyEight dice que está bien.

Pero si constantemente está recibiendo cheques de cuatro cifras, es decir, pagando en exceso miles de dólares en impuestos cada año, los expertos recomiendan que haga ajustes en su W-4 y pague más cerca de lo que realmente debe.

Para un mejor plan de ahorro automático, intente abrir una segunda cuenta bancaria y asignar parte de su sueldo allí. O guarde en incrementos más pequeños usando la aplicación de ahorro Digit o invierta con Clink.

Su turno: ¿Con qué reglas financieras está en desacuerdo?

Con la investigación de Kaitlyn Perta, una editorial de The Penny Hoarder.

Dana Sitar (@danasitar) es escritora de The Penny Hoarder. Ha escrito para Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest y más, intentando el humor donde sea que esté permitido (y algunas veces donde no lo está).