Una guía completa para principiantes para encontrar y comprender su informe crediticio

¿Cuáles son algunos de los principales hitos que espera alcanzar en su vida?

¿Graduarce del Colegio? ¿Comprar un carro? ¿Consigue un trabajo? Encuentra un compañero y saca un bebé o dos? ¿Tienes una linda morada? ¿Viajas a todos los estados? Retírate cómodamente ... ¿tal vez incluso en una isla?

Todos podemos soñar, pero la realidad es que hay muchos factores que pueden impedirle alcanzar estos objetivos, incluida esta cosa virtual en el ciberespacio llamada informe crediticio.

"Los informes de crédito tienen un papel bastante omnipresente en nuestras vidas financieras de hoy", dice Rod Griffin, director de educación pública en Experian.

Sin embargo, los estudios han encontrado que muchos estadounidenses simplemente ignoran sus informes de crédito.

El estado de los informes de crédito en los EE. UU.

Una encuesta de Credit.com de 2016 reveló algunas ideas sobre el estado de los informes de crédito en los EE. UU. Entre aquellos que no revisan los suyos:

• Casi el 40% de los millennials dicen que no saben dónde obtener un informe de crédito.

• El 34% en general dice que nunca pensó en verificar su informe de crédito.

• El 29% dice que paga sus cuentas a tiempo, por lo que no tiene sentido consultar su informe de crédito.

• El 26% dice que no cree que sea importante.

• El 19% dice que ya conoce su puntaje de crédito, por lo que no necesita obtener un informe.

• El 13% dice que teme incluso mirar.

Como todos parecemos un poco perdidos o asustados, comencemos desde cero cuando se trata de informes de crédito: ¿Qué diablos son estas cosas?

Aquí está su definición de informe de crédito

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor lo definió recientemente:

"Un informe de crédito es una declaración que contiene información sobre su actividad de crédito y su situación crediticia actual, como el historial de pago de préstamos y el estado de sus cuentas de crédito".

No solo tiene un informe de crédito. Lo más probable es que tenga varios, incluido uno de cada una de las tres principales agencias de informes de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Recogen información de varias fuentes de informes y la compilan en su informe de crédito.

¿Qué incluye un informe de crédito?

Naturalmente, puede pensar que un informe de crédito solo incluye información crediticia.

Eso es falso

"... un informe de crédito no se trata solo de crédito", dice Griffin.

"Todo en su informe de crédito está relacionado con la deuda, además de cosas como su identidad. Necesitamos saber quién es usted, por lo tanto, su nombre, dirección, número de seguro social, fecha de nacimiento, etc. Eso nos ayuda a verificar quién es usted ".

Esto es exactamente lo que incluye un informe de crédito, de acuerdo con Experian:

• Tu información personal: su nombre, alias, cumpleaños, número de seguro social, direcciones actuales y anteriores, números de teléfono y empleadores actuales y pasados.

• Tus cuentas: sus cuentas de crédito, incluidas las tarjetas de crédito y los préstamos a plazos, como hipotecas o préstamos para automóviles; nombres de acreedores; números de cuenta; saldos; historial de pagos; y estado de la cuenta (es decir, vencidos).

• Registros Públicos: juicios judiciales (aunque Griffin dice que la mayoría de estos se omiten en los informes de crédito), quiebras, gravámenes fiscales.

• Consultas recientes: quién ha sacado tu informe de crédito y cuándo.

Cada una de las tres agencias podría tener información diferente sobre usted.

Que es no incluido en su informe de crédito? Sorprendentemente, su puntaje de crédito.

Informe de crédito contra puntaje de crédito: No, no son sinónimos

"El informe de crédito no incluye un puntaje crediticio", explica Griffin.

Él alienta a los consumidores a pensar de esta manera: "La analogía que uso es un informe de crédito como el que escribes en la escuela secundaria, y el puntaje crediticio es como el grado que te da el maestro".

El puntaje de crédito es un número de tres dígitos que representa la información en su informe de crédito.

¿Por qué es importante verificar un informe de crédito?

¿Piensa que solo su puntaje de crédito es importante para tomar grandes decisiones financieras?

Es importante, pero su puntaje crediticio es el resultado de lo que haya en su informe.

"Los factores de riesgo proporcionados con el puntaje describen qué información de su informe de crédito tuvo el mayor efecto en el puntaje", dice Griffin.

Al revisar su informe de crédito, puede ver lo que necesita hacer para aumentar ese puntaje crediticio, ya sea para pagar una factura en cobros o hacer un pago con tarjeta de crédito. (Más sobre todo esto más adelante).

Verificando un informe de crédito también puede ayudarlo a detectar señales de robo de identidad.

Steve Weisman, profesor de la Universidad de Bentley y autor del blog de fraude y robo de identidad Scamicide, alienta a los consumidores a echar un vistazo a cada uno de sus tres principales informes de crédito.

Peine para ver lo que no es suyo.

"Las tarjetas de crédito, las facturas vencidas y cualquier cosa fuera de lo común que no sea tuyo deben disputarse con las agencias de informes crediticios", dice Weisman.

A veces, nos recuerda, ni siquiera es un robo de identidad. Es posible que la agencia de informes crediticios haya cometido un error, "lo cual es comprensible con los millones de datos que procesan".

Si alguna vez detecta algo que apunte al robo de identidad o un error al informar, visite la agencia y presente una disputa. Puedes hacer esto en línea.

Así es como un informe de crédito malo puede afectarlo

Ahora que sabe qué es un informe de crédito y por qué es tan importante, considere cómo un informe de crédito malo puede afectarlo.

Aquí hay solo algunas maneras:

1. Oportunidades de trabajo

¿Sabía que los empleadores pueden revisar una versión limitada de su informe de crédito? Necesitan su permiso por escrito, por supuesto.

(Esto es cuando puede estar agradecido de que su puntaje de crédito no aparezca en su informe de crédito, ¿verdad?)

"El informe de crédito podría afectar las oportunidades de empleo, especialmente si va a administrar el dinero de una empresa, o si es un rol de seguridad", dice Griffin.

Por ejemplo, si usted va a ser el director de educación pública en una de las principales agencias de informes crediticios (tos, Griffin, tos), su empleador verificará su informe de crédito.

"Puedo decírtelo por experiencia, lo cual tiene mucho sentido", dice. "Si voy a hablar sobre los informes de crédito, tengo que encargarme de mi informe de crédito".

Un empleador también podría verificar su informe si va a trabajar en, digamos, una fábrica de productos químicos. Van a querer confirmar su identidad.

2. Su capacidad para obtener un préstamo o abrir una tarjeta de crédito

Si tiene un historial crediticio deficiente, es posible que los prestamistas no quieran ayudarlo y su solicitud podría ser denegada.

O, tal vez, aumenten sus tasas de interés, causando que pague más con el tiempo.

"Cuando solicita crédito, incluidas tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios, los prestamistas verifican su informe de crédito para tomar decisiones sobre si otorgar o no su crédito y sobre las tasas y términos para los que califica", dice Experian.

3. Sus tarifas de seguro

¿Solicitando algún tipo de seguro?

Las compañías de seguros pueden verificar su informe de crédito y puntajes de crédito.

"El informe y los puntajes ayudan a determinar que usted podrá pagar sus primas mensuales y el riesgo de que pueda hacer un reclamo, lo que les ayuda a establecer tarifas justas en función del riesgo", dice Griffin.

4. Su capacidad de alquiler

Al igual que un empleador potencial podría sacar su informe de crédito, un propietario potencial puede hacer lo mismo. Usarán la información para determinar si podrá pagar el alquiler a tiempo.

5. Sus depósitos de utilidades e incluso planes de teléfonos celulares

Cuando abre una cuenta en una empresa de servicios públicos, verifica su informe de crédito como parte de su solicitud, en particular, en su historial de crédito.

Si tiene un mal historial de crédito, es probable que estas compañías le cobren un depósito de seguridad.

Las cosas no son diferentes para los proveedores de teléfonos celulares: su plan también puede verse afectado por su historial de crédito.

Aquí está cómo obtener su informe de crédito gratis

Nunca debería tener que pagar para acceder a su informe de crédito.

Y no, no perjudicará su crédito, no importa cuántas veces lo verifique.

"La gente a menudo tiene miedo de revisar su informe de crédito", dice Griffin. "No sé por qué. Por lo general, no es tan malo como crees. Puede que se sorprenda, probablemente se sorprenda ".

Intenta usar un sitio como Informe de crédito gratis, un producto de Experian.

Ingrese su información básica, incluidos los últimos cuatro dígitos de su número de Seguridad Social. No se preocupe: esto solo se usa para verificar su identidad. También creará un nombre de usuario y seguro contraseña, para que pueda verificar cuando su informe se actualiza cada 30 días.

La mejor parte es que es gratis. No tiene que ingresar un número de tarjeta de crédito, por lo que no se arriesga a recibir cargos sorpresivos en el futuro.

En la primera página de su informe de crédito, encontrará el resumen de su cuenta y el resumen de su deuda.

En "cuentas", encontrará sus cuentas abiertas, así como sus saldos, límites de crédito, uso y año abierto.

Haga clic en "colecciones" ... suspire ... y vea lo que hay allí.

Haga clic en "consultas" para ver qué empresas han solicitado consultas difíciles, que permanecen en su informe de crédito por 25 meses.

Tómate un tiempo para mirar estas pestañas. Lea los resúmenes que ofrece el Informe de crédito gratuito en la parte superior de cada página. Por ejemplo, debajo de colecciones, lee:

Las colecciones son cuentas que están seriamente vencidas y pueden haber sido entregadas a una agencia de cobranza. Las cuentas de cobro se eliminan de su historial crediticio siete años después de la fecha original de morosidad de la cuenta original que usted no pagó según lo acordado. Tener una cuenta de cobro en su Informe de Crédito puede tener un impacto negativo en su Puntaje de Crédito.

Esto lo ayudará a darle forma a su informe de crédito y, a su vez, su puntaje de crédito.

También podrá detectar cualquier actividad sospechosa o desinformación, como sugirió Weisman.

Esta plataforma le hará pagar para ver su puntaje de crédito, pero hay muchos otros sitios para obtenerlo de forma gratuita. Te recomendamos que pruebes Crédito Sésamo para un puntaje de crédito gratis y boleta de calificaciones.

Entonces, adelante y toma una respiración profunda. Ahora sabe por qué es importante obtener su informe de crédito y cómo hacerlo.

¡No más excusas!

Carson Kohler (@CarsonKohler) es una escritora junior en The Penny Hoarder. Se avergüenza de admitir que nunca revisó su informe de crédito hasta hace menos de un año ... Pero se siente tan aliviada al revisarlo regularmente ahora.