Las familias de EE. UU. Tienen $ 16.8K en deuda de tarjeta de crédito. Aquí está cómo consolidarlo

Entonces, tienes una deuda de tarjeta de crédito hasta tus ojos. Estás perdiendo dinero en pagos de intereses a tus amigos en Chase, Citibank y Capital One.

Tienes que salir de debajo de esa carga. Es hora de ser inteligente y refinanciar su deuda.

Consolídelo. Haz que tu agujero negro de deuda sea más manejable. Obtenga un préstamo personal con una tasa de interés baja y úselo para pagar los saldos de sus tarjetas de crédito de alto interés.

Ahora, una vez dicho esto, la consolidación de deudas no es para todos. Es un proceso largo, no una varita mágica que hará desaparecer su deuda. (Presto! Chango! ¡La deuda se habrá ido!) La ventaja aquí es ahorrará una gran cantidad de dinero en pagos de intereses, liberando efectivo para pagar su deuda.

Hablamos con algunos expertos financieros sobre esto, y esto es lo que aprendimos. Si desea que la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito funcione para usted, deberá seguir los siguientes seis pasos:

1. Haz un presupuesto

Más importante, Haga un presupuesto que realmente pueda cumplir.

Maggie Johndrow, asesora financiera de Farmington River Financial Group en Hartford, Connecticut, alienta a sus clientes a dedicar 30 días a hacer un seguimiento de lo que realmente gastan. Lo que parecen ser pequeños costos, salir a almorzar o tomar café todos los días, puede sumar con el tiempo.

"Ser honesto contigo mismo es el primer paso para pagar la deuda con éxito", dijo.

Aquí hay una estrategia de Penny Hoarder para presupuestar. Agilizar con un método de pago principal, pagar con todo el crédito, débito o efectivo, facilita el seguimiento de sus gastos.

"Simplemente envolver los préstamos en un paquete de menor tasa no va a ayudar si no hay un presupuesto balanceado subyacente", dice Warren A. Ward, un planificador financiero certificado con WWA Planning & Investments en Columbus, Indiana. "La tentación del dinero 'extra' es demasiado para algunas personas".

2. Pierde tus tarjetas de crédito

Deja de usarlos. Cortarlos o encerrarlos.

Seriamente. Ponte en una dieta de gasto. Si no puede pagar en efectivo, no lo necesita.

Simplemente no cierre todas sus cuentas de tarjeta de crédito, lo que podría dañar su puntaje de crédito.

"Al cerrar las tarjetas existentes, su línea de crédito disponible se reduce, lo que perjudica la relación deuda-crédito", dice Johndrow. "Es mejor que pagues tus tarjetas de crédito y luego simplemente no las uses".

3. Decida si la consolidación de la deuda de la tarjeta de crédito es para usted

La consolidación de deuda es más efectiva para las deudas de alto interés como las tarjetas de crédito. (El hogar promedio de EE. UU. Está llevando casi $ 16,800 en deuda de tarjeta de crédito.)

Esto es importante: Para lograr esto con éxito, debe poder pagar su deuda en tres a cinco años, la duración típica de un préstamo de consolidación de deudas.

"Considere su capacidad de pagar la deuda que ha acumulado", aconseja Josh Gehring, vicepresidente senior del Banco de Oklahoma. "Crea un plan para ti que puedas pagar de manera realista".

Calcule lo que debe. Registrarte con un servicio gratuito como Credit Sesame. Mostrará su saldo en facturas impagas, tarjetas de crédito o préstamos.

Si realmente no puede pagar su deuda, considere la bancarrota como último recurso. Aquí está el flaco al declararse en bancarrota y cómo afecta su vida.

"Una quiebra se adhiere a su informe crediticio durante muchos años, y es posible que no cubra todas sus deudas", dice Gehring.

Hable con un asesor financiero, un banquero en su banco o alguien cuyo juicio confíe.

4. Compare sus opciones de deuda, y elija sabiamente.

Si la bancarrota es un puente demasiado lejos para usted, consulte sus otras opciones.

Pago de la deuda: Puede inscribirse en una empresa de liquidación de deudas que promete persuadir a sus acreedores para que tomen menos dinero de lo que se les debe. Ten cuidado, sin embargo. Empresas de liquidación de deudas a menudo cobran tarifas altas y pueden dañar su puntaje de crédito.

Una tarjeta de transferencia de saldo: Si su crédito es bueno, solicite una tarjeta de crédito con cero o bajo interés. Luego transfiera el saldo de sus tarjetas de interés alto a su nueva tarjeta. Para tentarlo, estas tarjetas de transferencia de saldo le ofrecerán una tasa de porcentaje anual (APR) muy baja, durante un período de tiempo determinado. Entonces aparece una tasa de interés de dos dígitos

Un préstamo personal: Obtenga un préstamo de un prestamista a una tasa de interés más baja. Use ese préstamo para pagar sus tarjetas de crédito de alto interés. Luego le reembolsa al prestamista una cantidad fija todos los meses durante un período de tiempo establecido, por lo general de dos a cinco años.

"Los préstamos personales tienden a tener tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito", dijo Johndrow.

Un lugar fácil para comenzar es Incluso financiera, que puede ayudarlo a pedir prestado hasta $ 100,000. Escriba su información y compara las tasas de interés de varios prestamistas. No hay ningún cargo por esto. Las tasas comienzan en 4.99%, y los planes de pago varían de dos a cuatro años.

Otra opción para retirar es Club de préstamos, una plataforma de préstamos sociales que le permite solicitar crédito del público en general. Puede pedir prestado de $ 1,000 a $ 40,000 de grupos de personas que cada uno invierte un poco en su préstamo. Las tarifas comienzan en 5.99%.

Aquí está nuestro análisis de cómo funciona Lending Club.

5. Adulting

¡Felicidades! Ahora que tiene un préstamo de consolidación de deudas, hágase un favor y no se pierda sus pagos mensuales.

"Pagar sus tarjetas de crédito a tiempo representa el 65% de su puntaje de crédito", dice Johndrow.

6. Ahorre para un día lluvioso - o tal vez un teléfono nuevo

Una última cosa. Adquiera el hábito de ahorrar para compras importantes en lugar de sacar un poco de plástico y comprar algo en el acto.

Claro, tendrás que esperar. Pero las cosas que realmente quieres merecen la pena esperar, ¿verdad?

Alijo y Bellotas son dos aplicaciones populares que ofrecen formas fáciles y automáticas para comenzar a ahorrar e invertir. Son realmente útiles para engañando a su cerebro en guardar más. Ahorrarás sin darte cuenta de que lo estás haciendo.

Por lo menos, querrás algún tipo de fondo de emergencia. Aquí está nuestra guía sobre cómo comenzar uno.

Si te estás ahogando en una deuda de tarjeta de crédito, tu peor opción es la siguiente: no hagas nada. Solo sigue pagando todo ese interés, mes tras mes.

"Mi principal consejo es, no esperes. Debe actuar lo más rápido posible ", dice Josh Gehring, que supervisa cerca de 60 bancos para el Banco de Oklahoma.

"Si sientes que tienes un problema de deuda, lo haces".

Mike Brassfield ([correo electrónico protegido]) es un escritor senior en The Penny Hoarder. Él sabe mucho sobre la deuda, basado en la experiencia personal.

Este artículo contiene información general y explica las opciones que puede tener, pero no pretende ser un consejo de inversión o una recomendación personal. No podemos personalizar artículos para nuestros lectores, por lo que su situación puede variar de la que se discute aquí. Por favor, busque un profesional con licencia para asesoramiento fiscal, asesoramiento legal, asesoramiento de planificación financiera o asesoramiento de inversión.