GFC 078: ¿Qué debe hacer con una pensión global de un ex empleador?

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Los planes tradicionales de pensiones de beneficios definidos se han vuelto bastante raros en los últimos años, pero todavía hay un buen número de personas que los tienen. Pueden complicarse un poco cuando deja un empleador donde tiene un plan. Los empleadores a menudo le dan varias opciones a los empleados que se van, incluida la distribución de una suma global.

Recibí una pregunta sobre este tema recientemente, y es un buen punto de partida para abrir la discusión:

"Mi ex empleador me está dando la opción de recibir un pago único por mi pensión. Necesito un consejo sobre la cuenta para poner mi dinero para mi jubilación. Actualmente trabajo y mi empleador tiene un plan 401 (k) para la jubilación. Necesito consejos sobre la transferencia para este pago global ".

Supongo que el escritor tiene más de 59 años y medio, pero la información provista también se aplicará si eres más joven.

Una pensión, pero muchas opciones

Normalmente, cuando abandona un empleador que ofrece un plan de pensión tradicional, se le ofrecen varias opciones sobre cómo manejar los ingresos:

1. Deje los fondos en el plan de pensión y comience a recibir pagos al momento de la jubilación
2. Haga una distribución completa y realice una transferencia en un nuevo plan de empleador
3. Realice una distribución completa y realice una reinversión en un IRA
4. Haga una distribución completa y use el dinero para las necesidades actuales
5. Establezca una "serie de pagos sustancialmente iguales" comenzando de inmediato

# 1 es autoexplicativo. Dejas el dinero en el plan de pensión y cuando alcanzas la edad de jubilación comienzas a recibir pagos mensuales. La atracción de esta opción es que no tienes que hacer nada. Pero eso no significa que sea la mejor opción tampoco.

El problema con las pensiones tradicionales es que nunca se sabe realmente qué está pasando con ellas. Por ejemplo, no sabe en qué están siendo invertidos ni cuál es el rendimiento. Usted asume que su antiguo empleador lo tiene todo bajo control, y todo está bien.

Si no se siente cómodo con ese resultado, todavía tiene cuatro opciones más, y se dividen en dos categorías básicas.

Suma global contra pago de por vida

Las opciones 2, 3 y 4 se ocupan de tomar una distribución a tanto alzado del plan, pero cada una tiene un resultado diferente. # 5 implica configurar un pago de por vida.

Tratemos de determinar cuál de los dos, tomar un pago único o establecer un pago de por vida, será la mejor opción para usted y su situación personal.

Tomar una distribución global es una opción atractiva; después de todo, le da control sobre lo que probablemente sea una gran cantidad de dinero.

Pero antes de saltar a lo que parece ser la opción más obvia, debe considerar seriamente su situación personal, así como su propia capacidad para manejar una gran cantidad de dinero. Al final, puede decidir que la mejor opción sea configurar un pago de por vida.

Miremos los pros y los contras tanto de tomar una distribución de suma global (consideraremos las tres opciones disponibles más adelante) como de un pago de por vida.

Suma Global Pros y Contras

Los pros de tomar una distribución global:

Obtener un mejor rendimiento de su dinero que lo que proporcionará su pensión. Si realiza una distribución completa del dinero en su plan de pensión anterior, podrá invertirlo utilizando opciones autodirigidas. Esto abrirá la posibilidad de obtener una mayor tasa de rendimiento de su pensión, lo que le proporcionará un nido aún mayor más adelante.

Esto puede ser aún más importante si toma la suma global temprano en la vida, como cuando tiene otros 20 o 30 años antes de jubilarse. En ese espacio de tiempo, puede hacer crecer el dinero a tres, cuatro o cinco veces el valor en el momento de la distribución.

Mayor diversidad de inversiones. Si ya tiene otras inversiones, como cuentas IRA y cuentas sujetas a impuestos regulares, tomar una distribución global de su pensión puede darle la oportunidad de distribuir sus actividades de inversión en diferentes cuentas y diferentes clases de activos.

Por ejemplo, aunque la mayor parte de su dinero IRA puede invertirse en acciones de crecimiento, y sus inversiones imponibles en inversiones de bajo rendimiento (para liquidez), puede decidir tomar el dinero de la pensión e invertirlo en otros tipos de activos, tales como como fideicomisos de inversión inmobiliaria y acciones de dividendos de alto rendimiento. La diversificación puede proteger el valor total de su inversión de diferentes tipos de condiciones de mercado.

Conversión Roth IRA. Las distribuciones de los planes de pensión tradicionales son elegibles para las conversiones Roth IRA. Puede transferir el dinero de la pensión a una cuenta IRA Roth y pagar el impuesto ordinario sobre el monto de la reinversión y crear un ingreso libre de impuestos para su jubilación.

Una Roth IRA le permite tomar retiros exentos de impuestos tanto de sus contribuciones (y montos de conversión), como de los ingresos de inversiones obtenidos en ellos, libres de impuestos, siempre y cuando haya estado en el plan durante al menos cinco años, y tienen al menos 59 años y medio. Eso puede proporcionar el tipo de diversificación del impuesto a la renta en la jubilación que nunca podría obtener de una pensión.

Puede usar el dinero para una necesidad actual importante. La vida tiene una forma de arrojarnos circunstancias que pueden alterar nuestros mejores planes y crear una necesidad repentina de mucho efectivo adicional.Aunque tomar dinero de un plan de pensiones nunca es una idea perfecta (debido a las consecuencias del impuesto a la renta), hay situaciones en las que puede ser necesario.

Por ejemplo, usted o su familia pueden enfrentar una situación médica apremiante. Incluso si tiene un seguro de salud decente, aún puede enfrentar deducibles y procedimientos y terapias descubiertos que pueden costarle decenas de miles de dólares. La deducción de gastos médicos que puede asumir en su declaración de impuestos puede incluso compensar parte o la totalidad de la obligación tributaria por distribución.

Los contras de tomar una distribución global:

Podrías terminar soplar el dinero. Desafortunadamente, no hay una forma más educada de expresarlo. Incluso he visto esto suceder. Por ejemplo, tenía un cliente que quería comprar un nuevo camión de tamaño completo con su reinversión de pensiones. ¡Era un camión de $ 70,000, y eso fue antes de los impuestos! Es una cantidad bastante seria de dinero, especialmente si se tiene en cuenta que era dinero destinado a la jubilación.

A veces tienes que ¡protege tu dinero de ti mismo! Si no tiene la autodisciplina necesaria para mantener el dinero de las pensiones para el propósito previsto, probablemente no desee tomar una distribución global. Nunca tiene sentido gastar dinero a largo plazo en preferencias a corto plazo.

Podría crear una deuda tributaria. Por supuesto, hay formas de evitar tener que pagar impuestos sobre la renta en una distribución a tanto alzado. Pero si toma el dinero y lo utiliza para el gasto actual, el monto total de la distribución estará sujeto al impuesto a las ganancias ordinario.

Y eso no es todo. Si la distribución ocurre antes de cumplir los 59 años y medio, el monto total también estará sujeto a la penalización por retiro anticipado del 10% del IRS. Si ya se encuentra en una categoría impositiva alta (recuerde incluir su tasa de impuesto a la renta estatal), podría pagar el 50% o más de la distribución en impuestos. Y si no sabe que mientras gasta el dinero, sin darse cuenta podría estar creando un desastre financiero para usted.

Puede subestimar su necesidad de ingresos adicionales. A veces, en la prisa por tener en sus manos una gran cantidad de dinero, es fácil olvidarse de la necesidad de ingresos. Por ejemplo, si toma la distribución y la usa para pagar los gastos actuales, ¿qué sucederá en unos pocos años cuando todo el dinero se haya agotado?

Antes de tomar el dinero de la pensión en una suma global, primero evalúe las fuentes y la estabilidad de los ingresos que usted y su cónyuge ya tienen. Esto incluye ingresos por empleo, seguridad social, ingresos por inversiones y otros ingresos de jubilación. A menos que tenga suficientes ingresos de estas fuentes, puede usar la distribución de pensiones para crear otro ingreso.

Incapacidad para invertir con éxito el dinero por su cuenta. No todos son expertos en invertir dinero. Si no es así, existe un riesgo importante de que no lo haga tan bien en la administración del dinero como lo hará el administrador de la pensión. Peor aún, hay un gran potencial para perder dinero invirtiendo.

Una falta de otros activos. La decisión de tomar una suma global debe considerarse a la luz de otros activos que tiene. Por ejemplo, si tiene otras cuentas de jubilación y / o cuentas imponibles, que tienen una cantidad sustancial de dinero, estará en una mejor posición para tomar una suma global de su pensión.

Lifetime Payout Pros y Contras

Los pros de tomar un pago de por vida:

Proporcionándote un ingreso garantizado. Establecer un pago de por vida puede proporcionarle un nivel de ingresos fijos, literalmente, por el resto de su vida. Esto puede ser un complemento importante en la jubilación, pero también puede proporcionar un ingreso adicional necesario en los años previos a la jubilación, cuando puede estar subempleado o incluso discapacitado.

Diversificación de ingresos. Si un pago de por vida comienza cuando está jubilado o cuando todavía está trabajando, representará una fuente adicional de ingresos. Eso le proporcionará una buena medida de diversificación de ingresos. Eso significa que ya no dependerá por completo de los ingresos de un trabajo o de la Seguridad Social.

Y si está jubilado, podría ayudar a evitar la necesidad de tomar distribuciones de sus otros ahorros para la jubilación. Eso significa que esos planes, como IRA, pueden seguir creciendo para ser utilizados más adelante en su vida. Eso le proporcionará una buena estrategia para evitar la supervivencia de su dinero.

Ninguna posibilidad de perder dinero invirtiendo. Como los planes de pensión tradicionales son planes de beneficios definidos, recibirá los ingresos mensuales estipulados del plan. Eso significa que no tendrá que preocuparse por el financiamiento de la cuenta ni por el rendimiento de la inversión. Obtendrá su pago mensual sin importar lo que pase.

También es algo así como una provisión derrochadora, ya que también le impedirá obtener acceso anticipado al dinero. Eso ayudará a asegurar que el dinero esté allí por el resto de su vida, y no será agotado ni por una situación de emergencia ni por un error o juicio.

Los contras de tomar un pago de por vida:

El ingreso puede ser muy pequeño. Dado que un pago anticipado de un plan de pensiones se basa en su expectativa de vida restante, los pagos mensuales pueden ser mucho más pequeños de lo que anticipa. Por ejemplo, si un plan tiene $ 100,000 y usted tiene una expectativa de vida de 25 años, el pago mensual puede ser de solo $ 300 o $ 400 por mes. Es un pago de automóvil modesto, y no mucho más.

La situación es aún más extrema si configura un pago de por vida a una edad más temprana, por ejemplo, a los 50 o 55 años de edad. Con una esperanza de vida de 35 años, su beneficio mensual puede ser de solo $ 200 por mes. Eso puede ayudar de alguna manera pequeña, pero difícilmente cambiará la vida.

No hay oportunidad de hacer crecer el dinero. Una vez que configura un acuerdo de pago de por vida, los parámetros financieros del plan están prácticamente establecidos. No tendrá la oportunidad de invertir y hacer crecer los fondos para tener una cartera más grande y mayores ingresos en la jubilación.

Esto es aún más importante porque, en lo que respecta a la jubilación, debe tener en cuenta la inflación. El pago de $ 300 por mes que recibirá en virtud del acuerdo de pago será aún menor en diez, 20 o 30 años. Esa es la desventaja de un pago mensual fijo.

Sin acceso al dinero para necesidades actuales importantes. Si en algún momento de su vida necesita dinero adicional para cubrir un gasto de emergencia, no podrá acceder al dinero en su plan de pensión en virtud de un acuerdo de pago vitalicio.

Esta será una situación especialmente desafortunada si los fondos del plan de pensiones representan la mayor parte del dinero que tiene. Los ingresos estarán allí por el resto de su vida, pero no podrá tocar el saldo principal de su dinero.

Opciones de suma global

Si decide tomar una distribución global de la pensión, tiene al menos tres opciones:

Haga una distribución completa y realice una transferencia en un nuevo plan de empleador El escritor menciona que está con un nuevo empleador, y tiene un plan 401 (k) allí. Puede transferir su plan de pensión a ese plan 401 (k), siempre que su nuevo empleador lo permita. No habrá consecuencias impositivas para la reinversión, y el dinero de la pensión seguirá estando disponible para su propósito previsto de jubilación.

Haga una distribución completa y realice una reinversión en una cuenta IRA. Supongamos que no hay un nuevo plan de empleador para transferir la pensión a. Aún puede transferir el dinero a una cuenta IRA. Y como mencioné anteriormente, también puede hacer una conversión Roth IRA, que establecerá el dinero para proporcionar ingresos libres de impuestos en la jubilación.

Haga una distribución completa y use el dinero para las necesidades actuales. Esto solo debe considerarse si tiene una emergencia sustancial para la que necesita el dinero y no tiene otras fuentes de efectivo. Aún así, es probable que tenga algún tipo de obligación tributaria, e incluso puede estar sujeto a la multa por retiro anticipado del 10%.

Opciones de pago de por vida

El escritor no indicó su edad, pero si ha alcanzado la edad de jubilación especificada en el plan de pensión de su antiguo empleador, simplemente puede comenzar a recibir pagos mensuales de beneficios de jubilación ahora.

Si no hubiera alcanzado la edad de jubilación, entonces puede configurar lo que se conoce como "Serie de pagos sustancialmente iguales", que comenzaría a proporcionarle pagos de ingresos mensuales de inmediato, y por el resto de su vida.

Técnicamente hablando, esto se conoce como una distribución de 72 (t). Esencialmente, lo que hace es permitir la distribución de un plan de pensiones sobre una base anual, en función de su esperanza de vida. Por ejemplo, si tiene 50 años y su esperanza de vida es de 85, la pensión se puede pagar durante más de 35 años.

Habrá un impuesto sobre la renta ordinario en las distribuciones, pero no una multa por retiro anticipado. Es una forma que le permitirá acceder a su dinero de pensión inmediatamente, y sin ser penalizado.

Cualquier opción debe ser parte de un plan financiero integral

Ya sea que elija tomar una distribución de suma global o establecer un acuerdo de pago de por vida, debe establecerse como parte de su plan financiero general.

Cuando considere qué dirección tomar, debe evaluar otros aspectos financieros de su vida, incluidos sus ingresos, sus ahorros e inversiones, su nivel de deuda, sus ingresos, tanto la cantidad como la confiabilidad, así como su capacidad para ahorrar. e invierte dinero.

Si todavía no cuenta con algún tipo de plan financiero integral, consulte el Plan de éxito financiero, que brindará instrucciones sobre cómo crear y mantener un plan.

Cualquier transacción financiera importante, incluida, y especialmente la disposición de un plan de pensiones, siempre debe considerarse en el contexto de su panorama financiero completo, así como de sus planes futuros. Solo entonces puede saber con seguridad si le conviene tomar una suma global o establecer pagos de por vida.

Y si todavía no está seguro, es hora de hablar con un planificador financiero.