¿Cuál es el mejor plan de ahorro de salud para usted?

Es la temporada de inscripción abierta y si usted es como yo, está tratando de calcular lo que va a hacer con respecto a su seguro de salud para el próximo año.

Además de elegir la cobertura adecuada, también debe decidir qué plan de ahorro de salud adicional funciona mejor para su situación.

Las Cuentas de Ahorro de Salud (HSA), Cuentas de Reembolso de Salud (HRA) y Cuentas de Gastos Flexibles (FSA) están ganando popularidad entre los empleadores (especialmente los empleadores con fuerza de trabajo más joven y más saludable).

Muchas compañías ofrecen a sus trabajadores la opción de inscribirse en una HSA o cuenta similar en lugar de la HMO o PPO habitual.

La cuenta de ahorros de salud (HSA)

Una HSA le brinda una cuenta de ahorros exenta de impuestos para pagar sus propios gastos de atención médica. Son diferentes y funcionan de manera diferente que otras cuentas de ahorro en línea.

El dinero que no gasta en un año del plan de salud pasa al siguiente.

También está inscrito en un HDHP (High Deductible Health Plan), en el cual su compañía de seguros solo recuperará la cuenta de los principales gastos de atención médica (incluidos los tipos de atención preventiva, atención de maternidad y atención primaria pediátrica).

En 2017, el deducible mínimo en un HDHP fue de $ 1,300 para individuos y $ 2,600 para familias.

La creciente popularidad de las HSA se puede resumir en dos palabras: primas bajas. En el plan de seguro tradicional, paga altas primas por adelantado; en el HDHP, usted paga primas más bajas y básicamente asigna los ahorros a su propia cuenta de gastos de atención médica.

Las personas actualmente pueden pagar hasta $ 2,850 por año en una HSA, las familias $ 5,650 por año. El dinero crece con impuestos diferidos y las distribuciones son libres de impuestos (si se usan para pagar gastos médicos calificados).

Incluso puede invertir activos HSA. Si tiene 65 años o más, puede retirar dinero de una HSA por cualquier motivo sin penalización impositiva.

La cuenta de reembolso de salud (HRA)

Si bien una HRA es una cuenta con ventajas impositivas, como una HSA (los ahorros en la cuenta crecen con el tiempo), los activos en una HRA no le pertenecen. Pertenecen a su empleador y regresan a su empleador cuando deja su trabajo.

La HRA es esencialmente un favor que su empleador hace por usted: una cuenta de reembolso en lugar de un verdadero "activo" en su posesión.

La Cuenta de Gastos Flexibles (FSA)

Con una FSA, usted deduce deducciones de su salario antes de impuestos para pagar gastos médicos calificados. Puede designar una FSA para sus propios gastos de atención médica o para los dependientes.

Pero, la mayoría de las FSA son "úsalas o piérdelas": al final del año del plan, el dinero que queda en la cuenta no se transfiere al año siguiente.

Por lo tanto, los empleados tienden a financiar de manera mínima las FSA, aunque pueden usarse junto con las HRA.

Si tiene preguntas sobre HSA, HRA o FSA, ¿por qué no hablar con un profesional financiero o de seguros, así como con su oficial de recursos humanos? Es aconsejable obtener la mayor cantidad de información posible antes de realizar el cambio de una HMO o PPO.

Cuentas Medi-Share

Ha habido una nueva alternativa de atención médica para ingresar al mercado en los últimos años. Ministerio de salud compartida. El más notable de estos es Medi-Share. La idea de estos programas de costo compartido es simple.

Todos los meses, los miembros pagan una contribución a una cuenta de ahorro. Cuando un miembro del programa tiene facturas médicas, envía una solicitud para que esas cuentas estén cubiertas por el dinero en las cuentas. Si se aprueba, esas facturas se pagan desde la cuenta de ahorros de otros miembros.

Al igual que con un plan de seguro de salud tradicional, hay un monto fijo que deberá pagar antes de que el plan comience a funcionar. En el caso de Medi-Share, hay una cantidad que tendrá que pagar a partir de: bolsillo antes de poder enviar una solicitud de asistencia. Este límite podría estar entre $ 500 y varios miles de dólares.

Una de las ventajas más destacadas de participar en Medi-Share es que puede ser mucho más asequible que las alternativas. Puede basar sus contribuciones mensuales según los beneficios del programa que necesita para su familia. No es un seguro de salud, pero puede ayudar a combatir los altos costos de la atención médica que podrían agotar su cuenta bancaria si no tiene cuidado.

Elegir la cuenta HSA correcta para usted

Si su empleador no ofrece una opción de cuenta HSA, es su deber encontrar una cuenta. Si tiene un plan de seguro médico con un deducible alto, entonces puede calificar para abrir una de estas cuentas.

Al igual que con cualquier otra compra o inversión importante, es vital que haga algunas compras de comparación antes de elegir una de ellas. Cada administrador de HSA tendrá varias tarifas y políticas. Existen varios factores que deberá tener en cuenta al buscar la mejor cuenta de ahorros para la salud.

Uno de los primeros factores a tener en cuenta al comprar una cuenta de HSA es las tarifas. Algunas cuentas tienen tarifas mensuales, mientras que otras solo cobran tarifas por transacción. Algunas compañías tienen tarifas para abrir una cuenta o para transferir dinero a una cuenta.

Al igual que una cuenta de cheques tradicional, algunos bancos le cobrarán en un abrir y cerrar de ojos, mientras que otros no le cobrarán una tarifa mensual.

La siguiente cosa más importante para comparar son las opciones de inversión. Algunas HSA son básicamente una cuenta de ahorro, mientras que otras tienen opciones de inversión.Si la cuenta es una cuenta de ahorros, entonces estará asegurada por la FDIC. Si es una cuenta de inversión, probablemente no tenga ninguna protección.

¿Cómo quieres acceder a tu cuenta? La mayoría de las cuentas tienen cheques o una tarjeta de débito que puede usar para gastos médicos. Facilitan el uso de su dinero. Otras cuentas (la mayoría de las más antiguas) requieren un formulario de desembolso y reembolso, que puede ser molesto para muchos titulares de cuentas.

Las mejores cuentas de HSA

Hay docenas de lugares diferentes en los que puede abrir su cuenta HSA. Solo he incluido tres en ellos en esta lista. Si ninguno de estos satisface sus necesidades, no se preocupe, hay muchas otras opciones. Esperamos que este sea un excelente lugar para comenzar su búsqueda.

Lively HSA

La razón por la cual Lively es la primera en nuestra lista es porque no tienen tarifas mensuales. Además, no tienen tarifas de apertura. Aunque, si decide usar TD Ameritrade, pagará una enorme tarifa de $ 2.50 todo el mes.

Al hablar de tarifas, enfrentarás a pocas con Lively.

No le cobran tarifas por usar su tarjeta de débito, por acceder a los estados de cuenta, por contribuir a su cuenta, y muchos otros.

HSA Bank

HSA Bank tiende a ser una de las mejores opciones. Hay varias razones por las que HSA continúa ascendiendo a la cima. Una de ellas es su bajo costo mensual de mantenimiento. Solo cobran $ 2.50 por mes, que es más bajo que la mayoría de los otros bancos en el mercado.

Puede obtener la exención de la tarifa si tiene un saldo superior a $ 5,000.

Además, no hay tarifas de configuración, pero hay algunas tarifas bancarias, la mayoría de las cuales puede evitar fácilmente.

Otra ventaja de HSA Bank son sus opciones de inversión. Tienen una opción autodirigida a través de Ameritrade. Puede elegir algunos de sus fondos preseleccionados sin comisiones de comercialización.

Administradores de ahorro de salud

Los administradores de ahorro de salud comenzaron en 1996 cuando eran administradores de cuentas de ahorro para gastos médicos. En 2004, después de la aprobación de la legislación, cambiaron a la cuenta de ahorro de salud. Actualmente, tienen más de $ 700 millones en inversiones de clientes en todo el país.

No requieren un saldo mínimo ni tienen una tarifa de apertura, pero sí tienen una tarifa anual de $ 45. Una de las ventajas de Health Savings Administrators es sus opciones de inversión.

Tienen varias opciones de fondos de una variedad de lugares diferentes, incluido Vanguard.

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