Refinanciar una hipoteca con deuda de préstamos estudiantiles

La tasa de Fondos Federales Efectivos ha aumentado del 0,12% en noviembre de 2015 al 1,3% en diciembre de 2017. Para los prestatarios, eso podría significar un aumento de las tasas de interés en todo, desde hipotecas y préstamos estudiantiles hasta deudas de tarjetas de crédito.

Si está considerando refinanciar una hipoteca, la primera mitad de 2018 puede ser el momento adecuado para realizar su mudanza.

Sin embargo, los propietarios que todavía tienen deudas pendientes de préstamos estudiantiles deben prestar mucha atención para asegurarse de que califiquen para refinanciar. Hay consideraciones adicionales que hacer, especialmente si está aprovechando un plan de pago basado en los ingresos.

Esto es lo que necesita saber.

Conozca su DTI

Su proporción de deuda a ingresos (DTI) es la proporción de sus pagos de deuda mensuales mínimos a su ingreso mensual promedio. Cuando refinancie su hogar, necesitará un DTI inferior al 45% en la mayoría de los casos.

Puede suponer que no tendrá problemas para calificar para un préstamo de refinanciamiento en función de sus ingresos, pero no todos deberían estar tan seguros.

Por ejemplo, las personas que obtienen la mayoría o la totalidad de sus ingresos de actividades de autoempleo a menudo tienen dificultades para validar sus ingresos mensuales estables.

Combine un ingreso difícil de validar con altos pagos mensuales de préstamos estudiantiles, y comenzará a ver por qué los bancos pueden no querer suscribirlo.

Además, si usted y su cónyuge tienen una deuda pendiente de préstamo estudiantil, pero uno de ustedes se retiró de la fuerza de trabajo, la refinanciación podría ser un problema. El ingreso más bajo combinado con la deuda del préstamo estudiantil podría impulsar su DTI por encima del umbral requerido en algunos casos.

Si su deuda de préstamo estudiantil es deuda federal, tiene opciones para reducir su DTI. Considere si tiene sentido colocar sus préstamos en un plan de pago basado en los ingresos. En muchos casos, los planes de pago basados ​​en los ingresos disminuirán su obligación mensual (tan bajo como cero dólares).

A los fines de suscribir el préstamo, su obligación bajo el plan de pago basado en los ingresos cuenta (no su pago mensual estándar). Este es un cambio con respecto a hace algunos años, y hace que el refinanciamiento con la deuda de préstamos estudiantiles sea más accesible. Sin embargo, algunos prestamistas siguen sus propias políticas internas (más estrictas). Lea más sobre refinanciar un préstamo estudiantil mientras está en IBR o PAYE aquí.

Si no califica para un plan de pago impulsado por los ingresos, es posible que desee considerar hacer un esfuerzo para pagar uno de sus préstamos antes de solicitar un refinanciamiento.

Esto reducirá su obligación financiera mensual y reducirá su DTI. Alternativamente, es posible que desee refinanciar sus préstamos estudiantiles existentes a una tasa de interés más baja y un pago mensual más bajo.

Los préstamos estudiantiles en forma predeterminada podrían deletrear el desastre de refinanciación

Los propietarios con una deuda de préstamos estudiantiles en diferimiento o indulgencia no tienen que preocuparse de que su deuda evite un refinanciamiento, pero tener un préstamo estudiantil en mora podría significar un desastre.

Dependiendo de la cantidad de capital que tiene en su casa, necesita un puntaje de crédito mínimo entre 620-700 para refinanciar su préstamo. La mayoría de las personas que tienen un préstamo estudiantil en mora no tendrán un puntaje de crédito lo suficientemente alto como para refinanciar su hipoteca.

Siempre que sea posible, rehabilite sus préstamos estudiantiles a través de la consolidación de deuda federal o acordando un nuevo plan de pago para préstamos privados.

Retirar refinanciaciones para pagar préstamos estudiantiles ya no tiene sentido fiscal

En el pasado, algunas personas utilizaban refinanciaciones de hipotecas para cancelar sus préstamos estudiantiles. Esto les permitió bajar su tasa de interés y mantener el interés deducible de impuestos.

Con la aprobación del nuevo proyecto de ley de reforma tributaria, esa estrategia no tiene mucho sentido. Los intereses de los préstamos estudiantiles aún son deducibles, pero la refinanciación de la equidad de la vivienda (es decir, las refinanciaciones de las hipotecas retiradas) ya no califica para una deducción fiscal.

Los prestatarios pueden consultar con un profesional de impuestos antes de realizar cualquier movimiento importante relacionado con la refinanciación de retiro de efectivo.

Sin embargo, el uso potencial de un servicio como Point para vender acciones en su casa aún podría tener sentido.

¿Robar a Peter para pagar a Paul?

Uno de los principales impulsores detrás de la refinanciación de la hipoteca es reducir el pago mensual de la hipoteca. El flujo de efectivo libre es un beneficio increíble, pero no siempre es un movimiento inteligente de dinero. Si siente una pizca de flujo de efectivo, refinanciar su hipoteca es una forma costosa de liberar efectivo.

La tarifa promedio de originación y los puntos de descuento son .6% en una hipoteca a 30 años. Eso significa que refinanciar $ 230,000 cuesta solo $ 1380 en tarifas de originación. Agregue a esas tasaciones y otras tarifas varias y podría pagar varios miles de dólares para refinanciar.

Refinanciar su hipoteca, para que pueda pagar sus préstamos estudiantiles significa que se está robando el valor de su casa para pagar otro tipo de deuda. Si realmente necesita el efectivo, considere refinanciar sus préstamos estudiantiles, obtener un plan de pago impulsado por los ingresos o, mejor aún, aumentar sus ingresos.

¿Estás listo para refinanciar tu hipoteca?

No permita que la deuda de préstamos estudiantiles le impida refinanciar su hipoteca. Puede encontrar excelentes tarifas en grandes hipotecas en este momento. Revisar la mejores prestamistas para refinanciar aquí.

Sin embargo, tome un poco de tiempo para asegurarse de que su estrategia de refi tenga sentido con su plan financiero general. Cuando tiene varios tipos de deuda, quiere ser estratégico a medida que elimina su deuda y crea riqueza.

¿Ha pensado en refinanciar su hipoteca a pesar de tener una deuda de préstamo estudiantil? ¿Por qué o por qué no?