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Cuándo debe comprar una anualidad: 5 escenarios de la vida real

Cuándo debe comprar una anualidad: 5 escenarios de la vida real

Muchos asesores piensan que están haciendo grandes favores a sus clientes diciéndoles que nunca los pondrán en una anualidad. Y con toda la prensa negativa que reciben las anualidades, no es demasiado sorprendente.

Sin embargo, creo que las rentas vitalicias son fantásticas, en la situación correcta.

Hay al menos 15 razones por las cuales algunas personas no deberían comprar una anualidad. Si has investigado mucho sobre el tema, probablemente ya conozcas algunos de ellos.

Pero también necesita saber que las anualidades sirven para fines muy específicos, y si usted cae en uno de estos escenarios, una anualidad puede cambiar las reglas del juego.

Cuándo comprar una anualidad

Por lo general, desea considerar una anualidad solo después de que haya llegado al límite de otras cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como planes 401 (k) e IRA. Pero más allá de eso, hay al menos otras 5 situaciones donde comprar una anualidad tiene mucho sentido:

  • 1. El mercado de valores te asusta
  • 2. Quieres saber cuánto interés vas a hacer
  • 3. Quieres un ingreso garantizado y predecible
  • 4. No puede obtener un seguro de vida
  • 5. Desea protección de cuidado a largo plazo

1. El mercado de valores te asusta

Normalmente, cuando un asesor financiero le ofrece una garantía, debe andar con cuidado. Pero si solo mira CNBC eleva su presión arterial demasiado, entonces una anualidad es la respuesta.

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Las inversiones basadas en acciones tienden a fluctuar en valor, lo que significa que pueden subir o bajar tanto. Pero las anualidades pueden proteger su valor principal, asegurando que su inversión permanezca intacta para generar ingresos en el futuro.

Esto puede ser especialmente importante si está muy cerca o ya está jubilado. Las anualidades pueden proporcionar un ingreso inmediato y eliminar la preocupación de compensar las posibles pérdidas.

¿Esto te describe? Si cree que podría beneficiarse de una anualidad, le recomiendo encarecidamente que trabaje con un agente acreditado para encontrar los términos adecuados para su situación particular. Complete este sencillo formulario para obtener un informe gratuito y sin obligación de parte de alguien en quien pueda confiar.

2. Quieres saber hasta el último centavo cuánto interés vas a hacer

Las anualidades, en su mayoría anualidades fijas, ofrecen retornos garantizados. Una vez más, si un ingreso fijo es su motivación principal para realizar la inversión, las rentas vitalicias pueden proporcionar precisamente eso.

Algunas anualidades le proporcionarán un rendimiento variable, lo que le permitirá participar en opciones de mayor riesgo / mayor rendimiento, pero también le asignarán una rentabilidad mínima garantizada. Esto podría ser justo lo que estás buscando.

Las tasas de anualidades fijas generalmente pagan más que los CD bancarios, aunque tendrá que guardar su dinero por 3 a 5 años para obtenerlo. El año pasado tuve un cliente que no quería absolutamente nada con el mercado y quería un retorno garantizado. Los CD no estaban pagando nada y la mejor tarifa que pude encontrarle fue una anualidad fija de 5 años pagando un 3%.

Incluso traté de convencerlo de que no lo comprara, pero eso era lo único que haría que él y su esposa se sintieran a salvo (tuvo una mala experiencia con un asesor anterior). Si lo que busca es una garantía, una anualidad puede tener más sentido.

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3. Quieres un ingreso garantizado y predecible

Como escribí anteriormente, las anualidades son contratos de inversión, y una de las disposiciones más importantes que puede incluir es el ingreso garantizado. Puede hacerlo con rentas vitalicias inmediatas o con los jinetes de ingresos que ofrecen anualidades indexadas.

Puede comprar una renta vitalicia y comenzar a pagar una fuente de ingresos de inmediato. Algunas anualidades diferidas con jinetes de ingresos aumentarán cada año hasta que decida comenzar a recibir un ingreso (por ejemplo, cómo aumenta su beneficio de seguridad social cada año si no lo toca).

Con rentas vitalicias que ofrecen un flujo de ingresos, sabrá exactamente cuánto va a obtener y por cuánto tiempo, una vez que decida tomarlo.

Esta es una excelente opción en la jubilación, ya que funciona como algo muy parecido a una pensión estándar. La gran diferencia, sin embargo, es que a diferencia de una pensión, si algo le sucede a usted o a su cónyuge, los fondos restantes se le pasarían a su familia.

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4. No puede obtener un seguro de vida (y quiere dejar más a sus herederos)

Puede utilizar una anualidad para proporcionar algunos de los mismos beneficios que una póliza de seguro de vida. Sin embargo, como una anualidad es un contrato de inversión, no es necesario que califique para ello de la misma manera que lo hace con un seguro de vida.

Si tiene una afección relacionada con la salud que hace que el seguro de vida sea imposible de obtener o prohibitivo, una anualidad podría ser una buena alternativa.

Nombra a tu cónyuge como beneficiario y el contrato se le pasará automáticamente después de tu muerte.

Algunas rentas vitalicias también ofrecen jinetes de beneficios por muerte que pueden pagar un poco más que otros.Con una anualidad, no obtendrá tanto beneficio por muerte como una póliza de seguro de vida, pero obtendrá algunos.

¿Esto te describe? Si cree que podría beneficiarse de una anualidad, le recomiendo encarecidamente que trabaje con un agente acreditado para encontrar los términos adecuados para su situación particular. Complete este sencillo formulario para obtener un informe gratuito y sin obligación de parte de alguien en quien pueda confiar.

5. Desea protección de cuidado a largo plazo, pero no quiere pagar de su bolsillo

Con personas que viven más tiempo que nunca, existe una creciente preocupación por la atención a largo plazo. Las pólizas de seguro de cuidado directo a largo plazo son costosas, especialmente a medida que envejece.

La mayoría de mis clientes que han comprado pólizas de cuidado a largo plazo lo han hecho porque tuvieron una experiencia personal con un ser querido (generalmente un padre) que pasó un tiempo en un hogar de ancianos. Para ellos, comprar el seguro no era pan comido. Para otros, sin embargo, saber cuánto cuesta una prima cada mes es suficiente para convencerlos de que se arriesguen.

Pero hay otra solución: comprar una anualidad. Aquí hay dos para considerar:

  1. Anualidad híbrida o productos de seguro con beneficio de LTC. Hay productos que ofrecen un beneficio de seguro a sus herederos o un rendimiento garantizado (aunque pequeño) como función principal. En caso de necesitar atención en un asilo de ancianos, la póliza se convertiría en una póliza de LTC que pagaría una parte de los costos durante un período de tiempo determinado. La cantidad y el tiempo dependen de cuánto pague por adelantado y su edad. A los clientes les gusta esta opción porque no es un costo irrecuperable pagar las primas de LTC cada mes y ofrece cierta flexibilidad para recuperar su dinero si lo necesita.
  2. LTC Doble beneficio de los jinetes de ingresos. Para las anualidades que ofrecen un flujo de ingresos garantizado en forma de un beneficio de ingresos, algunos operadores también ofrecerán un beneficio de "duplicador LTC". Cómo funciona esto, digamos que se determina que su beneficio de ingreso es de $ 20,000 por año a partir de la anualidad, y que necesita atención LTC. En lugar de $ 20,000 por año, su beneficio se duplicaría a $ 40,000 por año mientras esté en el hogar de ancianos. Este beneficio durará 5 años y luego volverá al ingreso original de $ 20,000 de beneficios de por vida. Cada operador es diferente, por lo que es importante comprender todas las partes móviles.

Ambas opciones no están destinadas a pagar por completo el 100% de los costos de LTC, pero sí ayuda a pagar una parte.

Cuándo no comprar una anualidad

Espero haberle convencido de que las rentas vitalicias hacer cumplir un propósito, y puede ser una gran opción para algunas personas. Pero tampoco tienen mala reputación por nada. Aquí hay 15 razones por las que es posible que no desee explorar el lado de la anualidad de las cosas.

1. Puedes invertir tu propio dinero

Si puede y está dispuesto a invertir su dinero, aunque solo sea a través de fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa, no necesita una anualidad. Las anualidades son excelentes para las personas que saben poco sobre inversiones o desean obtener rendimientos garantizados.

2. Eres conservador con el gasto

Algunas personas simplemente no saben cómo administrar el dinero, y una anualidad es una forma perfecta de evitar la quema a través de todos sus ahorros de jubilación. Las anualidades son contratos a largo plazo, generalmente establecidos específicamente para repartir el dinero por el resto de su vida.

Pero si, por otro lado, eres bastante bueno administrando tu propio dinero, una anualidad puede ser restrictiva e innecesaria.

3. No se siente cómodo pagando muchas tarifas

Las anualidades pueden proporcionar muchos beneficios valiosos, pero tienen un precio. A diferencia de los fondos mutuos (en los que puede comprar fondos sin carga y con poca carga) o certificados de depósito (donde no habrá comisiones de inversión en absoluto), las rentas vitalicias suelen tener varias tarifas asociadas.

Sin embargo, este es el truco: muchas de estas tarifas están ocultas, por lo que nunca se sabe realmente lo que está pagando a menos que lea el prospecto de 157 páginas.

Nota al margen: Si sufre de insomnio, escucho que mantener una copia de un prospecto de anualidad en su mesita de noche es un gran remedio. 🙂

También debe recordar que este es un contrato a muy largo plazo, y que hay cargos de rescate que pueden llegar al 20% (pero generalmente en el rango del 8-10%).

Todas estas tarifas pueden reducir su inversión y devoluciones si termina en una anualidad que no coincide perfectamente con su situación financiera. ¡Asegúrese de obtener presupuestos de un agente acreditado y de que comprenda lo que está comprando!

4. Quieres retornos de inversión puros

Aunque a los agentes de seguros les gusta decirle a las personas que las anualidades ofrecen rendimientos de inversión garantizados, esas garantías tienen un precio muy bajo. Estos retornos garantizados pueden estar muy por debajo de lo que normalmente puede obtener en los mercados de inversión, pero eso es lo mismo si elige guardar su dinero en un CD.

Además, estos retornos garantizados pueden tener una ganancia alcista limitada. Por ejemplo, aunque un índice de mercado determinado puede rendir un 12%, la compañía de seguros puede limitar su rendimiento al 9% (algunos son tan bajos como el 3% en este momento).

¿Y quién obtiene el retorno de inversión adicional que no obtuviste? La compañía de seguros, por supuesto. Si no le gusta ese tipo de arreglo, haría lo mejor para evitar anualidades por completo.

5. Desea el control de cómo se invierte su dinero

Como regla general, las rentas vitalicias no son democracias de inversión. De hecho, la compañía de seguros invertirá su dinero en el equivalente de fondos mutuos de la compañía de seguros. Solo que normalmente no son fondos mutuos que cotizan en bolsa, del tipo que encontrará con su agente de inversiones amistoso y vecinal.

La compañía de seguros usualmente elegirá los fondos, e incluso las asignaciones, dejándole pocas opciones sobre cómo se invierte el dinero.

Si esto parece algo injusto, debe recordar que las rentas vitalicias están diseñadas principalmente para personas que no saben cómo o no quieren invertir su dinero. Y para ese tipo de cliente, tener control sobre sus inversiones no es una preocupación.

6. No te gustan las cadenas asociadas a tus inversiones

Las anualidades no son para nada como fondos mutuos. Cuando invierte en fondos mutuos, invierte su dinero, los términos y tarifas se entienden comúnmente, y generalmente puede salir en cualquier momento que desee. Sin embargo, las anualidades son contratos que vienen con numerosas estipulaciones. En su mayor parte, esas estipulaciones se implementan para proteger a la compañía de seguros.

Los cargos de entrega son un excelente ejemplo. Si sabe que tendrá que pagar un 8% de cargo para liquidar su anualidad, probablemente nunca lo haga, especialmente si pagó una tarifa similar cuando invirtió por primera vez en la anualidad.

Estas estipulaciones atan cadenas a sus inversiones, y eliminan su capacidad de realizar cambios de inversión después del hecho.

7. No necesita un aplazamiento de impuestos adicional

Al igual que los IRA y otros vehículos de inversión de jubilación favorecidos por los impuestos, las rentas vitalicias proporcionan el aplazamiento de impuestos de sus ganancias de inversión, lo que permite que su dinero crezca sin que se vean reducidos por los impuestos anuales sobre la renta. Sin embargo, una diferencia importante es que no obtendrá una deducción fiscal por su contribución a una renta vitalicia como lo hará con las inversiones de jubilación convencionales.

Si se siente cómodo con la cantidad de dinero que tiene en inversiones con impuestos diferidos, no tiene necesidad de obtener un aplazamiento fiscal adicional a través de una anualidad. Y por lo que vale, al menos parte de su dinero de jubilación debe mantenerse fuera de las cuentas con impuestos diferidos. Eso le dará acceso a al menos parte de su dinero sin tener que pagar impuestos sobre la retirada. Piense en ello como una forma de diversificación del impuesto a la renta para su jubilación.

8. No crees en la exageración de una talla para todos por un minuto

Otro campo favorito de los agentes de seguros es que la anualidad que ofrecen resolverá todos sus problemas.

Noticia de última hora: no existe un producto de inversión que resuelva TODOS sus problemas.

Si se le está dando ese tipo de discurso de venta, huya lo más rápido posible.

9. Solo te ofrecen un producto de una compañía

Invertir su dinero es algo así como comprar un automóvil nuevo. Querrá ver muchas marcas y modelos diferentes antes de decidirse por su elección definitiva. Y, naturalmente, harás lo mismo si buscas invertir en acciones o fondos mutuos.

Si está trabajando con un agente de seguros y le ofrecen solo un producto anual de una compañía, es probable que el agente tenga solo un producto para vender, el que está ofreciendo. Lo más probable es que el producto no funcione para usted y tenga que seguir adelante.

10. Viniste a comprar un seguro de vida pero te venden una anualidad

Generalmente, hay una razón importante por la que un agente de seguros intentará venderle una anualidad cuando busque una póliza de seguro de vida: El agente recibirá una comisión mucho mayor en la anualidad que la que tendrá en una póliza de seguro de vida. Para la mayoría de las personas, incluso si comprara una póliza de seguro de vida de 5 millones de dólares, el agente ganaría más en una anualidad.

Eso puede ser realmente bueno para el agente, pero es realmente malo para ti.

11. No está completamente seguro de los términos de la anualidad

No hay un solo tipo de anualidad, hay muchos. Cada una de esas anualidades viene con una batería de provisiones y estipulaciones propias. No se equivoque, las anualidades pueden ser extremadamente complicadas.

Si tiene alguna duda sobre la anualidad que se le ofrece, o sobre ciertas disposiciones dentro de la anualidad que no se explican adecuadamente, debe alejarse. Tenga la seguridad de que si se siente incómodo con una disposición, probablemente haya otras que simplemente no le han llamado la atención.

Cada vez que inviertas dinero en cualquier lugar, debes estar absolutamente seguro de qué es lo que te está metiendo, qué beneficios específicos recibirás y qué riesgos estás asumiendo a cambio de esos beneficios.

12. No estás preocupado por sobrevivir a tu dinero

Una de las principales razones para que alguien compre una anualidad es evitar sobrevivir a su dinero. Usted compra una renta vitalicia y comienza a recibir pagos de ingresos a partir de la fecha determinada. Esos pagos de ingresos pueden continuar por el resto de su vida, lo que significa que nunca se quedará sin dinero.

Pero si tiene suficiente dinero en ahorros e inversiones que la perspectiva de sobrevivir su dinero no es mejor que remota, entonces una anualidad no es para usted.

13. No quieres una inversión que te bloqueará

Por lo general, la mayoría de las personas invertirán su dinero en un vehículo de inversión determinado durante algunos años, y luego pasarán a otra cosa. Así no es como funcionan las anualidades. No solo se contraen las anualidades, sino que generalmente lo encerrarán por el resto de su vida.

Si cambia de opinión después de cinco o diez años, la única forma de salir de la anualidad será pagar un cargo de entrega estricta. El cargo puede ser lo suficientemente alto como para imposibilitarle cambiar de forma rentable a un vehículo de inversión diferente.

14. El agente de seguros está presionando demasiado

Lamentablemente, para algunos agentes de seguros de vida, la venta de seguros de vida es solo un líder de pérdidas. El dinero real está en vender rentas vitalicias. La venta de una póliza de seguro de vida podría otorgar a los agentes unos cientos de dólares: la venta de una renta vitalicia podría generarle algunos miles de dólares.

Si siente que el agente lo empuja a una anualidad, hay una gran posibilidad de que lo haga más por sus propios motivos que por su beneficio.

Nunca permita que nadie lo empuje a ningún tipo de inversión. Si tiene la sensación de que el agente está intentando demasiado para que compre una renta vitalicia, esto debería hacer sonar las alarmas en su mente, haciéndole saber que es hora de hacer una salida.

15. Tu instinto te dice que esta no es la inversión correcta para ti

Si después de considerar una anualidad, y todas sus diversas disposiciones, todavía está sintiendo dudas dentro, tienes que alejarte A veces, la razón por la que tiene un mal presentimiento sobre algo no se trata tanto de una disposición inquietante o dos, sino de la complejidad de todo el asunto.

Si considera que el contrato de anualidad completo es simplemente demasiado complicado cuando se toma como un todo, esa es una justificación suficiente para evitar entrar en él. Con cualquier tipo de inversión con la que se involucre, es importante poder dormir pacíficamente por la noche.

Moraleja de la historia:

La mayoría de la gente no debería comprar una anualidad. Pero hay ciertas personas en ciertas circunstancias para quienes una anualidad sería una gran opción. Si tiene preguntas sobre anualidades, si funcionarían para usted o si necesita una cotización de anualidad, solo pregunte.

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