¿Solicitar una hipoteca? Esto es exactamente lo que debe llevar contigo

Como alguien que acaba de cerrar su primer hogar, puedo decirle que el proceso de la hipoteca fue uno de los más estresantes que he conocido.

Tuve la suerte de encontrarme con un profesional de préstamos increíblemente útil a la mitad, después de que mi prestamista original demostró ser un comunicador deficiente y más interesado en hacer que me suscribiera a un índice malo que en ayudarme a comprender el proceso.

Eso me lleva a mi mejor consejo para los compradores de vivienda por primera vez: Encuentre un agente de bienes raíces y un socio de préstamos con quien se sienta cómodo. Tener un agente inmobiliario estelar y cambiar a un profesional de préstamos estelar hizo que el proceso fuera mucho más llevadero para mí.

Solicitar el préstamo hipotecario en sí puede ser un proceso desalentador, especialmente a medida que reúne numerosos documentos para demostrar su buena reputación a un suscriptor.

Para ayudar a los posibles compradores, me comuniqué con el profesional de préstamos estelar que mencioné, Christina Wheeler-Wellman de Caliber Home Loans, para analizar qué deben tener listos los compradores y cómo pueden agilizar el proceso.

Wheeler-Wellman ha pasado 23 años en el sector inmobiliario y financiero y ahora trabaja como gerente de ventas y profesional de préstamos militares.

Su lista de verificación de documentos de préstamos hipotecarios

Antes de que pueda recibir oficialmente un préstamo, su profesional de préstamos enviará su información a la suscripción.

Esto significa que puede preaprobarse por un monto determinado, pero hasta que haya cumplido con todos los requisitos y enviado su información a la suscripción, nada es inamovible.

Wheeler-Wellman me dijo lo más importante que un comprador puede hacer para acelerar este proceso es enviar todos los documentos necesarios a su profesional de préstamos después de la aprobación previa, incluso antes de haber encontrado una casa.

Hacerlo le permite al profesional de préstamos actuar rápido tan pronto como haga una oferta en la casa de sus sueños.

Las instituciones crediticias requerirán algunos o todos los siguientes documentos para verificar los ingresos, los activos y la identidad, de acuerdo con Wheeler-Wellman:

Ingresos

• Los últimos dos años de declaraciones de impuestos, W2 y 1099 (si trabajan por cuenta propia)
  
• 30 días de recibos de sueldo
  
• Prueba de fuentes adicionales de ingresos, como pensión alimenticia o pagos de la Seguridad Social

Bienes

• Últimos 60 días de estados de cuenta bancarios (todas las páginas)
  
• Estados de cuenta de jubilación
  
• Prueba de otros activos, como una propiedad de alquiler

Identidad

• Copia de la licencia de conducir
  
• Copia de la tarjeta de la Seguridad Social

Otros documentos que pueden ser necesarios

Al solicitar mi préstamo, tuve que proporcionar documentación adicional ya que me estaba mudando fuera del estado y porque me había divorciado con un cambio de nombre legal.

Le pregunté a Wheeler-Wellman qué circunstancias específicas como estas pueden requerir documentación adicional.

Reubicación para un trabajo

Wheeler-Wellman explicó que los prestamistas a menudo requerirán una carta de su empleador si se está mudando debido a su trabajo.

La carta debe indicar cualquier cambio de salario / título. Si va a trabajar desde casa, la carta debe indicar que puede trabajar desde su hogar en cualquier estado (o al menos en el estado en el que se muda).

Divorcio

Si se ha divorciado, deberá proporcionar una copia de su sentencia de divorcio.

Cambio de nombre

Si ha cambiado su nombre legal (por matrimonio, divorcio o por otros medios), deberá proporcionar el certificado de matrimonio o la documentación judicial de ese cambio de nombre.

Veterano o servicio activo

Si usted es un miembro del ejército estadounidense en servicio activo, deberá proporcionar una declaración de servicio actual firmada por su comandante, que incluya su nombre, número de seguridad social, fecha de nacimiento, fecha de entrada en servicio activo, duración del tiempo perdido y el nombre del comandante que proporciona la información.

Si le dieron el alta, es posible que deba proporcionarle al Miembro 4 el Formulario DD 214.

Bancarrota o ejecución hipotecaria

"Puede comprar una casa tan pronto como dos años después de la quiebra y tres años después de una ejecución hipotecaria", explica Wheeler-Wellman. "Hay circunstancias especiales que pueden hacer que alguien sea elegible antes de eso (por ejemplo, salud o muerte)".

Si se aplica a usted, deberá proporcionar documentación adicional:

• Bancarrota: Necesitará una carta explicando por qué tuvo que presentar y qué ha cambiado para que no vuelva a suceder. Si el Capítulo 7, necesitará los cronogramas de bancarrota completos y el alta; si el Capítulo 13 y usted todavía están en el reembolso, necesitará una copia impresa del tribunal que indique un historial de pagos de 12 meses y una carta de los tribunales que indique que le permiten comprar una casa.
  
• Juicio hipotecario: Necesitará el registro del condado que muestre cuándo la propiedad se transfirió de su nombre.

Y no te olvides del dinero sin compromiso

El dinero decente, también conocido como dinero de buena fe, puede entrar en juego cuando haces una oferta en una casa.

Un comprador puede hacer un depósito para demostrar su "buena fe" al vendedor en una transacción, explica Wheeler-Wellman. Por ejemplo, como parte de mi contrato con el vendedor, ofrecí $ 1,000 en efectivo.

Cuando su solicitud vaya a la suscripción, es posible que necesite una prueba de que el cheque por el dinero en efectivo ha sido aprobado.

"Un prestamista debe verificar de dónde vino el dinero devengado para que el comprador reciba los fondos en el momento del cierre", explica Wheeler-Wellman.

Para ofrecer esta prueba, la mayoría de los prestamistas requerirán una copia del cheque (anverso y reverso) y un extracto bancario eso incluye la fecha en que se borró el dinero en efectivo.

Consejos para obtener la aprobación

Asegurarse de tener toda la documentación correcta es solo la mitad de la batalla para obtener la aprobación para un préstamo.

La otra mitad se trata de garantizar que los datos dentro de esos documentos lo hagan lo suficientemente atractivo para un prestamista. Si no está seguro de su historial crediticio y su posición financiera actual, querrá considerar si es el momento adecuado para solicitar un préstamo hipotecario.

Wheeler-Wellman me dijo que los compradores son más atractivos para los prestamistas cuando pueden demostrar al menos dos años de empleo continuo, tienen un buen historial crediticio (especialmente en los últimos 12 meses) y tienen fondos suficientes para pagar el pago inicial razonablemente.

Si no puede cumplir con esos requisitos, pase el próximo uno o dos años ahorrando dinero, manteniendo un empleo estable y utilizando los extensos consejos de The Penny Hoarder para mejorar su puntaje crediticio y ahorrar dinero.

Timothy Moore es un nuevo propietario de una casa y probablemente esté muy por encima de su cabeza mientras él y su compañero abordan las renovaciones. Si lo ves estresado y sosteniendo un martillo al revés, por favor, ofrécele una cerveza.