21 Señales de advertencia Eres financieramente inestable

Cuando un pariente lejano me pidió ayuda con su 401k, me complació complacerlo.

Cada vez que puedo ayudar a alguien a ahorrar para su futuro financiero me emociono.

Desafortunadamente, después de varios minutos la emoción se desvaneció.

El pariente acababa de comenzar su nuevo trabajo y ni siquiera había puesto un solo centavo en el 401k. Estaba leyendo acerca de los beneficios que ofrecía su 401k y el que atrapó a su

atención era la disposición de endeudamiento.

Me preguntó: "¿Cómo hago para tomar prestado del 401k?"

¿Que qué?

Ummm ... ¡la última vez que revisé no puedes tomar prestado un 401k que no tiene nada!

Lo que finalmente aprendí fue que el pariente tenía problemas de dinero de los que yo no era consciente.

Es probable que la mayoría de las personas que se encuentran en problemas financieros lo sepan y, por lo general, mucho antes de llegar a la corte de bancarrotas o perder su hogar en una ejecución hipotecaria.

Después de todo, un colapso financiero personal casi siempre está precedido por un largo período de inestabilidad financiera.

¿Cuáles son las señales de advertencia de que eres financieramente inestable?

Aquí están 21. Si se ven afectados por más de uno o dos de ellos, es hora de dar un paso atrás, volver a evaluar sus circunstancias y tomar medidas para invertir la tendencia y ser financieramente estable.

1. A veces necesita pedir prestado para hacer su presupuesto

Esto no es raro si su presupuesto está demasiado ajustado. Aunque es posible que pueda cubrir sus gastos solo con sus ingresos en la mayoría de los meses, si se ve en la necesidad de pedir dinero prestado para cubrir su presupuesto incluso cada tercer o cuarto mes, es una señal de que se avecina un problema.

No es un problema si tiene que pedir dinero prestado para cubrir su presupuesto durante un mes en el que sus gastos son más altos debido a circunstancias inusuales. Y si puede pagar el dinero prestado en el mes siguiente, esa es otra buena señal. Pero si lo hace varios meses al año, su gran situación financiera no puede evitar deteriorarse.

La deuda es de naturaleza acumulativa, así que cada vez que prestas dinero, tus finanzas se debilitan, poco a poco.

2. Su fondo de emergencia no existe o está cerca de estar vacío

Un fondo de emergencia es una cuenta de efectivo puro que no existe más que para cubrir desastres financieros inesperados. Si su fondo de emergencia no tiene efectivo suficiente para cubrir al menos 30 días de gastos de subsistencia (se recomiendan de tres a seis meses), entonces está viviendo al borde del olvido financiero.

Un único gasto grande e inesperado, o la pérdida de un cheque de sueldo incluso durante algunas semanas, podría empujarlo rápidamente a una espiral financiera descendente. Puede retrasarse en los pagos de su hipoteca y otros pagos de la deuda y encontrarse incapaz de recuperarse.

3. Estás maximizado en una o más tarjetas de crédito

Este es uno de esos episodios que a la mayoría de las personas les resulta fácil ignorar. Después de todo, casi todo el mundo tiene tarjetas de crédito, y la mayoría tiene alguna experiencia con el máximo de uno de ellos en un momento u otro. Pero este es un signo clásico de ser financieramente inestable.

Si bien tener una de las principales tarjetas de crédito en EE. UU. Puede generar grandes beneficios, una tarjeta de crédito que está agotada es una obligación pura, ya que representa un pago mensual continuo, pero ya no es una fuente de crédito nuevo.

Las razones para sacar el máximo de tarjetas de crédito casi nunca son buenas. Y como la posibilidad de pagar la tarjeta al límite es tan remota, solo es cuestión de tiempo antes de que se agote una segunda tarjeta, y luego una tercera, y así sucesivamente.

Puede comenzar a salir de este agujero moviendo su saldo a una de las tarjetas de crédito 0 por ciento que están disponibles para las personas que aún tienen un buen crédito. De esta forma, sus pagos tendrán un impacto máximo.

4. Sus puntajes de crédito han estado cayendo

Cuando comienza a maximizar las tarjetas de crédito, es probable que su puntaje crediticio disminuya. Esto es porque tu relación de utilización de crédito - aumenta la cantidad de dinero que debe, dividido por su crédito disponible. Esta proporción representa el 30% de su cálculo de puntaje de crédito.

El umbral ideal en una relación de utilización de crédito es 30%. Eso significa que si tiene líneas de crédito renovables por un total de $ 30,000, puede tener hasta $ 9,000 en circulación sin perjudicar su puntaje crediticio. A medida que avanza más allá del umbral del 30%, su puntaje de crédito disminuirá, incluso si realiza todos sus pagos a tiempo.

Naturalmente, un puntaje de crédito más bajo hará que sea más difícil pedir prestado, y dará como resultado tasas de interés más altas en cualquier crédito nuevo que obtenga. Pero también puede provocar que las tasas de interés en las líneas de crédito existentes aumenten también (¡los prestamistas actuales SÍ controlan su crédito!).

5. Vives en un miedo mortal de perder tu trabajo

La preocupación por perder un trabajo es común. Pero si esa preocupación se parece más al miedo, como en No sé qué haré si pierdo mi trabajo, es probable porque en el fondo sabes que eres financieramente inestable.

La pérdida de un trabajo no es inusual en la economía actual. Pero eso es algo para lo que puedes prepararte. Y si está preparado, la pérdida del trabajo puede no ser deseable, pero tampoco lo verá como un desastre. El simple hecho de que teme perder su trabajo es una indicación de que su situación financiera subyacente no podría manejar la pérdida de ingresos, aunque sea por poco tiempo.

6. Fantaseaste sobre tener mejores finanzas

La mayoría de las personas quiere tener mejores finanzas.Pero al mismo tiempo, la mayoría reconoce la necesidad de desarrollar una estrategia para que esto suceda. Si ha abandonado en gran medida cualquier estrategia práctica para mejorar sus finanzas, y sobre todo tiene fantasías acerca de cómo se sentirá cuando las cosas estén mejor, es un buen indicador de que es financieramente inestable.

Puede fantasear con obtener un trabajo que paga mucho más, obtener una enorme bonificación (o una opción de compra de acciones), entrar en una herencia o incluso tener un boleto de lotería ganador. El hecho de que fantasees con mejores finanzas es una admisión inconsciente que sientes una pérdida de control de tus circunstancias.

7. Ya estás bastante seguro de que nunca podrás retirarte

Estamos constantemente rodeados de asesores financieros que nos dicen que nos preparemos para la jubilación. Pero si no cree que su situación financiera puede acomodar el dinero para el futuro lejano, es posible que ni siquiera intente el esfuerzo.

El resultado final de esa inacción es que usted será aún más inestable desde el punto de vista financiero cuando llegue a los 60 años de lo que está ahora. Y para entonces habrá menos opciones.

8. Pierdes el sueño con las finanzas más que de vez en cuando

Todos experimentamos cierto grado de estrés sobre las finanzas. Incluso si su situación financiera es sólida, puede preocuparse por los gastos grandes y repentinos, o por el impacto del aumento de los costos en el futuro. Pero si te encuentras perdiendo el sueño por tu incapacidad para pagar tus cuentas este mes, es probable que se deba a que eres financieramente inestable.

Demasiado sueño perdido puede afectar su capacidad de funcionar en su vida e incluso afectar su capacidad de ganarse la vida. Cualquiera de los resultados solo empeorará sus finanzas.

9. Después de que pague sus facturas, está en quiebra

Incluso si puede pagar sus cuentas en su totalidad cada mes, si está en quiebra después de pagarlas, al menos en la mayoría de los meses, es una señal segura de que es financieramente inestable.

Sea cual sea su presupuesto, siempre debe haber al menos un poco más para poner en ahorros y para cubrir futuras contingencias. Si ese extra no existe, entonces estás caminando por una cuerda floja financiera, donde una gran crisis podría estar esperando a la vuelta de la esquina.

10. Has prestado dinero de tu familia o amigos

Este es un paso que las personas generalmente toman cuando no pueden obtener préstamos de fuentes comerciales. El hecho de que tenga que seguir esta ruta suele indicar problemas graves de crédito.

Si bien los préstamos de familiares y amigos pueden atravesar una crisis a corto plazo, generalmente no son una fuente de crédito continuo. Esto significa que puede que no haya recursos adicionales disponibles para ayudarlo a lidiar con la próxima crisis.

11. Usted ha considerado seriamente la bancarrota o la gestión de la deuda

Probablemente sea cierto que la mayoría de la gente investiga o contempla la bancarrota o la gestión de la deuda mucho antes de dar el paso. Si lo ha considerado, es una señal definitiva de que es financieramente inestable.

De hecho, en muchos casos es probable que el solo hecho de que hayas considerado hacerlo significa que ya es hora de dar el paso.

12. Le negaron crédito recientemente

Toda la economía gira en torno al crédito, por lo que obtener un préstamo generalmente es un proceso bastante fácil. Pero si recientemente le negaron el crédito, es una indicación de que el sistema crediticio lo considera productos dañados en los que no están dispuestos a asumir un riesgo crediticio.

Lo mismo es cierto si puede obtener un préstamo, pero cae en la categoría sub-prime. Esto significa que su perfil de crédito se considera fuera de límites en lo que respecta a los prestamistas tradicionales y que ha sido asignado al grupo de prestatarios de alto riesgo.

No solo pagará una tasa de interés alta por un préstamo de alto riesgo, sino que también habrá otras tarifas que no existen con los préstamos tradicionales, así como con las multas por pago anticipado. Peor aún, un préstamo de alto riesgo generalmente es la última parada antes de que no pueda obtener crédito por completo.

Nota: Si le han rechazado un préstamo, puede intentar con los prestamistas de igual a igual Lending Club o Prosper.

13. Evita las discusiones sobre el dinero con otros, incluso con su cónyuge

Como medida de defensa, la mayoría de nosotros evitará discutir temas que consideramos inquietantes. Si el dinero es uno de esos temas, es altamente probable que sea financieramente inestable.

Muchas personas con problemas de dinero, incluso aquellos que parecen estar viviendo bien en la superficie, prefieren no hablar de dinero con familiares y amigos. En el extremo, pueden incluso no discutirlo con su cónyuge. Después de todo, el dinero es una de las mayores fuentes de desacuerdo y conflicto dentro de los matrimonios. Puede evitar hablar de dinero con su cónyuge como forma de mantener la paz.

14. Has tenido que retrasar o eliminar una importante compra importante

Esto puede ser cualquier cosa, desde reemplazar tu televisor, hasta el techo de tu casa, o reemplazar tu auto. No importa qué tan disfuncional sea el artículo, no lo reemplaces, porque no tienes el dinero para pagarlo.

En el extremo, esto también puede tomar la forma de retrasar un procedimiento médico o no recibir llaves para uno de sus hijos. Son todos gastos grandes, y no podrá hacer ninguno de ellos si no tiene el dinero extra, incluso si puede pagar sus facturas mensuales regulares.

15. Pareces tener más cosas que tus ingresos Sugeriría

En un mundo de crédito fácil, millones de personas parecen tener más cosas de las que sus ingresos u ocupaciones podrían justificar razonablemente.Si la cantidad de material que tiene, particularmente del tipo que es deseable pero no del todo necesario, parece excesivo en relación con su ingreso, probablemente indique algún nivel de inestabilidad financiera.

Cuando digo "cosas", no estoy limitando la palabra a una casa llena de "juguetes" que casi nunca usas. Lo estoy relacionando con una casa de gran tamaño, un automóvil que apenas puedes pagar, un historial de vacaciones exóticas y un patrón de entretenimiento costoso, como comer muchas comidas en restaurantes.

Este tipo de gasto indica una falta de disciplina financiera. Después de todo, si no puede pagar esos bienes de su cheque de pago, es muy probable que esté usando crédito para cubrir el costo. En última instancia, eso llevará a todos los otros problemas que he delineado en este artículo.

16. Estás planeando todavía Otro Consolidación de la deuda

En la mayoría de los casos, los préstamos de consolidación de deudas son un engaño. No es que sean malos en sí mismos. Muy por el contrario, si realmente quiere poner fin a los préstamos, y está completamente comprometido a saldar sus deudas, un préstamo de consolidación de deudas puede ser la herramienta perfecta para hacerlo realidad.

Desafortunadamente, en la mayoría de los casos, no es así como se utilizan los préstamos de consolidación de deudas. La mayoría de las personas los utilizan como una forma de colocar periódicamente un montón de préstamos con tarjeta de crédito de alto interés en un solo préstamo nuevo, con una tasa de interés más baja y un pago mensual mucho más bajo. Pero el alivio suele ser temporal, y el deudor no obtiene crédito nuevo, además del préstamo de consolidación de deuda existente.

Eventualmente, se buscará otro préstamo de consolidación de deuda, estableciendo el síndrome de préstamo de consolidación de deuda revolvente. A menudo es la última parada antes de la corte de bancarrota.

Salir de la deuda simplemente significa eso - salir de la deuda. La reorganización de su deuda en otra forma no lo librará de las deudas. A menudo permite que un prestatario continúe en el carrusel de la deuda hasta que no haya otras opciones disponibles.

17. Los pagos atrasados ​​y los sobregiros están todos en el trabajo de un día

Una señal segura de que usted es financieramente inestable es cuando los honorarios por pagos atrasados ​​y las comisiones por sobregiros comienzan a ser al menos bastante normales en su vida. Puede considerar el pago de una pequeña comisión como el precio que está dispuesto a pagar para mantener un mayor control de su flujo de caja.

Pero el hecho de que tenga que pagarlos es una indicación de que no tiene efectivo para pagar sus cuentas a tiempo, y eso es una señal definitiva de inestabilidad.

18. Intencionadamente tiras las facturas al próximo mes

Este es el clásico robando a Pedro para pagarle a Pablo guión. Usted asigna sus facturas de un mes a otro para asegurarse de que a todos les paguen, eventualmente. Entonces puede pagar su factura de electricidad un mes, pero mantenga su factura de gas hasta el mes siguiente.

Esta es una forma de crédito de puerta trasera. Le está pidiendo a un proveedor que le extienda un préstamo informal durante un mes más o menos y, a cambio, pagará una tarifa por pago atrasado. Si lo hace regularmente, significa que está pagando más por todos los servicios que está utilizando (debido a los cargos por pagos atrasados). De esa manera, no es solo una señal de que eres financieramente inestable, sino un arreglo financiero que está empeorando la inestabilidad.

19. Posterga proyectos de mantenimiento en su hogar y automóvil

A menudo se dice que el mantenimiento es lo primero que debe hacer cuando hay problemas de dinero Si se retrasa en los proyectos de mantenimiento debido a problemas de flujo de efectivo, es una señal definitiva de que es financieramente inestable.

El mantenimiento diferido toma muchas formas. Podría incluir conducir con llantas sin aire, no reparar frenos rechinantes durante meses, no arreglar ventanas rotas en su casa, o no tener el aire acondicionado central reparado.

La razón para postergar estos proyectos es la falta de flujo de efectivo. Pero eventualmente, un deterioro en la condición puede resultar en un gasto aún mayor en su flujo de efectivo. Por ejemplo, si no se fijan los frenos cuando solo tiene que reemplazar las almohadillas, podría tener la necesidad de reemplazar también los tambores, debido a que demora el trabajo por varios meses.

20. No tiene un tipo significativo de cobertura de seguro

No tener seguro es otra forma común en que las personas lidian con dificultades financieras. Es una de las principales razones por las cuales las personas carecen de seguro médico y, probablemente, sea la razón más importante por la que carecen de seguro de vida.

Si bien no tener esas políticas le ahorra dinero a corto plazo, puede ponerlo a usted o a su familia en un desastre financiero certificado en cualquier momento en el futuro. Por ejemplo, si no tiene seguro médico, un solo procedimiento médico de nivel medio podría endeudarlo por decenas de miles de dólares e incluso forzarlo a la bancarrota.

El resultado final de no tener la cobertura es una situación financiera que es mucho peor de lo que está tratando ahora.

21. No estás seguro de que podrás pagar el próximo mes de la casa

Esto es cuando la inestabilidad financiera entra en un nivel de crisis. Dado que el pago de la casa es típicamente el pago único más grande en la mayoría de los hogares, la posibilidad de realizar el pago de un mes a otro podría ser muy incierta. También es una indicación de la falta de cualquier tipo de flexibilidad financiera, ya que no tiene los recursos para manejar incluso el pago mensual de una sola casa.

La complicación con la incapacidad de hacer un pago de la casa es que desencadena una cadena de otras consecuencias. Por ejemplo, si tiene una hipoteca, quedarse rezagado por un mes puede ser una deficiencia que no puede compensar durante muchos meses.Podría ser que su hipoteca esté al menos 30 días atrasada en el futuro previsible. Y en algunos estados, retrasarse en no más de 60 días legalmente podría dar derecho a un prestamista hipotecario a iniciar un proceso de ejecución hipotecaria.

La situación es aún peor si eres un inquilino. Si no puede realizar su pago en un mes determinado, podría enfrentar el desalojo en cuestión de semanas. ¡Es por eso que esta es una de las señales de advertencia más importantes!

El propósito de estas señales de advertencia no es asustarlo (está bien, tal vez lo es), sino ayudarlo a ver las señales temprano, antes de que se conviertan en una crisis en toda regla. Si experimenta varias de estas señales de advertencia, úselas como un llamado a la acción. Por ejemplo, crear un fondo de emergencia con al menos 30 días de gastos de subsistencia hará que la mayoría de estos problemas desaparezcan. Y eso debería darte toda la motivación que necesitas.

Ser financieramente inestable no es una sentencia de muerte; es una condición que definitivamente puede solucionar. Pero antes de que pueda, debe conocer las señales y estar listo para actuar.

¡Esa debería ser la verdadera toma de esta lista!

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