16 Formas de Surefire de no sobrevivir a su dinero

Usted está oficialmente retirado.

Ya no tienes que despertar a esa alarma molesta.

El sol brilla, y de lo único que tienes que preocuparte es cuando te tomes la siesta de la tarde.

Entonces te golpea ...

¿Realmente puedo permitirme este estilo de vida?

¿Ahorré lo suficiente?

¿Tengo las inversiones correctas?

¿Debo aprender a ganar dinero rápidamente para ahorrar más antes de hacer esto?

Su calma se desvanece rápidamente y es reemplazada por un pánico abrumador.

No se puede sacar de la cabeza el pensamiento enfermizo ...¿Voy a sobrevivir a mi dinero?”

Está bien. Tome una respiración PROFUNDA y exhale.

Seriamente. Haz eso ahora.

Una de las preocupaciones más comunes sobre la jubilación es la posibilidad de sobrevivir a su dinero.

Con personas que ahora viven bien en sus 80 años, y con frecuencia en sus 90 años, es una preocupación legítima.

De hecho, mi cliente más antiguo acaba de celebrar su 92 cumpleaños. ¡Tú ve chica!

Pero en lugar de preocuparse por ello, pruebe algunas de estas estrategias para asegurarse de que tendrá suficiente dinero disponible a lo largo de su vida.

Hay 16, así que elija los que mejor funcionen para usted.

1. Planifique una cartera de jubilación más grande de lo que cree que necesitará

Cuando se trata de planificación de la jubilación, nunca imagine que va a bajar fácilmente. Mejor aún, piense en la dirección opuesta, y planee crear una cartera de jubilación más grande de lo que cree que necesitará.

No hay una estrategia complicada aquí; solo decida qué tan grande debe ser su cartera para poder retirarse de la forma que desee y luego aumentarla.

Por ejemplo, puede decidir aumentarlo en un determinado porcentaje, por ejemplo, un 25%. Si sus proyecciones indican que necesitará $ 1 millón para tener el tipo de jubilación que desea, aumente el objetivo de su cartera a $ 1,250,000.

Esto le proporcionará el margen de maniobra adicional que necesitará en caso de que sus gastos de manutención sean más altos de lo que esperaba, o que otras fuentes de ingresos resulten ser menos generosas de lo que había planeado.

2. Invertir para la inflación: antes y durante la jubilación

Junto con la tasa de rendimiento esperada de sus inversiones, la inflación será la variable más importante en su planificación de jubilación. Y no solo tendrá que invertir para los efectos de la inflación desde ahora hasta el momento en que se jubile, sino que también deberá continuar haciéndolo por el resto de su vida después de la jubilación.

La inflación puede hacer cosas mágicas y destructivas para una cartera de inversiones, especialmente a lo largo de varios años. Si bien una tasa de inflación del 2% no le hará mucho daño al año a partir de ahora, la misma tasa aplicada durante una década reducirá su poder adquisitivo de algo mayor al 20%.

¡Ahora estamos hablando de dinero real!

Deberá invertir en anticipación de ese resultado, y existen diferentes formas de hacerlo. Si cree que puede haber un ataque repentino de alta inflación (10% por año o más), entonces puede querer mover un porcentaje pequeño pero saludable de su cartera en productos básicos, como acciones de oro y reservas de energía (fondos mutuos y Los ETF también lo harán).

Si crees que la inflación continuará a un ritmo lento en los últimos 20 años, estarás mejor con las acciones de crecimiento, ya que tienden a crecer especialmente bien en entornos de baja inflación.

No hay forma de saber con certeza qué hará la inflación en los próximos 20 o 30 años. Pero si quiere echarle un vistazo, diríjase a la Calculadora de Inflación del IPC de la Oficina de Estadísticas Laborales y pase tiempo jugando con los números. No le puede decir lo que hará la inflación en los próximos 20 años, pero puede mostrar lo que se ha hecho en los últimos 20 años, y le dará un estimado de aproximación aproximada.

3. Invierte más allá de tu plan de jubilación

En el n. ° 1 anterior, hablamos sobre la planificación para tener una cartera de jubilación más grande de lo que cree que necesitará. Puede hacer esto poniendo dinero en inversiones fuera de su plan de jubilación. Esto, por supuesto, es particularmente aconsejable si llega al punto en que ha llegado al límite de las contribuciones permitidas de su plan de jubilación.

Aunque el dinero acumulado en un plan de ahorro no tributario diferido no tendrá los beneficios fiscales obvios, sigue siendo una forma de hacer crecer su dinero en los próximos años.

En realidad, cualquier dinero que haya ahorrado e invertido estará disponible para fines de jubilación cuando llegue el momento.

No importará en absoluto que la cuenta no tenga la palabra "jubilación".

También hay una ventaja de tener algo de su dinero ahorrado fuera de los planes de jubilación. Si necesita una cantidad significativa de efectivo desde ahora hasta la jubilación, puede tocar una cuenta que no sea de jubilación y evitar las consecuencias impositivas. Y mantendrá sus inversiones de jubilación para su propósito previsto.

En nuestra cartera propia, tenemos una cuenta conjunta que posee algunas acciones individuales. También abrí cuentas con prestamistas de igual a igual Prosper and Lending Club. (Puedes ver cómo estoy aquí:Experimento Prosper vs. Lending Club)

Además de esas cuentas, también he invertido mucho en empresas. Todos estos están fuera de mi cuenta de jubilación, pero definitivamente estarán ahí para mí durante la jubilación.

4. Sé MUY cuidadoso Invierte en bonos - Por ahora

La sabiduría convencional es que debe invertir en una cartera diversificada entre acciones y bonos. Pero estamos viviendo en un momento en que los bonos no son lo que han sido en el pasado.A las tasas de interés actuales, los bonos podrían estar perdiendo inversiones.

Hay al menos tres razones para desconfiar de los bonos en el entorno económico actual:

1. Las tasas de interés están en mínimos históricos, lo que significa que será muy difícil ganar suficiente interés solo para cubrir la inflación.
2. En caso de que las tasas de interés aumenten a partir de los niveles muy bajos actuales, su cartera de bonos, particularmente los bonos a largo plazo, quedarán truncados.
3. En los últimos 20 o 30 años, el rendimiento de los bonos ha estado en gran medida en paralelo con las acciones, lo que significa que ya no pueden ser una verdadera diversificación.

Un cambio histórico en la dirección de las tasas de interés puede ver su tanque de tenencias de bonos en algún momento en el futuro, aumentando la posibilidad de sobrevivir a su dinero.

Si invierte en bonos, tenga en cuenta los siguientes consejos:

• Enfatizar la preservación del capital sobre el ingreso.El objetivo principal de sus tenencias de bonos en un entorno de baja tasa de interés debe ser la preservación del capital. Los mejores valores para este propósito incluirán fondos del mercado monetario, certificados de depósito y letras del Tesoro con vencimientos de un año o menos. No ganarás mucho dinero, pero tampoco perderás dinero.
• Mantenga los vencimientos a 10 años o menos.Si decides buscar tasas más altas con vencimientos más largos, asegúrate de que sean 10 años o menos. Los bonos a más largo plazo son mucho más sensibles a los aumentos en las tasas de interés que disminuirán el valor de mercado. Los valores de deuda con vencimientos de más de 10 años tienden a comportarse de manera similar a las acciones, y ese no es el propósito de los bonos.
• Favor de bonos TIPS.Los valores protegidos contra la inflación del Tesoro (TIPS, por sus siglas en inglés) son valores del gobierno de EE. UU. Que no solo pagan intereses, sino que también brindan protección contra la inflación. No solo gana intereses, sino que también obtiene ajustes periódicos en el valor de sus valores en función de los cambios en el Índice de precios al consumidor (IPC). Puede comprar CONSEJOS directamente desde el Tesoro de los Estados Unidos (sin comisiones de intermediario) a través del sitio web del Tesoro directo.

5. Comience una Roth IRA Today (como ahora)

En caso de que no supieras esto, estoy locamente enamorado de Roth IRA. No me creas? Revisar la Movimiento Roth IRA y verás cuánto lo amo.

Una Roth IRA es una de las mejores estrategias para evitar sobrevivir a su dinero.

Para empezar, las distribuciones de una Roth IRA son libre de impuestos siempre y cuando tenga al menos 59 años y medio de edad y haya participado en el plan durante al menos cinco años. Cuanto menos tenga que pagar en impuestos, más tendrá disponible para su jubilación.

Otro gran beneficio es que una Roth IRA no está sujeta a las Distribuciones Mínimas Requeridas (RMD), como lo son prácticamente todos los demás planes de jubilación con protección fiscal. Esto significa que no se le exigirá tomar distribuciones a partir de los 70 años. Esto le permitirá mantener el dinero en su plan y permitir que crezca incluso mientras agota otros planes de jubilación a través de distribuciones anuales.

Una IRA Roth puede representar una Parte II de Jubilación, la fuente de ingresos en la que confía más adelante en sus años de jubilación cuando sus otras cuentas comienzan a agotarse. Probablemente no haya un mejor plan de respaldo que una Roth IRA.

¿Interesado en abrir una Roth IRA? Puede abrir una cuenta gratuita con Ally Invest.

6. Desarrollar la diversificación de impuestos en su plan general de jubilación

La creación de diversificación impositiva durante la jubilación significa principalmente que obtendrá al menos parte de sus ingresos derivados de fuentes no sujetas a impuestos. Si bien generalmente se asume que sus ingresos, y por lo tanto sus tasas de impuesto a las ganancias, serán más bajos en sus años de jubilación, ese puede no ser el caso por los siguientes motivos:

1. Con una combinación de distribuciones de sus planes de jubilación, otros ingresos de inversiones, Seguro Social e incluso algunos ingresos obtenidos, es posible que pueda ganar más dinero en sus años de jubilación de lo que está ganando ahora.
2. Las tasas del impuesto a las ganancias podrían ser mucho más altas para cuando se jubile de lo que son en este momento.

Si está invirtiendo dinero en una cuenta Roth IRA, ya se está preparando para la diversificación de impuestos, ya que las distribuciones del plan son libres de impuestos. Las inversiones en vehículos protegidos no tributarios también pueden ayudar.

Aunque los ingresos de inversión en esos activos serán gravables, puede tomar distribuciones de ellos sin crear consecuencias impositivas. Y una vez más, mientras menos dinero pague en impuestos a la renta, es menos probable que usted sobreviva a su dinero.

7. Haga crecer su fondo de emergencia a lo largo de su vida

La sabiduría convencional es que debe tener una cantidad equivalente a 3 a 6 meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia. Si bien eso puede ser suficiente durante sus años de trabajo, puede que no sea suficiente en la jubilación.

Una vez que se jubile, sus emergencias pueden ser más grandes de lo que son en este momento. Podría tener emergencias médicas que no están cubiertas por un seguro de salud. También puede tener que ayudar a un niño adulto. Y tarde o temprano, tendrá que comprar un automóvil nuevo o realizar reparaciones importantes en su hogar.

Su fondo de emergencia debe ser lo suficientemente grande para acomodar esos gastos. Por esa razón, debe aumentar de forma constante su fondo de emergencia a medida que se acerca la jubilación. Debería aspirar a tener suficiente dinero para no tener que realizar un retiro grande no programado de un plan protegido por impuestos, lo que podría generar un mayor impuesto a la renta.

De esa manera, un gran fondo de emergencia también será parte de su plan de diversificación de impuestos de jubilación.

8. "Invierte" en tu salud

Una de las mayores preocupaciones de las personas con respecto a la supervivencia de su dinero es la condición de su salud.Mientras mejor sea tu salud, es menos probable que sobrevivas tu dinero. Esto se debe a que no tendrá grandes gastos relacionados con la salud que pueden drenar un plan de jubilación.

La buena salud también puede dejarlo en una mejor condición física en caso de que quiera continuar trabajando después de su edad de jubilación formal. El estado de su salud en la jubilación tiene claras implicaciones financieras.

Invertir en tu salud significará ahora adoptar mejores hábitos de estilo de vida. Tómese el tiempo para tomar mejores decisiones nutricionales, incorporar el ejercicio regular en su rutina, perder algunas libras si es necesario y renunciar a los hábitos de salud negativos, como fumar cigarrillos o el consumo excesivo de alcohol.

9. Considere comprar una anualidad

Parece que cada periodista financiero y asesor de honorarios que encuentro odia rentas vitalicias, pero lamentablemente muchos de ellos no los entienden lo suficiente como para darles consejos sobre ellos.

Reconozco que las rentas vitalicias pueden ser muy confusas, pero también ofrecen algunos beneficios de ingresos muy atractivos que le impedirán sobrevivir a su dinero, garantizado. ¿Mostrarme una acción o un fondo mutuo que pueda prometer eso?

Las anualidades inmediatas, las anualidades indexadas y ciertas anualidades variables ofrecen beneficios de ingresos que pueden configurarse para pagar a una persona o a una pareja (para un pago conjunto, el beneficio generalmente es menor). La cantidad que obtenga depende de la compañía de seguros, el tipo de anualidad, el monto que debe invertir y cuándo comienza a recibir el dinero.

Las rentas vitalicias indexadas fijas (a veces denominadas rentas vitalicias indexadas) han sido vendedores activos durante los últimos años, ofreciendo características atractivas tales como protección de capital y beneficios garantizados de ingresos. Al igual que cualquier otra inversión (y anualidad), vienen con pros y contras que esbozo en esta publicación:Lo que necesita saber sobre anualidades indexadas.

Definitivamente soy un fanático de las rentas vitalicias en la situación correcta. Desafortunadamente, hay bastantes asesores turbios que los venden solo para hacer una comisión.

Para darles a las personas un aviso, creé una serie de videos que educa a las personas sobre las 3 mejores tácticas sombrías que utilizan los asesores para vender rentas vitalicias. Haga clic aquí para acceder gratis a la serie de videos.

10. Comprar Menos Casa de la que puedes permitirte

El único paso importante que puede dar para reducir sus gastos es comprar menos casa de la que puede pagar. La sabiduría convencional es que debe comprar la casa más cara que puede pagar, y su situación financiera crecerá en ella. Pero esa no es una buena idea cuando se trata de planificación de jubilación.

La casa que compras afectará tus patrones de gastos por el resto de tu vida. Una casa más grande y más cara hará que casi todos los demás gastos en su vida sean más altos: impuestos a la propiedad, servicios públicos, seguros, reparaciones y mantenimiento, e incluso el tipo de automóvil que compre.

Además, dado que el pago de una casa es un gasto fijo, será muy difícil reducirlo después de los hechos. Compre en el lado conservador, y tendrá más dinero para todo lo demás, incluido el ahorro para la jubilación. En lugar de planear comprar tu casa de sus sueños, planea prepararte para tu retiro de sueño

11. Plan para retirarse a donde vivir es barato

Una de las mejores maneras de mantener sus gastos de vida bajos en la jubilación es simplemente planear retirarse a un área donde el costo de vida es bajo.

Esto puede ser especialmente importante si sus inversiones de jubilación serán tan altas como espera.

Al mudarse a un área donde el costo general de la vida, y especialmente la vivienda, es barato, necesitará menos dinero para vivir, reduciendo la posibilidad de sobrevivir a su dinero.

12. Establezca a sus hijos para el éxito

A menudo pensamos en prepararnos para la jubilación y enviar a sus hijos a la universidad como intereses en competencia. En realidad, uno apoya al otro, principalmente que enviar a sus hijos a la universidad complementa sus esfuerzos de jubilación.

Mientras más temprano y mejor sus hijos puedan mantenerse económicamente, menos necesitarán depender de usted para apoyarlos en su vida adulta.

Este no es un pequeño problema. Un número cada vez mayor de adultos jóvenes no puede ingresar a campos profesionales bien remunerados y sigue dependiendo de sus padres hasta los 30 años.

Al brindarles a sus hijos una educación sólida, en un campo profesional económicamente relevante, los equipará para que se cuiden a sí mismos, en lugar de depender de usted y su cónyuge para que les proporcionen.

13. Prepárese para tener un suplemento de Medicare

Uno de los escenarios más importantes para la supervivencia de su dinero es una crisis relacionada con la salud. Tal crisis podría drenar incluso una cartera de jubilación muy grande en poco tiempo. La mejor protección que tiene para enfrentar este resultado es asegurarse de tener un seguro de salud adecuado.

Medicare cubre a las personas con seguro médico básico a partir de los 65 años, pero no paga el 100% de sus costos de atención médica y existen exclusiones. Para asegurarse de que todo esté cubierto, debe obtener un suplemento de Medicare. Eso cubrirá la mayor parte de lo que Medicare no pagará, y puede evitar que tenga que echar mano de sus ahorros para la jubilación antes de lo previsto.

Las políticas de suplementos de Medicare son estándar en la mayoría de los estados y no se puede rechazar la cobertura si se presenta dentro de los seis meses posteriores a cumplir los 65. Aunque esto aumentará el costo de vida en el momento de la jubilación, será un dinero bien gastado, del tipo que puede evitar muy tipo de desastres financieros que pueden verte agotar tu dinero.

14. Crear una carrera posterior a la jubilación

Tener algún tipo de carrera o negocio que pueda llevar al retiro puede ser una de las mejores diversificaciones financieras que pueda tener.El ingreso que gana en una empresa así puede significar que necesitará menos dinero de sus planes de inversión de jubilación.

Además, una carrera posterior a la jubilación puede ser una valiosa fuente de ingresos durante un tiempo de altos gastos, tiempos de incertidumbre o momentos en que el mercado accionario está haciendo una inmersión profunda. Si puede vivir en su carrera posterior a la jubilación por un tiempo, tendrá más de su capital intacto para aprovechar el aumento en el mercado bursátil una vez que termine la recesión.

15. Plan de Semi-Retiro por los primeros años

En una nota similar, una excelente estrategia de preservación de capital es planear la semi-jubilación durante los primeros años de su jubilación. Si está lo suficientemente saludable y la mayoría de la gente tiene entre 60 y 60 años, al menos puede complementar sus ingresos trabajando a tiempo parcial.

La idea es confiar más en los ingresos obtenidos en los primeros años y ahorrar su capital de inversión para cubrirlo en los últimos años, cuando es posible que no tenga el deseo o la capacidad de seguir trabajando.

Puede pensar que tomar su jubilación por etapas: retirarse de su carrera de toda la vida, retirarse parcialmente durante los primeros años y luego jubilarse por completo cuando decida que ya ha trabajado lo suficiente para toda la vida y que tiene confianza en sí mismo. que sus inversiones de jubilación son suficientes para llevarlo por el resto de su vida.

16. Reduzca sus gastos - Permanentemente

Hasta ahora hemos estado hablando principalmente acerca de aumentar sus ahorros e inversiones para evitar que su dinero se mantenga. Pero hay mucho que puedes hacer en el lado del gasto que logrará el mismo objetivo.

Reducir sus gastos de vida le ayuda a lograr dos objetivos:

1. Libera tus ingresos ahora a los que tendrás más para invertir para la jubilación más adelante, y
2. Reduce la cantidad de ingresos que necesitará para mantenerse en la jubilación.

Si se toma en serio la idea de no sobrevivir su dinero, recortar sus gastos de manera permanente tiene que incorporarse a la ecuación.

Usar solo algunas de estas opciones debe mantenerlo siempre más que su dinero.