Comprender cotizaciones de seguro de vida a término: ¿cuánto seguro de vida necesito? 💲💲💲

Una de las preguntas más frecuentes de los clientes es: "¿Cuánto seguro de vida necesito?". La respuesta depende de su situación individual.

Existen numerosas razones para considerar la compra de un seguro de vida. Estos pueden incluir reemplazar los ingresos perdidos, pagar una hipoteca o pagar el alto costo de un funeral y otros gastos finales, que hoy pueden superar los $ 10,000. Sin embargo, cuando se considera la cobertura de seguro de vida, muchas personas no están seguras de qué tipo de póliza comprar, ni cuánto se debe comprar.

¿Qué tipo de seguro de vida debe considerar?

En muchos casos, especialmente para aquellos que son jóvenes y gozan de buena salud, se considera una cita a término. Hay varias razones para esto. En primer lugar, el término es generalmente la forma más asequible de cobertura de seguro de vida en el mercado. Esto se debe a que la vida media incluye solo la protección pura de beneficios por muerte, sin ningún tipo de valor en efectivo o componente de inversión.

Lo que la mayoría de la gente no sabe es que las pólizas a largo plazo también pueden ser buenas para las personas con problemas de salud y usted podría encontrar una póliza de seguro de vida sin examen médico para la cual sea más fácil calificar, o aquellos que buscan comprar un alto riesgo o fumadores póliza de seguro de vida.

Con la cobertura de seguro a término, las pólizas se compran por ciertos límites de tiempo establecidos o "términos". Por ejemplo, las pólizas generalmente tienen plazos de 10 años, 15 años, 20 años o 30 años. Una vez que una póliza a término ha expirado, el asegurado generalmente tendrá que volver a calificar para la cobertura si quiere renovar su cobertura. Esta nueva calificación se basará en la edad y estado de salud actual del asegurado. Debido a esto, la prima que se cobra en la nueva política generalmente será más alta.

El seguro de vida a término puede considerarse un buen tipo de cobertura para quienes cubren necesidades "temporales". Por ejemplo, un individuo puede querer asegurarse de que su hipoteca de 30 años será pagada a sus sobrevivientes en caso de fallecimiento. Por lo tanto, podrían comprar una póliza de 30 años con un beneficio por muerte en la cantidad del saldo de la hipoteca. En este escenario, la política expirará al mismo tiempo que se saldará el saldo de la hipoteca.

Seguro de vida a plazo fijo versus permanente

El seguro de vida a término difiere de la vida permanente en que las pólizas permanentes brindan protección de beneficios por muerte, así como también un valor en efectivo o un componente de inversión. A través de esto, el titular de la póliza puede acumular ahorros en base a impuestos diferidos. Esto significa que los fondos pueden crecer libres de impuestos hasta el momento en que se retiren, lo que permite que el dinero crezca exponencialmente con el tiempo.

El titular de la póliza puede retirar o tomar prestados los fondos que están en la porción de valor en efectivo del seguro de vida permanente. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el monto de cualquier saldo no pagado se deducirá del beneficio por fallecimiento de la póliza si el asegurado falleciera.

A diferencia de las pólizas de vida a término, la cobertura permanente no tiene un límite de tiempo particular. Esto significa que el seguro de vida permanente, como su nombre lo indica, se mantendrá en vigencia de manera permanente, siempre que se paguen las primas. Además, el monto de la prima generalmente permanecerá fijo durante toda la vigencia de una póliza permanente. Por lo tanto, aunque el monto de la prima de una póliza de seguro de vida permanente puede comenzar más alto que el de una cantidad comparable de cobertura temporal, inicialmente, con el tiempo, la prima de una póliza permanente podría ser menor. Un buen ejemplo sería una política de vida variable, que se construye a lo largo del tiempo invirtiendo el valor en efectivo en acciones y bonos. Si la porción de inversión realmente despegara, entonces no necesitaría pagar tanto en primas para financiar por completo el valor en efectivo.

Mientras que una póliza a término puede ser una buena opción para alguien que cubre una necesidad "temporal", un seguro de vida permanente, como una póliza de vida integral o universal, podría ser mejor para una persona que planea mantener la póliza en vigencia por el tiempo de toda su vida. Por ejemplo, estas políticas podrían ser buenas para aquellos que planean usar la política para pagar impuestos sobre bienes inmuebles o donar los ingresos a una organización benéfica.

Tipos de políticas de vida a término

Dependiendo de las opciones que elija, puede notar que existen costos muy diferentes a las primas en sus cotizaciones de seguro a término. Existen varios tipos diferentes de pólizas a término en el mercado, algunas incluso son específicas para ciertas necesidades de protección y esas diferentes opciones pueden generar primas muy diferentes cuando se retiran las cotizaciones del término vida. Las primas de seguro para fumadores también pueden verse diferentes. Hay varias características de las pólizas de vida a término para entender que explican los tipos generales de pólizas de seguro de vida a término disponibles:

Seguro de vida premium de nivel garantizado

La póliza de seguro de vida a término más común es la prima de nivel garantizada. Este tipo de póliza garantiza que la prima mensual nunca cambiará durante todo el plazo de la póliza. Por lo tanto, si la política es por un período de 30 años con una prima garantizada de $ 25 por mes, eso nunca cambiará durante toda la vigencia de la póliza.

Otros tipos de políticas pueden ofrecer montos de primas que cambian con el tiempo o beneficios que cambian con el tiempo.

Seguro de vida a término renovable

Con un plazo renovable, el asegurado puede renovar la póliza después de que haya transcurrido cada período de tiempo (o plazo).El titular de la póliza puede hacerlo sin la necesidad de completar una nueva solicitud de cobertura o aprobar un examen físico.

Aunque el asegurado puede renovar la póliza, se ejecutará una nueva cotización y la prima del plan probablemente aumentará en cada renovación. Esto se debe a la edad avanzada del asegurado y las posibles condiciones de salud adversas.

Seguro de vida a término convertible

Una póliza convertible permite al asegurado convertir una póliza de seguro de vida a término en una póliza de seguro de vida permanente en una fecha posterior. Siempre que se hayan mantenido las condiciones de la póliza y se hayan efectuado los pagos de las primas, no se exigirá al asegurado que se someta a una evaluación médica nueva o adicional en el momento de la conversión de la póliza, independientemente de su condición médica.

El plazo convertible le permite al titular de la póliza la ventaja de obtener una cobertura menos costosa, al tiempo que mantiene la opción de convertirse en una póliza permanente en el futuro, ya que sus necesidades de seguro y financieras pueden cambiar y no tienen que pasar por el proceso. de obtener una nueva cotización.

Seguro de vida a plazo modificado

Una política modificada es cualquier variación de la estructura de pago o beneficio por fallecimiento durante el plazo de la póliza. Algunas políticas modificadas ofrecen cantidades de primas cada vez mayores a lo largo del tiempo o disminuyen los beneficios por muerte a lo largo del tiempo según la necesidad.

Disminución del seguro de vida a término

Con una política decreciente, el beneficio por muerte disminuye cada año, a pesar de que la prima sigue siendo la misma. La política de vida a término decreciente terminará cuando el beneficio por fallecimiento llegue a cero.

Los compradores potenciales de seguro de vida a término decreciente pueden ser aquellos que desean cubrir el monto de su saldo pendiente de la hipoteca. En este caso, a medida que disminuye el monto del saldo de la hipoteca, también lo hace el monto del beneficio por fallecimiento en la cobertura a plazo decreciente.

Aumento del seguro de vida a término

El aumento de las pólizas de seguro a término mantiene la misma prima a lo largo del plazo, pero tiene una mayor cantidad de beneficios por fallecimiento. Este tipo de beneficio a menudo se puede comprar como un rider de costo de vida para una póliza de vida entera.

Devolución del seguro de vida a término premium

Una de las desventajas del seguro de vida a término es llegar al final del plazo y tenerlo expirar o tener la prima aumentar drásticamente para mantener la política intacta. La devolución del seguro premium está diseñada para pagar las primas en caso de que aún esté vivo al final del plazo.

Esta característica cuesta más que la prima de nivel garantizada, pero en realidad cuesta menos que una póliza de vida entera. La principal diferencia es que el titular de la póliza no gana ningún crecimiento en las primas a lo largo de los años.

Reentrada

Las compañías de seguros generalmente cobran primas bajas en los primeros años después de emitir una póliza a término porque han evaluado a sus solicitantes y han seleccionado solo a aquellos que se encuentran relativamente en buen estado de salud.

En promedio, los asegurados tienden a permanecer en buen estado de salud durante los primeros años posteriores a la emisión de las pólizas. Sin embargo, a lo largo de los años, el patrón es que algunos titulares de pólizas que gozan de buena salud abandonarán su cobertura, mientras que otros con mala salud mantendrán la suya.

Con el fin de ayudar a compensar esta tendencia, las aseguradoras deben incorporar cargos adicionales de renovación de primas en la póliza en los últimos años para ayudar a cubrir el costo de mortalidad adicional que está asociado con esta selección adversa. Si una persona goza de buena salud, puede solicitar un nuevo seguro al mostrar evidencia de asegurabilidad, y una vez más puede disfrutar de los cargos de mortalidad más bajos que están asociados con la nueva política emitida.

Por lo tanto, algunas aseguradoras ofrecen pólizas de seguro de vida a término de reingreso. Mientras un asegurado continúe mostrando evidencia de asegurabilidad en intervalos periódicos, sus primas de renovación, que se basan en menores cargos por mortalidad, seguirán siendo comparables a las primas para pólizas a plazo emitidas recientemente.

Del mismo modo, si el asegurado no puede calificar para la prima más baja, la mayoría de las pólizas también incluirán un monto máximo de la prima que se podría cobrar. Estas primas máximas de renovación son más altas que las primas de renovación que se cobran por un plazo renovable regular.

Planes finales de gastos / entierro

El seguro de gastos definitivo es un tipo de cobertura que cubre el costo del entierro, un funeral y otros costos relacionados. A menudo denominado "seguro funerario" o "seguro funerario", el gasto final generalmente proporciona un beneficio de entre $ 5,000 y $ 50,000.

El titular de la póliza en el seguro de vida de gasto final puede nombrar a una persona (o personas) de su elección como beneficiario. El beneficiario, en muchos casos un miembro de la familia u otro ser querido, realiza el reclamo del seguro de vida al fallecer el asegurado y luego es responsable de usar los ingresos para llevar a cabo los deseos del titular de la póliza.

Muchas pólizas de seguro de vida de gastos finales se ofrecen a un costo más bajo que las formas más tradicionales de cobertura de seguro de vida, y los planes de gastos finales pueden permitir al titular de la póliza hacer pagos mensuales o anuales de primas asequibles. Esto hace que la cobertura final de gastos sea fácil de llevar para muchos, incluso aquellos con un presupuesto fijo.

En muchos casos, las políticas de gastos finales se suscriben como "problema simplificado" o "problema garantizado". Con una política de emisión simplificada, se le hacen al solicitante varias preguntas con respecto a su salud y condición médica. Sin embargo, el solicitante no está obligado a realizar un examen médico.

Una política de emisión garantizada en la que el solicitante no tiene preguntas médicas en absoluto. Por lo tanto, con este tipo de planes, cualquiera que aplique recibirá cobertura.Sin embargo, es importante tener en cuenta que las primas de estas políticas suelen ser más altas.

Cobertura de crédito

El seguro de vida de crédito es un tipo de póliza diseñada para pagar la deuda de una persona en caso de fallecimiento del deudor. El valor nominal de la póliza de seguro generalmente disminuirá a medida que el saldo de la deuda disminuya, hasta que ambos lleguen a cero.

El seguro de vida de crédito puede proteger a los dependientes de un individuo en el sentido de que no se cargará con la deuda si el prestatario muere antes de pagar el saldo. En algunos casos, la compra de una póliza de crédito es requerida por un prestamista antes de la aprobación del préstamo o crédito.

Algunas de las características clave de la vida de crédito incluyen:

Las pólizas aseguran la vida de un deudor en beneficio de un acreedor
Adquirido en forma individual o grupal
Las políticas suelen ser cobertura de término decreciente
El producto del beneficio por muerte no puede exceder el monto del endeudamiento
El prestamista o acreedor debe aplicar los beneficios del beneficio por muerte para la cancelación del préstamo
Por lo general, las primas se agregan a los pagos en cuotas del préstamo del deudor
El asegurado recibe un Certificado de seguro
La cobertura del prestatario terminará cuando la deuda se liquide, se refinancie, se transfiera o se vuelva vencida significativamente.

Las pólizas de crédito también pueden ofrecer una forma de obtener cobertura para aquellos que no pueden obtenerla de otra manera. Aunque las ganancias no van a los seres queridos del asegurado, la vida de crédito ayudará a reducir las deudas de un difunto, lo que puede ayudar a evitar dificultades financieras para los sobrevivientes del asegurado.

Ahora tengo lo básico ¿Cuánto seguro de vida necesito?

Ahora que conocemos los pormenores de las políticas, podemos llegar a los números. Responder a la pregunta "¿Cuánto seguro de vida necesito?" No es tan fácil como parece. Nadie quiere dejar a su familia enterrada bajo miles de dólares en deudas después de su fallecimiento, pero la mayoría de los consumidores no sabe cuál debería ser el monto adecuado de la póliza de seguro de vida. El tamaño de la póliza que necesitará dependerá de su situación financiera, su futuro, sus planes y sus deseos para su familia.

El primer factor para mirar es ¿cuál es la estructura de su familia? ¿Tiene un cónyuge e hijos que dependen de su salario? ¿Su cónyuge trabaja o sus hijos crecieron? ¿Están ustedes a punto de ir a la universidad? Cuantas más personas dependen de su salario, más cobertura de seguro de vida necesitará. Si sus hijos se mudaron de la casa y su cónyuge está trabajando, entonces probablemente pueda comprar una póliza de seguro de vida más pequeña. Si los niños son jóvenes, tiene una deuda sustancial y un cónyuge que se queda en casa, es posible que esté mirando una póliza de seguro de vida de un millón de dólares o más.

Dedique algo de tiempo a evaluar sus finanzas. Factor en su hipoteca, salario anual, inversiones y gastos anuales. Si aún le quedan $ 125,000 en su hipoteca y $ 15,000 adicionales en préstamos estudiantiles, entonces una póliza de seguro de vida de $ 300,000 podría no ser suficiente. Por otro lado, si paga su casa, sus hijos ya están fuera de la universidad, y usted solo tiene algunas tarjetas de crédito o préstamos, una póliza de $ 300,000 podría ser suficiente. No olvides calcular el costo de un funeral en los gastos.

Si bien no existe una respuesta "correcta" al monto de la póliza de seguro de vida que debe comprar, debe considerar al menos obtener una póliza que sea 10 veces su salario anual. Tener una póliza que es 10 veces su salario anual les dará a sus seres queridos las finanzas que necesitan para pagar sus deudas y les dará tiempo para recuperarse de la pérdida sin tener que pagar la deuda adicional.

El otro factor a considerar es su estilo de vida y cómo desea que su familia use el dinero. ¿Desea que su familia salde la deuda y luego invierta el resto? ¿Desea que puedan mantener el mismo estilo de vida durante los próximos diez años sin tener que preocuparse por los fondos? Cada situación requerirá una cantidad diferente de póliza de seguro de vida. Antes de decidirse por un monto de póliza, hable con su familia sobre sus deseos financieros para la cobertura de seguro y lo que tiene más sentido.

Cómo y dónde obtener cotizaciones de seguro de vida a término

Para obtener las mejores cotizaciones, generalmente es una buena idea trabajar con una compañía que tiene acceso a más de una sola compañía de seguros. Esto se debe a que podrá comparar varias políticas diferentes y sus precios superiores correspondientes. En muchos casos, el costo de la cobertura puede variar mucho, incluso para la misma cobertura, dependiendo de la aseguradora.

Cuando esté listo para comenzar a comprar cobertura, podemos ayudarlo. Trabajamos con muchas de las principales aseguradoras de vida en el mercado, también podemos dirigirlo a las mejores tasas de seguro de vida para fumadores. Podemos ayudarlo a obtener toda la información que necesita de manera rápida, fácil y conveniente, directamente desde su computadora y sin la necesidad de reunirse en persona con un agente de seguros de vida. Las cotizaciones se pueden ver en línea, y cuando esté listo para comprar, también puede enviar su información a través de Internet. Si está listo para comenzar el proceso de ver las cotizaciones de las principales compañías de seguros de vida, simplemente complete y envíe el formulario en esta página.

Si tiene alguna pregunta adicional sobre cómo funciona el seguro, cómo obtener cotizaciones de seguro de vida a término, o incluso sobre seguro de vida en general, los expertos de Root Financial están ahí para ayudarlo. Me complace haberme asociado con ellos como una agencia de seguros superior para que puedan abordar cualquier pregunta o preocupación que pueda tener antes de seguir adelante. También lo guiarán a través del proceso de cotización y solicitud.

Todos sabemos que obtener presupuestos para un seguro de vida puede ser una gran decisión. Hay una gran cantidad de información disponible, y en ocasiones, puede parecer abrumadora. Pero asegurarse de tener a su familia en una situación financiera segura, sin importar las circunstancias, vale la pena el proceso a corto plazo para obtener una política.

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