¿Qué es una póliza de seguro paraguas?

¿Alguna vez se ha preguntado si tenía una cobertura de seguro suficiente para cubrir las amplias posibilidades de pérdida?

Un póliza de seguro paraguas actúa para proporcionar cobertura adicional además de sus políticas existentes.

Una póliza de seguro general actúa como una red de seguridad que recoge las pérdidas no cubiertas por las pólizas de seguro existentes.

Mientras que en épocas anteriores, era sobre todo el muy rico el que sacaba políticas generales, en la actualidad mucha más gente ve la necesidad de tal protección.

Una de las razones por las que la cobertura global es más importante en los tiempos modernos es la naturaleza litigiosa de nuestra sociedad. En comparación con días anteriores, las personas son mucho más propensas a demandar a alguien de recursos promedio por una amplia variedad de razones.

Por ejemplo, si alguien sufre una lesión mientras camina hacia la puerta de su casa, podría ser responsable de los daños si ha sido negligente de alguna manera.

Debido a que las personas son mucho más propensas a demandar a propietarios, propietarios de automóviles y propietarios de embarcaciones, el seguro general ya no es solo para los ricos.

¿Cómo funciona la cobertura global?

Para calificar para el seguro general, ya debe tener tipos tradicionales de cobertura de seguro. Por ejemplo, una póliza de propietario regular cubre su hogar mientras que una póliza de seguro de automóvil lo protege a usted y a su automóvil.

La cobertura global se encuentra "en la parte superior" de estas otras políticas en caso de que no brinden suficiente protección para cubrir todos los costos por daños relacionados con la responsabilidad. La cobertura paraguas protege al titular de la póliza directamente de los reclamos de responsabilidad. En otras palabras, cubren los daños cuando usted tiene la culpa debido a algún descuido o mal comportamiento de su parte.

El seguro paraguas pagará las facturas médicas, el pago perdido y otros daños sufridos por la persona lesionada debido a la negligencia de la persona cubierta. Sin embargo, el seguro no cubre los gastos personales del titular de la póliza. Por ejemplo, la póliza no pagará para reparar el automóvil del titular de la póliza en caso de accidente ni pagará ninguna factura médica incurrida por el titular de la póliza debido al accidente.

La cobertura siempre paga a la "otra" parte que ha sufrido debido a la negligencia del titular de la póliza.

¿Realmente necesito un seguro paraguas?

Mientras que en el pasado, la persona promedio no tendría necesidad de dicha cobertura, la situación es muy diferente ahora. Incluso si solo tiene ingresos y activos modestos, aún existe la posibilidad de que alguien lo demande para recuperar todo lo que pueda en casos en que sea negligente.

Algunos expertos recomiendan que cualquier persona con un total de $ 200,000 en activos debería tener un seguro general, mientras que otros establecerían el nivel de activos aún más bajo. Algunas políticas globales proporcionan cobertura en cientos de miles de dólares, mientras que las políticas tradicionales superiores cubrirán daños de $ 5 millones o más.

En términos generales, cuantos más activos tiene una persona, más necesitan cobertura de responsabilidad global. Además, aquellos que se sienten más vulnerables a un litigio también deberían considerar este tipo de políticas. Por ejemplo, si Usa tu casa para hacer negocios propósitos y tiene muchos visitantes, muchos quieren protección de responsabilidad extra.

Tenga en cuenta que la cobertura general solo se activa después de que sus pólizas de seguro tradicionales hayan pagado todos sus beneficios. Una vez que alcanza los límites de cobertura normales, la política paraguas paga los costos adicionales hasta sus propios límites.

Aquí hay algunas cosas que debe considerar al decidir si necesita un seguro general:

• ¿Vives en un barrio donde las demandas contra vecinos son comunes?
• Vos si operar un negocio en casa?
• ¿A menudo tiene invitados a su casa u otras propiedades?
• ¿Tienes un bote?
• ¿Es dueño, alquila o alquila aviones?
• ¿Toma largos viajes diarios al trabajo?
• ¿A menudo tomas largas vacaciones con otras personas que vigilan tu casa?
• ¿Tiene su casa árboles altos que podrían caerse en una tormenta y dañar las propiedades vecinas?
• ¿Tiene activos líquidos significativos?
• ¿Hay alguien en su hogar que tenga condiciones que puedan perjudicar su capacidad para conducir?
• ¿Utiliza sus propios vehículos, equipos u otras posesiones para su negocio o trabajo?

Algunos ejemplos de la vida real. Es más fácil ilustrar cómo una política general funcionaría usando situaciones de la vida real. Un artículo de CBS MarketWatch brinda varias instancias que son muy comunes. Estos son algunos de los ejemplos que podrían pasarle fácilmente a cualquiera.

• Organizas una fiesta en tu casa donde el alcohol estaba involucrado y había menores presentes. El menor toma unos tragos sin que usted lo sepa y conduce a casa y se arruina. Usted podría estar en el gancho, incluso si no proporcionó el alcohol.
• Usted actúa como acompañante de niños pequeños en una excursión a un parque donde uno de los niños se lesiona. El padre del niño afirma que a su hijo no le gusta su hijo y que por eso lo deja lastimado.
• Está conduciendo a su casa del trabajo y colisiona con un camión de la empresa que transporta equipos muy caros.
• Su hijo toma prestado el automóvil de un amigo para ir a McDonald's a comprar algo para comer. Mientras se apresuran para regresar, ejecutan una señal de pare y van a una mini furgoneta con una familia de cuatro.

La política paraguas adecuada podría protegerlo de los incidentes mencionados anteriormente.

¿Cuál es el costo? Por $ 1 millón en cobertura, el costo debería ser de alrededor de $ 150- $ 200 (el mío era de $ 180) por año. Por cada $ 1 millón adicional en cobertura, debe esperar pagar $ 100 adicionales.

Cómo encontrar un seguro paraguas

Las políticas generales pueden diferir bastante marcadamente en lo que cubren y en la cantidad de cobertura. Comprar y comparar pólizas es una buena idea y, a menudo, puede generar importantes tratos.

Los sitios web de comparación de Internet permiten a los consumidores comparar las políticas ofrecidas por diferentes proveedores lado a lado. La mayoría de estos sitios proporcionan herramientas que permiten a los usuarios buscar de acuerdo con criterios específicos. Entre los elementos a verificar cuando se comparan las políticas están los montos de cobertura, excepciones, exclusiones y calificaciones.

Por ejemplo, es posible que algunas pólizas no brinden cobertura en ciertas circunstancias, es decir, si el titular de la póliza estuvo bajo la influencia del alcohol cuando ocurrió un accidente. Dado que una de las razones del seguro de responsabilidad civil es proteger contra la negligencia del tomador de la póliza, vale la pena comprobar dichas excepciones. El seguro paraguas es una pieza importante tanto personal como estrategias de seguros para pequeñas empresas. Teniendo en cuenta el bajo costo, ir sin él no tiene sentido.