Pregunte a GFC 016 - Hemos ahorrado para la jubilación - ¿Y ahora qué?

Bienvenido a otro Ask GFC! Si tiene una pregunta que quiere responder, puede solicitarla aquí. Si sus preguntas aparecen en GFC TV o en el Podcast de GFC, usted es el destinatario afortunado de una copia de mi libro más vendido, Soldado de Finanzas, y una tarjeta de regalo Amazon de $ 50. Entonces, ¿qué estás esperando? Haga su pregunta ahora!

Se habla mucho en la web y en los medios financieros sobre cómo prepararse para la jubilación.

Pero no hay tanto escrito o hablado acerca de lo que hace con su dinero una vez que llega la jubilación.

Afortunadamente, recibimos un Pregunta a GFC pregunta de un lector no identificado sobre exactamente ese tema:

"Nuestros fondos de jubilación son invertidos por los sindicatos en los que trabajamos, tanto jubilaciones tradicionales como de 401k. Estamos buscando las cosas más sabias para hacer con estos fondos, es decir, pagar nuestra hipoteca de residencia principal, convertir a Roths? Ambos estamos en nuestros primeros años 60. ¿Puede usted ayudar?"

Esta pareja tiene poco más de 60 años y no hay indicios de que realmente estén jubilados o que simplemente busquen alinear sus finanzas de la mejor manera posible cuando lo hagan. Pero ya sea que estén jubilados o muy cerca de él, están haciendo preguntas excelentes que una persona que está en retiro, o que está por jubilarse, debería estar preguntando.

Permítanme comenzar diciendo que no hay respuestas absolutas aquí. Exactamente lo que hará con su dinero dependerá de una serie de variables que este lector no ha incluido en su pregunta. Por esa razón, trataré de responder cada parte de la pregunta de la manera más general posible. Eso le permitirá hacer ajustes según sus propias circunstancias personales.

Esta pregunta tiene dos partes: usar el dinero para pagar la hipoteca de la residencia principal o convertir el dinero en una cuenta Roth IRA. (La pregunta se refiere a "jubilaciones tradicionales", y asumo que "IRAs tradicionales" es lo que se quiso decir).

Veamos ambas opciones para sus ahorros de jubilación.

Pague su hipoteca

Podría responder más directamente la pregunta del lector sobre esto si se proporciona más información sobre sus circunstancias específicas. De hecho, ¡este es un excelente tema previo a la jubilación por sí solo! Por esa razón, voy a tener que dar una respuesta muy general aquí, comenzando con hacer un montón de preguntas. Estas son preguntas que cualquier persona debe hacer en relación con el pago de una hipoteca como parte de una estrategia general de jubilación.

¿Qué cantidad de sus ahorros de jubilación le quedará después de pagar su hipoteca? Mi sensación general es que si el pago de su hipoteca lo dejará con pocos o ningún ahorro para la jubilación, entonces no debe pagar la hipoteca. Necesitará esos fondos para ayudar a pagar los gastos de subsistencia.

Por otro lado, si el pago de su hipoteca consumirá solo un pequeño porcentaje de sus ahorros de jubilación, esa será probablemente una buena estrategia. Aunque el dinero utilizado para pagar la hipoteca ya no estará disponible para generar un ingreso, eliminará un gasto importante, y eso proporciona un beneficio similar.

¿Cuánto de su ingreso de jubilación mensual esperado recibe el pago mensual de la hipoteca? Si su pago hipotecario mensual está consumiendo una gran cantidad de sus ingresos mensuales de jubilación, podría tener mucho sentido cancelar la hipoteca. Debería mejorar su flujo de efectivo, por lo que necesitará menos ingresos de jubilación.

Pero si el pago mensual de la hipoteca no está matando su presupuesto, podría ser ventajoso dejar el dinero en las cuentas de jubilación donde continuará generando ingresos.

Otra consideración es cuánto de su pago mensual de la casa va realmente al pago de la hipoteca? Por ejemplo, para las personas que compraron sus casas hace décadas, la parte principal y de interés del pago de su casa puede ser de unos pocos cientos de dólares al mes. Pero el gasto real es alto los impuestos a la propiedad. Siempre es importante darse cuenta de que los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios no desaparecen cuando cancela su hipoteca.

Si resulta que los impuestos a la propiedad son la mayor parte del pago de su casa, la pregunta puede no ser si debe pagar o no su hipoteca, sino si debe considerar reducir a una residencia menos costosa.

¿Qué tasa de interés está pagando en su hipoteca? Si la tasa de interés que está pagando por su hipoteca es de 3. por ciento en un préstamo de tasa fija, ¡ha bloqueado una de las tasas de interés más bajas de la historia! Si sus pagos mensuales de la hipoteca no están perjudicando mucho su presupuesto, es posible que no desee ser tan rápido para pagarlo.

Esto es aún más cierto si ha estado promediando una mayor tasa de rendimiento de los ahorros para la jubilación. Por ejemplo, si su hipoteca es del 3.5%, pero ha promediado un 7% en su cartera de jubilación en los últimos años, pagar su hipoteca podría perjudicarlo.

Por otro lado, si paga el 6% de su hipoteca y solo ha estado promediando el 4% de sus ahorros de jubilación en los últimos años, tendrá sentido cancelar la hipoteca. De esa forma, estará efectivamente bloqueando un retorno del 6% sobre el dinero que se utiliza para pagar la hipoteca.

¿Cuántos años más tiene que pagar su hipoteca? Si solo tiene unos pocos años para pagar su hipoteca, ciertamente menos de 10, es posible que desee conservar el dinero en sus planes de jubilación y utilizar recursos que no sean de jubilación para cancelar la hipoteca. La razón por la que sugiero esto es porque un préstamo que tiene solo unos pocos años es una deuda temporal. Pero el dinero que sacará de los ahorros de jubilación para pagarlo desaparecerá de manera permanente. Ese es un intercambio desigual.

Pero si tiene otros 15 a 20 años para pagar su hipoteca, es posible que desee cancelarla lo antes posible. Un plazo restante tan largo podría significar que realizará un pago hipotecario por el resto de su vida.

Otra consideración: no te olvides de los impuestos a la renta! Si va a sacar dinero de los ahorros de jubilación para pagar su hipoteca, tendrá que pagar el impuesto ordinario sobre la renta en el retiro. Deberá incluir esos impuestos en la ecuación.

Por ejemplo, si debe $ 100,000 en su hipoteca, y tiene una tasa efectiva de impuestos federales y estatales del 33%, tendrá que retirar $ 150,000 para cancelar la hipoteca y los impuestos adeudados por el retiro.

Esta es una de las principales razones por las que pagar una hipoteca de los ahorros de jubilación es una medida que debe tener especial cuidado. No siempre tiene sentido financiero.

Mover el dinero de la jubilación a una cuenta Roth IRA

Esta pregunta es especialmente difícil de responder sin saber cuál es el nivel del impuesto sobre la renta del lector. Si transfiere dinero de un 401 (k) y un IRA tradicional a un Roth IRA, tendrá que pagar el impuesto sobre la renta ordinario en la conversión. Pero si van o no a convertir a un Roth IRA realmente dependerá de los impuestos a la renta.

Utilizando el ejemplo anterior, de una tasa impositiva marginal federal y estatal combinada del 33%, la pareja perderá un tercio del saldo transferido al mover el dinero a una cuenta Roth IRA. Sí, obtendrán ingresos libres de impuestos en el futuro, pero no antes de que sus ahorros tengan un gran impacto en la transferencia.

No solo se trata de pagar el impuesto. Perder por adelantado una gran parte de sus ahorros a impuestos sobre la renta significa que también estará ganando menos en sus ahorros de lo que está ahorita. Por ejemplo, un rendimiento del 10% sobre $ 300,000 producirá un ingreso de inversión de $ 30,000 por año. Un retorno del 10% sobre $ 200,000 - después de pagar el 33% en impuestos sobre la renta en la conversión - reduce el ingreso anual a $ 20,000.

Una mejor estrategia puede ser esperar hasta después de que la pareja realmente se jubile, cuando su nivel impositivo es más bajo. Con una tasa impositiva marginal de, digamos, 15%, la conversión tendrá más sentido.

Una mejor estrategia podría ser dejar sus ahorros para la jubilación donde están ahora, pero comenzar a hacer contribuciones Roth con base en sus ingresos actuales. No se da ninguna indicación sobre cuánto tiempo planean trabajar, pero pueden hacer contribuciones siempre que lo hagan.

Incluso pueden querer complementar esas contribuciones con pequeñas cantidades de conversiones de sus planes de jubilación existentes. Eso mantendrá la mordedura de impuestos en las conversiones al mínimo.

Sé que fui por todas partes con estas respuestas, pero las preguntas fueron generales y abrieron muchas posibilidades. Con suerte, he cubierto la mayoría de esas posibilidades para cualquiera que pueda estar en una situación similar.