Entender el IRA a 401k invertir rollover

Es probable que sepa que, si abandona a su empleador, debe renovar su antigua 401k en una IRA Rollover (Cuenta Individual de Jubilación). Esta estrategia generalmente le ofrece más opciones de inversión y flexibilidad con su dinero. Pero, ¿sabías que también puedes hacer una transferencia inversa? Aquí es donde toma su dinero IRA y lo transfiere a su cuenta 401k.

Si bien no es muy común, hay razones por las que hacer una transferencia inversa de su IRA a su 401k podría tener sentido. Echemos un vistazo a las principales razones por las que hacer una transferencia inversa podría tener sentido en su situación, y los pasos prácticos sobre cómo hacerlo.

Tres razones para hacer una inversión inversa

Si bien es probable que existan más de tres razones para realizar una reinversión inversa, estas son las tres razones más comunes por las que un traspaso inverso de IRA a 401k podría tener sentido.

Las tres razones son:

1. Preparándose para hacer una mega conversión backdoor Roth IRA
2. Todavía trabajas a 70 1/2 y enfrenta las distribuciones mínimas requeridas
3. Estás pensando en retirarte temprano y quieres acceso sin penalizaciones a tu dinero

Antes de profundizar en las razones principales para realizar la inversión inversa, queremos recordarle que cada situación es diferente, y esto podría no tener sentido para su situación personal. Siempre consulte un CPA sobre la imposición de impuestos de estos tipos de escenarios, porque pueden ser complejos.

Preparándose para una conversión Backdoor Roth IRA

Si está considerando realizar una conversión IRA de Backdoor Roth, una de las primeras cosas que debe hacer es eliminar el dinero que tenga en una IRA tradicional, SIMPLE o SEP. La razón de esto es que puede encontrarse con complejidades y posibles consecuencias impositivas si tiene dinero antes de impuestos en cualquiera de estas cuentas cuando realiza la conversión.

Como mencionamos anteriormente en nuestra última guía sobre cómo hacer una conversión Roth IRA de puerta trasera mega, una de las formas más simples de eliminar el dinero en estas cuentas antes de impuestos es convertirla en una 401k patrocinada por un empleador. Sin embargo, recuerde que solo puede reinvertir dinero antes de impuestos en un 401k, por lo que las contribuciones no deducibles que haya realizado a estas cuentas no califican.

Evitando la regla de 70 1/2 RMD

Si tiene 70 1/2 y tiene dinero en una IRA tradicional, IRA SEP o IRA SIMPLE, debe tomar "Distribuciones mínimas obligatorias" de su cuenta. Si ya no está trabajando y tiene un 401k, también debe comenzar a tomar distribuciones mínimas obligatorias antes del 1 de abril del año después de cumplir 70 1/2. Sin embargo, hay una excepción a esta regla.

Con un 401k, si todavía está trabajando para el empleador que patrocinó su plan,no tiene que tomar el RMD hasta después de que se jubile.Los empleados que poseen más del 5 por ciento de la compañía que patrocina el plan no pueden usar esta táctica y deben comenzar las distribuciones desde sus cuentas 401k después de los 70 años y medio, independientemente de si continúan trabajando.

Como las cuentas IRA tradicionales y SEP requieren que tome una RMD de 70 1/2 independientemente de si está trabajando, puede tener sentido realizar una inversión inversa en su 401k si desea retrasar la toma de la RMD.

Retirarse temprano y obtener acceso a su IRA Money

Créalo o no, un 401k es un poco más flexible que un IRA cuando se trata de jubilarse temprano y obtener acceso a su dinero sin pagar una multa.

Por lo general, con una cuenta 401k e IRA, si desea acceder a su dinero antes de los 59 años y medio, tiene que pagar una multa por retiro anticipado del 10% además de los impuestos que normalmente pagaría. Esto puede hacer que sea costoso acceder a su dinero.

Sin embargo, un 401k ofrece dos formas de acceder a su dinero si se jubila anticipadamente.

1. La regla del 55: si se jubila a los 55 años, puede comenzar a retirar dinero de su 401k sin pagar la multa
2. Sección 72 (t) Pagos periódicos sustancialmente iguales: está disponible para cualquier persona, y usted puede configurar pagos iguales según su expectativa de vida. Una vez que comiencen las distribuciones, deben continuar por un período de cinco años o hasta que cumpla los 59 años y medio, lo que sea más largo. Las reglas completas y las tablas de esperanza de vida se pueden encontrar en la Publicación 590 del IRS.

Ambas opciones no se aplican al dinero en una cuenta IRA, por lo que este puede ser un enfoque atractivo para poder acceder a su IRA sin penalidades monetarias.

Advertencias sobre hacer una inversión inversa

Antes de comenzar a hacer una IRA inversa con Rollover 401k, aquí hay algunas advertencias que debe tener en cuenta.

En primer lugar, solo el 69% de los planes 401k patrocinados por el empleador permiten actualmente transferencias inversas, según el Plan Sponsor Council of America. Entonces, antes de retirar un efectivo de su IRA, asegúrese de que su empleador esté dispuesto y pueda recibir el depósito. De lo contrario, podrías tener algunos problemas.

Segundo, asegúrese de consultar con su contador o asesor impositivo. Este tipo de distribuciones y transferencias son complejas. No todos los contadores los han visto antes, y podría levantar banderas rojas en su declaración de impuestos. Para protegerse, realmente debe consultar con un asesor que tenga conocimiento de los planes de jubilación y la capacidad de pago de este tipo de situaciones.

Cómo hacer una IRA a 401k invertir rollover

En lo esencial. Entonces, ha decidido que tiene sentido hacer una IRA para la inversión inversa 401k. Entonces, ¿dónde empiezas realmente? Aquí está nuestra sencilla guía paso a paso sobre cómo hacer la inversión inversa.

Paso 1 - Confirmar elegibilidad

Antes de comenzar algo, debe confirmar que el 401k patrocinado por su empleador acepta fondos de reinversión de IRA.Mientras realiza este paso, también debe obtener la información de depósito de su proveedor de 401k sobre dónde enviar el cheque, qué números de cuenta o información se necesita y qué formularios puede necesitar completar (si corresponde).

Paso 2 - Solicitar una distribución

Una vez que esté 100% seguro de que su empleador 401k acepta una contribución de reinversión de su IRA, puede solicitar una distribución de su cuenta IRA. Cada proveedor de IRA tiene sus propias políticas y procedimientos para realizar una distribución, pero debe estar preparado para completar un formulario y seleccionar el motivo por el que solicita la distribución.

En este paso, asegúrese de seleccionar "Rollover", de lo contrario, su corretaje podría intentar retener los fondos de su distribución para los impuestos. Si su correduría retiene fondos de su distribución, deberá obtener ese dinero cuando lo vuelva a depositar en su 401k.

Además, en este paso es cuando selecciona dónde desea que se envíe su cheque por correo y a quién se lo debe enviar por correo. Algunos proveedores de 401k le permitirán enviar el cheque directamente para depositarlo. Este es el enfoque más fácil y limpio. Solo asegúrese de tener toda la información requerida desde el Paso 1 (como números de cuenta, etc.).

Paso 3: deposita los fondos en tu 401k

Tiene 60 días para volver a depositar el dinero en su 401k, de lo contrario, el IRS lo considerará una distribución y se verá obligado a pagar esa multa del 10% sobre el dinero. Además, si su correduría retuvo fondos de su distribución, deberá depositar esa cantidad también, o esa diferencia podría estar sujeta a la multa del 10%.

Realmente asegúrate de mirar esa línea de tiempo: no se trata de cuándo envías tu cheque, sino de cuándo se deposita. Por lo tanto, no solo le tomaría unos días enviarlo por correo, sino que su proveedor de 401k también podría demorar unos días en depositar el dinero en su cuenta. La apuesta más segura es hacer todo el mismo día que reciba su cheque de distribución.

Paso 4: informe el traspaso de forma precisa en su declaración de impuestos

Finalmente, cuando presente sus impuestos, debe informar la reinversión con precisión, o podría enfrentar una multa del 10% e impuestos sobre la distribución. Todas las principales compañías de software de impuestos en línea facilitan este paso si sigues las instrucciones.

Recibirá un 1099-R de su correduría IRA que muestra la cantidad que retiró de su cuenta IRA. En su declaración de impuestos 1040, debe declarar este monto como Distribución de IRA, sin embargo, el "Importe imponible" de la distribución debe ser $ 0. A continuación, seleccionará "Rollover" como la razón por la cual.

Si el monto de su distribución de su IRA y el monto que depositó en su 401k no coinciden, esa diferencia es la "cantidad imponible" y deberá impuestos y una multa del 10% sobre eso.

¿Deberías hacer una inversión inversa?

Ahora que comprende cómo funciona una renovación IRA a 401k, y cómo hacerlo, ¿debería considerarlo para su situación? Bueno, si estás planeando hacer una conversión Roth IRA de puerta trasera, o estás buscando retirarte temprano, podría tener mucho sentido hacerlo.

Sin embargo, el proceso puede ser complicado, y más del 30% de los planes 401k patrocinados por el empleador ni siquiera le permiten hacerlo. Sin embargo, el IRS ha emitido pautas que hacen que el proceso sea más indulgente para los proveedores de 401k, y como tal, cada vez más lo permiten.

Lo más importante aquí es consultar siempre con su proveedor 401k antes de comenzar el proceso. No quieres ir por este camino solo para darte cuenta de que no puedes hacerlo.

¿Ha considerado hacer una IRA para la inversión inversa 401k? Si lo has hecho, ¿cuál fue tu experiencia?