GF ¢ 069: Comprenda su "por qué" antes de comprar una anualidad

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¿Quieres saber qué me entusiasma realmente?

Si hay una cosa que realmente moldea mis engranajes, es cuando descubrimos que un nuevo cliente sin saberlo tiene una anualidad en su cartera.

Ahora, no es solo el hecho de que tienen una anualidad ese es el problema. Como he compartido en varias ocasiones, definitivamente hay momentos en los que tener una anualidad tiene sentido. La gran excepción aquí es que las anualidades que suelo descubrir son anualidades variables.

Esto es lo que me enoja: Cuando les pregunto a mis clientes nuevos por qué compraron una anualidad variable para comenzar, pocos de ellos pueden responder.

La mayoría de las veces, silenciosamente sacuden la cabeza como si no tuvieran idea de por qué tienen una anualidad variable, o cómo funciona.

Lo que esto realmente significa es que su antiguo asesor financiero les vendió una anualidad variable sin explicar por qué. O lo combinaron hábilmente con otras inversiones sin justificarlo o sin tomarse el tiempo para explicar por qué beneficiaría a su cliente.

Ojalá pudiera decir que este es un incidente aislado y muy rara vez sucede, pero no puedo. La verdad es que sucede tan a menudo que ya no estoy sorprendido. Y el 99 por ciento de las veces, descubrimos que, para empezar, nuestro cliente no era un buen candidato para una anualidad variable.

Esta es la verdad que algunos asesores financieros no quieren que usted sepa:

En general, las anualidades variables se compran y venden porque ayudan a los asesores financieros a obtener enormes comisiones.

¿A quién le importa si su anualidad vale la pena cuando obtienen un enorme cheque de comisión en la parte delantera? Lamentablemente, en esta situación, se queda con la cartera (o la anualidad).

Tres preguntas para responder antes de comprar una anualidad

Como mencioné anteriormente, las anualidades pueden tener su lugar. Aún así, debe tomarse el tiempo para comprender estas inversiones complejas antes de invertir sus dólares en uno.

En mi opinión, existen tres criterios que todos deben cumplir antes de invertir en una anualidad. Para saber si su situación es la adecuada, primero debería poder contestar estas tres preguntas.

1. ¿Necesitas protección de principio?
2. ¿Necesita un flujo de ingresos garantizado para el resto de su vida?
3. ¿Estás interesado en pasar más a tus herederos de lo que tienes actualmente?

Antes de acercarse más a comprar una anualidad, profundicemos en cada uno de estos escenarios con un poco más de detalle:

Pregunta # 1: ¿Necesita una protección principal?

Si desea la protección del principal, una anualidad es uno de los pocos productos financieros que pueden ayudar. Dependiendo de sus objetivos y necesidades, puede hacer que esto suceda con una Anualidad Fija de una Anualidad de Índice Fija. Sin embargo, le advierto que puede obtener el mismo tipo de protección de principal comprando un Certificado de depósito o CD a través de su banco, y con muy poca molestia y casi sin costos iniciales.

Además, hay riesgos adicionales que se deben tener en cuenta al comprar una anualidad solo para la protección del principal. Cuando se trata de anualidades, el principal que está tratando de proteger es tan seguro como la calificación crediticia de la compañía de seguros que ofrece la anualidad. En ese sentido, es crucial considerar la calificación de cualquier compañía de seguros que planee usar. Antes de comprar una anualidad, asegúrese de verificar dos veces la calificación de la compañía de seguros antes de sumergirse.

Pregunta # 2: ¿Necesita un flujo de ingresos garantizado para el resto de su vida?

Mientras que algunos jubilados tienen el beneficio de un plan de pensión, muchos de los trabajadores de hoy no tendrán un plan de beneficios definidos para recurrir. En ese sentido, tener una anualidad puede resultar extremadamente útil. Con una anualidad, puede crear un flujo de ingresos predecibles y garantizados que estarán allí cuando esté listo para retirarse.

Al comprar una renta vitalicia inmediata, puede seleccionar los horarios y las estaciones donde genera un ingreso, o estructurar sus pagos para que los reciba por el resto de su vida.

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Otra opción que generalmente ofrece un pago más alto, especialmente durante toda la vida, es una Anualidad de Índice Fijo. Con esta opción, recibirá beneficios de ingresos de por vida luego de pagar los costos adicionales de un corredor. Si bien esta no es la mejor opción para todos, podría tener sentido para su situación si la obtención de un flujo de ingresos de por vida es extremadamente importante para usted y no le preocupan los costos adicionales por adelantado.

Cuando evalúe los beneficios de por vida, asegúrese de que el asesor con el que está trabajando pueda elegir entre varias opciones de anualidades diferentes. Dado que las tasas cambian constantemente, querrá evaluar y comparar varias opciones de cotización de anualidades para asegurarse de que realmente está obteniendo el mejor trato. Si bien es inteligente apoyarse en su asesor para obtener ayuda, también debe verificar que él o ella no lo está presionando hacia una renta vitalicia que les pagará una comisión más alta. Eso es algo que he visto suceder con demasiada frecuencia, y es algo que advierto a mis clientes todo el tiempo.

Pregunta # 3: ¿Está interesado en pasarle más a sus herederos de lo que actualmente tiene?

Si bien las anualidades vienen en todas las formas, estructuras y tamaños, muchas ofrecen beneficios adicionales o "jinetes" que puede comprar. Uno de estos beneficios adicionales es un jinete de beneficio por fallecimiento. Con esta opción, el monto que invierte en la anualidad generalmente tiene una tasa de crecimiento asociada. Una vez que fallezca, esta tasa de crecimiento garantizada puede pasarse a sus herederos.

Si bien casi siempre es un mejor negocio comprar cobertura de seguro de vida para este fin, un gran beneficio aquí es que los beneficiarios de beneficios por muerte no requieren un examen médico. Si tiene problemas de salud o es mayor de edad, puede agregar esta opción a una anualidad para crear un beneficio similar al seguro de vida.

En un caso que estudié, un cliente tenía una IRA de $ 325,000 que no planeaba usar y fue capaz de arreglárselas con un beneficio de muerte de $ 786,000 que pudieron pasar a sus herederos. Si bien es un escenario bastante poco común, representa otro escenario en el que comprar una anualidad tiene sentido.

La línea de fondo

Las anualidades tienen su lugar, pero es enloquecedor cuando mis clientes las tienen sin saber por qué. La mayoría de las veces, este es el resultado directo de un asesor financiero codicioso que impulsa productos que obtienen las mayores comisiones posibles.

Si desea una anualidad en su cartera, la pregunta más importante a responder es: "¿por qué?" ¿Por qué quiere una anualidad y por qué la necesita? ¿Y otro producto financiero lo ayudaría a lograr los mismos objetivos sin los costos iniciales y continuos?

Si no puede responder a esas preguntas en profundidad y con un conocimiento completo de los beneficios y desventajas de la mayoría de los productos de rentas vitalicias, será mejor que invierta sus dólares en otro lugar.