Seguro de vida 101: tipos de seguro de vida explicados

Cuando muchas personas piensan en las pólizas de seguro de vida, generalmente no piensan en todos los tipos de seguro de vida, solo piensan en el plazo.

Puedes pensar en ello como In-N-Out Burger, mi hamburguesa más favorita.

Además de tener la hamburguesa de mejor sabor, también me intriga su menú simplista.

Solo ofrezco lo básico: hamburguesas, papas fritas, bebidas y batidos. Su menú minimalista no me abruma hasta el punto de que no tengo idea de qué pedir. Taco Bell por otro lado ... ¡sí!

Las pólizas de seguro de vida a término son las más simples, más populares y las más compradas, pero; en el menú de opciones de seguro de vida no es la única opción. Lejos de eso, en realidad.

10 diferentes tipos de pólizas de seguro de vida en el mercado hoy

Hoy en día, existe una amplia variedad de seguros de vida disponibles, los más básicos son los de término y permanente. Dentro de cada una de estas categorías, sin embargo, hay muchos tipos diferentes para elegir, y estar familiarizado con estos puede ayudarlo a personalizar mejor la cobertura para satisfacer sus necesidades específicas.

• Término
• Término creciente y decreciente
• Permanente
• Todo
• Universal
• Variable
• Variable Universal
• Sobrevivencia
• Gasto Final
• Sin examen médico

Políticas de seguro de vida a término

El seguro de vida a término se considera el seguro de vida más básico que se puede comprar. Esto se debe a que la vida a largo plazo solo ofrece protección pura contra los beneficios por muerte, sin que se acumule ningún valor en efectivo dentro de la póliza. Debido a esto, el seguro de vida a término es a menudo muy asequible, especialmente para aquellos solicitantes que son más jóvenes y que gozan de buena salud en el momento en que solicitan la cobertura.

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Con el seguro de vida a término, la cobertura se compra durante un período de tiempo determinado, como por diez años, 15 años, 20 años, 25 años, 30 años y, en algunos casos, incluso más. También hay una opción de seguro de vida a plazo renovable de 1 año que ofrece muchas de las mejores compañías de seguros de vida.

Por lo general, al comprar una póliza de seguro de vida a plazo fijo, el monto de la prima seguirá siendo el mismo durante todo el período de vigencia de la póliza. Siempre que el asegurado sobreviva durante el período de tiempo de la póliza, y desea permanecer cubierto por un seguro de vida, deberá volver a calificar para una nueva póliza a su edad y estado de salud actuales.

En ese momento, la prima de una nueva póliza de seguro de vida puede ser un poco mayor. En algunos casos, una póliza de seguro de vida a término puede tener la opción de convertir la cobertura en un plan de seguro de vida permanente.

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Aumento y disminución de la cobertura del seguro de vida a término

En algunos tipos de seguro de vida a término, el beneficio por fallecimiento disminuirá con el tiempo. Estos se conocen como pólizas de seguro de vida a plazo decreciente. (La prima, sin embargo, generalmente seguirá siendo la misma). Con una política de términos decrecientes, la política finaliza cuando el beneficio por fallecimiento llega a cero.

Una persona puede querer comprar una póliza de seguro de vida a término decreciente para cubrir el saldo de su hipoteca impaga. Cada año, a medida que disminuye el monto del saldo de la hipoteca, también lo hace el monto de la cobertura del seguro, hasta que finalmente ambos terminen.

También hay políticas a plazo en las que el beneficio por muerte aumenta con el tiempo. A menudo, este beneficio se comprará como un jinete del costo de la vida en la póliza. Un padre joven puede considerar este tipo de póliza a medida que aumentan sus necesidades de cobertura.

Cobertura de seguro de vida permanente

El seguro de vida permanente es diferente del seguro a plazo porque ofrece protección contra el beneficio por fallecimiento, así como un componente de valor en efectivo. También difiere porque, como su nombre lo indica, no tiene un límite de tiempo como el seguro a término, sino que está destinado a durar por el resto de la vida del asegurado, siempre que se pague la prima. Hay muchos tipos diferentes de seguro de vida permanente.

Cobertura de seguro de vida entera

El tipo más simple de cobertura de seguro de vida permanente es toda la vida. Con este tipo de cobertura, el monto de la prima está bloqueado y seguirá siendo el mismo durante toda la vigencia de la póliza. Esto puede ser útil para aquellos que necesitan apegarse a un presupuesto. También significa que si una persona compra una póliza de vida entera a una edad muy temprana, igual pagará la misma cantidad de prima cuando sea mayor, independientemente de la edad avanzada o incluso de un problema de salud adverso.

En algunos casos, cuando las condiciones preexistentes de una persona requieren que la persona compre un seguro de vida de alto riesgo, algunas pólizas de vida entera calificadas son la única opción.

El efectivo que está en el componente de valor en efectivo de una póliza de seguro de vida entera puede crecer en base a impuestos diferidos. Esto significa que la ganancia de estos fondos no se gravará hasta que se retiren, a menos que se retiren, lo que les permite multiplicarse exponencialmente con el tiempo.

Al principio, el efectivo en una póliza de seguro de vida entera crecerá lentamente. Esto se debe a que la mayoría de los dólares de prima temprana se destinarán a pagar la comisión del agente y los costos del seguro. Sin embargo, con los años, el efectivo en una póliza de vida entera puede crecer de manera constante, a menudo con una tasa de rendimiento mínima garantizada.

Algunas pólizas de seguro de vida entera incluso proporcionarán dividendos a sus asegurados. Debido a que se consideran una devolución de la prima al asegurado, tampoco se gravan.Los dividendos también pueden ayudar a que el valor en efectivo de una póliza crezca significativamente, aunque nunca se garantiza.

Cobertura de seguro de vida universal

Otra forma de cobertura permanente es el seguro de vida universal. Este tipo de seguro de vida también ofrece un componente de beneficio por fallecimiento y un valor en efectivo en el que se permite que los fondos crezcan con impuestos diferidos.

Sin embargo, el seguro de vida universal es más flexible que la cobertura de toda la vida. Esto se debe a que se permite al titular de la póliza, dentro de ciertas pautas, elegir qué parte de sus primas se destinará al beneficio por fallecimiento de la póliza, y cuánto se destinará al valor en efectivo de la póliza.

Debido a que la vida universal es una póliza de seguro de vida permanente, el titular de la póliza tendrá acceso a su cuenta de valor en efectivo. Por lo tanto, al igual que con un plan de vida completo, el dinero puede tomarse prestado o retirarse por cualquier motivo, incluido el pago de deudas, el complemento de los ingresos de jubilación o incluso irse de vacaciones.

Cobertura de seguro de vida variable

El seguro de vida variable también es una forma de cobertura de seguro de vida permanente. Estos tipos de pólizas de seguro de vida ofrecen un beneficio por fallecimiento, así como un componente en efectivo. Sin embargo, con el seguro de vida variable, el asegurado puede participar en una variedad de opciones de inversión diferentes, como acciones.

Esto significa que sus fondos tienen la oportunidad de crecer mucho más de lo que los fondos en una póliza de vida entera pueden. También significa que puede haber más riesgo ya que los fondos están expuestos a los altibajos del mercado de acciones.

Es importante tener en cuenta que, si bien el asegurado puede aumentar sus fondos en función de los movimientos del mercado, su efectivo no se invierte directamente en el mercado. Por el contrario, se invierte en "subcuentas" de la compañía de seguros.

Con una póliza de seguro de vida variable, el beneficio por muerte puede subir o bajar, sin embargo; no irá por debajo del monto garantizado establecido. Por lo general, esta es la cantidad original del beneficio por fallecimiento que se compra al momento de la solicitud de la póliza.

Cobertura de seguro de vida universal variable

El seguro de vida universal variable es similar a la cobertura de seguro de vida universal común, excepto en este caso, el tomador del seguro puede invertir el efectivo en su póliza en diferentes tipos de inversiones, tales como fondos mutuos. Además, no habrá un valor en efectivo mínimo garantizado en este tipo de política.

Cobertura de seguro de vida de supervivencia

Con una póliza de seguro de vida de supervivencia, hay más de una persona cubierta. Estas políticas pueden configurarse de dos maneras diferentes. Una forma es primero morir. Con este tipo de póliza, la cobertura está diseñada para pagar cuando fallece la primera persona.

En la mayoría de los casos, la prima que se cobra por este tipo de póliza puede ser más alta que para una póliza solo para un asegurado. Sin embargo, a menudo puede ser menos que comprar dos pólizas de seguro de vida por separado.

También hay pólizas de seguro de vida conjuntas y de sobrevivientes, o el último en morir. Con estas políticas, la cobertura se paga cuando fallece la segunda persona en la cobertura. Estos pueden ser cobertura temporal o permanente.

Estas políticas también pueden tener otras ventajas, ya que normalmente costarán menos de dos pólizas de seguro de vida separadas, y pueden tener criterios de suscripción menos estrictos, especialmente si uno de los individuos goza de muy buena salud.

Cobertura del seguro de vida final del gasto

La cobertura de seguro de vida final de gastos a menudo se denomina seguro funerario y es comprada por aquellos que se consideran "ancianos" o entre las edades de 50 y 85, aunque hay algunas compañías de seguros que venderán pólizas a los solicitantes que sean mayores.

Este tipo de cobertura generalmente está dirigido a aquellos que quieren asegurarse de que sus seres queridos no sean cargados con el alto costo de un funeral y otros gastos relacionados, como lápidas, entierros, flores y servicio conmemorativo.

Hoy en día, el costo promedio de dichos artículos en todo el país puede estar en el rango de $ 10,000, una cantidad que muchas familias simplemente no tienen disponible. Entonces, una póliza de seguro de vida de gastos final puede ayudar.

La cobertura de gastos finales puede ser a término o permanente, y muchas veces los requisitos de suscripción no son estrictos. Además, el costo de la prima para este tipo de cobertura generalmente no es alto, aunque los solicitantes suelen ser mayores.

Sin cobertura de seguro de vida de examen médico

Como su nombre lo indica, ninguna cobertura de seguro de vida de examen médico no requerirá que un solicitante se someta a un examen médico como parte del proceso de suscripción. En muchos casos, al solicitar un seguro de vida, las personas deben reunirse con un profesional paramédico que les hará preguntas de salud en profundidad y también les extraerá una muestra de sangre y orina.

Debido a esto, aquellos que tienen ciertos tipos de condiciones de salud adversas pueden ser denegados por el seguro de vida que necesitan. Pero, sin cobertura de examen médico, podrían ser aprobados para la cobertura que necesitan y, debido a que no existen requisitos de suscripción médica, estas políticas a menudo se aprueban dentro de un día o dos después de la solicitud.

Si bien el seguro de vida para exámenes médicos no es la mejor opción para algunos, sí recomendamos que si considera que puede aprobar el examen médico, lo intente para que pueda obtener tarifas más bajas.

Comprender el "valor en efectivo"

Cuando una póliza de seguro contiene un valor en efectivo garantizado para una prima garantizada, significa que la prima es mayor al comienzo de la póliza de lo que sería en una póliza a término, de modo que la prima adicional puede invertirse en una "cuenta separada" controlada ya sea por la aseguradora o el titular de la póliza para aumentar el valor en efectivo.

Las ganancias que se obtengan se pueden usar de diferentes maneras: para aumentar el beneficio por fallecimiento, para pedir prestado para un uso posterior o para mantener la política en vigencia, de modo que pueda dejar de pagar las primas mensuales. Si tiene una política de valor en efectivo, es mejor mantenerla hasta su muerte o jubilación para que pueda obtener ganancias probables.

Una mirada más cercana a los beneficios fiscales del seguro de vida

Estos beneficios fiscales dentro de una póliza de seguro de vida universal son similares a 401ks e IRA.Las ganancias anuales en la parte de inversión de la póliza no se gravan, y cualquier ganancia tributable al cobrar en una póliza se puede reducir por la cantidad de protección de seguro que brinda el plan. Además, en el caso de la muerte, las ganancias del tenedor de la póliza generalmente no son gravadas.

Dichas políticas pueden ofrecer una gama de opciones de inversión, que incluyen acciones, bonos, fondos mutuos equilibrados, fondos de inversión internacionales y cuentas del mercado monetario. Cuando decida invertir, trabaje con un asesor tal como lo haría con un asesor financiero, y siempre invierta tanto como lo que necesita, ni más ni menos.

Cómo y dónde obtener las mejores cotizaciones de primas en todos los tipos de cobertura de seguro de vida

Sin seguro de vida, los bienes y ahorros que tanto se ganaron con el propósito de destinarlos a otros fines pueden ser utilizados para pagar deudas, financiar costos de vida o pagar el alto costo de los gastos finales, que en la actualidad pueden llegar a promediar más de $ 10,000 en algunas áreas .

Obtener un conjunto de citas sobre el seguro de vida es tan simple como completar el formulario al costado de esta página. Lamentablemente, obtener cotizaciones para todos los diferentes tipos de seguro de vida disponibles para usted llevará hablar con alguien.

El formulario de cotización aquí en GoodFinancialCents está diseñado para dar solo citas de términos.

Si bien esto funciona muy bien para la mayoría de las personas, si realmente desea ver otras formas de pólizas de vida, espere a que el agente se comunique con usted (solo tenemos un agente que lo contacta) y luego pídales que hagan presupuestos para las diferentes opciones que desee. .

En el pasado, solo había unos pocos tipos de pólizas de seguro de vida para elegir. Sin embargo, a medida que pasa el tiempo, muchas aseguradoras han agregado a su gama de opciones de productos. Esto ha permitido a individuos y familias encontrar la cobertura que sea mejor para ellos y sus presupuestos.

En última instancia, debe decidir qué tipo de póliza de seguro de vida es la mejor para sus necesidades. Entender cómo funciona cada uno se asegurará de tomar la decisión correcta.

Con todos los muchos tipos de seguros de vida y transportistas para elegir hoy, puede ayudar tener un aliado de su lado que pueda ayudarlo a elegir la cobertura que mejor se adapte a sus necesidades. Entonces, contáctenos hoy - estamos aquí para ayudarlo.