GFC 076: el pago mensual único MATANDO tu riqueza

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En todo el país, las familias luchan por salir adelante. Para algunos, los crecientes costos de la asistencia sanitaria reducen sus ganancias. Para otros, el estancamiento de los salarios y las facturas de la universidad son un problema real. Luego están aquellos que afirman que criar hijos hace que sea imposible hacer crecer la riqueza.

No importa a dónde vaya, escuchará historias de dificultades, muchas de las cuales están fuera de nuestro control.

Pero, ¿y si te dijera algunos el dolor financiero en este país se autoinfligió?

¿Qué sucede si le dije que una decisión financiera en particular ha sido absolutamente catastrófico para personas de todos los ingresos?

¿Qué pasa si sugiero un cambio simple que podría poner sus finanzas al revés (en el buen sentido)?

Si todavía estás leyendo esta publicación, la pediste.

Prepárate; es posible que no te guste lo que vas a escuchar.

El pago mensual único matando su riqueza

El pago promedio del automóvil en los EE. UU. Ahora es de $ 499. Eso es directamente estúpido. Eso mucho invertido sería más de $ 5 millones al jubilarse.

- Dave Ramsey (@DaveRamsey) 15 de septiembre de 2016

De acuerdo con un estudio reciente sobre el estado de las finanzas automotrices de Experian, el pago promedio de autos nuevos alcanzó los $ 499 por mes el último trimestre. Peor aún, el préstamo promedio para un automóvil nuevo es de 68 meses.

Al igual que mi hombre, Dave Ramsey, dice, es completamente absurdo cuando realmente piensas en ello. ¿Alguna vez te imaginaste lo que podrías hacer con $ 499 adicionales por mes?

Seamos sinceros; Probablemente no.

En estos días, culpamos a todo pero nuestros pagos de automóviles por nuestra incapacidad para salir adelante. Culpamos a nuestros empleadores por no darnos los aumentos que nos merecemos, oa nuestros padres por no habernos educado lo suficiente. Culpamos a las primas del seguro de salud, el precio de las compras, el mercado de la vivienda e incluso el precio del gas.

Pero, ¿alguna vez damos sombra a los pagos de nuestro automóvil?

Cielos no.

En algún lugar a lo largo de la línea, nos hemos condicionado socialmente para creer que un gran pago de automóvil es un hecho de la vida. Nos decimos a nosotros mismos que todos tienen un pago de automóvil, y que es normal y está bien.

Y diablos, si vamos a tener un pago de automóvil, bien podemos conseguir el auto que queremos, ¿verdad?

Este tipo de pensamiento está tan extendido que es prácticamente una epidemia. Lo que pasa es que también está absolutamente mal ... y está matando nuestra riqueza.

Por qué el pago de $ 500 es una mala idea

No digo que todos los pagos del automóvil sean malos, ya que hay ciertas situaciones en las que un préstamo tiene sentido. Tal vez realmente necesitabas un auto nuevo en garantía y ahorraste un gran anticipo para hacerlo realidad. O tal vez planeó comprar un auto nuevo con efectivo, pero eligió financiamiento para asegurar una dulce oferta de financiamiento de APR del 0%.

Pero, seamos sinceros, estas situaciones no son normales. Si bien cada situación es única, a la gran mayoría de las personas no les ayuda su pago descomunal de automóviles. De hecho, un gran pago mensual podría ser lo único que les impide acumular riqueza.

Piensa en ello de esta manera.

Imagine que comenzó su primer trabajo a los 25 años y pagó un automóvil de $ 499 por toda su vida adulta. Cambiaría su automóvil a lo largo de los años, pero siempre tendría ese pago. Cada vez que pagaba un automóvil, se dirigía directamente al concesionario para recoger uno nuevo.

¡Si hicieras esto durante treinta años, ahorrarías más de $ 179,640 en pagos de automóvil!

Y al final, solo tendrías un auto antiguo que no valga la pena mostrarlo. Peor aún, esta cifra no incluye el dinero extra Pagará para asegurar y registrar un auto nuevo en lugar de uno usado.

Ahora imagina que hiciste algo radical. Usted renuncia a un automóvil nuevo durante toda su vida y maneja modelos viejos y pagados todo el tiempo.

En lugar de gastar $ 179,640 en pagos de automóviles durante treinta años, en su lugar se limita a gastar $ 30,000 en automóviles. El puntapié con este escenario es que, en su lugar, inviertes todo el dinero extra. (¡Hice esto con un Chevy Lumina heredado, y en el proceso me convertí en $ 2 millones de dólares más rico!)

Si hiciera esto, e invirtiera alrededor de $ 1,000 menos por año para ahorrar los $ 30,000 por una vida de reemplazos de automóvil, tendría $ 394,335.91 después de treinta años con solo un rendimiento anual del 6 por ciento.

¡Si obtuvo un 8 por ciento de su dinero durante esos treinta años, usted cumpliría 55 años con $ 565,047.59!

Ahora digamos que ganó 10 por ciento de su dinero. Espantosamente, ¡tendrías $ 820,483.03 después de treinta años!

Recuerde, esto es dinero fácil, gente. En lugar de pagar el auto, usted podría:

• Aumente las contribuciones a su cuenta 401 (k) patrocinada por el trabajo en $ 415 por mes (el pago del auto de $ 499 - $ 5,988 por año - menos $ 1,000 por año para el reemplazo del automóvil)
• Agregue $ 415 adicionales por mes a su SEP IRA o Solo 401 (k) si trabaja por cuenta propia
• Abra una cuenta IRA Roth y financie ese bebé con $ 415 por mes durante treinta años
• Invertir $ 415 por mes en una cuenta imponible si ya está maximizando la jubilación

¿Por qué no todos hacen esto?

Los números no mienten. Cuando estamos dispuestos a renunciar a un automóvil nuevo cada año, se vuelve mucho más fácil construir riqueza.

Entonces, ¿por qué no?

De acuerdo con algunos de los asesores financieros con los que he hablado, todo se reduce a una planificación deficiente y a una falta de conciencia.

Como lo señala el asesor financiero de Minnesota, Jamie Pomeroy, las personas están condicionadas a evaluar la asequibilidad en función de un pago mensual, no sobre los costos generales de un automóvil o incluso sobre las consecuencias financieras a largo plazo.

La gente tiende a pensar: "Puedo pagar este pago mensual" sin hacerse las preguntas correctas. En realidad, deberíamos preguntarnos si realmente podemos permitirnos un automóvil de $ 30,000 + que se depreciará en el segundo momento en que salgamos del estacionamiento.

El planificador financiero de Portland y el fundador de Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe dice que también es una cuestión de gratificación instantánea.

"Si quiere comprar el nuevo y brillante Audi que su vecino acaba de comprar, puede dirigirse al concesionario local y salir unas horas más tarde con su propio A6", dice Bledsoe.

Ver crecer su cuenta de jubilación no es tan emocionante o gratificante en el corto plazo.

"Para la mayoría de las personas, se trata de mantenerse al día con los Jones", señala Clint Haynes, planificador financiero de Kansas City. "Si tus vecinos y amigos tienen carros nuevos y elegantes, entonces la mentalidad es conseguir uno para ti".

Las personas también creen que pueden calcular el pago mensual más tarde, dice, incluso si tienen que estirar el pago hasta 84 meses por adelantado.

Al final del día, las compras de automóviles nuevos nos están matando sin importar el motivo detrás de ellos. Es por eso que las familias que luchan por salir adelante tienen que cambiar su nueva mentalidad de automóvil, de una vez por todas.

¿Pero cómo?

Cambiando tu mentalidad de auto nuevo

Como ya lo señalamos, el gran problema aquí es aprender a retrasar la gratificación. Es fácil ver por qué la gente ama sus automóviles nuevos sin importar cuánto cuestan. Como dice el planificador financiero de San Diego, Taylor Schulte, "comprar un auto nuevo es divertido".

No solo podrá disfrutar de ese codiciado "olor a automóvil nuevo", sino que también se verá elegante frente a sus colegas y amigos. Y no importa cuánto cuesta el privilegio, se siente soooooooooooo Es bueno conducir tu auto nuevo fuera del estacionamiento y navegar por la calle.

Lamentablemente, esa es la conversación a corto plazo. ¿Ese nuevo auto huele? ¿La sensación que tienes cuando conduces a cenar en tu nuevo viaje?

Esos sentimientos son temporales; son fugaces. Después de un período de tiempo bastante corto, la nueva excitación automovilística se convierte en una realidad mundana y sin incidentes. Una vez que su auto ya no es nuevo, es solo algo que conduce a la práctica de fútbol de su hijo.

Si desea hacer algo diferente y enriquecerse completamente en el proceso, debe cambiar la mentalidad de su nuevo automóvil. Aquí hay algunos consejos que pueden ayudarlo a encontrar un mejor trato en un automóvil y a aumentar su riqueza a un ritmo mucho más rápido:

Consejo # 1: Primero ponga en orden su casa financiera.

"Si la base de su casa financiera no está en orden, conseguir lo que considere es obtener un alto pago o alquiler de automóvil", dice el asesor financiero Jamie Pomeroy.

¿Se han ahorrado de 6 a 9 meses de gastos de vida como un fondo de emergencia? ¿Estás libre de deudas del consumidor? ¿Está maximizando su Roth IRA o contribuyendo al 401 (k) de su empleador al menos hasta su punto de coincidencia?

"De lo contrario, evite ese alto pago de automóvil a toda costa", dice.

Consejo # 2: solo considere los autos usados.

"¡Si debe comprar, compre usado!", Dice José V. Sánchez, contribuyente financiero de LifeInsuranceToolkit.com. "La Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles cree que los precios de los autos usados ​​caerán en promedio 2.5% cada año en los próximos años. Mientras tanto, los precios de los automóviles nuevos siguen aumentando. Si está en el mercado buscando un vehículo y está buscando un buen negocio, este puede ser el mejor momento para comprar usado ".

"Busque un modelo de segunda mano certificado con confiabilidad altamente calificada y consulte Consumer Reports para obtener la información más actualizada", dice Schulte. "Como regla general, el precio de compra del automóvil no debe superar el 10-15% de sus ingresos anuales".

Consejo # 3: Piense en términos de su ingreso total.

Si necesita convencerse para que no compre un automóvil nuevo, el planificador financiero para médicos Andrew McFadden dice que debe recordar el panorama general.

"Si el ingreso familiar promedio en los Estados Unidos es de alrededor de $ 52,000 por año (censo de 2013), entonces un pago de $ 500 por mes representa el 11.5% de sus ingresos", dice. "Si gasta gasolina y mantenimiento, su factura de transporte fácilmente podría ser del 15-20% de su salario total".

Con el pago de su hipoteca tomando otro 25% de sus ingresos, los impuestos reclaman otro 25-30%, que lo deja con quizás un 30% para todo lo demás.

La lección aquí?

No importa cuánto gana, $ 500 por mes es una gran cantidad de dinero que no debe tomarse a la ligera.

La línea de fondo

Si trabaja duro y aún no puede salir adelante, el pago de su automóvil podría ser el culpable de sus problemas financieros. Antes de dirigirse al concesionario, debe preguntarse si ese olor a auto nuevo vale la pena perder $ 179,640 en los próximos treinta años, o hasta $ 820,483 en rendimiento de inversión.

Lo más probable es que ni siquiera está cerca.

¿Cuál es su opinión sobre los pagos del automóvil? ¿Cómo se decide cuánto gastar en un automóvil nuevo o usado?