El Math Behind Married presenta separadamente para IBR o PAYE

Para las parejas casadas con deuda de préstamos estudiantiles, una de las estrategias más populares para reducir su pago mensual de préstamos estudiantiles y potencialmente calificar para obtener más perdón de préstamos estudiantiles es declarar sus impuestos "casados, declarando por separado".

Tanto para el pago basado en el ingreso (IBR) como para el pago a medida que pagas el pago (PAYE), tu pago mensual de préstamo estudiantil se calcula en función de tu ingreso bruto ajustado (AGI). el pago del préstamo estudiantil se calcula en su AGI conjunto. Por lo tanto, una forma simple de reducir potencialmente el pago de su préstamo estudiantil y aumentar su posible condonación de préstamos estudiantiles es reducir su AGI, y las parejas casadas pueden hacer esto presentando la declaración por separado en conjunto.

El problema con los archivos casados ​​por separado para IBR o PAYE

Hay dos grandes cuestiones a considerar con este enfoque. En primer lugar, esto no se aplica al Plan de pago de pago mientras gana reparado (RePAYE). Con RePAYE, sin importar cómo presente sus impuestos, lo que se toma en cuenta es el AGI conjunto de la pareja.

En segundo lugar, y por lo general un problema mayor, es que las matemáticas no siempre tienen sentido para hacerlo. Verá, cuando realiza la presentación por separado, generalmente también tiene que pagar más en impuestos como pareja. Como tal, debe compensar el ahorro potencial de su deuda de préstamos estudiantiles con los impuestos más altos que enfrentará. Incluso si ahorra un poco en su pago mensual de préstamo estudiantil, es posible que no supere los impuestos más altos que enfrentará cada año.

Veamos un par de escenarios y veamos cómo las matemáticas detrás de la presentación de casados ​​por separado para IBR y PAYE realmente funcionan.

El punto dulce para la presentación de casados ​​por separado para la maximización de IBR o PAYE

Comencemos con el escenario ideal, porque eso es lo que a todos nos importa. Entonces, configuremos este escenario ya que es bastante típico. Tenemos una pareja, con la Persona A y la Persona B. Tienen un niño que tiene 10 años.

La persona A gana $ 40,000 por año y tiene $ 50,000 en préstamos directos.

La persona B gana $ 60,000 por año y no tiene deuda de préstamos estudiantiles.

Veamos cómo se ve su declaración de impuestos. Para simplificar, ambos socios solo tienen ingresos de W2 para su AGI.

Casado presentando por separado versus conjuntamente
​	Persona A	Persona B	Retorno conjunto
Ganancias	$40,000	$60,000	$100,000
Ingreso bruto ajustado	$40,000	$60,000	$100,000
Exenciones personales	$8,100	$4,050	$12,150
Deducciones	$9,300	$6,300	$12,600
Ingreso imponible	$22,600	$49,650	$75,250
Impuesto regular	$2,728	$8,184	$10,360
Créditos impositivos (Crédito fiscal por hijos)	$1,000	$0	$1,000
Impuestos netos de créditos	$1,728	$8,184	$9,360

Como puedes ver en el ejemplo anterior, esta pareja ahorra $ 552 por año en impuestos presentando conjuntamente.

Sin embargo, la Persona A también tiene esos $ 50,000 en Préstamos Directos. Si esta pareja presenta una declaración conjunta de impuestos, no califica para IBR o PAYE. Si suponemos que esta pareja está buscando la opción de pago más baja para sus préstamos, la mejor opción es el Plan de pago extendido. Su pago sería de $ 347 por mes durante 300 meses (25 años), la misma duración que IBR. Eso equivale a $ 4,161 por año.

Ahora, si esta pareja presenta la declaración de casado que paga por separado sus impuestos, pagarán $ 552 más por año. Pero abre más opciones de reembolso para la Persona A. Por ejemplo, la Persona A ahora calificará para IBR y PAYE.

Para PAYE, el pago mensual será de $ 133 por mes, con el potencial de condonación de préstamos de $ 45,630 después de 240 meses. Para IBR, el pago mensual será de $ 200 por mes, sin perdón potencial después de 300 meses. 1.

Por lo tanto, si la persona A cambia a PAYE, ahorrará $ 214 por mes solo en pagos de préstamos estudiantiles. Eso equivale a un ahorro de $ 2,568 por año en pagos de préstamos estudiantiles.

Combinemos los impuestos más altos y los pagos de préstamos estudiantiles más bajos y veamos qué obtenemos:

Ahorro de préstamos estudiantiles presentando por separado
Presentación conjunta	Presentando por separado
Impuesto total debido	$9,360	$9,912
Total anual de pagos de préstamos estudiantiles	$4,161	$2,568
Total	$13,521	$12,480

Por lo tanto, al hacer el cambio de la presentación conjunta a la presentación por separado, puede esperar ahorrar $ 1,041 por año. Además, usted se pone en camino para el posible perdón de préstamos estudiantiles después de 20 años también.

Cuando no tiene sentido enviarlo por separado para IBR o PAYE

Hay algunos escenarios en los que no tiene sentido presentar los informes por separado para ahorrar en sus pagos de préstamos estudiantiles. Sin embargo, todos deberían ejecutar las matemáticas para su situación única para decidir por sí mismos.

Algunas reglas generales para cuando podría no tener sentido:

• Cuando el prestatario de préstamos estudiantiles gana más
• Cuando los ingresos del prestatario no califiquen para IBR o PAYE por separado

Maneras fáciles de hacer los cálculos

Esto puede parecer un poco abrumador porque hay muchas matemáticas y escenarios para planear. Sin embargo, la mayoría de los programas de software impositivo le permiten calcular la diferencia en impuestos que pagaría tanto en la presentación conjunta de casados ​​como en la presentación de casados ​​por separado. Si utiliza un contador para ayudar con sus impuestos, también deberían poder proporcionarle las diferencias.

Luego, puede ver sus opciones de pago de préstamos federales en el Estimador de pago del Departamento de Educación. 1.

Finalmente, solo suma los costos. Puede usar el cuadro anterior como una guía para ver cómo se sumarían los pagos de sus impuestos y préstamos estudiantiles, y vea de qué forma presentar sus impuestos le ahorra la mayor cantidad de dinero en total.

Obtenga ayuda profesional

Si no está seguro de dónde empezar o qué hacer, considere contratar un CFA para que lo ayude con sus préstamos estudiantiles. Recomendamos The Student Loan Planner para ayudarlo a armar un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. Revisa El planificador de préstamos estudiantiles aquí.

También siempre puede llamar a su prestamista, pero es posible que no le puedan ayudar con esta compleja situación por teléfono.

Conclusión

Dependiendo de su situación fiscal y el monto del préstamo estudiantil, podría ahorrarle dinero para presentar sus impuestos casados ​​y presentarlos por separado para que pueda calificar para IBR o PAYE y ahorrar en sus préstamos estudiantiles. Sin embargo, debe recordar que pagará más en impuestos, por lo que es importante hacer los cálculos y ver qué escenario tiene más sentido para usted.