La guía del graduado para los beneficios de inscripción abierta de los empleadores

Para muchos empleados, noviembre y diciembre son los meses deinscripción abierta, lo que significa que es la única época del año en que un empleado puede elegir inscribir, modificar o cancelar sus beneficios.

Este es un momento desafiante porque debe tomar muchas decisiones que le afectarán por lo menos durante un año, y podrían afectarlo por el resto de su vida si algo sucede.

La decisión más importante que probablemente enfrentará es qué tipo de cobertura de seguro de salud es mejor para usted. Además, podría decidir si usted y su cónyuge deberían cubrirse mutuamente. También puede tener las opciones para inscribirse en una discapacidad a corto o largo plazo, seguro dental, cobertura de la vista, diferentes tipos de cuentas de gastos flexibles, legales y muchos otros tipos de opciones. Para colmo, la mayoría de las compañías te dan una semana para inscribirte y solo te brindan la información de cobertura una semana antes.

Además, es importante tener en cuenta que algunos empleadores solo ofrecen algunas opciones a quienes lo elijan la primera vez. Por ejemplo, solo se le puede ofrecer un seguro de vida suplementario y un seguro por discapacidad a largo plazo la primera vez que sea elegible. Si no elige tenerlo, es posible que no pueda volver a inscribirse a menos que tenga un "cambio de estado", como matrimonio, bebé, etc.

Bueno, aquí hay una guía que con suerte lo ayudará a navegar a través de estas decisiones difíciles.

Seguro de salud

Hay cinco tipos principales de seguro de salud:

• HMO - Organización de mantenimiento de la salud (por ejemplo, Kaiser Permanente)
• POS - Punto de servicio
• PPO - Organización de proveedores preferidos
• Indemnidad - (Un plan de salud sin red preferida)
• HSA - Cuenta de ahorros de salud

Todos los planes tienen ciertos aspectos en común:

• Deducible - Esta es la cantidad que debe pagarse antes de que la compañía de seguros pague. Algunos planes no aplican el deducible para visitas de bienestar, vacunas contra la gripe, etc.
• Coaseguro: Después de que se haya alcanzado el deducible, ingresa en un coseguro. Así es como la factura se divide entre usted y la compañía de seguros. Una división común es 80/20, donde paga el 20% de la factura y la compañía de seguros cubre el 80% restante. Muchas HMO no hacen coseguro, solo paga su deducible. El coseguro es muy común con el seguro dental.
• Máximo de desembolso - Este es el máximo que pagará de su bolsillo cada año. Asegúrese de averiguar si los deducibles y los copagos se tienen en cuenta para su gasto máximo de bolsillo. Algunos planes ofrecen esto, pero muchos no.
• Red - Un grupo de proveedores, hospitales, etc. que debe usar para obtener la mejor tarifa.

Ahora que comprende los conceptos básicos, aquí es cómo se desglosa cada tipo de seguro:

El HMO

Una HMO generalmente utiliza un copago para todos los servicios (un deducible). Este copago cubre todos los servicios prestados durante la visita. Por lo tanto, si realiza un examen físico, esto generalmente cubrirá los laboratorios, la visita al médico, etc. Si se requiere coaseguro, generalmente se trata de estadías en el hospital o atención médica avanzada. Las HMO generalmente cubren por completo todos los servicios básicos con el copago.

Pros: Las HMO ofrecen una gran cobertura básica con menos costos de desembolso durante el año.

Contras: Menos opciones en hospitales y médicos, ya que todo debe estar dentro de la red.

El plan POS

Un plan POS es un plan HMO que también incluye un plan de indemnización que le permite salir de la red si lo desea.

El PPO

Un plan PPO casi siempre tiene un deducible y coseguro. Si permanece dentro de la red para servicios básicos (como un examen físico), también hay copagos, pero no un deducible o coseguro. Con los PPO, sin embargo, los copagos son usualmente no todo incluido. Puede abarcar ver al médico, pero puede que no cubra las pruebas de laboratorio. Con un PPO, hay un plan de indemnización que le permite ver a cualquier médico que desee, pero los costos serán más altos.

Pros: Los PPO ofrecen una gran cantidad de opciones cuando se trata de médicos y hospitales.

Contras: La cobertura no es tan completa como una HMO, y los costos de desembolso generalmente son más altos.

Planes de indemnización

Este es el tipo más básico de seguro de salud, y es lo que obtienen la mayoría de los adultos jóvenes una vez que la cobertura caduca de la escuela / los padres hasta que obtienen cobertura a través de su empleador. También se conoce a veces como cobertura catastrófica. Incluye un deducible alto (por lo general, $ 500 +) y algún tipo de coseguro hasta cierto punto (generalmente $ 5,000 a $ 10,000), en cuyo punto el seguro cubre el resto. Este plan está diseñado como último recurso, ya que no obtendría un examen físico por un deducible de $ 500. Cada plan de PPO y POS incluye esto.

Pros: La cobertura sigue siendo la misma para cualquier médico u hospital visto. Es ideal para la cobertura de último recurso hasta que esté disponible un plan de seguro de salud completo.

Contras: El costo es extremadamente alto si se necesitara un médico.

Cuentas de ahorro de salud (HSA)

Una HSA es esencialmente dos cosas diferentes: una cuenta de ahorro médico con impuestos diferidos y un plan de salud similar a una indemnización. En primer lugar, usted contribuye con dólares antes de impuestos a una cuenta de ahorros médicos. Si este dinero se usa para gastos médicos, el dinero nunca se grava. Si no usa este dinero, se convierte en una cuenta IRA, y a la edad de 65 años, puede retirar los fondos sin penalización.

En cuanto al aspecto del plan de salud, es como un plan de indemnización, ya que tiene un deducible alto, pero una prima baja. Generalmente no hay redes. Este plan es ideal para personas sanas que buscan cobertura catastrófica que desean ahorrar en sus costos médicos por adelantado.

Pros: Bajos costos iniciales, la cobertura sigue siendo la misma para todos los médicos, se utilizan dólares antes de impuestos. Si eres joven y tienes salud, puedes ahorrar dinero para el futuro.

Contras: Si se necesita un médico o una hospitalización, los costos de desembolso pueden aumentar rápidamente. Si cambia a un plan de HSA y no tiene un ahorro integrado, en realidad no se beneficia del plan.

Para el graduado reciente, si está sano, recomiendo HMO o HSA. Si no está empleado, obtenga un plan de indemnización lo más rápido posible.

Doble cobertura: Si está casado, y tanto usted como su cónyuge tienen seguro, cada uno puede obtener cobertura familiar y cubrirse mutuamente. Dependiendo del plan, esto generalmente eliminará sus copagos y deducibles, y aumentará significativamente el monto que la compañía de seguros pagará en coseguro.

Los seguros de invalidez

Muchas compañías ofrecen algún tipo de seguro de discapacidad. Algunos ofrecen automáticamente a corto plazo, pero muchos requieren que te inscribas en él. Los seguros por discapacidad tanto a corto como a largo plazo son inversiones inteligentes porque sus costos de primas son muy bajos y, literalmente, pueden salvar su vida financiera en caso de que se incapacite. Además, el Departamento de Trabajo estima que casi uno de cada cinco adultos que trabajan se lesionará en el trabajo que requiera algún tipo de licencia.

Discapacidad a corto plazo

Esto proporciona un porcentaje de su salario en caso de que una lesión o enfermedad le impida trabajar. Los pagos generalmente comienzan una vez que agota todos los beneficios del empleador (como la baja por enfermedad). Los pagos generalmente promedian alrededor del 40 al 60% de su salario. La duración es variable, pero seis meses es bastante común.

Discapacidad a largo plazo

Esto proporciona un porcentaje de su salario en caso de que quede discapacitado permanentemente y no pueda ganar un salario. Estas políticas suelen retomarse donde terminan las políticas a corto plazo. Algunos duran de 5 a 10 años, pero debes asegurarte de que el tuyo dure hasta los 65 años.

¡Una vez más, estas políticas son excelentes compras! ¡Siempre debe inscribirse, ya que pueden salvarlo de un mundo de dolor financiero!

Cobertura dental

La cobertura dental es otra de las mejores pólizas de seguro provistas por la compañía. Por lo general, es extremadamente barato y mantiene la boca en buen estado. El seguro dental por lo general implica una configuración de deducible y coseguro (que generalmente es 80/20). La cobertura dental también se puede cubrir doblemente con un cónyuge, por lo que a veces puede salirse del deducible.

La mayoría de la cobertura dental le permite limpiar sus dientes dos veces al año y radiografías una vez al año. Esto lo mantendrá libre de caries, y vale la pena el precio.

¡La mayoría de los planes dentales solo le costarán alrededor de $ 200 por año!

Cobertura de la vista

La cobertura de la vista generalmente es complementaria a las opciones de su plan de salud tradicional. Si necesita anteojos o lentes de contacto, es muy recomendable que obtenga cobertura para la vista. Es como la cobertura dental porque suele ser muy económica. Si obtiene una receta por año, generalmente sale adelante al tener cobertura de la vista.

Si tienes ojos geniales, felicitaciones, puedes omitir este.

Cuentas de gastos flexibles

Una opción bastante nueva disponible para los empleados es la cuenta de gastos flexible. Hay cuentas de gastos flexibles para atención médica, cuidado infantil, transporte y muchos otros. El beneficio de estas cuentas es que aporta una cantidad preestablecida de dólares antes de impuestos por año, y puede usarla por el motivo designado (es decir, costos de atención médica, costos de cuidado de niños, etc.).

Todos los tipos de cuentas de gastos flexibles tienen estas características:

Prefinanciamiento: Debe designar el monto que desea contribuir a su FSA durante su período de inscripción y pagarlo con su cheque de pago. Lo bueno es que el primer día del año del plan, usted tiene acceso al monto total que designó, aunque todavía no haya pagado esa cantidad. Entonces, obtienes un préstamo libre de impuestos sobre el dinero. La segunda gran cosa es que si se va de la compañía, no continúa pagando. Entonces, si gasta todo el dinero de su FSA, la compañía le dio un pequeño adelanto ya que tienen que pagar la cuenta.

Úsalo o pierdelo: El mayor inconveniente de estos planes es que debe usar el monto total durante el año del plan, o lo pierde. Esto es especialmente difícil ya que tienes que prefinanciar. Para las FSA para el cuidado de la salud, muchas personas simplemente comprarían medicamentos OTC para sacar sus fondos de sus cuentas. Sin embargo, a partir del 1 de enero de 2011, ya no puede comprar medicamentos de venta libre usando una FSA, a menos que su médico le recete un medicamento.

Las FSA son una gran herramienta de ahorro de impuestos si se usan correctamente. Yo uso uno cada año, pero solo aporto unos cientos de dólares para asegurarme de no perderlo. Encuentro que una vez que obtiene un par de años de servicios médicos en su haber, puede usar eso para estimar cuánto gastará en atención médica. Si usa un producto como Capital personal, puede realizar un seguimiento de sus costos de atención médica automáticamente.

Otra cobertura

Muchas compañías ofrecen otras coberturas, como grupos legales o programas de acondicionamiento físico. Estas pueden ser buenas ofertas, pero es importante darse una vuelta. Puede darse cuenta de que hay muchas limitaciones en las políticas y planes que ofrece su empleador.

Con todas las opciones de cobertura, asegúrese de leer minuciosamente los materiales proporcionados. Además, muchos empleadores ofrecen calculadoras para verificar los diferentes costos de cada plan para que pueda ver lo que realmente pagará.

Espero que este artículo te ayude a tomar una decisión informada. Por favor, comparta cualquier pensamiento o comentario que pueda tener.