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La Ley de Informes Justos de Crédito y sus préstamos estudiantiles

La Ley de Informes Justos de Crédito y sus préstamos estudiantiles

La Fair Credit Reporting Act (FRCA) se promulgó en 1970 y se modificó por última vez en 2003 para proteger su información de crédito y restringir quién puede acceder a ella y con qué propósito.

Ahora, por supuesto, debido a que los préstamos estudiantiles son una deuda, se incluyen en su informe crediticio según la FRCA.

¿Pero cómo exactamente afecta la FRCA a su deuda de préstamos estudiantiles? ¿Y qué debe hacer si tiene un problema con los préstamos estudiantiles que figuran en su informe de crédito?

Primero veamos un resumen rápido de sus derechos bajo FRCA. (Hay una versión en PDF más larga y más detallada de la Comisión Federal de Comercio que puede descargar y leer si lo desea).

1. Puede solicitar la información que cualquiera de las 3 agencias de informes crediticios (TransUnion, Experian y Equifax) tiene sobre usted en cualquier año dado de forma gratuita.

2. El acceso a su información de crédito es limitado. Cualquiera de las tres agencias de informes crediticios no puede simplemente entregar su información a nadie que la solicite, ni siquiera a su cónyuge. Para que cualquier persona o compañía pueda poner su mano en su informe de crédito, debe cumplir con uno de los siguientes criterios:

  • Obtuvieron su consentimiento para solicitar y recibir un informe de crédito, como cuando va a alquilar un apartamento, comprar una casa o cuando va a comprar un automóvil. Normalmente, como parte del proceso de solicitud, es posible que sea una línea que debe firmar y que otorga a la agencia el permiso para recibir su informe de crédito. Su firma en esta línea se considera consentimiento.
  • La solicitud se realiza a través del tribunal o mediante una citación general

  • Para evaluar su riesgo cuando inicia una solicitud de tarjeta de crédito o compra de seguro

  • Como parte de las evaluaciones / casos de manutención infantil

  • En transacciones comerciales iniciadas por usted

  • En una solicitud de un beneficio gubernamental donde la responsabilidad financiera podría estar implícita

  • En investigaciones criminales donde la seguridad nacional está amenazada o donde el terrorismo está involucrado

3. Si un empleador requiere su informe de crédito antes del empleo, solo se le puede dar un informe de crédito si proporciona un permiso por escrito.

4. Usted tiene el derecho de disputar errores en su informe de crédito. Las agencias de informes de crédito tienen la responsabilidad de investigar cada disputa de consumidor que se les informa.

5. En general, la información crediticia negativa debe eliminarse 7 años después de la morosidad. Si es una quiebra, el tiempo en este caso es de 10 años.

6. Tiene derecho a solicitar que su nombre sea eliminado de las listas de comercialización compiladas por las agencias de informes de crédito y utilizadas para enviarle "ofertas preaprobadas".

7. Si usted es víctima de robo de identidad, tiene derechos específicos bajo la FRCA para ayudarlo a manejar los efectos de la misma. Puede encontrar una lista de lo que tiene derecho según la ley aquí.

8. Si ha sido víctima de robo de identidad, puede solicitar que las agencias de informes crediticios le envíen alertas de fraude.

9. El personal en servicio activo que presta servicio fuera de sus estaciones de servicio activo también puede colocar alertas de "servicio activo" para evitar el robo de identidad.

Conociendo sus derechos como telón de fondo, veamos ahora cómo la FRCA afecta específicamente su deuda de préstamos estudiantiles.

Préstamos privados para estudiantes

Una disposición importante en virtud de la FRCA es la eliminación de los elementos de crédito negativos, incluidas las deudas impagas después de 7 años.

Los préstamos privados para estudiantes son esencialmente un contrato entre usted y el prestamista privado. La aprobación de su préstamo generalmente depende de su puntaje crediticio y / o el de sus cofirmantes.

Estos préstamos se tratan de manera muy similar a la deuda de tarjetas de crédito bajo la FRCA. Esto significa 180 días después de incumplir su préstamo, la compañía de préstamos privados puede informar su incumplimiento a las agencias de informes de crédito y 7 años más tarde si no se lo paga, al igual que cualquier otra deuda, el elemento negativo puede eliminarse de su informe de crédito.

Préstamos federales para estudiantes

Los préstamos federales para estudiantes son una historia completamente diferente cuando se trata de FRCA.

En realidad, existe una ley separada que rige los préstamos federales para estudiantes conocida como la Ley de Educación Superior de 1962 (HEA).

Bajo esta Ley, no hay un estatuto de limitaciones sobre la deuda federal de préstamos estudiantiles. Esto significa que nunca se acaba el tiempo que el gobierno tiene para cobrar la deuda estudiantil federal e informar sobre las cuentas incumplidas.

Combinando estas dos leyes, significa que su deuda federal de préstamos estudiantiles no solo se informará a las agencias de informes de crédito 180 días después de incumplir el pago de su préstamo (según FRCA), según la HEA, hasta que pague por completo todos los préstamos o tome ventaja de los planes basados ​​en el ingreso o basados ​​en el empleo para ayudarlo a pagar el préstamo, permanecerá en su informe de crédito indefinidamente.

Los elementos negativos relacionados con la deuda estudiantil federal tampoco se eliminan de su informe, incluso si el valor predeterminado era de unos pocos cientos de dólares.

Por lo tanto, es importante que tenga un préstamo federal para estudiantes para aprovechar todas las disposiciones que lo ayuden a pagar lo mejor posible.

Consulte los recursos a continuación para conocer cómo puede pagar su deuda federal de préstamos estudiantiles más rápidamente.

  • Cómo encontrar las mejores tasas de préstamos estudiantiles
  • Las 10 mejores maneras de obtener el perdón de la deuda del préstamo estudiantil
  • Programas de perdón de préstamos estudiantiles por estado
  • Invertir como una estrategia para pagar sus préstamos estudiantiles

Y para obtener más recursos, puede consultar nuestros archivos de pago de préstamos estudiantiles aquí.

Pensamientos finales

La Ley de Informes Justos de Crédito es ideal para proteger sus derechos como consumidor cuando se trata de su informe de crédito y le da la oportunidad de controlar su crédito para que los elementos negativos en su informe de crédito le hayan sucedido como resultado de las circunstancias de la vida no se convierten en un castigo de por vida.

Sin embargo, cuando se trata de préstamos federales para estudiantes, la Ley solo va hasta ahora. Esto nuevamente valida la razón por la cual este blog existe en primer lugar: lo ayuda a salir de la deuda estudiantil más rápido para que pueda invertir mucho en su futuro.

¿Cuáles son sus pensamientos sobre la ley de informe de crédito justo y su impacto en los préstamos estudiantiles? Nos encantaría escuchar tus pensamientos en los comentarios.

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