Verificación de la realidad del seguro de vida: ¿tiene suficiente?

El seguro de vida es un componente importante de su planificación financiera. Si tienes una familia joven, en realidad podría ser el elemento más importante de su seguridad. Mucha gente todavía no tiene pólizas de seguro de vida asequibles. Entre aquellos que ya tienen seguro de vida, la gran mayoría no tiene suficiente cobertura. Podrías ser uno de ellos?

¿Qué tipo de seguro de vida es el mejor para comprar?

Las pólizas de seguro de vida vienen en dos variantes básicas: seguros de vida completos y de vida a término. El seguro de vida entera ofrece beneficios por muerte más el valor en efectivo a cuenta de que las primas son más altas. Por otro lado, el seguro a plazo es asequible porque solo se concentra en los beneficios por fallecimiento por los que paga primas más económicas. Cuando es joven con una vida de préstamos, gastos y pagos de hipoteca a pagar, la educación y educación de los hijos a cargo, debe considerar el seguro de vida a término más asequible. Debido a que una póliza de vida a término puede ayudarlo a enfocarse solo en los beneficios por fallecimiento, tiene sentido entenderlo mejor y calcular la mejor cantidad posible de cobertura.

¿Qué tipo de gastos y necesidades financieras debe cubrir una póliza de vida a término?

Nota del editor: Asegúrese de consultar mi publicación. Cuánto seguro de vida a término necesita comprar y debe comprar un seguro de vida a una edad temprana.

En el caso de su muerte, el beneficio por fallecimiento de su póliza de seguro de vida a término debe poder hacer que su familia pague los gastos de su funeral e invertir el resto para que puedan llevar una vida cómoda como la que les brinda ahora.

• Los gastos fúnebres pueden llegar a ser de $ 5,000 a $ 12,000 en la actualidad, por eso es necesario que tengas en cuenta esto en tu planificación de seguro de vida.
• A continuación, su beneficio por muerte debería reemplazar su ingreso actual, para que su familia pueda seguir con la vida sin tener que realizar cambios importantes en su estilo de vida. Recuerde tener en cuenta la inflación y los costos crecientes.
• En tercer lugar, tome en cuenta sus deudas: las hipotecas impagas, las tarjetas de crédito y los préstamos podrían reducir el monto del beneficio por fallecimiento, dejando a su familia con muy poco para hacerse cargo de otros gastos.
• Si tuviera que morir, su familia seguramente tendría gastos adicionales para reemplazar los servicios que solía cuidar de usted. Si maneja las cuentas por su cuenta, o se encarga de la instalación de la tubería, su familia puede necesitar contratar los servicios de un contador o un plomero. Si su cónyuge es actualmente un padre que se queda en casa, su familia puede necesitar los servicios de una niñera en caso de que decida comenzar a trabajar para complementar sus ingresos. Son los pequeños detalles que le ayudarán a resolver mejor los requisitos de gastos de su familia.
• Si sus hijos son pequeños, una parte del beneficio por fallecimiento deberá invertirse para pagar su educación universitaria.
• Considere cualquier ingreso oculto que pueda estar ganando actualmente, pero que se perderá al morir. Algunos ejemplos son sus beneficios, las contribuciones de su empleador a su plan 401 (k), su seguro de salud y las contribuciones de su fondo de jubilación. Demasiadas personas pasan por alto tener esto en cuenta en sus cálculos, mientras que en realidad podrían agregar fácilmente hasta $ 10,000- $ 12,000.

Cómo calcular el monto de la cobertura

Existen puntos de vista contradictorios sobre cómo llegar a la cantidad de cobertura perfecta para su vida. Aquí hay una estadística alarmante:

El estadounidense promedio tiene aproximadamente $ 170,000 en cobertura de seguro de vida.

Eso parece mucho, pero es solo cuatro veces más que el ingreso promedio anual en los Estados Unidos. Por lo tanto, matará a su familia durante cuatro años, pero recuerde que va a estar muerto mucho más de cuatro años. Entonces, ¿cómo se calcula la cantidad de cobertura ideal del seguro de vida que necesita?

La regla de oro en la industria de seguros dice que su cobertura debe ser de 10 a 20 veces su ingreso anual. Sin embargo, como mencionamos anteriormente, el ingreso anual no es el único factor que se debe considerar al determinar sus necesidades. La cantidad de seguro de vida a plazo que necesita es una cifra muy individual. Pero si sabe exactamente lo que sus beneficios por muerte deberían ayudar a pagar, entonces definitivamente no cometerá el error de infraasegurarse. Por lo tanto, el dilema de "cuánto es suficiente" es que el beneficio por fallecimiento que brinde a su familia debería ser más que su patrimonio neto. Utilice la ayuda de herramientas de seguros de vida en línea, como una calculadora de necesidades de seguro de vida, para ayudarlo a llegar a una cobertura precisa para su situación personal. Luego puede solicitar cotizaciones de seguro de vida a término.

¿Con qué frecuencia debe revisarse su política?

Si ya posee una póliza de seguro a término, eso no es razón suficiente para pensar que tiene suficiente beneficio por fallecimiento. Si no ha tenido en cuenta los gastos y la pérdida de las fuentes de ingresos posteriores a su fallecimiento, deberá revisar su póliza.

Incluso si ha tomado todo en consideración, los expertos recomiendan que revise su política cada vez que haya un evento que cambie la vida, como la llegada de un bebé, la participación de un miembro de la familia adicional, el cambio de trabajo, el cuidado de los padres enfermos o la pérdida de una esposa. Estos eventos aumentarán sus gastos.

En tiempos de recesión, el valor de sus inversiones cae drásticamente, mientras que sus beneficios de seguro de vida siguen siendo los mismos. Si muriera en los próximos dos años, sus inversiones habrían acumulado un ingreso inferior al esperado debido a la crisis económica actual.¿Ha tenido esto en cuenta en su plan de seguro de vida? Es posible que deba revisar su política de términos, especialmente durante las recesiones económicas.

Conclusión
La mejor manera de revisar su póliza de seguro a término o calcular los beneficios por muerte en una nueva póliza de vida a término es consultar con un asesor de seguros imparcial, preferiblemente uno que represente a un gran número de compañías de seguros de vida. El asesor le hará preguntas exhaustivas sobre sus finanzas y le ayudará a llegar a citas de vida a término que sean las adecuadas para las necesidades de su familia.

Los inversores deben considerar cuidadosamente los cargos y tarifas asociados con una nueva póliza de seguro, así como los costos asociados con la entrega de la póliza actual.