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Por qué el seguro de vida a término es mejor que el seguro de vida entera

Por qué el seguro de vida a término es mejor que el seguro de vida entera

Cuando eres joven, digamos durante la universidad o en tus 20 y 30 años, el seguro de vida es lo menos probable en tu mente. En serio, todavía tengo que conocer a un estudiante universitario o un graduado reciente que haya pensado en el seguro de vida. Pero hay muchas razones por las cuales un milenio debería considerar un seguro de vida:

  • Las tasas son mejores cuando eres joven y saludable
  • Tienes préstamos estudiantiles privados con un cosignatario
  • Te estás casando y quieres proteger a tu cónyuge o familia
  • Tiene hijos

Si está considerando obtener un seguro de vida, asegúrese de estar mirando término seguro de vida, y no todo o cualquier otro tipo de política. Hay muchas opciones de seguros, y generalmente tiene que pasar por un corredor de seguros que tiene un incentivo financiero para guiarlo a algo que cuesta más de lo que debería. Es muy posible que termines con algo más caro de lo que realmente necesitas.

Seguro de vida a plazo completo

El seguro de vida a término es como suena: es un seguro de vida por un plazo establecido. Un término puede variar desde 1 año hasta 30 años, o incluso más. A la muerte del asegurado, siempre que esté dentro del plazo, paga el monto de la póliza al beneficiario.

El seguro de vida entera, sin embargo, toma todo lo que obtiene con una póliza a término e intenta agregar un componente de inversión. Algunos de estos componentes de inversión son simples fondos del mercado monetario que generan intereses, pero otros invierten en bonos o imitan índices como el S & P 500. La política genera un valor en efectivo en este componente de inversión contra el que puede pedir prestado o cobrar después de un determinado hora. Los tipos más comunes de políticas de vida entera son vida entera tradicional, vida entera universal y vida entera variable.

El seguro de vida entera es más costoso porque no solo está pagando por el seguro, sino que también está pagando por la porción de inversión. En casi todos los casos, la cantidad que paga en una póliza de seguro de vida entera nunca equivaldrá al beneficio que recibe. No importa cuánto crezca la porción de inversión, la compañía de seguros seguirá cobrando sus honorarios. Como tal, casi siempre es mejor mantener el seguro de vida como seguro a término, e invertir el otro dinero en el mercado de valores.

The Life Insurance Math - Por qué el seguro de vida a término es mejor

Miremos a un hombre de 25 años, excelente salud y no fumador. La política es de $ 1,000,000 por un período de 30 años.

Para una póliza a término, pagaría aproximadamente $ 80 por mes, o aproximadamente $ 960 por año (esto, por supuesto, varía en función de muchos factores, pero es una buena estimación).

Para una póliza de vida entera tradicional, mientras que las tasas y las cuentas varían mucho, puede ver un pago de la prima de alrededor de $ 250 por mes, o $ 3,000 por año. Recuerde, esto es mucho más costoso que una póliza de vida tradicional.

Miremos la diferencia entre estas dos políticas. El término póliza no tiene valor en efectivo, pero puede mantener la diferencia en la prima que habría desembolsado para toda la póliza de vida ($ 2,040 anuales).

Después de 10 años, el valor en efectivo de toda la póliza de vida sería de aproximadamente $ 28,000. Este dinero es también después de impuestos, ya que esto es un seguro y no simplemente una inversión.

Después de 10 años, si acaba de invertir la diferencia entre las pólizas, tendría un valor de inversión antes de impuestos de $ 36,321, suponiendo una tasa de rendimiento del 8%. Incluso si incluye impuestos a una tasa del 28%, aún verá una devolución después de impuestos de $ 31,691. Esto es más de $ 3,000 más que el valor en efectivo de la póliza de vida entera.

Esto funciona en casi todos los escenarios. ¿A dónde va ese dinero extra? En los bolsillos de la compañía de seguros de vida o sus vendedores como una comisión.

Lo que debe saber sobre el seguro de vida entera

También es esencial que guardes esto: la vida a término es simple: un término directo, nada sofisticado. Pero toda la vida es un instrumento complejo que está diseñado para devolver más que una póliza de vida a término a la compañía de seguros. Nuestro amigo Todd en Financial Mentor escribió una guía increíble para tratar de resaltar las complejidades del seguro de vida completo. Tiene 10.000 palabras (porque la vida entera es tan compleja), y básicamente resume por qué la vida entera es un mal negocio.

Dado que es complejo, también debe hablar con un representante de seguros para obtener una cotización, y las pólizas varían ampliamente de asegurador a asegurador. La métrica más fácil de comparar en las pólizas de vida entera es la tasa interna de rendimiento (el rendimiento de la póliza menos las tarifas). Con un pequeño análisis, puede averiguar si la política proporcionará un rendimiento decente e incluso podrá calcular el valor mínimo en efectivo en cualquier momento dado.

Como advertencia, una póliza de vida entera por lo general no rinde una devolución que valga la pena a menos que la tenga por más de 20 años. Luego comienza a ser un poco mejor, pero aún no suele estar a la par con inversiones externas. En segundo lugar, las pólizas de vida entera generalmente tienen cargos de rescate, por lo que si accidentalmente compraste una y ahora deseas cambiar a un término, asegúrate de leer la letra pequeña. Puede ver grandes tarifas requeridas para salir de su póliza de vida entera.

Finalmente, dado que 30 años es mucho tiempo, debe asegurarse de que la compañía de seguros con la que está asegurado esté presente. Las compañías de seguros están calificadas por dos compañías principales, S & P y AM Best, que observan la capacidad de la compañía para pagar sus reclamos. La mayoría de las aseguradoras financieramente sólidas tienen una calificación AAA, así que asegúrese de elegir lo mejor.

¿Desea saber más acerca de por qué la vida entera no es una buena opción? Eche un vistazo a la Rebelión de toda la vida para ver cómo casi todos los demás bloggers de finanzas personales del mundo están de acuerdo (está bien, no todos, pero la gran mayoría).

Conclusión: solo seguro de vida a término de compra

La conclusión es que, para los adultos jóvenes, el seguro de vida a término tiene más sentido financiero. El objetivo del seguro es ser un respaldo contra una pérdida financiera importante en el caso de un evento inesperado: la muerte. No es un vehículo de inversión. No es sexy. No es una cuenta de ahorro para el retiro. No importa cómo lo pinta, el seguro está diseñado para ser un seguro.

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Lectores, ¿cuáles son sus pensamientos sobre el debate sobre el término frente al seguro de vida?

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