Has estado invirtiendo en tu 401k durante bastante tiempo y probablemente todavía no tengas ni idea de a dónde va tu dinero. (No te preocupes ... no estás solo)
Pero está agradecido de que ofrezcan estos fondos de "fecha objetivo" o "ciclo de vida" que hacen que invertir en su 401k sea tan fácil.
¿Cuáles son los fondos de fecha objetivo? Ya sabes ... los fondos donde todo lo que tienes que hacer es elegir el año que planeas jubilarte y voila: ya estás listo.
Ganador, ganador, cena de pollo ... ¿Qué tan fácil es eso?
Aquí está el GRAN problema. Los fondos de fecha objetivo, aunque son fáciles, a veces pueden consumir en sus declaraciones.
O dicho un poco más sin rodeos- ¡Ellos apestan!
* Sabes que odio los fondos mutuos de fecha objetivo cuando tomo el tiempo para grabar un video.
Los fondos de fecha objetivo se crearon para eliminar la molestia de tener que investigar los fondos mutuos en su 401k y construir y construir su propia cartera. Pero en mi experiencia, tomarse el tiempo para hacer la investigación y, esencialmente, crear sus propios fondos de fecha objetivo en su 401k, es una opción mucho mejor. Es este enfoque "a la carta" que potencialmente puede darle rendimientos mucho más altos a lo largo de su vida laboral.
¿Qué hace que los fondos de fecha objetivo sean tan malos?
Primero, vamos a entender cómo funcionan. En la mayoría de los casos, estos fondos son creados por una compañía de fondos mutuos específica. Entonces esa compañía de fondos mutuos tomará 12-18 de sus fondos mutuos y creará esta cartera diversificada en su nombre. A medida que envejece hacia su "fecha objetivo" de jubilación, los fondos 12-18 comenzarán a cambiar a algo más conservador (movi.ng de menos acciones a más bonos)
Suena como ganar-ganar, ¿verdad? Tu pensarias. Aquí está el problema ...
Cuando empiezas a desglosar las opciones individuales de fondos mutuos dentro de estos fondos de fecha objetivo, comienzas a descubrir que hay algunos o varios de estos fondos que son simplemente horribles.
Lo que he visto con los fondos de fecha objetivo
A lo largo de los años, he visto innumerables fondos mutuos de fecha objetivo que han traído mis clientes y hasta ahora, no he visto uno con el que me hayan impresionado.
Recientemente, tuve tres clientes diferentes que traen sus 401 (k), todos los cuales tienen fondos de fecha objetivo.
El tema común era ... .. lo adivinaste ... ellos apestan
Muéstrame algunos ejemplos
Estos son algunos ejemplos de los 401 (k) de tres clientes en los que comparamos el portafolio de fecha objetivo y observamos sus rendimientos a diez años, lo ajustamos para la inflación y vemos cómo comparado con el nuevo portafolio.
Ahora, tenga en cuenta que la nueva cartera consistió en las opciones de fondos mutuos que estaban disponibles para ellos en su 401k.
Mira, siempre que tengas un 401k, el fondo de fecha objetivo suele ser la opción más fácil y, a veces, tu opción predeterminada, pero normalmente tienes la posibilidad de entrar y crear tu propio portafolio. La mayoría de las personas no lo hacen porque simplemente no saben y no se sienten cómodos haciéndolo.
No puedo culpar a las personas por no sentirse cómodas o calificadas para hacerlo. Espero mostrarles algunos números a continuación que al menos considerarán. Vamos a ver…..
Ejemplo de cliente uno
Con cada cliente mantuvimos la relación de acciones y bonos relativamente igual. Como puede ver, la primera cartera obtuvo un retorno de 3.61% más durante un período de 10 años. 3.61%! Recuerde, solo estamos usando otros fondos mutuos que ya están en el 401k.
| portafolio | 10 años de vuelta | Ajustado por inflación Asumido (3.4%) | 10 años Beta |
|---|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | 4.22% | .79% | .90 |
| Nueva cartera | 7.83% | 4.28% | .76 |
| Diferencia | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Para las personas súper analíticas, tuve que incluir otros factores como beta, desviación estándar y alfa. Si no sabes que eso significa, está bien. No es necesario. Lo que puede estar más interesado en dólares.
| portafolio | 10 años de desviación estándar | 10 años Alpha |
|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | 14.83 | 1.33 |
| Nueva cartera | 12.80 | 4.79 |
| Diferencia | -2.03 | +3.46 |
¿Qué significa realmente el 3.61% a largo plazo? Bueno, digamos ... MUCHO. Como puede ver a continuación, en 5 años en una cartera de $ 100,000, es más de $ 22,000. ¡Guauu! Y como pueden ver, solo se hace más grande y más GRANDE ...
| Portafolio de $ 100,000 | 5YR | 10 años | 20 años |
|---|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
| Nueva cartera | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
| Diferencia | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Esos números realmente no reflejan lo que sucede en un 401k. Si tiene un 401k, lo más probable es que lo agregue por cheque de pago.
Usando los mismos retornos, quería demostrar si estaba agregando $ 5,000 por año. Como puede ver, el número de 20 años es una diferencia de $ 295,000. Bien, eso merece una llamada especial ...
La diferencia de 20 años es $295,000! Wowzers.¿Aún cree que su fondo de fecha objetivo es lo suficientemente bueno para su jubilación?
| Portafolio de $ 100,000 con $ 5,000 por año de contribución | 5YR | 10 años | 20 años |
|---|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
| Nueva cartera | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
| Diferencia | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Ejemplo de cliente dos
Puede revisar el resto de los ejemplos y ver más de lo mismo. ¿Cuál es el tema recurrente? Lo adivinaste. Los fondos de fecha objetivo apestan.
| portafolio | 10 años de vuelta | Ajustado por inflación Asumido (3.4%) | 10 años Beta |
|---|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | 7.00% | 3.48% | .69 |
| Nueva cartera | 9.80% | 6.19% | .72 |
| Diferencia | +2.80% | +2.71% | +.03 |
| portafolio | 10 años de desviación estándar | 10 años Alpha |
|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | 11.71 | 4.04 |
| Nueva cartera | 12.57 | 6.66 |
| Diferencia | +.86 | +2.62 |
| Portafolio de $ 100,000 | 5YR | 10 años | 20 años |
|---|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
| Nueva cartera | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
| Diferencia | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
| Portafolio de $ 100,000 con $ 5,000 por año de contribución | 5YR | 10 años | 20 años |
|---|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
| Nueva cartera | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
| Diferencia | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Ejemplo de cliente tres
Cliente diferente. Diferente 401k. Diferentes fondos de inversión de fecha objetivo. Mismos resultados sucky ...
| portafolio | 10 años de vuelta | Ajustado por inflación Asumido (3.4%) | 10 años Beta |
|---|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | 5.55% | 2.08% | .98 |
| Nueva cartera | 7.78% | 4.26% | .89 |
| Diferencia | +2.23% | +2.18% | -.09 |
| portafolio | 10 años de desviación estándar | 10 años Alpha |
|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | 15.96 | 2.59 |
| Nueva cartera | 14.80 | 4.72 |
| Diferencia | -1.16 | +2.13 |
| Portafolio de $ 100,000 | 5YR | 10 años | 20 años |
|---|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
| Nueva cartera | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
| Diferencia | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
| Portafolio de $ 100,000 con $ 5,000 por año de contribución | 5YR | 10 años | 20 años |
|---|---|---|---|
| Cartera de fecha objetivo | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
| Nueva cartera | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
| Diferencia | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Administrando tu propio 401k
Ahora, entiendo que la mayoría de la gente no sabe qué diablos están mirando en su 401k, por lo que es difícil para ellos hacer su propia investigación, pero ahí es donde entra en juego un planificador financiero.
Encuentre un asesor que sepa que están haciendo y pídales que le construyan un portafolio 401k optimizado. Incluso si tiene que pagarle a esa persona $ 1000 para ayudar con su 401k, esos $ 1000 no son nada, especialmente cuando mira los números anteriores.
Servicio de revisión 401k
Como me doy cuenta de que la gente necesita ayuda con su 401k, solo tenía sentido incluir eso como parte de mi práctica. No te preocupes, no es $ 1000. 🙂 Si necesita ayuda con su 401k, revise mi Servicio de revisión 401k.
¿Necesitas ayuda con tu 401k?
Si estás luchando por tener sentido con tu 401k, deja de hacerlo solo. Lea más acerca de mi Servicio de revisión 401k para que su jubilación esté en buen camino. haga clic aquí aprender más.
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