Cosas a tener en cuenta al sacar una segunda hipoteca 💲💲💲

Seamos honestos, las hipotecas son complicadas y confusas, pero las segundas hipotecas son MÁS complicadas y MÁS confusas. Una segunda hipoteca puede ser una herramienta extremadamente útil para su riqueza, o pueden convertirse en una trampa financiera. Antes de dirigirse al mundo de las segundas hipotecas, hay un par de cosas diferentes en las que debe pensar.

Recientemente dimos el paso y construimos la casa de nuestros sueños. En el camino, aprendimos mucho en el proceso de construcción, especialmente cuando se trata del proceso de préstamo hipotecario.

Nuestra primera casa fue comprada mientras estaba en Iraq, así que aproveché mi estado de veterano para usar el préstamo hipotecario de VA. Con la casa de nuestros sueños, nos faltó el pago inicial del 20% que necesitábamos para evitar el PMI (seguro hipotecario privado). Si bien podríamos haber usado el préstamo VA nuevamente (para refinanciar, no para las compras de vivienda por primera vez), en realidad era más barato hacer el proceso de préstamo tradicional y sacar una segunda hipoteca.

Una segunda hipoteca es básicamente un préstamo que utiliza el capital de su casa como garantía. Si usted es dueño de su casa, ya sea que tenga una hipoteca vinculada a la propiedad o no, es posible que pueda obtener un segundo préstamo liberando su capital acumulado a lo largo de los años.

En términos generales, los bienes inmuebles aumentan en valor, por lo que, mientras que una hipoteca típica puede extenderse hasta por 30 años, el capital adeudado en la casa cae constantemente mientras que el valor de la casa se aprecia. Para saber cuánto puede calificar para pedir prestado en su casa, necesita saber cuánto capital hay en su casa. Esto se calcula estimando el valor de mercado de la propiedad y restando los pagos realizados hasta el primer préstamo hasta el momento.

Por ejemplo, si su casa actualmente vale $ 250,000 pero tiene una primera hipoteca de $ 160,000 pendiente en la propiedad, ha logrado acumular $ 90,000 en capital. Los prestamistas pueden estar dispuestos a permitirle pedir prestado entre el 60% y el 80% de su capital, lo que equivale aproximadamente a entre $ 54,000 y $ 72,000.

Un tipo único de segunda hipoteca es una refinanciación de retiro de efectivo. Esto reemplaza su antigua hipoteca con una nueva hipoteca. Con la nueva hipoteca, es un poco más grande que la cantidad original. La hipoteca más grande le dará un pago único en efectivo.

¿Para qué se utilizan las segundas hipotecas?

Como puede ver, una segunda hipoteca realmente puede representar una gran cantidad de efectivo, pero ¿para qué se utilizan? Bueno, puede usar una segunda hipoteca para cualquier cosa, desde financiar la educación de un niño hasta hacer reparaciones en su casa. Hice que un cliente sacara una segunda hipoteca para poner un nuevo grupo.

Si va a asumir una deuda adicional, debería ser algo que valga la pena. Unas vacaciones, sin embargo, merecen ser mejor para ahorrar lentamente, que para asumir el costo de un préstamo con garantía hipotecaria.

Otra opción puede ser evitar el seguro hipotecario privado. Como mencioné anteriormente, decidimos hacer una segunda hipoteca para evitar el PMI. Tuvimos la opción de utilizar el Préstamo VA nuevamente, pero hubiéramos tenido que pagar una comisión de financiación del 0,5%, por lo que la segunda hipoteca tenía más sentido para nosotros. A pesar de que financiamos la segunda hipoteca en un período de 30 años, nos habíamos fijado el objetivo de que se amortizara en 2 años (después de la refinanciación recientemente, ahora tendremos nuestra segunda hipoteca pagada en menos de un año).

¿Para qué se utilizan las segundas hipotecas?

Si va a asumir una deuda adicional, debería ser algo que valga la pena. Sin embargo, unas vacaciones merecidas podrían ser mejores para ahorrar lentamente, que asumir el costo de un préstamo con garantía hipotecaria. Al final, esa semana en el Caribe no valdrá lo que pagaste, no importa cuántas bebidas tengas con sombrillas en ellas.

Pros de una segunda hipoteca

La buena noticia sobre una segunda hipoteca es que los intereses hipotecarios de hasta $ 100,000 del capital para parejas casadas y $ 50,000 para solteros también se pueden deducir en su declaración de impuestos. Aunque esto pretende ser un interés combinado de la hipoteca en ambos préstamos hipotecarios, sigue siendo una gran deducción, especialmente si su primera hipoteca está más cerca del final de su vida y, por lo tanto, le queda una porción relativamente pequeña de los pagos de intereses.

Otro (posible) profesional de sacar una segunda hipoteca es la capacidad de liquidar el capital de su casa. Si está a punto de declararse en quiebra y necesita tener acceso a efectivo para pagar los préstamos con intereses altos y los impuestos atrasados, tomar un préstamo con garantía hipotecaria puede no ser un mal negocio. El interés pagadero en un préstamo con garantía hipotecaria generalmente es más bajo que otros tipos de deuda porque le ofrece al prestamista la seguridad de su casa.Dependiendo de su situación, esta podría ser una excelente manera de reducir la cantidad de deuda que tiene y ahorrarle dinero en intereses mensuales. Piense en la segunda hipoteca como un bote salvavidas de emergencia en esta situación. Con suerte, nunca lo necesitarás, pero estarás agradecido si lo necesitas.

Si está mirando a bancarrota pero no quiere una segunda hipoteca, pero sigue buscando una buena manera de reducir sus intereses, siempre puede optar por un préstamo personal. Si prefiere ir por el camino de un préstamo personal en lugar de una segunda hipoteca, aquí hay algunas ideas sobre dónde obtener un préstamo personal que es mejor para usted, de acuerdo con Good Financial Cents.

Si bien esto puede parecer una estrategia inteligente, una cosa que nunca hace es pedir prestado en contra de su casa para pagar las tarjetas de crédito. Me estremezco cada vez que escucho a alguien reflexionar sobre eso.

Ese es un gran no-no en mi libro.

Es mucho mejor que obtenga una tarjeta de crédito con 0% APR en transferencias de saldo para pagar las tarjetas antiguas. Ahorras toneladas de dinero y, sinceramente, normalmente es mucho más fácil.

Contras de una segunda hipoteca

Sacar una segunda hipoteca no está exento de inconvenientes. Por ejemplo, debe recordar que a pesar de que el préstamo le proporciona el efectivo que desea, le ofrece la opción de retirar su casa en caso de que no pueda pagar el préstamo. Si bien esperamos que nunca le pase a nadie, no es raro que ocurra una tragedia financiera y que una persona pierda su casa debido a una segunda hipoteca.

Una segunda hipoteca tampoco está exenta de costos. Usted tiene que pagar una tasación de su casa, el origen del préstamo y otros honorarios legales asociados con un préstamo ordinario, por lo que aunque hay una tasa de interés más baja, hay otros costos a considerar. Si no recuerda desde la primera vez que obtuvo una hipoteca, la tasación de la casa y los honorarios legales pueden sumar una factura considerable. Si bien esto probablemente no cambiará por completo su decisión sobre una segunda hipoteca, al menos debería calcular los costos de antemano.

Si usted es uno que tiene una relación difícil en el manejo de la deuda, le recomendaría que reconsidere la posibilidad de obtener una segunda hipoteca para pagar la deuda. Primero tiene que arreglar la raíz del problema que es más probable: usted. Una segunda hipoteca no es la respuesta para todos, así que piense en todos los factores antes de tomar su decisión final.

Escucho muchas historias de personas que sacaron una segunda hipoteca para pagar algunas deudas. Claro, la tasa de interés más baja puede ser muy atractiva. ¿Por qué no querrías pagar tarifas más bajas?

Obtener una segunda hipoteca para pagar la deuda de la tarjeta de crédito u otra deuda del consumidor es solo una curita temporal.

Obtener una segunda hipoteca

Ahora que comprende los riesgos / recompensas que rodean a una segunda hipoteca, podemos continuar con el proceso. Si ha decidido que desea obtener una segunda hipoteca de su casa, podemos ayudarlo con la ruta que debe seguir. Si han pasado algunos años desde que obtuvo una hipoteca, es posible que desee repasar algunas de las jergas que va a ver.

El primer lugar obvio para comenzar es con su banco o compañía hipotecaria que posee la PRIMERA hipoteca. Es más que probable que estarán felices de darle una segunda hipoteca (suponiendo que tenga un puntaje de crédito decente e historial con la organización). Casi hará que los pagos en la segunda hipoteca sean más fáciles porque ya debe escribir un cheque al banco para su hipoteca, por lo que no olvidará escribir una segunda (con suerte).

Después de haber hablado con su banco o compañía hipotecaria actual, puede continuar mirando a su alrededor con otros bancos y prestamistas. Lo más probable es que no fue con el primer prestamista que citó con la hipoteca original, entonces, ¿por qué iría con el primero en su segunda hipoteca? Una vez que se haya reunido con varias ofertas de préstamos diferentes establecidas de diversas maneras, puede sentarse y decidir cuál funciona mejor para usted.

Hay algunas cosas que debe considerar, aparte de las tasas de interés (aunque es el factor más importante), antes de elegir una segunda hipoteca. Mire los tipos de préstamo, ¿son fijos o ajustables? Esto tendrá un gran impacto en la cantidad de intereses que pague en el transcurso de su préstamo. ¿Hay algún pago global adjunto al préstamo? Asegúrese de ver todos los aspectos de la hipoteca antes de firmar cualquier documentación. De lo contrario, podría pagar miles de dólares que no esperaba pagar.

Segunda hipoteca, amigo o enemigo?

Debido a todos los riesgos asociados con una segunda hipoteca, han ganado una reputación horrible entre los propietarios, pero si se hace con cuidado, pueden ser una excelente herramienta. Al igual que con cualquier otra parte de sus finanzas, una segunda hipoteca no es algo que deba hacerse a la ligera. Dedique un tiempo a analizar su situación financiera y evaluar sus opciones.