Cómo salir de la bancarrota con la rehabilitación de préstamos estudiantiles

Si no se ha mantenido al día con su deuda de préstamos estudiantiles, podría estar en incumplimiento. Sus préstamos estudiantiles se colocan en incumplimiento si no ha realizado un pago en más de 270 días. Cuando sus préstamos entran en cesación de pagos, generalmente se transfieren de una empresa de servicios de préstamos estudiantiles a una agencia de cobros. Con los préstamos estudiantiles federales, existe un proceso y una agencia de cobro muy específicos que dan seguimiento.

Si está listo para recuperar el control de la deuda de su préstamo estudiantil, estos son los pasos para sacar sus préstamos estudiantiles del incumplimiento mediante la rehabilitación de préstamos estudiantiles.

Las consecuencias del incumplimiento del préstamo estudiantil

El incumplimiento de préstamos estudiantiles es un lugar difícil para estar. Cuando sus préstamos están en default, pierde la capacidad de hacer muchas cosas.

Primero, su puntaje de crédito se arruinará. Tomará años recuperar ese puntaje, pero a corto plazo, será bajo. Puede verificar su puntaje de crédito en cualquier momento utilizando un servicio gratuito como Credit Karma, que también cuenta con excelentes herramientas para administrar su deuda.

En segundo lugar, su préstamo incumplido generalmente se asigna a una agencia de cobro que es responsable de recuperar la mayor cantidad de deuda posible. Su deuda puede ser recuperada de varias maneras, incluyendo embargos de salarios, compensaciones de reembolso de impuestos, incluso embargos de Seguridad Social. Cuando tiene una deuda de préstamos estudiantiles y cualquier tipo de ingreso, el gobierno tomará parte de este para pagar los préstamos.

En tercer lugar, te enfrentarás a mucho estrés a medida que avanzas en el proceso. Lograr que sus préstamos salgan de los valores predeterminados llevará mucho tiempo y es costoso. Comprenda eso ahora para que el proceso sea un poco más transparente.

Paso # 1 - Encuentra tus préstamos

Lo primero que debe hacer es volver a rastrear sus préstamos estudiantiles. Muchas personas en default simplemente perdieron contacto con sus prestamistas o se dieron por vencidos tratando de controlar los préstamos.

Si tiene préstamos estudiantiles federales, puede rastrear los préstamos en mora a través de un sistema llamado MyEdDebt mantenido por el Departamento de Educación de EE. UU. Puede acceder aquí: https://www.myeddebt.ed.gov

Si tiene préstamos privados, tiene muchas menos opciones. Por lo general, debe comunicarse con su banco o la agencia de cobranza asignada a su préstamo. Normalmente no hay opciones de rehabilitación, pero es posible que pueda conformarse con un monto menor o negociar un plan de pago.

Paso # 2 - Evalúa tus opciones

Tienes tres opciones para obtener tus préstamos estudiantiles fuera de incumplimiento. No son geniales, pero ahí están:

1. Pagar el préstamo:Una opción para salir de incumplimiento es pagar por completo su préstamo estudiantil incumplido. Normalmente, esto no es una opción para nadie, de lo contrario, el préstamo no habría entrado en incumplimiento. Sin embargo, existe.

2. Consolidación de Préstamos:También tiene una opción para salir del incumplimiento a través de la consolidación de préstamos. La consolidación de préstamos le permite pagar los saldos combinados pendientes de uno o más préstamos estudiantiles federales para crear un nuevo préstamo único con una tasa de interés fija.

Un préstamo federal para estudiantes en mora puede incluirse en un préstamo de consolidación después de que usted haya hecho arreglos con el Departamento de Educación y haya realizado varios pagos voluntarios (comuníquese con su escuela para obtener información sobre cómo realizar los pagos de un Préstamo Perkins). Por lo general, se le requerirá hacer al menos tres pagos consecutivos, voluntarios y puntuales antes de la consolidación.

Conozca más sobre la consolidación aquí: La Guía para la Consolidación de Préstamos Estudiantiles

3. Rehabilitación de préstamos:Otra opción para obtener su préstamo fuera de incumplimiento es la rehabilitación de préstamos. Para rehabilitar su préstamo del Préstamo Directo o del Programa FFEL, usted y el Departamento de Educación deben acordar un plan de pago razonable y asequible. (Recuerde, contacte a su escuela para obtener su Préstamo Perkins)

Paso # 3 - Completar la rehabilitación de préstamos estudiantiles

Su préstamo se rehabilita solo después de que haya realizado voluntariamente los pagos acordados a tiempo y de que el préstamo haya sido adquirido por un prestamista. Se pueden agregar costos de recaudación pendientes al saldo principal.Es por eso que es importante no incumplir porque costará mucho más.

Estos costos de recaudación pueden sumar hasta el 18.5% del saldo de capital no pagado y el interés acumulado al saldo principal del préstamo.

Nota: Los pagos que ya han sido cobrados de usted, por ejemplo, a través de embargos de salarios o mediante acciones legales tomadas contra usted para cobrar su préstamo incumplido, no cuentan para sus pagos de rehabilitación.

Una vez que se rehabilite su préstamo, puede recuperar la elegibilidad para los beneficios que estaban disponibles en su préstamo antes de que incumpliera. Esos beneficios pueden incluir aplazamiento, indulgencia, elección de planes de pago, condonación de préstamos y elegibilidad para ayuda estudiantil federal adicional. Algunos de estos beneficios pueden estar disponibles antes que otros.

Averiguar la mejor opción

Puede hacerlo usted mismo, pero puede ser complicado y desafiante. Puede comenzar llamando a su prestamista y pidiendo ayuda. Son pagados por el gobierno de los EE. UU. Para ayudarlo con su deuda de préstamos estudiantiles. Si bien es posible que no tengan todas las respuestas que necesita (recuerde, es un centro de llamadas), son un buen punto de partida para la mayoría de las preguntas.

Evitar de nuevo el incumplimiento del préstamo estudiantil

Una vez que haya rehabilitado sus préstamos, los pagos de su préstamo pueden ser más altos de lo que eran anteriormente, especialmente debido a la mayor cantidad del préstamo con las tarifas y los costos adicionales. Como tal, es importante evitar de nuevo el incumplimiento de préstamos estudiantiles.

Una de las formas más sencillas de hacerlo es asegurarse de seleccionar un plan de pago de préstamos estudiantiles que pueda pagar.Existen opciones basadas en los ingresos que podrían tener mucho sentido si tiene dificultades para realizar pagos según el plan estándar. Además, muchos de estos planes de pago basados ​​en los ingresos incluyen algún tipo de condonación de préstamos estudiantiles "secretos".

Asegúrese de enfocarse en pagar los préstamos en el futuro.