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Deducción de intereses de préstamos estudiantiles: ¿ahorro o estafa?

Deducción de intereses de préstamos estudiantiles: ¿ahorro o estafa?

Es casi tiempo de impuestos, y si usted es un estudiante universitario o un adulto joven, una de las deducciones fiscales más comunes que recibe es la deducción del impuesto sobre los intereses del préstamo estudiantil.

Y más aún con todo el diálogo que se desarrolla en el Congreso con la reducción o eliminación de esta deducción, lo que sucederá.

La mayor parte del argumento es este: ¿esta deducción de impuestos es realmente útil o fomenta los malos comportamientos?

Veamos si la deducción del impuesto sobre los préstamos estudiantiles es realmente un ahorro útil, o más una estafa ...

Deducción del interés del préstamo estudiantil

Puede deducir hasta $ 2,500 del interés del préstamo estudiantil que pagó. Lo bueno de esta deducción es que se trata de un ajuste en los ingresos, por lo que no es necesario detallar. Esto es muy útil para los adultos jóvenes y los estudiantes universitarios, ya que muchos de ellos no detallan.

Puede reclamar la deducción de intereses del préstamo estudiantil si cumple con los siguientes criterios:

  • Usted pagó intereses en un préstamo estudiantil calificado
  • Usted está legalmente obligado a pagar intereses sobre ese préstamo estudiantil
  • Su ingreso bruto ajustado es menos de $ 80,000, pero se retira paulatinamente a partir de $ 65,000 (o $ 160,000 si presenta una declaración conjunta, pero elimina gradualmente a partir de $ 130,000)
  • No puede ser reclamado en el regreso de otra persona

Puede leer más sobre los detalles en la Publicación 970 del IRS.

Los beneficios de la deducción del interés del préstamo estudiantil

Al igual que todas las deducciones en el código tributario, el objetivo es incentivar algo. En este caso, el objetivo es incentivar la educación, haciendo que sea más asequible para las personas obtener préstamos estudiantiles para pagar su educación.

Aquí está la premisa. Si desea obtener una educación superior y no puede pagarla, no tiene muchas opciones. Puede consultar mi eBook de deuda de préstamos estudiantiles para obtener más información, pero su principal opción serán los préstamos estudiantiles.

Como tiene que obtener préstamos estudiantiles, el gobierno quiere hacerlo más asequible. Como no pueden controlar el costo de la educación, pueden reducir el costo de los préstamos estudiantiles.

Dado que la mayoría de los préstamos estudiantiles están subsidiados o asegurados por el gobierno, no perjudica al gobierno en absoluto dar un pequeño incentivo a los estudiantes. Aquí hay algunas matemáticas sobre la deducción.

La deducción máxima por intereses de préstamos estudiantiles es de $ 2,500. Esto significa que puede reducir sus ingresos imponibles en $ 2,500. Si eres un graduado reciente en un trabajo de nivel de entrada, es probable que ganes aproximadamente $ 40,000 por año. Probablemente aún estés alquilando un departamento y no tengas muchas inversiones.

Para simplificar, si no tuviera deudas, obtendría la deducción estándar de $ 5,950. Eso significa que su ingreso gravable para el año sería de $ 34,050. Entonces, deberías aproximadamente $ 4,600 en impuestos.

Sin embargo, si tiene una deuda de préstamos estudiantiles y ha pagado intereses sobre los préstamos estudiantiles, puede reclamar hasta $ 2,500 de intereses pagados. Por lo tanto, en lugar de solo la deducción estándar, puede agregar $ 2,500 adicionales, lo que hace que su deducción total sea de $ 8,450. Eso reduciría su ingreso gravable a $ 31,550. Con esa deducción adicional, también reduciría su impuesto total debido a $ 4,300. Eso es un ahorro de $ 300.

Por qué es una estafa

Mencioné anteriormente cómo el gobierno está tratando de subsidiar la educación y hacerla más asequible ofreciendo esta deducción. Sin embargo, un gran efecto secundario de esta política es que también están incentivando la deuda. En lugar de buscar formas de pagar la escuela, el mantra es "vaya a obtener préstamos estudiantiles porque su trabajo bien pagado después de la graduación hará que sea fácil pagar". Pero eso ya no es el caso.

El año pasado, el salario promedio 10 años después de la graduaciónde una escuela Ivy League fue de $ 137,000. ¿Por qué 10 años? Ese es el tiempo que tomará pagar sus préstamos en el plan de pago estándar. Pero $ 137,000 no suena tan mal, ¿verdad? Eso significa que probablemente haya ganado cerca de $ 1,000,000 durante esos 10 años, y probablemente haya tomado de $ 150,000 a $ 200,000 en préstamos estudiantiles.

Pero, ¿qué pasa con el estudiante promedio? El salario promedio para un graduado universitario es de solo $ 46,000. Dependiendo de su especialidad, su salario promedio a 10 años promedia de $ 46,000 a $ 96,000. Ahora, imagina si sacaste $ 100,000 en préstamos estudiantiles. ¿Realmente podría darse el lujo de devolverlo?

Ahora, pregúntate a ti mismo: ¿qué va a hacer realmente la deducción del interés del préstamo estudiantil para que la universidad sea más asequible? Es posible que haya pensado que iba a tener un descanso, solo para descubrir que está en un montón de deudas.

Este es el problema clave de las deducciones: recompensa la deuda (sin tener en cuenta las consecuencias) y castiga el ahorro y la responsabilidad fiscal.

En otras palabras, si pagó la universidad en efectivo (ya sea ahorrando dinero o trabajando en la escuela), no obtiene ningún descuento de esta deducción. Entonces, ser inteligente y destrozarte el culo no te da nada, pero asumir un montón de deudas te da un respiro. Suena como una estafa para mí.

Alternativas a la deuda de préstamos estudiantiles

Ya he exaltado sobre los riesgos de la deuda de préstamos estudiantiles cientos de veces. Diablos, escribí un eBook en él. Pero dado que es tiempo de impuestos, quiero que esto sea un recordatorio de que recibir una deducción fiscal por su deuda, aunque es agradable, realmente no ayuda con el problema.

Del lado del gobierno, realmente no ayuda con la educación: los costos siguen aumentando y los estudiantes simplemente se meten en problemas. En el lado de las finanzas personales, unos pocos cientos de dólares en ahorros son buenos, pero no compensan los miles de dólares en intereses que pagará, o el hecho de que pueda tener problemas para pagar sus préstamos estudiantiles.

Al final del día, lo mejor que puede hacer es buscar alternativas a la deuda de préstamos estudiantiles:

  • Becas y subvenciones
  • Empleo
  • Universidades de bajo costo

Y finalmente, solo recuerde cuál será su retorno de la inversión. Los préstamos estudiantiles son una inversión en su propio futuro, ya que lo que gane en el futuro decidirá su capacidad para pagar la deuda.

¿Qué piensas sobre incentivar la deuda y castigar a los ahorradores? ¿Tiene sentido la deducción del interés del préstamo estudiantil?

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