¿Qué es la tolerancia de préstamos estudiantiles y debe considerarlo? 💲💲💲

Si se encuentra en una situación en la que no puede pagar sus préstamos estudiantiles, el administrador de su préstamo puede sugerir una indulgencia. Qué significa eso? ¿Es realmente la mejor opción?

La tolerancia es una opción para retrasar sus pagos. Eso significa que no tiene que hacer pagos mientras sus préstamos están en tolerancia.

Eso suena muy bien, ¿verdad?

Lamentablemente, no es tan simple, y puede que no sea la mejor opción para usted, incluso si es la única que le informó su administrador.

Si necesita ayuda para decidir si debe someterse a indulgencia, o si necesita ayuda para investigar y actuar sobre otras opciones, hable con Ameritech Financial. Hablará con profesionales certificados en préstamos estudiantiles que pueden guiarlo a través del laberinto de préstamos estudiantiles. Puedes llamarlos a 1-866-863-3870.

No son administradores ni agencias gubernamentales, pero ayudan a alinear a los prestatarios con el plan de pago federal que mejor se adapta a su situación.

Los basicos

La indulgencia es una opción para retrasar los pagos de préstamos estudiantiles en caso de que no pueda realizar su pago mensual. Mientras que en la paciencia, sus préstamos siguen acumulando intereses. Ese interés se capitaliza, o se agrega a su saldo, cuando sus préstamos cambian de indulgencia y regresan a su plan de pago.

Eso significa que, a menos que realice pagos que cubran los intereses mientras se encuentre indulgente, su saldo será mayor cuando sus préstamos vuelvan a ingresar el pago. Básicamente, se espera que pague intereses sobre el interés acumulado.

Debido a que la tolerancia no interrumpe por completo el préstamo y el interés sigue acumulándose, solo debe utilizarse si tiene un problema temporal para realizar pagos y necesita una solución a corto plazo.

Presencia de préstamos estudiantiles federales y privados

Los préstamos federales para estudiantes generalmente ofrecen términos de tolerancia más generosos que las compañías privadas. Puede usar hasta 12 meses de tolerancia por vez y 3 años de tolerancia total. Este artículo se centra en la indulgencia federal.

Las compañías privadas de préstamos estudiantiles no están sujetas a los mismos términos con respecto a la indulgencia, por lo que cada compañía tendrá una política y ofertas diferentes. Algunas compañías ofrecerán indulgencia en períodos de 3 meses, mientras que otras pueden ser más generosas. Ocasionalmente, una empresa privada puede no ofrecer ninguna indulgencia, pero aún podrían trabajar con usted si pierde su trabajo o necesita ayuda a corto plazo.

No debe confundirse con el aplazamiento

La otra forma de retrasar los préstamos estudiantiles federales es a través del aplazamiento. A diferencia de la indulgencia, usted no es responsable de pagar los intereses de los préstamos subsidiados o Perkins en aplazamiento.

Si una compañía privada de préstamos estudiantiles habla sobre el aplazamiento, realmente están hablando de tolerancia. Sabemos que es confuso, pero lleve un registro de con quién está hablando y asegúrese de preguntar sobre los intereses si está considerando demorar sus pagos privados de préstamos estudiantiles.

Tipos de indulgencia de préstamos estudiantiles

No todas las indulgencias son iguales. Para préstamos estudiantiles federales, hay dos tipos:

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General. También conocido como indulgencia discrecional, la indulgencia general está disponible para usted si no puede hacer sus pagos debido a gastos médicos, dificultades financieras, cambio de empleo u otras razones que la oficina federal de ayuda estudiantil pueda aceptar. Debe solicitar este tipo de indulgencia y su administrador tiene la autoridad para denegar su solicitud a su discreción.
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Obligatorio. Este tipo de indulgencia se usa en varias situaciones, como cuando está en una pasantía médica o un programa de residencia, es miembro de la Guardia Nacional que se activó, o su pago es más del 20% de su ingreso bruto mensual (por una lista completa, vea el sitio web de FSA). Si califica para este tipo de indulgencia, su administrador no puede denegar su solicitud.

En casos especiales, su administrador puede colocar sus préstamos en indulgencia sin tener que completar un formulario. En cambio, un acuerdo verbal, o incluso ninguna dirección en absoluto, es todo lo que se necesita. Por ejemplo, los desastres naturales a menudo hacen que los prestatarios no puedan realizar los pagos. El departamento a menudo ofrece indulgencia a las víctimas de catástrofes naturales declaradas a nivel federal, por lo que los prestatarios no tienen que preocuparse ya que vuelven a ordenar sus vidas.

Además, su administrador puede colocar su cuenta en indulgencia por una variedad de razones. Por ejemplo, mientras los administradores de servicios procesan las solicitudes de planes de pago, pueden poner su cuenta en indulgencia para que no tenga que realizar pagos que tal vez no pueda pagar.

¿Es la tolerancia la elección correcta?

Puede ser tentador saltar a la posibilidad de no hacer ningún pago por cualquier cantidad de tiempo. Pero sugerimos echar un vistazo de cerca a su situación antes de saltar. Considera las siguientes preguntas:

¿Por qué quieres retrasar los pagos?
check ¿Está buscando una solución a corto o largo plazo?
check ¿Se puede usar el aplazamiento en su lugar?
verificar ¿Hay algo más en su presupuesto que pueda cortar primero?
¿Se beneficiaría más con uno de los planes de pago federales?

Dependiendo de tus respuestas, puedes decidir perseguir la indulgencia. Si está empezando a pensar que no es lo correcto para usted, no se desespere: hay otras opciones, sobre todo para los préstamos federales.

Consejos mientras se está en Tolerancia

Si decides que la indulgencia es la mejor opción, tenemos algunos consejos. Si puede, le sugerimos hacer pagos de solo interés durante ese tiempo.

Incluso hacer pequeños pagos que solo reduzcan el interés te beneficiará a largo plazo. Mientras menos interés dejas acumular mientras tus préstamos están en tolerancia, menos aumentará tu capital cuando termine la indulgencia, y menos pagarás en general.

Además, si alguna vez se le aplica la indulgencia cuando aún puede hacer pagos, le sugerimos que cancele la indulgencia para que continúe trabajando en reducir su capital en lugar de dejarlo crecer hasta que sea demasiado difícil de manejar.

Cuándo tener cuidado con la paciencia

Si está inscrito en el programa de condonación de préstamos para servicios públicos, debe hacer 120 pagos calificados mientras se encuentre en un plan de pago basado en los ingresos. Al solicitar la certificación anual para permanecer en ese plan, su administrador puede colocarlo automáticamente en indulgencia. Según el momento, puede robarle un pago calificado. Incluso si realiza un pago normal, si su cuenta está en indulgencia, ese pago no contará.

Para asegurarse de que no se pierda ningún pago que califique, puede optar por cancelar esa indulgencia para volver a su plan de pago normal y realizar el pago mensual durante ese tiempo.

Pero tenga cuidado: si su administrador se toma su tiempo para procesar su solicitud de IDR y su IDR finaliza el año, se lo volverá a colocar en el plan Estándar, en el que se espera que realice un pago mayor.

También es importante tener en cuenta que muchas estafas de préstamos estudiantiles implican indulgencia.

Opciones alternativas

Si necesita una solución a más largo plazo, es posible que deba considerar otros planes de pago. Las siguientes son algunas de las opciones disponibles para préstamos federales:

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Los planes de pago impulsados por el ingreso calculan su pago en función de sus ingresos, por lo que nunca tendrá que pagar más del 10% de sus ingresos discrecionales. Su plazo de pago se extiende a 20-25 años, pero al final de ese plazo si queda saldo, se lo perdonará.
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El plan de pago extendido simplemente extiende el plazo del préstamo a hasta 25 años, reduciendo sus pagos pero aumentando la cantidad de interés que paga en general.
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El plan de amortización gradual retiene el plazo estándar de 10 años, pero hace que los primeros pagos sean bajos, aumentándolos cada dos años, por lo que puede pagar completamente el préstamo dentro de 10 años. Solo sugerimos este plan si usted predice aumentos constantes de pago para mantenerse al día con los aumentos en el pago del préstamo.

Si tiene préstamos privados y necesita una solución a más largo plazo, su administrador puede trabajar con usted; por ejemplo, algunos reducirán los intereses si se inscribe en los pagos automáticos, pero la mejor opción podría ser refinanciar.

Cuando analice la refinanciación de préstamos estudiantiles, preste especial atención a las tasas de interés. El objetivo es obtener una tasa de interés más baja que la que tiene actualmente, y los pagos más bajos se realizarán naturalmente. Recuerde, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más pagará intereses en general.

Incluso si puede pagar sus pagos, si su interés es alto, es una buena idea considerar la refinanciación. Con una tasa de interés más baja, puede hacer pagos iguales a sus pagos actuales por un período de tiempo más corto, o puede hacer pagos más bajos y centrarse en sus otros objetivos financieros, como la jubilación o el ahorro de una casa.

Pensamientos finales

Cuando se enfrente con la opción de tolerancia, es una buena idea dar un paso atrás y analizar todas sus opciones. Si bien la tolerancia puede ser la opción correcta para algunas situaciones, a menudo los prestatarios necesitan una solución a más largo plazo.

Si aún no está seguro de lo que debe hacer, pero sabe que algo debe cambiar, le recomendamos llamar a Ameritech Financial. Puedes llamarlos a 1-866-863-3870. Están bien versados en todas las opciones y revisan toda su situación financiera para ayudarlo a elegir la mejor opción para usted a largo plazo.

¿Alguna vez has considerado la tolerancia antes? ¿Por qué o por qué no?