3 preguntas que debe hacerse antes de buscar fondos de emergencia

Hace poco fui a saltar a mi automóvil y conduje a clase. Pero después de caminar en círculos durante unos minutos haciendo clic en el botón de pánico sin éxito, me di cuenta de: Mi auto no estaba allí.

No conseguí una calcomanía antes de la nueva fecha de ejecución de estacionamiento en mi complejo de apartamentos, por lo que mi automóvil fue remolcado. Y me iba a costar $ 175 para recuperar.

Caminé hacia el banco presa del pánico, sintiéndome herida en el estómago al pensar en el daño que se avecinaba en mi fondo de emergencia. Ese fondo ha crecido en los últimos meses. Era finalmente Luciendo bien.

Me sentí tan culpable que no usé mi fondo de emergencia. Pedí prestado dinero de un amigo en su lugar.

Recuperé mi automóvil, pero me hizo preguntarme: ¿De qué sirve tener un fondo para el día lluvioso si nunca me siento bien al usarlo?

Para llegar al fondo de por qué me sentía tan culpable por usar un fondo de emergencia para, bueno, emergencias, hablé con algunos expertos financieros, y me ayudaron a descubrir cuándo está bien usar fondos de emergencia y cuándo no.

He aquí por qué me sentí culpable de gastar mi Fondo de día lluvioso

Lo primero es lo primero: Un fondo de emergencia debe estar separado de sus ahorros.

Sé que sé. Probablemente estés gimiendo y pensando: "¡Tengo que ahorrar aún más dinero! ¡Pero apenas me las arreglo como están! "

Pero así es como lo explicó Kerri Moriarty, directora de desarrollo de la empresa Cinch Financial:

"En general, sus ahorros se orientan hacia un objetivo, como comprar una casa o tomar vacaciones de ensueño o ahorrar para comenzar su propio negocio", dijo. "La idea de ahorrar eventualmente los va a agotar en el objetivo para el que estaban ahorrando".

Teniendo en cuenta lo que dijo, está claro por qué me sentía reacio a retirar dinero de mi cuenta.

He estado alejando un poco cada semana y me siento bien al respecto. estaba siendo financieramente responsable. Cada vez que ocurría mi transferencia automática semanal a mi cuenta de ahorros, pensé: "¡Mírenme! ¡Soy un adulto financieramente responsable! "

Pero el problema era que todo ese dinero estaba en una sola cuenta.

Porque esa cuenta también era mi ahorros, parecía que soplar un buen pedazo de él en una estúpida factura de remolque no valía la pena. Hubiera preferido gastarlo en ese viaje a Grecia para el que he estado ahorrando.

Al tener dos cuentas, Moriarty dice que es más probable que las administre estratégicamente, y monitoree cuán cerca está cada una de ellas del monto de su objetivo en todo momento.

"¿Surge algo donde necesita usar sus ahorros de emergencia? No hay problema - pero definitivamente quiere poner pausa en su ahorro basado en objetivos hasta que pueda reconstruir el fondo de emergencia. Si los mantienes juntos, es más difícil saber exactamente dónde estás ", dijo Moriarty.

Entonces, ¿qué cuenta exactamente como emergencia?

De acuerdo, ahora usted (con suerte) sabe por qué debería tener cuentas bancarias separadas para su fondo de emergencia y sus ahorros. ¡Buen trabajo!

¿Pero sabes cuándo sucede esa cosa llamada "vida"? Lo sé. Me encanta también ... excepto cuando arroja todo en el caos y el caos total.

Hay momentos obvios en los que tiene sentido sacar dinero de un fondo de emergencia, como cuando pierdes tu trabajo, o te arriesgan con los gastos de pérdida o los gastos de emergencia del hogar, como un techo con goteras o una ventana rota.

Pero ¿qué pasa con esos momentos de área gris, como cuando mi auto fue remolcado? ¿Cuándo es el momento de sacar dinero de su cuenta de emergencia para cubrir los costos? Bueno, muchos expertos financieros están de acuerdo en que debe hacerse tres preguntas sobre su situación:

1. ¿Es inesperado?

2. ¿Es urgente?

3. ¿Es necesario?

Si la respuesta es "sí" a los tres, entonces probablemente sería un buen momento para sacar de su fondo de emergencia. Si responde "sí" a uno pero "no" a los demás, entonces quizás quiera reconsiderarlo.

Entonces, volvamos a mi ejemplo personal.

Fue mi auto siendo remolcado ¿inesperado? Totalmente.

Sin embargo, era algo que podría haber evitado. ¿Eso significaba que se suponía que iba a morder la bala y sacar ese dinero de mi presupuesto mensual?

Un área gris como esta es donde las otras preguntas pueden ser excelentes desempates.

Como mi automóvil es mi principal fuente de transporte, lo necesitaba lo antes posible para llegar a clase y trabajar. Y asi fue urgente.

Lo más importante, estaba necesario. Mis profesores probablemente hubieran eliminado algunos puntos de mis notas de participación si me hubiera salteado la clase, o si mi trabajo no hubiera podido despedirme. No, gracias.

Con esos tres puntos en mente, debería haber usado mi dinero del fondo de emergencia para recuperar mi automóvil.

Ahora, un ejemplo diferente: es el 20 de diciembre, y te acabas de dar cuenta de que casi ha llegado la Navidad (tal vez has estado viviendo debajo de una roca durante unos meses).

Dicho esto, debes comprar un regalo para Suzy, Stacy, Steve, la abuela Fran, el primo de tu vecino, el primo de tu primo y demás. ¡Pero mierda! Ni siquiera ha empezado a comprar y ya tiene poco dinero.

¿Es necesario? Es decir, a menos que nunca más te inviten a otra Navidad familiar, sí. OK, tal vez no estás comprando regalos para todos y para su hermano (literalmente), pero es fácil sentirte como si tener para dejar caer un gran fajo de dinero en efectivo durante las vacaciones, aunque no lo haga.

¿Es urgente? Bueno, duh. La Navidad es en cinco días.

Es inesperado? ¡NO! Tuviste más de 300 días para ahorrar y planificar tus regalos navideños. Lo siento, ni siquiera pienses en tocar ese fondo de emergencia.

Si bien cada situación es diferente, no hace daño pasar por cada pregunta y considerar su situación desde múltiples perspectivas.

La alternativa ideal para sacar dinero de su fondo de emergencia

Si todavía no está seguro si debe retirar dinero de su cuenta de emergencia, con suerte, tiene una opción alternativa.

Brian Davis, cofundador del blog financiero SparkRental, sugiere usar su cuenta de cheques antes de retirarse de una cuenta de emergencia, y utilizar los fondos de emergencia como último recurso.

Si tiene suficientes fondos discrecionales en su presupuesto para cubrir el costo de su dilema, considere usar estos fondos primero, recomienda Davis.

Davis sugiere reajustar su presupuesto después comiendo afuera y bebiendo menos, y viendo películas en casa en lugar de dirigirse a su teatro local.

Sin embargo, si usted es alguien que se apega a un presupuesto estricto cada mes y no asigna mucho "dinero divertido", esta solución puede no ser tan factible.

Dicho esto, si tiene una cuenta de emergencia, úselo. ¡Y no te sientas mal por eso!

La vida pasa. Y si te estás preparando para ello, tienes todo el derecho de cuidarte cuando te golpea con fuerza, porque todos sabemos que así será.

Tu turno: ¿tienes un fondo de emergencia? ¿Alguna vez ha retirado dinero de ella?

Kelly Smith es una escritora junior y especialista en compromiso en The Penny Hoarder. Atrápala en Twitter en @keywordkelly.