Cómo controlar tu dinero cuando eres absolutamente terrible con él

Tengo una confesión que no suele escuchar de un escritor de finanzas personales: soy terrible con el dinero.

O, al menos, yo estaba.

He mejorado mucho desde que saber una cosa o dos sobre el dinero, literalmente, se convirtió en mi trabajo, pero solía ser terrible por todos lados: ganar dinero, ahorrar dinero, saber en qué parte del mundo gastaba mi dinero o dónde estaba mi próximo cheque de pago. venía de.

Ahora sé que podría haber estado haciendo muchas pequeñas cosas simples a lo largo de los años para mantener mis finanzas en mejor forma, incluso cuando estaba en la ruina.

Si ha tenido un tiempo terrible, horrible, no bueno, muy malo con el dinero, aquí hay algunas cosas que he descubierto que podrían ayudarlo a controlar sus gastos, ganancias y deuda.

Bonificación: ninguno de estos requerirá mucho tiempo o esfuerzo. Lo sé exactamente qué tan poco quieres pensar sobre el dinero si puedes evitarlo.

1. Averigua dónde debes dinero

Uno de los peores efectos de no prestar atención a sus finanzas es enterrarse bajo una montaña gigante de deudas.

De los préstamos estudiantiles a las tarjetas de crédito a los costos médicos anteriores a Obamacare, me cubrí los oídos y los ojos y dejé que las deudas crecieran lentamente a mi alrededor.

Gracias al identificador de llamadas, dejé de responder el teléfono - si no escucho a los cobradores de deudas, ¿están realmente allí?

Todo esto la-la-laMi situación de deuda fue un gran problema cuando finalmente quise arreglarlo. No tenía idea de quién tenía mis deudas. Ahora que estaba listo para enviar un cheque, no tenía idea de dónde enviarlo.

Credit Sesame fue un salvavidas.

La aplicación te da un tarjeta de informe de crédito gratis - Incluyendo un puntaje de crédito - y le proporciona recomendaciones y recursos de educación financiera.

Las malas noticias: descubrí que mi puntaje de crédito era un exiguo 528. Sí.

Las buenas noticias: Credit Sesame me mostró una vista rápida de mi deuda total, más todos los factores que contribuyen a mi bajo puntaje: uso de crédito, edad de crédito, consultas, combinación de cuentas e historial de pagos. Y enumeró los acreedores y las agencias de cobro que querían mi dinero.

Además, Credit Sesame ofreció pasos concretos, basados ​​en mi situación, para ayudarme a trabajar en mi puntaje de crédito.

Puede registrarse y descargar la aplicación aquí.

2. Comience a pagar a alguien - Cualquier persona - Volver

OK, la parte difícil. Tienes que empezar a pagar realmente esas deudas. Pero cuando la lista es larga, es posible que no sepa por dónde empezar.

Mantenga una cosa en mente: Cuando se trata de pagar deudas, lo más importante es que comiences. En cualquier sitio.

Cuando se sienta en una deuda impaga, es probable que acumule intereses y tarifas. Cuanto más espere para pagar, más pagará en el largo plazo.

Para decidir a qué deudor debe hacer su primer cheque, considere estas dos escuelas populares de pensamiento:

• los método de bola de nieve de la deuda, que fue el pionero de Dave Ramsey, sugiere que pagues una tarjeta de crédito (o préstamo) a la vez, comenzando con el saldo más bajo. Al marcarlo en su lista, satisfará su necesidad de gratificación instantánea.

• los método de avalancha de deuda, una respuesta de expertos en finanzas personales, sugiere que primero pague la deuda con el mayor interés, independientemente del saldo. Eso lo ayudará a evitar acumular toneladas de interés y ahorrarle dinero a largo plazo.

El método de la bola de nieve está hecho para personas como tú y como yo.

No nos entusiasma demasiado hacer el mas perfecto decisiones financieras, pero lograr unos pocos objetivos simples es suficiente para motivarnos a seguir trabajando.

3. Averigüe dónde va todo su dinero

Para vigilar mis hábitos de gasto, yo suelo Recortar, un Facebook Messenger o bot de texto que te ayuda a ser responsable. Es como un asistente financiero personal que vive en su teléfono.

Me permite ver hacia dónde va mi dinero (o si se desperdicia) mostrándome las transacciones recientes cada vez que pregunto. También me mostrará cuánto he gastado en Amazon recientemente, para poder ver si mis impulsivas compras de libros electrónicos están fuera de control.

La mejor parte de Trim es que lo ayudará a negociar las facturas con compañías como Comcast, Time Warner, Charter y otros proveedores importantes. Y le ayuda a cancelar los gastos recurrentes que ya no necesita (como revistas, tarifas de gimnasio, etc.).

Debido a que es un bot y no tiene muchas cosas importantes que hacer todo el día como lo hace, Trim seguirá negociando hasta que logre ahorrarle dinero. Es de uso gratuito y solo guarda el 25% de lo que sea que te ahorre.

Para obtener este pequeño bot en tu vida, regístrate con Facebook o tu dirección de correo electrónico.

4. Cree un presupuesto súper simple (no se requiere hoja de cálculo)

En este punto, no te sorprenderá saber que odio el presupuesto.

Mis gustos y planes cambian rápidamente, por lo que Nunca puedo predecir exactamente cuánto gastaré, por ejemplo, en víveres, ropa o gasolina en un mes. En marzo, podría ser súper rico en ensaladas de col rizada, pero para junio probablemente regrese a mi dieta de macarrones con queso.

Pero uno de nuestros escritores descubrió un presupuesto que puedo recuperar. Es de una fuente inesperada: un libro de 2006 de la Senadora de los Estados Unidos Elizabeth Warren y su hija, Amelia Warren Tyagi.

El presupuesto sigue la regla del 50/20/30:

• El 50% de tus ingresos mensuales es el máximo para lo esencial: alojamiento, comida, servicios públicos y pagos mínimos con tarjeta de crédito.

• 20% se destina a objetivos financieros: jubilación y otras inversiones, amortización de deudas y ahorros para emergencias y ese yate que ha echado el ojo.

• 30% se destina al gasto personal - es decir, tener una vida. Salir a cenar, tomar algo con las chicas, vacaciones y Netflix no debería costar más de un tercio de su presupuesto.

Los límites de gastos simples me facilitan mantener mis gastos en algún tipo de orden sin obsesionarse con las hojas de cálculo y los gráficos circulares. (Ooo! Debería tomar un pastel en mi próxima carrera de comestibles ...)

5. Comienza a invertir solo un poquito de dinero

Invertir puede parecer intimidante, pero ¿por qué no probar la versión micro?

Alijo hace que sea fácil comenzar a invertir y obtener un bono de registro de $ 5. No es necesario tener un MBA o incluso completar todo el camino a través de "The Big Short" para comprender cómo invertir con esta aplicación.

Simplemente vincula su cuenta bancaria, y Stash hace el resto tirando de un monto fijo e invirtiéndolo en el mercado bursátil en función de sus intereses.

Para obtener el bono de $ 5:

1. Descargue la aplicación Stash.
2. Vincula tu cuenta bancaria y decide cuánto quieres invertir automáticamente cada semana.
3. Probablemente no lo ahorrará lo suficiente como para retirarse, pero es una excelente manera de familiarizarse con la inversión.

6. Convierta todas sus deudas confusas en una deuda más simple

¿Un gran obstáculo para pagar la deuda a tiempo? Tantos pagos mensuales para administrar.

Consolidar su deuda podría simplificar todo el proceso y reducir sustancialmente sus pagos mensuales.

Muchos de nosotros estamos siendo aplastados por las tasas de interés de las tarjetas de crédito al norte del 20%. Si está en el mismo barco, valdría la pena ver si puede consolidar y refinanciar su deuda.

Un buen recurso es la plataforma de tecnología financiera del consumidor Incluso financiera, que puede ayudarlo a emparejarlo con el préstamo personal correcto para su situación.

El sitio busca prestamistas para que coincida con una oferta de préstamo personalizada en tres pasos. Su plataforma puede ayudarlo a pedir prestado hasta $ 100,000 (no se necesitan garantías) con tasas de interés fijas que comienzan en 4.99% y plazos de 24 a 84 meses.

7. Haga frente a su deuda de préstamos estudiantiles (sí, tenemos que abordar esto)

La deuda de préstamos estudiantiles es una bestia única.

Te enreda en este extraño asunto con tu alma mater, el gobierno, alguna compañía privada de la que apenas eres consciente, bancos y, a veces, cobradores de deudas. No es una fiesta divertida.

Para hacer las cosas un poco más simples, uno de mis primeros pasos después de la universidad fue actualizar mi plan de pago de préstamos federales (porque un asesor de ayuda financiera siguió llamándome, y esto es lo que aconsejó cuando finalmente contesté).

No podía pagar los pagos mensuales estándar, así que solicité un préstamo de consolidación directa, que combinó mis múltiples préstamos en uno con una tasa de interés ponderada promedio y un período de amortización más largo.

Luego solicité un plan de pago basado en los ingresos para limitar mis pagos mensuales en función de mis ingresos.

Si tiene préstamos privados o no le gustan los términos de pago que obtiene con un préstamo de consolidación directa, considere la refinanciación de préstamos estudiantiles. Funciona muy parecido a los préstamos de consolidación directa, excepto que lo hace a través de un prestamista privado en lugar del gobierno federal.

A través de un mercado como Creíble, puede refinanciar préstamos estudiantiles federales y privados.

Credible lo conecta con un prestamista para reemplazar sus múltiples préstamos con un solo préstamo, potencialmente con una tasa de interés más baja y / o un pago mensual más bajo, lo que podría ayudarlo a ahorrar dinero ahora y a largo plazo.

Puede parecer una pequeña diferencia, pero una tasa de interés más baja puede significar muchos ahorros con el tiempo. ¡Ayuda a la graduada Ashley Williams a ahorrar más de $ 18,000 en intereses durante la vigencia de su préstamo!

Ingrese su información en Credible para saber cuál podría ser su nueva tasa de interés.

8. Recuerda que el 401 (k) comenzaste esa vez

¿Tienes un 401 (k)? Estás en el camino correcto. Solo no lo descuides.

Si lo se. Eso es exactamente lo que preferirías hacer, porque es aburrido y complicado.

Pero debe asegurarse de que su cuenta esté haciendo lo que necesita. Sé que acceder a esa cuenta y descifrar la información, o la falta de ella, puede ser difícil.

Hay un robo-consejero para eso. Blooom, una firma consultora de inversiones registrada en la SEC, optimizará y controlará su 401 (k) por usted.

Algunos de nosotros Penny Hoarders usamos el servicio. Le da un chequeo inicial 401 (k) de forma gratuita, y conocerá su cuenta un poco más íntimamente. Averigüe si está pagando demasiadas tarifas ocultas, invierta la cantidad adecuada en acciones versus bonos, ese tipo de cosas divertidas.

Después de eso, la herramienta cuesta $ 10 al mes para continuar monitoreando su cuenta de jubilación. Deje que Blooom sepa su edad de jubilación objetivo, y sus asesores pueden ayudarlo a conseguirlo invirtiendo más y menos agresivamente.

9. Vende todas las cosas que nunca necesitaste en el primer lugar

Por suerte para mí, a lo largo de mis 20 años, cuando era el peor en administrar dinero, no tenía mucho de eso.

Eso significa que no hice muchas compras impulsivas ni me atrapó, porque simplemente no tenía el efectivo. No se equivoquen: si tuviera un ingreso estable, mis armarios estarían llenos de pequeñas almohadas hechas a mano en ferias independientes.

Si estás bendecido con un ingreso disponible y falta de control de impulso, es probable que tengas algunas decisiones lamentables escondidas en tus armarios, en el garaje y en los cajones de la cómoda.

Decluttr comprará todos sus viejos CD, DVD y Blurays, así como videojuegos, consolas de juegos, teléfonos inteligentes y tabletas.Escanee sus artículos con su teléfono y Decluttr le envía una etiqueta de envío. Tíralo en una caja, envíalo y tu dinero aparecerá en tu cuenta dentro de unos días. (Además, ingrese el código GRATIS5 por $ 5 adicionales al finalizar la compra).

Puede vender prácticamente cualquier otra cosa en letgo. Esta aplicación intuitiva te permite tomar una foto y mostrar tu artículo en menos de 30 segundos. Elimina la molestia de vender cosas en línea y es 100% gratuito.

10. Deja de borrar tus correos electrónicos

Resulta que borrar tus correos electrónicos podría estar costando dinero. ¿Intrigado?

Una de nuestras armas secretas se llama Paribus - una herramienta que le devuelve dinero para sus compras en línea. Es gratis inscribirse, y una vez que lo haga, escaneará sus archivos de correo electrónico en busca de recibos. Si descubre que ha comprado algo de uno de sus minoristas monitoreados, hará un seguimiento del precio del artículo y lo ayudará a obtener un reembolso cada vez que haya una caída de precios.

Además, si su envío garantizado se muestra tarde, Paribus lo ayudará a recuperar el dinero por lo que pagó por el envío.

11. Abre una cuenta bancaria que te entienda

¿Qué ha hecho su cuenta bancaria por usted últimamente? Si no está trabajando con muchos fondos, es posible que no piense mucho al respecto. ¿A quién le importa un APY si nunca tienes dinero allí?

Pero debes preocuparte por otros factores, que incluyen:

• Saldo mínimo requerido

• Depósito mensual mínimo requerido

• Cargos mensuales

• Tarifas de cajeros

• Política de sobregiro

Tener en cuenta estos factores cuando elige su cuenta bancaria podría ahorrarle mucho dinero.

Por ejemplo, "Protección contra sobregiros" suena como una característica útil, pero en realidad puede ser peligroso. Es posible que se sienta avergonzado cuando el cajero rechace su tarjeta en la línea de compra de comestibles. Pero al menos no gastará más allá de sus posibilidades e incurrirá en tarifas ridículas.

Si nunca pensaste en eso de esa manera, no te preocupes. Yo tampoco. Aquí hay algunos consejos más sorprendentes para ayudarte a elegir una cuenta bancaria cuando estás en la ruina.

Dana Sitar ([correo electrónico protegido]) es un escritor senior / editor de boletín en The Penny Hoarder. Saluda y cuéntale un buen chiste en Twitter @danasitar.