Una guía sin complicaciones para fondos mutuos para personas que no hablan Wall Street

Si pudiéramos retroceder en el tiempo, todos compraríamos Apple, Netflix y Amazon cuando tuvieran menos de $ 25 por acción.

Diablos, los compraríamos a $ 100 por acción. Pero cuando las acciones de una empresa son tan bajas, es casi imposible saber si te hará una fortuna o si serás el próximo en quiebra.

Del mismo modo, para cuando esté listo para ahorrar para su jubilación, Amazon se dispara a más de $ 1,500 por acción, y no hay suficientes horas en el día para estudiar todas las acciones que necesitaría para una cartera que capeará el tiempo. tormentas del mercado.

Compilar un portafolio de inversiones sería como tomar un segundo trabajo.

Afortunadamente, el fondo mutuo se creó para que las personas pudieran invertir sin ser expertos en acciones individuales.

¿Qué es un fondo mutuo?

Un fondo mutuo es un grupo de inversiones financiado por un grupo de personas.

Ese grupo puede comprar una cartera que incluye acciones, bonos, efectivo o una combinación de los tres. El riesgo de invertir en un fondo mutuo es menor en comparación con la inversión en solo una o dos acciones. Y la mayoría de los fondos mutuos son gestionados activamente por una o varias personas que equilibran la cartera para usted a medida que las empresas suben y bajan.

El fondo de inversión moderno tiene como objetivo vencer al mercado. En un mundo perfecto, los gestores de fondos escogerían solo las empresas de más rápido crecimiento y conocerían a todas las demás empresas en alza para poder cambiar el rendimiento de los recién llegados con un rendimiento más lento.

Probablemente pienses: "¿Entonces tienen que ser videntes?"

Si y no.

Los gerentes pasan gran parte de su tiempo estudiando las empresas que incluyen en sus inversiones. Es ilegal obtener información de esas compañías antes de que el público lo sepa. (Eso se llama tráfico de información privilegiada, y es por eso que la querida Martha Stewart hizo una temporada en prisión).

Por lo tanto, al no disponer de mucha más información de la que puede obtener a través de una búsqueda en Google, sus selecciones son poco más que simples conjeturas.

Ventajas y desventajas de los fondos mutuos

Los fondos mutuos son una estrategia de inversión hecha por usted. Un método de "set-it-and-forget-it" para invertir.

Pero con todos los servicios hechos por usted, paga una prima por conveniencia. Esa prima aparece enmascarada como las comisiones, tarifas y otros cargos asociados con el fondo.

Vamos a desglosarlos.

Carga: Una "carga" en el discurso de fondos mutuos es un cargo o comisión de ventas. Cuando usted invierte a través de ciertos corredores, planificadores financieros o asesores de inversiones, se les paga desde la parte superior de cada depósito que realicen en su fondo mutuo.

Si está confundido sobre si tiene uno de estos, están etiquetados como acciones de Clase A en su cartera. Para los fondos de inversión compuestas principalmente de acciones, la carga promedio es del 5,4%. Eso significa que si inviertes $ 1,000, quien te vendió el fondo recibe $ 54 y se invierten $ 946.

Estas cargas disminuyen a medida que inviertes más, pero por lo general no desaparecen hasta que hayas invertido $ 1 millón.

Costos de contratación, también conocidos como honorarios de gestión: Una tarifa anual o trimestral generalmente entre 0.5% y 2% de todo lo que ha invertido en el fondo mutuo.

Digamos que usted invierte $ 25,000 al año en un fondo mutuo con un 5.4% de carga y una comisión de administración del 1%. Eso significa que se invertirán $ 23,650 en el fondo y se descontará un mínimo de $ 236.50 para la administración. Eso no está tomando en consideración el 1% sobre cualquier crecimiento que el fondo vea en ese año.

Además, es un buen momento para notar que la tarifa de gestión no es la tasa de gastos de gestión (MER). El MER es un promedio general de sus gastos / honorarios y será más alto que la tarifa de gestión.

12b-1 (también conocido como honorarios de comercialización): ¿Sabía que los inversores pagan los gastos de marketing y promoción de un fondo mutuo? Sí. Si ve una tarifa 12b-1, ¡eso es por lo que está pagando! No todos los fondos tienen esto, pero en promedio, es una tasa anual del 0.13%.

Estos son solo la punta del iceberg de la cuota de fondos mutuos.

Cómo comprar fondos mutuos sin todas las tarifas

No todos los fondos mutuos se crean iguales. Existen alternativas que son de bajo costo, fáciles de entender y, a menudo, producen incluso mejores resultados.

Compañías de fondos mutuos sin fondos de carga

Los fondos mutuos vendidos sin comisión o cargo de venta son, lo adivinó, sin carga. Son los mismos fondos de inversión gestionados de forma activa, pero se compran directamente a la empresa de inversión.

Puede reconocer nombres como Vanguard, Fidelity, T. Rowe Price y Schwab; estas son compañías de fondos mutuos. Puede ir directamente a sus sitios web, abrir una cuenta de corretaje y comenzar a invertir en sus fondos mutuos.

Fondos de índice

Los fondos de índice son fondos mutuos que no se administran activamente. Por lo tanto, ningún asesor hace una comisión sobre ellos, y usted no tiene ningún administrador que pagar, lo que hace que la relación de gastos promedio en un fondo de índice de equidad sea del 0.09%.

Los fondos de índice no están diseñados para vencer al mercado. Están llenos de acciones que reflejarán el mercado. El rendimiento anual promedio podría ser más bajo que los fondos administrados, pero sin todas las tarifas, el principio puede ganar más intereses compuestos. (Alerta de alerta: los fondos administrados de forma activa no suelen ganarle al mercado).

Cuando invierte en un fondo administrado activamente, normalmente invierte en un solo fondo mutuo que cambia con el tiempo.Debido a que la composición de los fondos indexados rara vez cambia, la mayoría de los expertos recomiendan tener varios en su cartera.

Asesores de tarifa única

No todos los asesores de inversiones son creados iguales, tampoco. Si desea que alguien lo guíe en el proceso de inversión, pero no desea los altos honorarios asociados con la mayoría de los fondos mutuos, hay asesores de solo tarifas.

Los asesores financieros de honorarios, que no son los mismos que los que cobran, cobran una tarifa por hora o un retenedor mensual por sus servicios. No aceptan comisiones, por lo que pueden ser imparciales con respecto a cualquier fondo en particular.

Les paga entre $ 150 y $ 300 por hora, y armarán la cartera mejor y más barata para usted, personalizada para sus objetivos de vida.

Si no puede comprender toda la información que encuentra en una búsqueda de Google, gastar $ 400 a $ 900 en asesoramiento profesional es mucho más barato a largo plazo que el 1% de sus ganancias de por vida.

Solo tenga en cuenta que los mejores candidatos para asesoría financiera generalmente ganan $ 150,000 anualmente o tienen invertidos al menos $ 250,000, por lo tanto, no sienta que es una necesidad para comenzar a invertir.

Si recién está empezando, asegúrese de estar contribuyendo a la coincidencia de su empresa en su 401 (k). Verifique las opciones y elija el fondo o los fondos con las tarifas más bajas.

Este artículo contiene información general y explica las opciones que puede tener, pero no pretende ser un consejo de inversión o una recomendación personal. No podemos personalizar artículos para nuestros lectores, por lo que su situación puede variar de la que se discute aquí. Por favor, busque un profesional con licencia para asesoramiento fiscal, asesoramiento legal, asesoramiento de planificación financiera o asesoramiento de inversión.

Jen Smith es redactora de The Penny Hoarder y ofrece consejos para ahorrar dinero y pagar deudas en Instagram en @savingwithspunk. Ella maximiza todas sus cuentas de jubilación con fondos indexados de bajo costo.