Dinero

¿La deuda desaparece cuando mueres? No necesariamente

¿La deuda desaparece cuando mueres? No necesariamente

Cuando el hijo de Francisco Reynoso murió poco después de terminar la universidad, Reynoso fue bombardeado con avisos de cobro de deudas exigiendo que devuelva los préstamos estudiantiles de su hijo.

Como Reynoso había firmado conjuntamente los préstamos de su hijo, ahora estaba totalmente obligado a pagarlos. - incluso mientras lloraba la pérdida de su hijo.

Reynoso descubrió lo que muchos otros aprendieron: la deuda no necesariamente desaparecerá cuando mueras.

Una serie de factores determinan qué sucede con la deuda después de la muerte, incluso si alguien firmó conjuntamente el préstamo, si el deudor tenía activos al momento de la muerte y qué tipo de deuda tenían. Las leyes también varían de estado a estado.

Los acreedores son los primeros en la fila

La deuda normalmente no se desvanece cuando mueres.

En términos generales, las deudas deben ser pagadas por su patrimonio cuando muere, si tiene algún activo. (Ingresaremos a los cofirmantes, cónyuges y cuentas conjuntas un poco más tarde).

Por ejemplo: si muere con $ 100,000 en efectivo en el banco y $ 10,000 en deuda de tarjeta de crédito, esa deuda debe cancelarse antes de que alguien reciba una herencia: los acreedores son los primeros en la lista de activos de un muerto.

"Su albacea o administrador, la persona a cargo de su patrimonio, pagará esas deudas con los activos que quedan antes de que su familia reciba algo", dijo Carmen Rosas, una abogada de bienes raíces con sede en California.

"Pagar esas deudas podría significar simplemente escribir un cheque desde una cuenta bancaria o vender activos por dinero para hacer esos reembolsos". Esos activos pueden incluir el hogar, los automóviles u otros artículos valiosos de la persona.

El ejecutor de su patrimonio debe notificar a los acreedores, a las agencias de informes crediticios y a los bancos sobre su fallecimiento tan pronto como sea posible. Al notificar a estas agencias anticipadamente, hay una mejor posibilidad de que su familia evite que alguien robe su identidad para obtener ganancias financieras.

Su albacea también puede solicitar una copia de su informe de crédito, que le dirá exactamente qué deudas tenía.

Los acreedores quieren, y esperan, que su patrimonio les pague. Pueden hacer un reclamo legal en el tribunal de sucesiones, que es el proceso legal que supervisa el manejo de su patrimonio.

Debido a que puede tomar un tiempo para que se resuelvan sus asuntos financieros, los acreedores pueden acordar un acuerdo con su patrimonio por menos del monto total de la deuda.

"Prefieren tener 40 o 50% ahora que tener que lidiar con todas las molestias e incertidumbres de esperar", dijo John O'Grady, un abogado de bienes raíces con sede en San Francisco. "Los acreedores todos quieren efectivo y prefieren efectivo inmediato".

Si sus activos no cubren sus deudas, generalmente no se les paga, de acuerdo con la Comisión Federal de Comercio.

Préstamos y tarjetas de crédito firmados conjuntamente

Si tiene un fiador de un préstamo, como un préstamo estudiantil, esa persona es responsable de pagar la deuda en caso de que fallezca. Lo mismo es cierto para una tarjeta de crédito conjunta.

"Una vez que usted firma conjuntamente para cualquier tipo de obligación financiera, le está diciendo al banco que si la otra persona no paga, será 100% responsable", dijo Linda Kerns, abogada en Filadelfia.

Mi mejor consejo para co-firmar es que a menos que esté dispuesto a pagar el 100% del saldo por el que está firmando, no debe hacerlo ". ella agrega.

Esto es lo que le sucedió a Reynoso, quien firmó los préstamos estudiantiles privados de su hijo.

En algunos estados, llamados estados de propiedad comunitaria, no importa si su cónyuge fue técnicamente un cosignatario o no: sus activos se consideran conjuntos. Si uno de los cónyuges muere, el otro es responsable de pagar las deudas que queden.

Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin son estados de propiedad comunitaria. Alaska les da a las partes la opción de convertir sus bienes en propiedad comunitaria.

Si no hay un titular de cuenta conjunta y usted no vive en un estado de propiedad comunitaria, la deuda de la tarjeta de crédito recae en su patrimonio, que utilizará sus activos para pagarlo.

Préstamos estudiantiles

Si pides dinero prestado del gobierno federal para la universidad y mueres, esa deuda desaparece: el préstamo se cancela automáticamente.

Sin embargo, los préstamos privados para estudiantes no se cancelan al fallecer. El prestamista intentará cobrar de su patrimonio.

Algo a tener en cuenta: si la deuda se cancela o se condona, esa cantidad es imponible porque el Servicio de Impuestos Internos la considera ingresos.

Algunos términos de préstamos estudiantiles dicen que el préstamo se cancelará si el estudiante trabaja durante un período de tiempo determinado en una profesión específica: esos tipos de préstamos estudiantiles son no imponible.

Hipoteca

Si mueres y tienes una hipoteca, no desaparece. Si co-propiedad de la casa con un cónyuge, la responsabilidad de los pagos de la hipoteca ahora recae exclusivamente en ellos.

Si fueras el único propietario, tu patrimonio podría venderse en tu hogar para ayudar a pagar otras deudas. Si todas sus otras deudas se cancelan y usted legó el hogar a un miembro de la familia, deberán seguir haciendo pagos al banco o vender la casa.

¿Qué pasa si no tiene activos?

Si muere con deudas y sin activos (y sin cofirmantes), los acreedores simplemente no tienen suerte, Dijo O'Grady.

"La mejor planificación es morir sin activos", dijo."Gastalo, regálalo mientras estás vivo, disfrútalo y deja que la gente en tu vida lo disfrute y muera sin nada".

Los cobradores de deudas pueden llamar a los miembros de su familia después de su muerte mientras intentan cobrar sus deudas, y la Comisión Federal de Comercio les permite hacerlo.

Sin embargo, los cobradores de deudas no pueden inducir a error a los miembros de su familia a pensar que son personalmente responsables de sus deudas después de la muerte.

Y la FTC dice que solo pueden llamar a su cónyuge o al ejecutor de su patrimonio cuando intentan cobrar. Pueden llamar a otros parientes, pero solo para ayudar a localizar a un cónyuge o al albacea.

Su Turno: ¿Ha considerado qué pasará con su deuda?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.

Deja Tu Comentario