Escuchamos que las redes sociales pueden afectar su puntaje de crédito. Aquí está la verdad

Hace poco vi titulares flotando alrededor diciéndome prestamistas podría revisa mis perfiles sociales para juzgar mi capacidad crediticia y de endeudamiento, incluso mi historial de búsqueda en Internet.

A los 24 años de edad que usaba las redes sociales en la escuela secundaria y la universidad, esta información incitó el pánico.

No puedo decir que nunca he bebido tuiteó. Y el señor sabe las cosas locas que he buscado, especialmente como investigador y escritor.

Pero tengo finanzas saludables y buen crédito. Solo tuve un tropiezo con una factura médica deshonesta.

¿Podría mi uso de las redes sociales realmente arruinar eso?

Con toda transparencia, cuando me propuse escribir este artículo, tenía toda la intención de escribir un título similar y disparos de advertencia: Penny Hoarders, deja de publicar fotos borrachas y prestamos de búsqueda de Google. Podría dañar su solvencia crediticia.

Sin embargo, comencé a profundizar sobre lo que afecta su puntaje de crédito. Encontré información similar y titulares que datan de 2015, y un CEO que fue citado de manera horrible.

Alerta de spoiler: mi vista ha cambiado por completo.

Qué se dice sobre las redes sociales que influyen en su solvencia

A fines de 2015, un grupo de medios de comunicación citó al CEO de FICO, Will Lansing, en declaraciones al Financial Times:

"Si nos fijamos en cuántas veces una persona dice 'desperdiciado' en su perfil, tiene algún valor para predecir si van a pagar su deuda. No es mucho, pero es más que cero ".

Los medios informativos recogieron su cita e informaron vigorosamente sobre ella, incluido el artículo que vi recientemente en Totally Money, con sede en el Reino Unido.

Además, ese artículo afirmaba: "Un número cada vez mayor de empresas, especialmente nuevas empresas en los últimos cinco años, están agregando a los bancos de información de sus clientes directamente desde sus registros telefónicos, historial de Internet e incluso su elección de amigos".

También informó que las búsquedas en Internet podrían influir en la solvencia de los consumidores. Por lo tanto, si ha estado buscando "préstamos de día de pago", por ejemplo, su "puntaje de crédito social" podría disminuir.

Sin embargo, no puedo rastrear estos reclamos a ninguna información concreta.

Y cuando investigué "puntaje de crédito social" y conceptos similares, me encontré con una práctica completamente diferente.

Entonces, ¿qué es un puntaje de crédito social?

Puedo decirte que es no necesariamente usando las cuentas de los medios sociales de los consumidores para emitir juicios.

También puedo decirte que el término no es nuevo. De hecho, gran parte de la información que encontré sobre el asunto se informó el año pasado, e incluso antes.

Totally Money señala que las compañías de préstamos están implementando estas tácticas de puntuación en ciertas regiones de África.

Sin embargo, estos son más acertadamente llamados "puntajes de reputación social", informó la BBC.

El Social Lender de Nigeria, un servicio de microcrédito, utiliza un algoritmo para asignar un "puntaje de reputación social" a las personas, según la BBC. El objetivo de este programa no es dañar la solvencia de un prestatario, sino ayudar a aquellos con poco historial de crédito.

En China, hay es algo que se despliega llamado puntaje de crédito social, que Totally Money también notó. Sin embargo, esto no significa asignar puntuaciones de crédito a las personas en función del contenido de las redes sociales.

Más bien, el Wall Street Journal lo define como un sistema que el gobierno de China planea implementar para 2020 "para rastrear el comportamiento individual y asignar calificaciones a los ciudadanos".

Básicamente, este sistema combina el comportamiento financiero y social para generar un puntaje.

"Una persona puede incurrir en marcas negras por infracciones tales como trampa de tarifas, cruzar la calle y violar las reglas de planificación familiar", informó el Wall Street Journal.

El puntaje se usa luego para ayudar a tomar decisiones de los consumidores, "como quién recibe préstamos o un tratamiento más rápido en oficinas gubernamentales o acceso a hoteles de lujo", continuó el Wall Street Journal.

Entonces son estas sistemas que vienen a los EE. UU.?

Respuesta corta: No.

Pero hay nuevos sistemas de calificación crediticia que se emiten en los EE. UU.

¿Recuerda cómo el CEO de FICO, Will Lansing, dijo que estar "malgastado" en las redes sociales podría dañar su poder de endeudamiento?

Realmente dijo eso, y realmente parece que tus fotos y actualizaciones de estado podrían dañar tu crédito.

Pero, NPR aclaró lo que Lansing quiso decir en 2015. Citó a la portavoz de FICO, Christina Goethe, quien dijo:

"El titular sobre las publicaciones en redes sociales creó una percepción errónea. FICO no está utilizando datos de Facebook ni ningún otro tipo de datos de redes sociales para calcular puntajes FICO. El Sr. Lansing hablaba en general sobre el hecho de que diferentes tipos de datos tienen diferentes niveles de valor predictivo ".

Básicamente, Lansing estaba usando "ser desperdiciado" como un mal ejemplo (mi opinión) para hablar sobre el nuevo sistema de puntuación FICO De Verdad había planeado.

En octubre de 2015, Forbes informó sobre este nuevo (en ese momento) sistema de calificación de crédito llamado FICO XD.

Es similar a lo que las empresas están probando en África: calificar a las personas de otras maneras no tradicionales.

El nuevo puntaje es la forma en que FICO ayuda a los consumidores de EE. UU. Que no cumplen con los requisitos estándar de puntaje crediticio debido a "datos insuficientes o obsoletos en los archivos de agencias de crédito tradicionales"., "De acuerdo con el sitio web de FICO.

En otras palabras, el método menos tradicional ayuda a quienes no tienen datos de calificación crediticia tradicionales. En cambio, los individuos se califican según otros elementos, tales como facturas telefónicas y de servicios públicos, propiedad y registros públicos.

Casi 26 millones de estadounidenses tienen cero historial de crédito, según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de 2015. Entonces este puntaje XD apunta a ayudar a esa gente.

TransUnion y Experian, las otras grandes compañías de calificación crediticia, también han estado trabajando en nuevas formas de evaluar a los consumidores.

TransUnion ahora tiene algo llamado CreditVision Link Risk Score, que incluye registros de propiedad, impuestos y escrituras, cuenta de cheques o de débito e información de préstamos de día de pago, entre otros datos, informes de NPR.

Experian también incluye datos de alquiler.

¿Las redes sociales alguna vez influirán en nuestra solvencia aquí en los EE. UU.?

Nunca digas nunca.

Algunas empresas emergentes de préstamos en línea creen en los puntajes influenciados por las redes sociales.

En 2013, el Wall Street Journal escribió sobre Lenddo Ltd. y su cofundador, Jeff Stewart.

"Señor. Stewart es parte de un creciente grupo de empresarios que cree que las reputaciones en línea pueden decirles a los prestamistas más sobre la confiabilidad de una persona que el puntaje de FICO ... "dice el artículo.

A partir de abril de 2016, la compañía de Hong Kong se encuentra en 20 países en desarrollo y "otorga pequeños préstamos para fines de 'mejora de la vida' tales como educación, emergencias médicas y mejoras del hogar", informó el Wall Street Journal.

¿Pero la práctica vendrá a los EE. UU.? ¿Experian, Equifax o TransUnion adoptarán estas prácticas?

En primer lugar, tendría que estar dispuesto a permitir que la compañía prestataria acceda a su cuenta de Facebook y otras redes sociales, dijo el director ejecutivo de la compañía sueca de pagos en línea Klarna AB Sebastian Siemiatkowski al Wall Street Journal en 2013.

En segundo lugar, FICO era, en ese momento, escéptico sobre el valor de agregar redes sociales a los informes de crédito.

El director de relaciones públicas de FICO, Anthony Sprauve, dijo al Wall Street Journal que no tenía planes de usar datos sociales. Dijo que no estaba muy seguro de cómo la lista de amigos de Facebook podría determinar algo sobre la solvencia.

Además, tenemos leyes que ayudan a proteger su privacidad ...

NPR trajo un gran punto.

Los EE. UU. Tienen esta legislación llamada Fair Credit Reporting Act, que "promueve la precisión, equidad y privacidad de la información en los archivos de las agencias de informes de consumidores", según la Comisión Federal de Comercio.

Según esto, usted tiene derecho a saber si la información se ha utilizado en su contra y de qué agencia de información proviene esa información. También tiene derecho a saber qué hay en su archivo.

Y si cree que la información es inexacta o injusta, tiene derecho a impugnarla.

Cuando tu perfil de redes sociales Poder Ser usado en contra de usted

Lamentablemente, la Ley de Informes Justos de Crédito no cubre todas las instituciones.

Los bancos, los empleadores, los propietarios o las aseguradoras no están incluidos, según NPR. Pero estos son supervisado por otros estándares, como las leyes de vivienda justa.

Si realmente estás tan preocupado, toma medidas por ti mismo.

Primero, conozca sus derechos y investigue qué está afectando realmente su puntaje de crédito.

En segundo lugar, sé inteligente sobre lo que publicas en las redes sociales y utiliza la configuración de privacidad de tus plataformas cuando publiques.

Para abordar todo el tema de la búsqueda, verifique la configuración de privacidad de su navegador preferido. Incluso puede optar por usar una ventana privada de incógnito. También hay un nuevo motor de búsqueda llamado DuckDuckGo, que supuestamente no te rastrea.

Tu turno: ¿Crees que tu presencia en las redes sociales debería influir en tu capacidad para pedir prestado dinero?

Carson Kohler (@CarsonKohler) es una escritora junior en The Penny Hoarder. Una vez bebió, twitteó a las 3 a.m. para contarle a su mundo social sobre el atractivo repartidor de Jimmy John.