Este plan de jubilación es espeluznante e ilegal, pero podría funcionar ...

Si su alcancía se rompe, sus tanques de inversión IRA o simplemente no ahorra para la jubilación, todavía le queda una opción: Apuesta por tu longevidad.

Un viejo plan de jubilación llamado tontine podría estar volviendo al estilo. Si bien este modelo una vez cadera para financiar su futuro fue en gran parte rechazado con la llegada de las compañías de seguros modernas, algunos expertos afirman que las tontinas podrían volver a ser una opción viable para la planificación de la jubilación.

Pero primero, una mirada rápida a cómo funciona este esquema loco.

Es algo así como la última forma de schadenfreude: haces una inversión. Muchas otras personas hacen la misma inversión y, a medida que crece la inversión, se les paga regularmente.

Pero a medida que las personas en el grupo mueren, la maceta crece, lo que significa si sobrevive a sus socios de inversión, terminará con más dinero.

Es fácil. Todo lo que tienes que hacer es esperar a que todos los demás mueran.

Su plan de jubilación de la Edad Media

La práctica se remonta a la Edad Media, cuando los gobiernos buscarían inversiones de sus ciudadanos para financiar guerras. Tontines funcionaba como una versión mejorada de una anualidad, en la que un préstamo se devuelve en cantidades crecientes cada año hasta su muerte.

"Fue la lotería suprema". Si moriste, lo perdiste todo en una tontería ", escribe Jeff Guo en la iluminadora historia de la práctica del Washington Post. "Pero si fueras la última persona en pie, podrías recaudar enormes pagos anuales".

Recuerde, era la Edad Media. Tuviste suerte si lograste llegar a los 40.

El modelo tontino estadounidense alcanzó su punto máximo alrededor de 1900, y a menudo se cree que es el predecesor de las pólizas de seguro modernas. Pero muchos de estos planes fueron corruptos.

"Hubo una sombra rampante en el día", señala Guo. Los tontines fueron confundidos con los pecados del juego, y los estados comenzaron a prohibirlos, comenzando con Nueva York en 1906.

¿Regreso del Tontine?

Algunos académicos están haciendo campaña por el regreso de la tontine como una opción de jubilación viable. En teoría, sería ideal para las personas sin hijos u otros a los que les gustaría que recurriera su dinero cuando murieran.

Si compraste en un tontine y fuiste uno de los primeros en caer en el Grim Reaper, tu dinero iría al menos a las otras personas en tu tontine, para que tu jubilación sea más cómoda. El dinero de esa póliza de seguro de anualidad no se perdería para la compañía de seguros.

Un modelo tontine también podría funcionar para reemplazar las pensiones de hoy.

“En lugar de reservar tanto dinero para asegurar que todas las pensiones estén completamente financiadas, ¿por qué no dejar que los pagos de la pensión varíen? Guo escribe.

"Si las personas mueren más rápido de lo previsto, redistribuya sus acciones para que los pensionistas restantes obtengan cheques un poco más grandes". Si la gente está muriendo más lento de lo previsto, reduzca un poco los cheques de pensiones ".

Con una población que envejece y que vive más tiempo que nunca, es definitivamente el momento de empezar a pensar en alternativas a las opciones típicas de jubilación.

Moshe Milevsky, profesor de finanzas y autor de Tontine del rey Guillermo: por qué la anualidad de jubilación del futuro debería parecerse a su pasado, dijo a MarketWatch a principios de este año que el escenario tontino ideal requeriría "aproximadamente 500 inversores en una 'aldea' alrededor de la edad de la jubilación agrupados" con la ayuda de un asesor imparcial.

Milevsky ha estado trabajando en la venta de personas en la idea tontine por un tiempo. En una entrevista de 2014, comparó los planes de jubilación alternativos como tontines con una nueva norma:

"Usaste ir a trabajar y obtener un cubículo, un par de días de vacaciones, una silla y una pensión. Hoy no es así. Ahorrar para la jubilación es como decir que tienes que traer tu propia silla al trabajo. Es una realidad nueva, y hoy tienes que gestionar tu retiro tú mismo ".

Repleto de indecisión, llevé a Twitter para preguntarle al periodista del Washington Post Jeff Guo, historiador tontino no oficial, si él elegiría un tontine como medio de retiro efectivo. Después de todo, estoy seguro de que ha pasado más tiempo considerando este método que yo. Su respuesta:

@Lisatella @thepennyhoarder ¡No lo sé! Una tontine grande y transparente que se aproxima a una anualidad de bajo costo sería tentador ...

- Jeff Guo (@_jeffguo) 7 de octubre de 2015

Antes de inscribirse en un Tontine, revise las piscinas familiares

Para muchos, el tropo hollywoodense de un tontine que se convierte en una juerga de asesinato va a ser lo que más se te quede grabado, algo que The Daily Show señaló en 2011.

Pero seamos realistas: en una tontina posmoderna con la ayuda de la tecnología, es poco probable que conozca su grupo de inversión, por lo tanto, preocúpese de la baja amenaza de un asesinato impulsado por inversiones. Es solo el idea eso es espeluznante.

La idea simple de cubrir una apuesta en su vida sobre la de otra persona es exactamente lo opuesto a un grupo familiar, donde una comunidad acepta contribuir una cierta suma cada semana o mes, con una parte en el grupo que recibe todo el bote en forma rotativa .

No está diseñado para la jubilación, pero está diseñado para ahorrar para grandes compras con un grupo de apoyo.

Esta forma de ahorro comunitario garantiza que todos reciban atención por igual a lo largo del tiempo. Conoces a todos los involucrados, por lo que si alguien en el grupo muriera, probablemente le devolverías la parte de esa persona a su familia.

Pero quién sabe, tal vez una combinación de grupos familiares y tontines sea la nueva, nuevo normal en el momento en que estoy listo para retirarme.

Tu turno: ¿te inscribirías en un tontine?

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Lisa Rowan es escritora, editora y podcaster viviendo en Baltimore.