¿Qué sucede cuando se declara en bancarrota? Esto es lo que debes esperar

Hay una escena particular de "The Office" que amo.

Michael Scott, gerente regional de la compañía papelera Dunder Mifflin, está teniendo problemas de dinero. Siguiendo el consejo de un colega, entra en la oficina y grita: "I. Declarar. ¡Bancarrota!"

Suponiendo que esto haya funcionado, Michael comienza a cortar todas sus tarjetas de crédito.

No tan rapido. Declarando bancarrota no es tan fácil

Aquí hay una guía rápida sobre lo que sucede cuando se declara en bancarrota.

¿Qué es la bancarrota?

Quiebra es un proceso legal que permite a los consumidores eliminar o pagar algunas de sus deudas.

"La bancarrota es básicamente una oportunidad para que un consumidor tenga un nuevo comienzo", dijo Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor.

"Es por eso que se crearon leyes de bancarrota, para dar a las personas la oportunidad de que se les perdonen sus deudas y comenzar de nuevo su vida financiera".

Para las personas, hay dos tipos de quiebra bajo la ley: Capítulo 7 y Capítulo 13.

El Capítulo 7 es el tipo más común de bancarrota. El año pasado, los tribunales de EE. UU. Registraron 519,130 ​​solicitudes del Capítulo 7 y 299,515 solicitudes del Capítulo 13.

Capítulo 7 bancarrota, a veces llamado bancarrota directa, es un proceso de tres a seis meses que le permite deshacerse de la mayoría o la totalidad de sus deudas. Después de presentar la solicitud, un síndico de bancarrota puede vender algunos de sus activos para pagar a sus acreedores.

Para presentar la bancarrota del Capítulo 7, debe demostrar que no tiene los medios para pagar sus deudas en un período de años. Si tiene o gana demasiado dinero, un juez puede decidir que necesita presentar bancarrota conforme al Capítulo 13.

Capítulo 13 bancarrota, también conocida como bancarrota de los asalariados, es una opción para las personas que tienen una fuente de ingresos confiable que puede utilizarse para pagar una parte de sus deudas. Bajo este tipo de bancarrota, un fideicomisario crea un plan de pago que establece cómo planea pagar su deuda en un plazo de tres a cinco años.

La bancarrota del Capítulo 13 viene con algunos límites de deuda: solo puede tener $ 383,175 en deudas no garantizadas y $ 1,149,525 en deudas garantizadas, según los tribunales de los EE. UU. No hay límites de deuda para la bancarrota del Capítulo 7.

¿Por qué te declararías en bancarrota?

Por lo general, las personas se declaran en quiebra cuando tienen grandes cantidades de deudas no aseguradas, que es una deuda que no está garantizada por un activo subyacente, como una casa. Los tipos más comunes son las tarjetas de crédito y la deuda médica.

Pueden estar sin trabajo por un período prolongado de tiempo, sus salarios están siendo embargados por los acreedores o pueden estar preocupados por la ejecución hipotecaria del banco en su casa.

"La bancarrota debe considerarse como el último recurso para la deuda" dijo Joji Varghese, un consejero de bancarrota en ClearPoint, una agencia de educación financiera sin fines de lucro. "Por ejemplo: desalojo, ejecución hipotecaria, embargo de sueldo o cuenta bancaria".

La bancarrota puede no ser una buena opción si usted es lo que se conoce como prueba de sentencia, es decir, no tiene ningún salario para que un acreedor lo decore o una propiedad para que aplique un gravamen. Por lo general, se lo considera una prueba de juicio si su principal fuente de ingresos es alguna forma de asistencia pública.

"No se puede obtener sangre de una roca: los cobradores de deudas pueden molestarte hasta los confines de la tierra", dijo Rheingold.

"Las personas que se declaran en bancarrota son personas que tienen algún ingreso que podría estar en peligro. Sus salarios están siendo embargados, tienen una cuenta bancaria, tienen una casa. Tú no tiene suficientes ingresos actuales pagar sus deudas por completo y si no toma medidas, podrías perder tu casa o tu auto.”

Es posible que desee considerar algunos otras opciones en lugar de quiebra, incluida la asesoría crediticia, tramitar un acuerdo con algunos o todos sus acreedores o vender su propiedad para ayudar a pagar su deuda.

Muchas personas se encuentran con miles de dólares en deudas, pero con un poco de trabajo duro, lo pagan por su cuenta.

¿Qué sucede cuando se declara en bancarrota?

Con cada tipo de bancarrota, debe presentar una petición ante el tribunal federal de bancarrota de su distrito.

Muchas personas consultan a un abogado de bancarrota antes de presentar una solicitud y trabajan con una durante todo el proceso legal. Como entienden que probablemente no tenga suficiente efectivo, muchos abogados trabajarán con usted al establecer un plan de pago.

Pagará un puñado de tarifas administrativas y de presentación de su caso. Espere gastar aproximadamente $ 300 para declararse en bancarrota. Puede solicitar la exención de las tarifas del Capítulo 7 o establecer un plan de pago de tasas para la bancarrota del Capítulo 13.

Cuando presente una solicitud, la corte querrá saber todo sobre sus asuntos financieros: sus deudas, sus ingresos, sus activos y sus gastos mensuales.

El tribunal designará un administrador fiduciario imparcial para administrar su caso. Entra en vigor una suspensión automática, que impide que los acreedores intenten cobrar el dinero que les debe.

Por lo general, no pasará mucho tiempo en la corte o frente al juez de bancarrota; se trata principalmente de un proceso administrativo llevado a cabo por su fideicomisario.

Sin embargo, puede necesitar asistir a una reunión de los acreedores. En esta reunión, el fideicomisario le hará preguntas a usted y a sus acreedores como parte de su investigación de investigación de sus finanzas.

En última instancia, el juez de bancarrota decidirá si libera sus deudas, una decisión que lo libera de responsabilidad personal de ciertas deudas y prohíbe a los acreedores tomar medidas contra usted.

Tenga en cuenta: Incluso si presenta un caso de bancarrota exitoso, algunas deudas nunca desaparecen, como la deuda de préstamos estudiantiles, manutención de niños, pensión alimenticia y la mayoría de las deudas tributarias.

¿Qué hará la bancarrota con mi puntaje crediticio?

Sí, la quiebra puede significativamente menor su puntaje de crédito.

Una declaración de bancarrota se informa a las oficinas de acreedores y puede permanecer en su informe de crédito por hasta 10 años. Es una señal de alerta para los prestamistas que es posible que no puedan devolver el dinero que le permiten pedir prestado.

"Un potencial prestamista que vea esa quiebra como parte de la información de un informe de crédito del consumidor lo verá como un elemento extremadamente negativo, peor que la morosidad o las cuentas en cobros", dijo Varghese.

Pero no todos los expertos financieros están convencidos de que la bancarrota es lo peor que puede hacer por su crédito.

Algunos creen que la bancarrota es el primer paso para reconstruir su crédito, aprender a administrar sus finanzas y mantenerse al margen de la deuda para siempre.

"Si se encuentra en una situación en la que debe contemplar la bancarrota porque tiene tantas deudas, la quiebra no va a hacer más daño a su crédito que todas las deudas que ya tiene acumuladas en su contra", dijo Rheingold. .

"La bancarrota puede ser el primer paso para ayudarlo a reconstruir su vida y su crédito".

Tu turno: ¿has considerado bancarrota?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.