¿Vale la pena pagar una tarifa anual de tarjeta de crédito? La respuesta te sorprenderá

Durante años, tuve una regla sobre las tarjetas de crédito: nunca recibir una que tenga una tarifa anual.

Después de todo, hay tantas tarjetas geniales sin costo. Pero las bonificaciones de inscripción y mejores recompensas finalmente cambiaron mi opinión.

Comenzó con la tarjeta de crédito Hyatt. Un bono de inscripción me convenció para presentar una solicitud, pero he conservado la tarjeta durante años, felizmente pagando la tarifa anual de $ 75. Aparte de varios otros beneficios, la noche del premio de aniversario (una estancia gratis en una categoría de 1 a 4 Hyatt cada año) lo hace que valga la pena, porque mi esposa y yo gastamos más de $ 75 por una habitación en hoteles que no están cerca. tan bueno.

Desde que me inscribí en la tarjeta Hyatt, solicité una serie de tarjetas de crédito con tarifas anuales, a veces grandes. Muy pocos de ellos valen la pena más allá del primer año, al menos para mí.

Entonces, ¿cómo decidir si una tarjeta de crédito con una tarifa anual es un buen negocio para tú? Veamos algunos de los factores comenzando con un ejemplo de una tarjeta que acabo de recibir ...

¿Esta tarjeta vale la tarifa anual de $ 95?

Hace poco solicité y recibí una tarjeta American Express Blue Cash Preferred como una actualización de mi tarjeta Blue Cash Everyday. Uno de los principales beneficios es el increíble 6% de reembolso en efectivo que usted gana en compras de comestibles. Ninguna otra tarjeta ofrece eso, hasta donde yo sé.

La razón por la que estoy feliz de pagar la tarifa anual de $ 95 por el primer año es la bonificación que ofrece: después de gastar $ 1,000 en la tarjeta en los primeros tres meses, obtendré un crédito de extracto de $ 150. Eso me dejará $ 55 por delante, además de que ganaré el reembolso habitual en esas compras (hasta $ 60 si todas son compras de comestibles).

Claramente, una buena bonificación de inscripción es una de las razones para obtener una tarjeta con una tarifa anual.

Curiosamente, hasta hace unos días, el bono era de $ 250 para el Blue Cash Preferred, al menos para los nuevos titulares de tarjetas. (Califiqué por solo $ 150 porque era una actualización de una tarjeta existente.) Estas bonificaciones suben y bajan, así que esté atento a un acuerdo.

Por el momento, la tarjeta Blue Cash Preferred también paga un 10% de reembolso en efectivo (hasta $ 200) en compras de Amazon durante los primeros seis meses. Eso podría valer mucho si regularmente compras en Amazon.

Y ese 6% de reembolso en comestibles - ¡guau! Entonces, ¿guardaré la tarjeta y continuaré pagando la tarifa anual de $ 95? Probablemente no. La matemática se vuelve más complicada una vez que superas esa bonificación inicial y los beneficios temporales.

Ese 6% en comestibles sonidos excelente, e incluso con un límite de compra de $ 6,000 por año, puede obtener hasta $ 360 de reembolso en efectivo. Eso más que cubre la tarifa anual. Luego, está el reembolso del 3% que gana en gasolina. Eso podría agregar otros $ 45 a su devolución en efectivo (en base a las compras anuales de gas de $ 1,500).

Pero ese no es el final de la historia. Por ejemplo, recibo un 3% de devolución de gasolina con una o dos de mis otras tarjetas sin cargo (y un 5% de devolución en este momento con mi tarjeta Discover), por lo que este beneficio no tiene ningún valor adicional. Y luego, está la letra pequeña y otras consideraciones cuando se trata de esas compras de comestibles.

¿Y qué, exactamente, cuenta como una compra de comestibles? Incluso una mirada a la explicación ofrecida por American Express no deja todo muy claro. Qué es claro es que las compras en Walmart Supercenters no califican. ¡Allí es donde compro la mayoría de mis compras! Y ciertamente no tiene sentido pagar 10% o 20% más en otro lugar solo para obtener un 6% de reembolso.

Cuando miro más de cerca a dónde compro y cuánto gasto, estimo que, como máximo, alrededor de $ 1,500 de mis compras de abarrotes anuales calificarán para el 6% de reembolso en efectivo. Eso me haría $ 90, no lo suficiente para cubrir la tarifa anual de $ 95.

Pero aún hay más que eso. Supongamos que proyecta $ 2,000 en compras que califiquen, ganando $ 120 en efectivo (la recompensa del 6%, no la bonificación). Parecería que la tarjeta vale la pena, entonces ... hasta que considere la devolución de efectivo puede ganar con una tarjeta sin costo.

Por ejemplo, puede obtener un reembolso del 2% en efectivo con una tarjeta Citi Double Cash, que no tiene tarifa anual. Eso te costaría $ 40. Reste eso del potencial de $ 120 que podría obtener con la tarjeta Blue Cash Preferred y usted recibiría solo $ 80 por recompensas en efectivo (sin contar el bono), que no vale una tarifa de $ 95.

Puedes ver por qué dejo caer la tarjeta antes de que venza la próxima tarifa (pero estaba vale la pena tenerlo temporalmente gracias al bono de $ 150, más sobre esa consideración en un momento).

Tú poder aumente el valor de la tarjeta con trucos como comprar tarjetas de regalo de la gasolinera en las tiendas de abarrotes para obtener un 6% de reembolso en efectivo. Estrategias como esa poder hacer que una tarjeta valga la pena, y la he usado a menudo. Pero en mi experiencia, usualmente hay mejores opciones con tarjetas gratuitas. Por ejemplo, recibo un 5% de reembolso este trimestre con mi tarjeta Discover, por lo que comprar tarjetas de gasolina para obtener un 6% con la tarjeta Amex resultaría en un adicional valor de solo el 1%, lo que puede no cambiar los cálculos lo suficiente como para justificar el trabajo adicional (pero si conduce mucho, tal vez funcione para usted).

A continuación, se explica cómo analizar las tarjetas de crédito para decidir cuáles valen la pena. después ganaste una bonificación única:

1. Calcule lo que hará con la nueva tarjeta.

2. Reste lo que ganaría con una tarjeta sin cargo que ya tiene o podría obtener fácilmente.

3.Su total debe ser más que la tarifa anual de la tarjeta; de lo contrario, deberías cancelarlo.

Cuando hace los cálculos de la manera correcta, en función de sus patrones de gasto normales y teniendo en cuenta los beneficios existentes en sus tarjetas sin costo, la mayoría de las tarjetas con una tarifa anual no valen la pena. Pero "mantener" es la palabra operativa aquí. Muchos de ellos ofrecen bonos de registro que los convierten en un gran negocio por menos de un año. Por ejemplo…

Acabo de recibir un bono de tarjeta de crédito de $ 500

Mi tarjeta American Express Premier Rewards tiene una tarifa anual de $ 195. Eso es bastante caro, ¿cuáles son los beneficios? Bueno, el mejor parece ser que paga tres puntos por dólar en pasajes aéreos. Hmmm ... Uso otras tarjetas para obtener vuelos gratis la mayor parte del tiempo. Y dos puntos por dólar para las estaciones de servicio? Recibo un 3% en una tarjeta sin tarifa.

Ofrece un crédito de tarifa de avión de "hasta $ 100 por año calendario en créditos de extracto cuando las tarifas incidentales, como cargos por equipaje y otros gastos imprevistos, son cargados por la aerolínea a su Premier Rewards Gold Card." Pero nunca tengo equipaje u otro honorarios incidentales; Viajo ligero.

La conclusión es que no puedo imaginar ninguna forma de obtener $ 195 en valor anualmente de esta tarjeta. Entonces, ¿por qué lo tengo?

Me ofreció 50,000 puntos por gastar $ 2,000 en la tarjeta en los primeros 90 días, y American Express renunció a la tarifa anual durante el primer año. Terminé el requisito de gasto el mes pasado y tenía un total de 52,450 puntos en mi cuenta.

Ahora, el cálculo puede ser complicado aquí, una vez más, porque estos son puntos con varias opciones de canje. Por ejemplo, muchas de las tarjetas de regalo de $ 25 cuestan 3.500 puntos. Afortunadamente, las tarjetas de Home Depot cuestan un centavo por punto, y acabamos de mudarnos a un nuevo hogar que necesita cosas como la puerta de un dormitorio, la puerta de malla y los adoquines de patio.

Ya casi he gastado los $ 500 en tarjetas de regalo que recibí. Como compramos en Home Depot regularmente, era casi lo mismo que obtener $ 500 en efectivo. Cobraré otros $ 50 en la tarjeta para redondear mis puntos restantes hasta $ 2,500, lo que me proporcionará otra tarjeta de regalo de $ 25 de Home Depot antes de cancelar la cuenta.

Por supuesto, esos $ 2,250 más o menos en gastos normales que puse en la tarjeta, que me reportaron un total de $ 525, me hubieran reportado $ 45 en efectivo en mi tarjeta Citi Double Cash. Entonces, mi beneficio real neto de la nueva tarjeta es de solo $ 480 ($ 525 menos los $ 45). Eso todavía es un recorrido bastante bueno.

Habría sido un buen negocio incluso si Citi no hubiera renunciado a la tarifa durante el primer año (en cuyo caso, mi beneficio neto hubiera sido de $ 285). Así que aquí hay una fórmula básica para analizar los beneficios de obtener una tarjeta con una tarifa para ganar un bono de registro:

1. Comience con el valor en efectivo de la bonificación.

2. Agregue cualquier valor en efectivo adicional obtenido al cumplir los requisitos de gasto.

3. Reste el valor en efectivo que el gasto habría ganado en las tarjetas que ya tiene.

4. Reste la tarifa anual (si no se renuncia al primer año).

El resultado es tu beneficio neto del valor en efectivo.

Cuando es hora de cancelar su tarjeta de crédito con cargo

Y luego, por supuesto, si no quiere perder gran parte de ese beneficio, recuerde cancelar la tarjeta antes de que venza la próxima tarifa anual. También hay dos alternativas para cancelar la tarjeta.

Primero, puede amenazar con cancelar, dejando en claro que lo hará debido a la tarifa anual. La tarifa puede ser exonerada por otro año. Esta táctica solía funcionar bien en los últimos años (tuve que pagar varias tarifas), y aún podría valer la pena intentarlo.

Si el emisor de la tarjeta de crédito no baja la tarifa, es posible que pueda cambiar a una versión sin tarifa de la tarjeta, a veces manteniendo el mismo número de cuenta y algunos de los beneficios. Por ejemplo, en lugar de cancelar mi tarjeta Blue Cash Preferred, podría solicitar una rebaja a la tarjeta Blue Cash Everyday sin costo, que todavía paga el 3% de reembolso en efectivo en los comestibles.

Sí, puede ser genial tener tarjetas de crédito con grandes tarifas anuales ... al menos por un tiempo.

Su Turno: ¿Tiene alguna tarjeta de crédito que tenga una tarifa anual? ¿Lo valen?

Steve Gillman es el autor de "101 Weird Ways to Make Money" y creador de EveryWayToMakeMoney.com. Ha sido repo-hombre, tallista de buscadores, evaluador de motores de búsqueda, alero de casa, conductor de tranvía, servidor de procesos, jurado simulado y croupier de ruleta, pero de más de 100 maneras en que ha ganado dinero, escribir es su favorito (hasta ahora) .