Por eso es tan crucial tener ahorros a corto y largo plazo

Se escucha mucho sobre ahorrar para la jubilación y tener un fondo de emergencia. Lo que no escucha tanto es ahorrar para cosas intermedias, como un automóvil, reemplazar electrodomésticos rotos o complementar sus ingresos si no puede trabajar.

Hay cosas que ya sabe que debe guardar, y otras que desearía haber ahorrado cuando ya es demasiado tarde.

Si desea evitar sacar préstamos de día de pago, préstamos personales o endeudamiento con tarjetas de crédito, necesita ahorros a corto y largo plazo.

Ahorro a corto plazo frente a ahorro a largo plazo

Para los fines de este artículo, una cuenta de ahorro a corto plazo es para dinero que solo permanecerá en la cuenta durante un tiempo corto, y una cuenta de ahorro a largo plazo es para dinero que se mantendrá durante mucho tiempo.

¿Aún conmigo?

Las definiciones de largo y corto son relativas, pero el ahorro a corto plazo suele ser dinero que gastará de seis meses a tres años, y los ahorros a largo plazo suelen ser dinero que no tocará durante más de tres años.

Puede (y debe) incluir el ahorro para gastos a largo y corto plazo cada mes en su presupuesto. Nunca se sabe cuándo necesitará sus ahorros, y tener dinero ahorrado puede determinar si una situación es una crisis o simplemente un inconveniente.

Una guía para su cuenta de ahorro a corto plazo

Esta cuenta es donde se hunden los fondos para cosas como vacaciones, pagos bianuales de seguro de automóvil y regalos navideños. Puede incluir dinero para objetivos como comprar una computadora portátil nueva o un pago inicial en una casa. También es para gastos ocasionales no planificados como reparaciones, reemplazos o emergencias médicas y procedimientos de bajo costo.

Una cuenta de ahorro a corto plazo debe ser de fácil acceso. Eso significa que debe poder retirar dinero en efectivo o transferirlo instantáneamente a su cuenta de cheques en línea.

Puede calcular cuánto costarán algunas cosas, como vacaciones y regalos, para saber exactamente cuánto ahorrar. En caso de emergencias, se recomienda que tenga ahorrados tres meses de gastos.

Puede usar el componente de ahorro de su cuenta de cheques, pero me parece que cuanto más dinero ve, más fácil es gastarlo. Para limitar esa tentación y ganar un poco de interés, puede ponerla en una cuenta de ahorro de alto rendimiento.

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento pueden obtener hasta un 2%, lo que no es mucho, pero es mejor que el 0,06% que otorgan la mayoría de los bancos, y su dinero seguirá siendo de fácil acceso.

Cómo usar su cuenta de ahorro a largo plazo

Las metas a largo plazo pueden incluir ahorrar para un auto, reparaciones en el hogar o metas de jubilación que requieren ahorros más allá de los límites de cuenta protegidos por impuestos. También puede incluir su fondo de emergencia para facturas médicas grandes, procedimientos costosos o ahorros en caso de pérdida de trabajo.

Al igual que los gastos a corto plazo, algunos gastos a largo plazo se pueden presupuestar y otros no. También querrá tener ahorrados tres meses de sus gastos regulares en esta cuenta, además de cualquier otro objetivo para el que esté ahorrando.

En realidad, no necesita tener una segunda cuenta para ahorros a largo plazo, pero si desea maximizar sus ahorros, puede mantener este fondo en una cuenta de inversión gravable.

Esta es solo una cuenta de inversión normal, menos los beneficios fiscales de 401 (k) sy IRA. Lo que esta cuenta carece de beneficios fiscales, compensa en flexibilidad. Puede abrir uno con cualquier compañía de corretaje y retirarse de él a cualquier edad, para cualquier propósito, sin penalizaciones.

La razón por la cual es un buen lugar para sus ahorros a largo plazo: podrá acceder al dinero en tres días, lo que hace que sea un poco difícil gastar "accidentalmente" y gane lo que gane su inversión. (Las acciones producen un rendimiento real promedio en torno al 6,8% anual, aunque cualquier inversión tiene riesgos).

Empresas como Vanguard, Fidelity y Schwab ofrecen cuentas imponibles en las que puede ahorrar. En este tipo de cuenta, querrá retirarse con la menor frecuencia posible para que el interés pueda aumentar y, con suerte, generarle más dinero.

Dicho esto, si espera necesitar el dinero pronto, guárdelo en su cuenta de ahorro a corto plazo.

Si le preocupa perder dinero, considere un certificado de depósito o CD. Al igual que las cuentas corrientes, los CD están asegurados por la FDIC. Las tasas de interés suelen ser más altas que las que obtendría de las cuentas de ahorro, pero inferiores a las que obtendría de las inversiones. El inconveniente es que, por lo general, debe permanecer en el CD durante tres meses a cinco años antes de poder tocar su dinero.

Y si ahorrar para la universidad de su hijo es uno de sus objetivos de ahorro a largo plazo, consulte un plan de ahorro para la universidad 529. Estos planes le permiten elegir inversiones para la matrícula futura de su hijo, y las contribuciones están exentas del impuesto federal sobre la renta.

Cómo priorizar sus ahorros a corto y largo plazo

Idealmente, usted agregaría a su jubilación Y sus cuentas de ahorro a corto y largo plazo cada mes, pero eso no es posible para todos.

Un simple fondo de emergencia de al menos tres meses de sus mínimos gastos es donde debe comenzar. Luego puede comenzar a ahorrar para el resto de sus objetivos y construir su fondo de emergencia a seis meses de gastos.

Jen Smith es escritora de The Penny Hoarder. Ella da consejos para ahorrar dinero y pagar deudas en Instagram en @savingwithspunk.