¿No hay un plan de jubilación en el trabajo? Aquí hay una alternativa simple (y gratuita)

Aunque todavía está en la universidad, John McKinney quería comenzar a ahorrar lentamente para la jubilación.

Hace seis meses, abrió una cuenta myRA, una nueva cuenta de ahorros para la jubilación del Departamento del Tesoro de EE. UU.

Como estudiante de último año de la Universidad de Western Kentucky, McKinney trabaja medio tiempo mientras va a la escuela, por lo que todavía no tiene acceso a una cuenta 401 (k). Contribuye aproximadamente $ 30 por semana a su cuenta myRA.

"Son buenos para las personas que recién ahora están ingresando a la fuerza de trabajo o están empleadas en algún lugar sin beneficios", dijo. "También soy relativamente nuevo en ser responsable financiero, por lo que el uso de myRA me impide usar el dinero, a diferencia de una cuenta de ahorros que es de fácil acceso".

La cuenta de myRA está diseñada para personas que no tienen acceso a un plan de ahorro de jubilación patrocinado por un empleador y ser menos intimidante que las IRA Roth del sector privado para los nuevos o los que ahorran por primera vez. Las cuentas tampoco cuestan nada para abrir y no tienen tarifas.

Puede registrarse fácilmente en línea y vincular su myRA directamente a su cuenta bancaria, o configurar depósitos directos a través de su empleador.

Casi un tercio de las personas no jubiladas no tienen ahorros para la jubilación, de acuerdo con un Informe de la Reserva Federal de 2015. El Departamento del Tesoro puso a prueba estos planes con 60 empleadores en diciembre de 2014, antes de realizar miCuentas de RA disponibles en todo el país en noviembre de 2015.

"MyRA está diseñado para eliminar las barreras comunes para el ahorro y ofrecer a las personas una manera fácil de comenzar", dijo el secretario del Tesoro de Estados Unidos, Jacob Lew, en un comunicado. "MyRA no tiene tarifas, no hay riesgo de perder dinero y no hay un saldo mínimo o requisitos de contribución. Para ahorrar más que nunca, ahora puede ahorrar en miRA directamente desde su cuenta bancaria ".

Esto es lo que necesita saber sobre estas nuevas cuentas.

Cuentas MyRA, explicadas

Un myRA es técnicamente un Roth IRA y está sujeto a las mismas reglas y regulaciones que las Roth IRA ofrecidas a través de una compañía de gestión de inversiones.

Estas cuentas fueron diseñadas para ser un puente hacia otras opciones de ahorro para el retiro y pensadas para ser cuentas iniciales para ahorrantes por primera vez. No hay requisitos mínimos de contribución para abrir una cuenta: ¡puede ahorrar $ 1 a la vez si es necesario!

El dinero que deposite en su cuenta myRA se invierte en un nuevo bono de retiro del Tesoro de los EE. UU., Que no perderá dinero. Estas inversiones ganaron 2.04% de participación en 2015.

Esto hace que la cuenta myRA sea única. Las cuentas Roth IRA crecen y se contraen con el mercado, y le permiten invertir en una variedad de acciones, bonos, fondos mutuos y otras opciones.

"La inversión en su cuenta myRA no perderá dinero (a diferencia de las inversiones en acciones y otras inversiones vinculadas al mercado)", según el sitio web myRA. "MyRA ... le da prioridad a la estabilidad y preservación de su dinero en lugar de la oportunidad de obtener mayores rendimientos con un mayor riesgo".

Puede realizar contribuciones de myRA configurando un depósito directo automático a través de su empleador, contribuciones recurrentes o únicas de una cuenta de cheques o de ahorro o incluso dirigiendo una parte de su reembolso de impuestos federales a la cuenta, todas las contribuciones después de impuestos.

Si necesita acceder al dinero en su cuenta myRA, puede retirarlo sin impuestos ni multas. Pero tenga en cuenta que las ganancias por intereses pueden estar sujetas a impuestos si las retira, también se aplica a una IRA Roth privada.

Eventualmente, los titulares de cuentas deben transferir sus ahorros de myRA a una IRA Roth privada. Estas cuentas alcanzan un máximo de $ 15,000, a diferencia de las IRA Roth del sector privado, que le permiten seguir ahorrando hasta que se jubile.

Al igual que una Roth IRA, puede aportar hasta $ 5,500 por año a una cuenta myRA: $ 6,500 por año si tiene más de 50 años. Para ser elegible para contribuir a cualquiera de las cuentas, debe estar ganando ingresos en los EE. UU. Y ganar menos de $ 132,000 como una persona soltera o $ 194,000 si está casado.

Incluso puede tener ambos tipos de cuentas si lo desea, pero aún está sujeto al límite de contribución anual total de IRA.

Si está casado y al menos una persona está ganando ingresos, ambos pueden ahorrar en cuentas separadas myRA, ¡una buena opción para madres y padres que se quedan en casa!

Un gran sorteo: la estabilidad de los bonos del Tesoro de EE. UU.

Para Annabell Minturn, una cuenta myRA era una buena opción, mientras que ella era una estudiante de tiempo completo en la Universidad de Kansas y trabajaba a tiempo parcial como profesional de impuestos para H & R Block.

Su objetivo es ahorrar alrededor del 10% de sus ingresos este año. Ella planea hacer varias contribuciones únicas de aproximadamente $ 500 cada una a su cuenta myRA este año, mientras termina su maestría.

Minturn dice que le gustó la estabilidad de los ingresos por intereses de la cuenta, ya que está respaldada por bonos del Tesoro de los EE. UU. Su única queja era sobre el sitio web de la cuenta myRA, que se ejecuta a través del banco Comerica.

Una vez que ella configuró su cuenta, sin embargo, fue fácil hacer depósitos, explica.

"El sitio web es increíblemente simple y sin rasgos distintivos", dice ella. "Su base de clientes son las personas que no tienen ahorros para la jubilación y, naturalmente, estos van a ser personas más jóvenes en su mayor parte. Somos nativos digitales, banco exclusivamente en línea, sin embargo, es literalmente el peor sitio web bancario que he visto ".

Cuentas de inicio para nuevos ahorradores

Entonces, ¿cómo sabes si una cuenta myRA es adecuada para ti?

Estas cuentas nunca tuvieron la intención de tomar el lugar de las opciones existentes de ahorro para la jubilación, como cuentas 401 (k) y Roth IRA. Estaban destinados a ayudar a cerrar la brecha con aquellas cuentas para personas que tienen poco o ningún ahorro.

Si tiene acceso a un 401 (k) en el trabajo, especialmente uno que ofrece un partido de empleador, úselo. Si no lo haces, dejas dinero gratis sobre la mesa.

Y si ya tiene una IRA Roth, es probable que ya tenga el hábito de ahorrar para la jubilación, por lo que una myRA probablemente no tenga sentido para usted.

Si está empezando a ahorrar para la jubilación, o no está ganando mucho dinero, pero desea comenzar a ahorrar algo, una cuenta myRA podría ser una buena opción para usted por ahora, y eventualmente puede transferir el dinero a una cuenta Roth IRA. .

Tu turno: ¿has empezado a ahorrar para la jubilación?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.