¿Estás realmente listo para ser dueño de una casa? 3 preguntas que debe hacerse antes de comprar

Mi esposa y yo vivimos en el sur de la Florida donde, según un informe, el 27% de las viviendas han visto un aviso de ejecución hipotecaria desde 2007. En otros lugares, las cifras no son tan malas, pero siguen siendo deprimentes. ¿Que pasó? Claro, los tiempos fueron difíciles, pero incluso cuando el desempleo superó el 10%, eso dejó al 90% de nosotros empleados.

Mucha gente culpa a los bancos, y tal vez con buenas razones. Fuimos alentados por un banquero a mentir acerca de nuestros ingresos cuando solicitamos un préstamo hipotecario en 2006 (declinamos). Muchos prestamistas empujaron a los prestatarios a hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) que se convirtieron en lo que Bloomberg llama "hipotecas de pesadilla". No aclararon qué tan altos podían ser esos pagos.

Por otro lado, los compradores Elegir tener esos préstamos, y ahora los ARM están regresando. Y a menudo la gente persigue el sueño de ser propietario de una vivienda sin detenerse a considerar la realidad de lo que requiere en términos de dinero, tiempo y trabajo.

Así que aquí hay una pregunta: ¿Estás listo para tener una casa?

1. ¿Conoce el costo real de ser propietario de una vivienda?

Puede pensar en el costo de poseer una casa como el clásico "PITI", que significa capital, intereses, impuestos y seguro. Pero eso es solo una parte de la historia. Tendrá muchos otros gastos que, según lo que compre y dónde, podrían incluir:

• Cuotas de la asociación de propietarios (HOA)
• Electricidad
• Gas natural o combustible para calefacción
• Agua y alcantarillado
• Recolección de basura
• Impuestos especiales
• Mejoras y actualizaciones
• Mantenimiento y reparaciones
• Cuidado del césped

Claro, pagará algunos de estos gastos cuando alquile, pero si quiere comparar de manera justa el alquiler con el alquiler, debe hacer los cálculos. Es probable que la casa que compre sea más grande que su apartamento, por lo que la calefacción y la electricidad costarán más. Y tal vez su alquiler incluye agua o recolección de basura, que pagará directamente como propietario.

Calcule los gastos mensuales lo más cerca posible para tener una buena idea de lo que se está metiendo. Divida las facturas anuales, como los impuestos y el seguro, por 12 para encontrar el monto que debe incluir en su recuento mensual.

Otros gastos implican cálculos más complicados. Por ejemplo, ¿cuánto cuesta un acondicionador de aire por mes (excluyendo la electricidad)? Recientemente pagamos $ 4,200 por uno nuevo, y aquí en Florida duran alrededor de 10 años, lo que equivale a $ 35 por mes para la unidad. Cada año, necesita al menos un chequeo ($ 69) y algunos filtros ($ 36). Cada pocos años, necesita $ 200 o más en reparaciones. Entonces, el costo total es de aproximadamente $ 50 por mes.

Por supuesto, no paga las reparaciones todos los meses. De hecho, es posible que no necesites un techo nuevo durante otros doce años. Pero tu será pagar estos gastos más grandes con el tiempo, por lo que debe asegurarse de dar cuenta de ellos. Incluso calculé el costo de pintar la casa para llegar a nuestro costo mensual de $ 565 para nuestra casa actual (sin hipoteca).

Usar un multiplicador es una manera más simple de calcular algunos de estos gastos. Para su Informe de Alquiler contra Compra, Trulia.com multiplica el valor de la vivienda en un 1% para calcular los "costos anuales de renovación y mantenimiento" (solo divida entre 12 para obtener una cifra mensual). Sospecho que es un poco bajo si compras una casa más vieja. Para nuestra casa de 1980, mis cálculos más detallados resultaron en más del 3% anual, y eso es con yo haciendo gran parte del trabajo de pintura y reparación.

Sospecho que algunas personas que perdieron sus hogares debido a una ejecución hipotecaria nunca supieron realmente cuánto les costaría una casa.

2. ¿Estás listo para el trabajo?

Cuando salimos de nuestro condominio y compramos esta casa el año pasado, sabía que necesitábamos cosas como un rastrillo, una pala, una escalera, etc. Calculé estos gastos, e incluso el costo mensual promedio para operar, reparar y eventualmente reemplazar nuestra nueva cortadora de césped. Pero la cantidad de trabajo me tomó por sorpresa, a pesar de haber sido dueño de otras seis casas en los últimos años.

No me di cuenta de que el césped en Florida debe ser cortado cada cinco días durante la temporada de verano (cuando llueve casi a diario). Y tenemos un gran patio También estoy sorprendido de que nuestros dos árboles grandes se vean tan bien, dejando caer 20 sucursales semanalmente para que yo pueda recogerlas.

Hay mucho trabajo para ser dueño de una casa. Si no va a hacerlo usted mismo, asegúrese de explicar el costo para que otros lo hagan por usted. De lo contrario, considere si está listo para el tiempo y el esfuerzo que implican las siguientes posibilidades:

• Cortar el césped
• Palear el camino de entrada en invierno (en el norte)
• Recortar los arbustos y los árboles
• Regando las flores y la hierba
• Aplicación de fertilizante, insecticida y herbicida
• Recortar el césped del camino de entrada y los bordes de la acera
• Otras tareas básicas de jardinería (plantar flores y arbustos)
• Lavando ventanas
• Limpieza de muebles de jardín
• Cubiertas de limpieza y tinción
• Limpiar las paredes exteriores (cultivan cosas verdes aquí en Florida)
• Tratando con cuentas relacionadas con ser dueño de una casa
• Cualquier mantenimiento doméstico de rutina que no contrates (reparaciones, pintura)

3. ¿Estás listo para las sorpresas?

Un año después de que compramos nuestro condominio (nuestra primera casa en Florida), el aire acondicionado murió. Escribí un cheque por $ 4,200 por uno nuevo. Seis semanas después de mudarse a nuestra casa actual, el acondicionador de aire necesitaba una reparación de $ 1,100.

Oye, podria ser peor.Un amigo descubrió que necesitaba reparaciones de cimientos por un total de $ 25,000 solo meses después de comprar su casa. Eso podría hacer que un propietario no preparado quiera devolverle la casa al banco.

¿Estás listo para esas sorpresas? Vienen con ser dueños de una casa. Si no eres bueno para presupuestar y ahorrar dinero, es posible que no estés listo para una casa. O bien, si planea poner todas las sorpresas en una tarjeta de crédito, al menos tenga en cuenta los cargos por intereses que tendrá además del costo de ese nuevo calentador de agua o puerta de garaje.

Además de las sorpresas financieras, también hay un poco de estrés con la posesión de una casa. Por ejemplo, el aire acondicionado de nuestro hogar actual murió el día en que la abuela de mi esposa llegó del extranjero para pasar dos semanas de vacaciones. Pasó dos días en una casa húmeda de 95 grados, escuchando mis argumentos con una compañía de garantía sobre las reparaciones. No es una situación ideal.

Tomando la decisión

Hay ventajas reales en el alquiler. Es posible que esté más cerca de los trabajos, tiene la libertad de recoger y marcharse, y el alquiler a veces es más barato. Y poseer tiene responsabilidades más pesadas. No hay un propietario para manejar los problemas que surgen.

Aún así, mi esposa y yo preferimos ser dueños de nuestra casa. Nos gustan nuestros grandes árboles que se deshojan y nos gusta poder hacer lo que queremos por dentro y por fuera. Para nosotros, es más barato que alquilar. ¿Y cuándo esa nevera chirriante muere algún día del próximo año? No es gran cosa: siempre mantenemos dinero en el banco por sorpresas.

Muchos expertos inmobiliarios dicen que es un buen momento para comprar una casa. Pueden estar en lo cierto, si comprende completamente y está listo para los gastos regulares, las grandes sorpresas monetarias y el trabajo de ser propietario de una casa.

Tu turno: ¿Crees que estás listo para tener una casa?

Steve Gillman es el autor de "101 Weird Ways to Make Money" y creador de EveryWayToMakeMoney.com. Ha sido repo-hombre, tallista de buscadores, evaluador de motores de búsqueda, alero de casa, conductor de tranvía, servidor de procesos, jurado simulado y croupier de ruleta, pero de más de 100 maneras en que ha ganado dinero, escribir es su favorito (hasta ahora) .