7 preguntas sobre el dinero mórbido que debe hacerse (incluso si planea vivir para siempre)

El dinero es uno de esos temas que no se nos anima a discutir abiertamente. ¿Muerte? Eso también está arriba en la lista.

Pero lo inevitable es realmente inevitable. Y si su partida es inesperada o llega al final de una larga enfermedad, puede dejar una carga financiera considerable.

Si cuidó a un padre anciano o alguien con una enfermedad a largo plazo, usted sabe los tipos de gastos que se acumulan. Pero si eres joven o gozas de buena salud, es posible que no hayas pensado en tu propia mortalidad. Y si mueres inesperadamente, alguien tendrá que armar el rompecabezas que dejas atrás.

Esta lista de tareas pendientes es breve y no toma en consideración las circunstancias individuales de cada persona, pero si no ha realizado ninguna planificación al final de su vida útil, es un buen lugar para comenzar. No solo ayudará a resolver el problema del dinero, sino que también le dará tranquilidad.

1. ¿Necesito un testamento?

Un testamento no es solo algo que hacen las personas con dinero o activos. ¿Tienes un coche? ¿Un trabajo con un 401 (k)? ¿Un perro? Entonces probablemente necesites un testamento.

"Todos necesitan un testamento en vida", dijo Amy Pickard, cuya firma, Good to Go, busca eliminar el estigma de la planificación al final de la vida. "Si tienes 18 años y vives lejos de casa, necesitas la documentación. Simplemente está dejando atrás las instrucciones ".

Ella trabaja con clientes e incluso organiza fiestas de planificación de la muerte para que la gente piense en sus deseos finales. Tener un testamento puede costar tan poco como $ 5 - sí, es realmente válido en muchos estados - a aproximadamente $ 2,500. Lea nuestra guía completa sobre testamentos y planificación patrimonial para ayudar a reducir el estrés de planificar para lo inevitable.

2. ¿Qué sucederá con mis cuentas bancarias?

Si aún necesita pagar facturas en su ausencia, considere designar hacer una cuenta bancaria pagadera en caso de fallecimiento a un beneficiario.

Pickard dijo que lleva cinco minutos ingresar a su banco y solicitar que alguien sea agregado a su cuenta como el beneficiario de la muerte. Debe dar su nombre y número de Seguridad Social. "Es una cosa que requerirá mucho trabajo y estrés de los deberes de la muerte", dijo Pickard.

Tener una cuenta conjunta con su cónyuge no es una solución más fácil, advirtió. Si ambos mueren en un accidente, un tercero aún tendrá que poder acceder a sus cuentas.

Gale Allison, una abogada de bienes raíces en Tulsa, Oklahoma, no aconseja a las personas que designen un pago a la muerte de sus cuentas bancarias a menos que estén seguros de que pueden cumplir con la responsabilidad de mantener esa designación al día. Las relaciones pueden cambiar con el tiempo, y cuando esos cambios se resuelven, la documentación debe coincidir con la nueva realidad.

3. ¿Debo tener un seguro de vida?

Es posible que vea infomerciales para el seguro de vida cuando esté enfermo en su casa y se ponga al día con "El precio es correcto". Pero mientras que las personas en los anuncios pueden parecer, anciano, seguro de vida no es solo para personas mayores.

Incluso si eres una persona joven y sana sin dependientes, el seguro de vida puede ayudar a mantener a flote a tus familiares mientras liquidan tus cuentas.

Jesse Rozmarynowski, un agente de seguros de vida y salud con licencia de Advantage Group en Madison, Wisconsin, ofrece algunos cálculos simples para determinar cuánta cobertura puede desear.

Primero, piense en cuánto costaría tener el tipo de funeral que prefiere. Luego, considere sus deudas pendientes, desde hipotecas y préstamos para automóviles hasta préstamos estudiantiles privados y deudas de tarjetas de crédito. Además de eso, agregue sus gastos de manutención durante un año, o más, si dejaría a su cónyuge o hijo sin sus ingresos. Agréguelo todo, y tendrá una buena idea de cuánta cobertura querrá.

Si usted está en el lado más joven, Rozmarynowski recomienda un seguro de vida a término porque puede ser considerablemente más barato que el seguro de vida entera, y ofrece una cobertura comparable. Con el seguro de vida a término, usted paga una prima por una cierta cantidad de años y está cubierto en caso de fallecimiento dentro de ese plazo. Una vez que caduque, debes comprar una nueva política. Obtenga un seguro de vida completo, y pagará una prima cada mes por el resto de su vida; la única fecha de vencimiento para preocuparse es la suya.

Eso es solo un resumen básico de las opciones de seguro de vida. Tenemos más información sobre los diferentes tipos de seguros de vida disponibles.

No descarte el seguro de vida ofrecido por el empleador solo porque no tenga hijos o cónyuge en el hogar, dijo Rozmarynowski. "Esos planes pueden ser menos costosos porque están organizados para un grupo, y es posible que pueda omitir cualquier pregunta médica o examen de salud para ser elegible para la cobertura". Averigüe si la cobertura ofrecida por su empleador es portátil, lo que significa que usted puede llevar esa cobertura con usted si cambia de trabajo.

Por lo menos, asegúrese de que haya dinero reservado para costos inmediatos que sus seres queridos tendrán que manejar.

"Incluso si son $ 3,000, eso debería cubrir la cremación y el entierro", dijo Pickard.

4. ¿Alguien sabe dónde están almacenados mis documentos importantes?

Ya sea una carpeta de tres anillos en su estante de libros, un sobre manila en el estante superior de su armario, o lo que el ídolo de finanzas personales Dave Ramsey llama un Legacy Drawer, debe reservar un lugar para sus documentos e instrucciones importantes.

Tus instrucciones para el funeral, las declaraciones de impuestos, tu testamento y los registros veterinarios de perros deben ser fáciles de encontrar cuando no estás allí para mostrarle a alguien dónde están escondidos tus documentos importantes.

"Es imperativo que sus parientes más cercanos sepan dónde ha elegido almacenar estos documentos importantes", dijo Elizabeth Fournier de Cornerstone Funeral Services. "Una caja de seguridad no es un buen lugar. Se necesita acceder a estos documentos antes que un viaje al banco ".

También puede dejar instrucciones diciéndole dónde encontrar estos documentos con un profesional legal o financiero en quien confíe. La clave es contar al menos dos personas en las que confías para que sepan a dónde ir para descubrir qué es lo que quieres que se haga y de lo que habrá que ocuparte, dijo Rozmarynowski. Esto ayuda a garantizar que al menos una de esas personas esté disponible para ayudar si surge la necesidad.

5. ¿Quién tiene acceso a mis contraseñas?

¿Qué hay de tu vida digital? Hay portales de facturación en línea e historiales de cuenta, seguro. ¿Pero qué pasa con su cuenta de Facebook o su almacenamiento de archivos en la nube?

"No creo que todavía estemos pensando en activos digitales", dijo Kevin Ruth, jefe de planificación patrimonial y confianza personal de Fidelity Investments. No solo es una nueva área para que los planificadores inmobiliarios aborden; también es nueva para los legisladores.

Ruth recomienda mantener una lista de copias impresas de sus cuentas y contraseñas, y mantener esa lista en un lugar seguro con sus otros archivos de emergencia. Luego, si tiene activos digitales considerables, como archivos de música, fotos o libros electrónicos que le gustaría transferir a alguien, asegúrese de incluir a esa persona en sus documentos legales.

6. ¿Quiénes son mis beneficiarios?

Ruth recomienda verificar anualmente las designaciones de sus beneficiarios, los que obtienen los fondos de sus cuentas en caso de que fallezca.

"Para las personas más jóvenes, el seguro de vida de la compañía puede ser el activo más grande que puedan tener, y su patrimonio puede ser controlado por ese beneficiario", explicó Ruth. "Así que asegúrate de que llegue a las personas adecuadas".

7. ¿Estoy listo para hablar sobre esto (en voz alta)?!?!?!?

Es realmente difícil hablar de la muerte, especialmente cuando parece lejana e hipotética. Pero las conversaciones francas ahora pueden hacer la vida más fácil para los seres queridos que dejas atrás.

Fournier insta a las personas a pensar en sus deseos finales, incluso si son saludables. Y si desea una gran salida, es posible que desee hacer una planificación financiera adicional. Con más de 25 años en la industria funeraria, Fournier ha aprendido que los deseos finales no siempre son razonables.

"La gente dice que quiere que sus cenizas sean esparcidas por algún volcán en Hawái y expresan sus deseos, pero la familia siente una enorme pena porque no puede permitirse satisfacer esos deseos", dijo.

Hablar sobre esos deseos, sin importar cuán incómodo se sienta ahora, puede ayudarlo a ser realista sobre lo que sucederá más adelante. "Ayuda salir con tu familia", dijo Fournier.

No espere tener una conversación rápida de 20 minutos con su hermano o primo durante la cena del domingo, pero sí espere que este proceso de preparación tome tiempo y se lo tome en serio. Al poner las piezas financieras del rompecabezas en su lugar ahora, ofrecerás una imagen más clara a los que quedan atrás si sales inesperadamente.

Lisa Rowan es escritora y productora de The Penny Hoarder.