El Congreso no creó IRA para que usted los use así

Cuando el Congreso estableció cuentas de jubilación individuales hace más de 40 años, el objetivo era proporcionar una nueva opción de ahorro para la jubilación para los millones de trabajadores que no tenían acceso a un plan de jubilación patrocinado por un empleador.

Estas cuentas de jubilación son supone Ofrecer beneficios impositivos a las personas que trabajan por cuenta propia o que trabajan para empresas, principalmente pequeñas empresas, sin programas de jubilación patrocinados por el empleador.

Sin embargo, un nuevo estudio del Centro para la Investigación de la Jubilación en el Boston College muestra que el 53% de las personas que contribuyen a un IRA también tienen un 401 (k). Alrededor del 87% del dinero en IRA, que representa más de $ 400 mil millones, provino de las transferencias 401 (k) en 2014. Solo unos $ 60 mil millones provenían de contribuciones normales de IRA.

Transferir un 401 (k) a un IRA puede ser un movimiento inteligente cuando cambias de trabajo, y definitivamente es inteligente tener un 401 (k) y un IRA.

Aún así, estas cifras muestran que la mayoría de las personas que usan IRA hoy no son las personas para quienes los planes fueron diseñados.

¿Por qué las personas con planes 401 (k) son incluidas en IRA?

No es sorprendente que tantas personas con cuentas 401 (k) encuentren atractivas las IRA, según el estudio.

La mayoría de las personas abren una cuenta IRA para transferir sus ahorros del 401 (k) de un antiguo empleador.

"La razón es que los trabajadores no quieren dejar su dinero con su antiguo empleador, pero mover el dinero al 401 (k) de su nuevo empleador es difícil y lleva mucho tiempo", dijo el estudio. "Como resultado, a la mayoría de los trabajadores les resulta mucho más fácil pasar a una cuenta IRA. También les gusta la idea de consolidar varias cuentas de jubilación en un solo lugar ".

¿Quién usa IRA?

El estudio desglosa a la mayoría de las personas que usan y contribuyen activamente a IRA en tres categorías:

1. Parejas con ingresos elevados que también contribuyen a un plan 401 (k).

2. Personas solteras con ingresos medios o parejas con un solo ingreso que también contribuyen a un plan 401 (k).

3. Personas con altos ingresos que trabajan por cuenta propia.

El tercer grupo es el único que pertenece a la categoría de trabajadores para los que el gobierno creó IRA. Aquellos que ganan menos todavía Es necesario guardar dinero para la jubilación, pero no se encuentran entre las personas con mayor probabilidad de usar activamente una cuenta IRA.

Los investigadores del Boston College que realizaron el estudio apoyan un plan de inscripción IRA automático para personas que trabajan para compañías que no ofrecen un plan 401 (k).

"Es hora de volver a convertir las cuentas IRA en un vehículo de ahorro activo al inscribir automáticamente a quienes no tienen un plan de empleador en estas cuentas, con la posibilidad de optar por no participar", dijo el estudio. "Idealmente, una política de auto-IRA sería una iniciativa del gobierno federal".

Un mandato de la era Obama facilitó que varios estados aprobaran leyes para crear planes de ahorro para la jubilación, pero en una votación reciente, el Congreso derogó la ley.

Tu turno: ¿Eres propietario de una cuenta IRA? Si es así, ¿encajas en la demografía de las personas para las que fueron diseñados?

Desiree Stennett (@desi_stennett) es escritora de The Penny Hoarder. Ella tiene un 401 (k) pero no un IRA.