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El Congreso aprueba Dodd-Frank Rollback. Esto es lo que significa para los prestatarios

El Congreso aprueba Dodd-Frank Rollback. Esto es lo que significa para los prestatarios

La semana pasada, el Congreso aprobó un proyecto de ley que revertirá algunas de las reformas bancarias creadas para proteger a los estadounidenses después de la crisis financiera de 2008.

El presidente Donald Trump firmó el jueves el Acta de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección al Consumidor, después de meses de grupos de la industria y defensores de los consumidores que abogan por su aprobación y fracaso, respectivamente.

Los partidarios dicen que la ley facilitará que los bancos presten sin la costosa y prohibitiva supervisión gubernamental que ahoga el proceso de préstamos. Los opositores dicen que esta ley es errónea y un paso en la dirección de las prácticas crediticias descuidadas y, a menudo dañinas, que causaron la peor crisis económica desde la Gran Depresión.

Pero, ¿qué hay realmente en él y qué significa para los consumidores promedio?

Lo que esto significa para aspirantes a propietarios de viviendas

Con mucho, el aspecto más debatido de esta ley es lo que significará para los posibles compradores de viviendas.

Según la Asociación de Banqueros Hipotecarios, la nueva ley elimina los obstáculos y podría generar más préstamos de bancos pequeños a medianos. Eso significa que si está considerando comprar una casa, podría tener más oportunidades para obtener la aprobación para un préstamo.

El proyecto de ley hace esto eliminando algunas regulaciones de informes para los bancos.

Antes de que se aprobara la nueva ley, los bancos debían demostrar que los prestatarios tenían los medios para pagar un préstamo antes de que pudiera aprobarse. Ahora, más bancos pueden aprobar hipotecas sin tener que asegurar al gobierno que los préstamos son seguros, según Ira Rheingold, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Defensores del Consumidor (NACA).

NACA es una organización nacional sin fines de lucro que lucha por un mercado financiero justo y abierto.

"La conclusión es que existe el riesgo de que a los consumidores se les ofrezcan préstamos que no son tan seguros como antes", dijo Rheingold a The Penny Hoarder. "Están creando una oportunidad para que los malos entren y otorguen préstamos que no son asequibles ... Eso crea un riesgo real para los propietarios".

Una declaración separada de NACA también dijo que la nueva ley podría dar paso a una posible discriminación en la vivienda y eliminar las normas que impiden que los prestamistas dirijan a los prestatarios hacia préstamos caros y peligrosos.

Entonces, mientras más personas puedan tener más acceso a préstamos hipotecarios, los tipos de préstamos hipotecarios disponibles podrían beneficiar a los bancos más que a los consumidores.

Rheingold sugiere que si está buscando comprar una casa o refinanciar una hipoteca actual, empiece haciendo sus propios cálculos para asegurarse de que no solo puede pagar un pago inicial sino también el préstamo hipotecario completo a largo plazo, y asegúrese de que su puntaje de crédito es lo suficientemente alto como para calificar para las mejores tasas de interés.

Además, Rheingold sugiere ir primero a un banco local o cooperativa de crédito con la que ya tiene una relación y luego buscar los mejores términos y tasas de interés antes de solicitar un préstamo.

Lo que esto significa para los prestatarios de préstamos estudiantiles privados

Aquellos que aún tienen préstamos estudiantiles impagos proporcionados por bancos privados también deben conocer la nueva ley.

Antes de ahora, la ley decía que si no paga un préstamo estudiantil por un cierto período de tiempo, un estatuto de limitaciones podría evitar que un prestamista privado lo demande para cobrar la deuda.

El tiempo que debe pasar sin pago varía de estado a estado, pero Rheingold dijo que generalmente es menos de siete años.

La nueva ley incluye una disposición que dice que la cuenta regresiva para ese estatuto de limitación se reinicia con cada pago.

Eso significa que si los prestamistas privados pueden obligarlo a realizar incluso un solo pago después de que expire el plazo de prescripción, el reloj se reinicia y el prestamista volverá a tener derecho a demandarlo por falta de pago.

"Tan pronto como realice ese nuevo pago, lo hará responsable de las demandas, y hace que la cobranza de la deuda sea mucho más fácil", dijo Rheingold. "Muchos prestatarios no se dan cuenta de que hacer ese único pago ... causa todo tipo de problemas".

Lo que esto significa para todos los demás

Más préstamos abiertos podrían beneficiar a aquellos que no están en el mercado de la vivienda. Es por eso que la Administración de Pequeños Negocios (SBA) respalda la nueva ley.

"El acceso al capital es un factor crítico en si las pequeñas empresas tienen éxito o fracasan", dijo la administradora de la SBA Linda McMahon en un comunicado. "Aliviar a los prestamistas de algunas de estas restricciones regulatorias les dará más libertad para trabajar con los prestatarios y obtener fondos en manos de quienes los necesitan".

Por supuesto, al igual que con los préstamos hipotecarios, una menor supervisión del gobierno significa que hay más responsabilidad sobre los prestatarios de no asumir más préstamos de los que su negocio puede mantener.

Finalmente, el último grupo que debe estar al tanto de esta nueva ley es cualquiera que haya sido víctima de una violación de datos, así que, casi todos nosotros.

La nueva ley permite congelar su crédito por hasta un año.

Desiree Stennett (@desi_stennett) es un escritor senior en The Penny Hoarder. Ella escribe sobre cómo el gobierno y las acciones judiciales afectan su billetera.

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