Abandoné el club de préstamos hace años, pero su plataforma de negociación de billetes me ganó

¿Has intentado invertir en Lending Club? Usted elige los préstamos para financiar, invierte tan poco como $ 25 en cada uno y manejan todos los detalles.

Hace seis años, invertí $ 2,500 en 36 notas (partes de préstamos) en Lending Club. No diversifiqué adecuadamente, por lo que los impagos de préstamos redujeron mi rendimiento anualizado al 5.09%.

Estaba feliz con eso, pero no me gustó tener mi dinero atado por tres años. Entonces, cuando los prestatarios cancelaron sus préstamos, vacié mi cuenta.

Pero el mes pasado, devolví $ 3,000 a mi cuenta. Esta vez, estoy probando La plataforma de negociación de la nota de Lending Club. Es operado por una compañía llamada Folio Trading, y le permite comprar y vender notas existentes. Compré 165 notas, todas con menos de 16 pagos, así que esta vez recuperaré mi dinero más rápido.

El blogger Sr. Money Moustache dice invirtió casi $ 30,000 usando la plataforma e hizo un rendimiento anual de más del 17% en los primeros 11 meses. También informó que había muchos inversionistas para fines de 2013, que los precios subían y los rendimientos, por lo tanto, estaban bajando.

Espero hacer solo el 6%, pero con menos riesgo. Explicaré mi estrategia a continuación.

Las ventajas de las notas comerciales

Tú poder invertir solo en nuevos préstamos en Lending Club.

Pero hay algunas ventajas claras para comprar notas existentes en la plataforma de negociación. Incluyen:

1. Su período de inversión puede ser más corto

Puede comprar préstamos con solo 10 pagos mensuales, por ejemplo. Todos los nuevos préstamos son por 36 o 60 meses.

2. Usted gana interés antes

Cuando financia un nuevo préstamo, no gana intereses hasta que se emite el préstamo, y no se emitirá si no se alcanza el objetivo de financiación total.

Con las notas existentes, está ganando intereses desde el momento en que compra, aunque pueden pasar dos días hasta que se procese la compra.

3. Usted puede ver el historial de pagos

Incluso los nuevos prestatarios con puntajes de crédito altos pueden incumplir pronto después de emitirse un préstamo. Algunos inversores piensan que un prestatario con un año de pagos puntuales es menos probable que incumpla.

Al menos un informe dice que la mitad de los préstamos incumplidos en Lending Club han hecho menos de 10 pagos, por lo que se ve un año de historial de pagos antes de invertir puede ayudar a reducir su riesgo.

4. Usted puede obtener un descuento

Los vendedores establecen el precio, que a veces es Menos que el saldo y los intereses devengados debidos en el préstamo.

Por ejemplo, puede comprar un préstamo con un saldo de $ 22.50 por $ 21.50, lo que podría ponerle un dólar por delante además de los intereses que obtendrá.

Pero ten cuidado con el motivo del bajo precio: Verifique el historial de pagos.

5. Puedes tener una mayor diversificación

Las notas cuestan por lo menos $ 25 cada vez que fondo un nuevo préstamo, pero puede comprar billetes con unos pocos dólares restantes utilizando la plataforma de negociación.

Entonces, por ejemplo, con $ 2,000 puede comprar un máximo de 80 notas nuevas, pero si su compra promedio en la plataforma de negociación es de $ 10, puede comprar 200 notas.

6. Puede ser más seguro que las acciones

Las plataformas de préstamos punto a punto son relativamente nuevas, pero Simon Cunningham señala en LendingMemo que la industria crediticia de consumo en su conjunto nunca ha tenido un año perdido. Históricamente, en el mercado bursátil, a veces se puede perder dinero durante toda una década.

Los fundamentos de la negociación de notas en Lending Club

No cuesta nada abrir una cuenta en Lending Club si se encuentra en uno de los estados aprobados. Incluso si no lo es, es posible que aún esté en un estado en el que pueda comprar y vender notas del Lending Club en la plataforma de negociación FOLIOfn Note.

Una vez que su cuenta de Lending Club esté abierta, conéctela con su cuenta bancaria y deposítela. Luego haga clic en "Cuenta comercial" y abra una cuenta con Folio Investing para que pueda intercambiar notas. Todo esto es relativamente simple y el sitio web tiene una buena explicación. No debería tomar más de unos pocos días para transferir el dinero y configurar las cosas.

Cuando esté listo, comience con al menos $ 2,500 para que pueda diversificarse. Las estadísticas de rendimiento muestran que menos del 1% de los inversores que compraron más de 100 billetes han perdido dinero. Esas estadísticas son para los compradores de nuevas notas, pero la diversificación también debería reducir el riesgo cuando inviertes en notas sobre la plataforma de negociación.

Mi estrategia para negociar en Lending Club

Inicie sesión en Lending Club y haga clic en "Trading Account". Haga clic en "Browse Notes" y obtendrá una lista de más de 200,000 notas para la venta (por el momento).

En la sección de filtro, haga clic en "Más" para ver todas las opciones a la vez. Seleccione sus criterios y elija entre los préstamos resultantes (notas).

Nota: Aunque la plataforma Folio Trading está técnicamente fuera del sitio, el dinero proviene de su cuenta de Lending Club y las notas se depositan de inmediato allí.

En general, mi estrategia es esta: Compre notas con no más de 15 meses restantes que producirán más del 8% y un registro de pagos en su mayoría a tiempo.

Para lograr esto, esto es lo que hago con cada filtro:

Tasa de interés

Dejo la configuración predeterminada (4 a 29%).Dado que esto es una indicación de la calificación crediticia (mejores prestatarios obtienen tasas de interés más bajas), algunos inversionistas excluyen cualquier monto superior a 7.89 o 11.53%, los puntos de corte para los préstamos de Grado A y Grado B.

Me imagino que si la persona ha pagado a tiempo por un par de años, son una buena apuesta, por lo que veo todas las calificaciones crediticias.

Plazo del préstamo

Observo los préstamos a 36 y 60 meses (se revisan por defecto). Estoy comprando préstamos con menos de 15 meses de todas formas, ¿por qué excluir los de 60 meses, que tienen un historial aún más largo para revisar?

Principal pendiente

Dejo los valores predeterminados. No estoy preocupado por el saldo, ya que normalmente estoy comprando solo $ 10 o $ 20 del préstamo de todos modos.

Estado del préstamo

"Emitido" y "Actual" generalmente se verifican por defecto.

Desactivo "Nunca más tarde" porque puedo tolerar un par de pagos del período de gracia si ocurrieron hace un tiempo (lo que indica que el prestatario ya ha limpiado su acta). Dejo las otras casillas sin marcar porque no confío en los préstamos que están actualmente tarde.

Pagos restantes

Configuré esto de uno a 15 meses.

Puntaje de crédito reciente

Dejo esto en forma predeterminada (cualquier puntaje) porque creo que un par de años de pagos a tiempo son más importantes que el puntaje de crédito.

Cambio de puntaje de crédito

Marque las casillas con las flechas "arriba" y "estable" para filtrar los préstamos a los prestatarios que han mantenido o mejorado sus puntajes de crédito.

Me aseguro de que la casilla para la flecha "abajo" no esté marcada, porque un puntaje de crédito que está cayendo es probablemente una mala señal.

Importe de la nota original

No estoy preocupado por el monto original del préstamo, ya que no he visto evidencia de mayores tasas de incumplimiento en los préstamos más grandes (y de todos modos estoy comprando solo una pequeña parte).

Precio inicial

Lo configuro por $ 0 a $ 50, así que puedo diversificar completamente. Mis $ 3,000 compraron 165 notas, por un precio promedio de alrededor de $ 18.

Rendimiento al vencimiento

Lo configuro para 8% en "Cualquiera". Puedo hacer clic en la columna de rendimiento después para ordenar por mayor rendimiento y comenzar a comprar notas allí.

Marcado / Descuento

Establecí un margen máximo de 3%. Un marcado está bien.

Por ejemplo, si compro una nota de interés alto con un saldo de $ 20 y pago $ 20,60 por ella (un margen de ganancia del 3%), aún podría obtener el 11% en el momento en que se paguen todos los intereses. Por otro lado, si el prestamista cancela el préstamo al día siguiente, pierdo los $ 0.60 adicionales que pagué (menos intereses acumulados).

Entonces, para limitar este riesgo de pérdida por el pago anticipado, no pago más del 3% por encima del valor nominal.

Excluir préstamos

Compruebo "Excluir préstamos en los que ya he invertido". Quiero diversificarme, así que no quiero comprar accidentalmente una docena de notas que son parte del mismo préstamo.

Cuando hago clic en "Aplicar", normalmente obtengo entre 10 y 20 préstamos que cumplen con esos criterios en un día determinado, junto con información sobre cada uno de ellos.

Primero miro las notas con el rendimiento más alto. En "Estado", dice "Actual" para cada nota (si se filtró para eso). Hago clic para ver el historial de pago de la nota.

Tarda unos cinco segundos para ver si ha habido algún retraso en los pagos. Puedo vivir con hasta tres pagos realizados durante el período de gracia si no fueron recientes; es por eso que no marque la casilla "Nunca más tarde" en los filtros.

El resto de la historia

Esta plataforma es popular entre los inversores, por lo que las mejores notas van rápidamente. Me tomo tres semanas para invertir mis $ 3,000 usando los criterios anteriores. Tuve que iniciar sesión casi todos los días a medida que se agregaban nuevas notas al sistema.

Afortunadamente, una vez que conoce sus criterios, el proceso es rápido. He gastado tan poco como tres minutos para comprar una docena de notas.

Llevo aproximadamente un mes en el experimento y ya he recibido pagos en muchas notas. Así que acabo de invertir $ 30 (mientras escribo esto) en un par de notas más.

Esta vez, compré solo notas con menos de 15 meses. Lo haré en menos de 14 meses cuando reinvierta el próximo mes y continúe de esa manera.

Mi idea es mantener todo mi dinero en la cuenta invertida, pero todavía tengo la mayoría de las inversiones maduras al mismo tiempo.

Como dije, espero obtener un 6% después de algunos incumplimientos. Voy a publicar una actualización el próximo año.

Tu turno: ¿has usado la plataforma de trading Lending Club? Si es así, ¿cuál fue su experiencia?

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Steve Gillman es el autor de "101 Weird Ways to Make Money" y creador de EveryWayToMakeMoney.com. Ha sido repo-hombre, tallista, evaluador de motores de búsqueda, alero de casa, conductor de tranvía, servidor de procesos, jurado simulado y croupier de ruleta, pero de más de 100 maneras en que ha ganado dinero, escribir es su favorito (hasta ahora).