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El robo de identidad arruinó mi puntaje de crédito. Así es como lo recuperé por encima de 700

El robo de identidad arruinó mi puntaje de crédito. Así es como lo recuperé por encima de 700

Había una vez, tenía 18 años y no tomaba en serio las advertencias de mi madre sobre la destrucción de documentos y la protección de mi número de seguridad social.

Verdadera historia: alguien abrió una cuenta de AT & T en mi nombre.

Al no reconocer los cargos y no saber nada mejor, simplemente no les pagué. Pronto, la cuenta estaba en colecciones.

Era lo suficientemente joven como para no saber o no me importaba mucho mi puntaje crediticio o lo que significaba tener una cuenta en colecciones. Además, era solo como $ 300. ¿Cuánto podría afectarme eso?

Para ser honesto, mi motivador inicial fue el flujo interminable de llamadas telefónicas de la agencia de cobros. Mi teléfono estaba sonando, y cuando les dije que la deuda no era mía, no les importó.

Entonces, decidí usar mi verificación de crédito anual gratuita - y descubrí que estaba sólidamente en la categoría "pobre", con un puntaje por debajo de 600.

Yo era joven, pero sabía que mi capacidad crediticia podría afectar una gran cantidad de decisiones y experiencias de vida que De Verdad quería tener, como comprar una casa o un automóvil, o incluso conseguir un trabajo real.

Resulta $ 300 puede ser realmente un gran problema, después de todo. Tuve que hacer algo.

El primer paso: presenté una disputa

Primero, llamé directamente a AT & T para ver si podían invalidar la deuda.

Pero, por supuesto, cuando me pidieron que confirmara mi identidad para la cuenta, todo coincidió.

Eso es lo que significa el robo de identidad.

Les dije que nunca había oído hablar de la dirección o el número de teléfono que mencionaron, y mientras anotaban la cuenta, las llamadas telefónicas no se detenían.

Entonces archivé una disputa directamente con los burós de crédito en línea. Llené los formularios, hice clic fuera de la ventana y consideré que mis problemas de crédito habían terminado. Efectivamente, por un tiempo, las llamadas telefónicas se detuvieron.

Pero volvieron. Y cuando volví a abrir mi informe de crédito, la cuenta falsa todavía estaba allí.

Cuentas en colecciones: rumbo directo a la fuente

Aunque las oficinas de crédito están legalmente obligadas a llevar a cabo una investigación, si el acreedor original (en este caso, AT & T) les dice que se retiren, lo hacen.

Y una vez que una cuenta ya está en colecciones, el acreedor ya no la posee.

Se han resignado al hecho de que nunca va a pagar, y (generalmente) han vendido la deuda por una fracción de su suma a una agencia de cobros en un intento de hacer alguna cosa fuera de la cuenta.

En este caso, la mejor práctica es ir directamente a la fuente y tratar directamente con las agencias de cobranza. Ellos son los que pueden ganar dinero con usted en este momento.

Aquí están las buenas noticias: La gente de cobros está legalmente obligada a demostrar que usted adeuda la deuda, o golpear la cuenta de su registro si no pueden. Y debido a que son el tercero en la relación de acreedor / deudor, casi nunca tienen todos los documentos requeridos para hacerlo.

Eso significa que si les escribes una carta con la verborrea correcta (piensa: jerga legal), es probable que veas la cuenta falsa caerse muy rápidamente.

Cómo arreglar su crédito

Mis siguientes pasos fueron simples, gracias a un sitio web que encontré llamado Credit Infocenter.

Está lleno de recursos gratuitos para personas en mi posición, tratando desesperadamente de arreglar su crédito falsamente difamado.

Leí su artículo exhaustivo sobre la validación de la deuda (que acabo de resumir, en términos muy generales), y envié una versión modificada de su carta de solicitud de validación de muestra a la agencia de cobros en mi cola.

Bonificación: se incluye una cláusula de cese y desistimiento que exige que toda la correspondencia futura de la agencia se realice por correo escrito. ¡Fuera de la paz, llamadas telefónicas sin fin!

Luego, esperé 30 días ... y recibí una carta de la agencia en la que me disculpaba por las molestias y confirmaba que la cuenta había sido cerrada y eliminada de mi registro.

Un vistazo a mi informe de crédito unos días más tarde ¡mostró que era cierto! Fue así de simple: una carta, y mi puntaje de crédito estaba en camino a la recuperación.

Hoy, mi puntaje es más de 700, y pude comprar un automóvil nuevo con un préstamo a bajo interés.

Si eres como yo, una vez que tengas tu dinero bajo control, no querrás perderlo nunca más.

Puede usar un sitio gratuito como Credit Sesame para controlar sus finanzas. La protección contra el robo de identidad gratuita de Credit Sesame lo alertará de cambios importantes en su informe de crédito (como alguien que intenta solicitar crédito a su nombre), y ofrece $ 50,000 en seguro contra robo de identidad.

Antes de enfrentar una pesadilla de crédito total como la mía, es mejor que controle sus cosas, especialmente si puede hacerlo de forma gratuita.

Su experiencia puede ser diferente

Es importante tener en cuenta que las circunstancias de cada titular de crédito son diferentes.

La guía paso a paso de Credit Infocenter indica que muchos escritores de cartas simplemente nunca reciben noticias de la agencia, y enumera los próximos pasos a seguir en caso de que le suceda a usted.

No todos los casos serán tan simples como los míos. Aunque mi puntaje de crédito es bastante impresionante ahora, no sucedió de la noche a la mañana. Me tomó varios años mover mi crédito de "Pobre" a "Bueno".

Incluso un factor seriamente negativo, como una cuenta en colecciones, no es el único que afecta su puntaje de crédito. Parte de la razón por la que me llevó mucho tiempo subir 100 puntos es porque todas mis cuentas son relativamente nuevas. ¡Todavía soy joven (ish)!

Pero incluso si no es una solución instantánea y fácil, es asi que vale la pena ponerse en contacto con una agencia de colecciones para reparar su crédito.

Llevará su puntaje de crédito por el resto de su vida, y se necesitan siete años para que los factores negativos caigan de su informe si no interviene.

Afinar, imprimir y enviar por correo una carta no puede tomar más de una hora de su tiempo. Y es una inversión mucho mejor que los próximos dos episodios de Netflix que espera.

Lo prometo.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) es un friki del vino certificado WSET que ha escrito para VinePair, SELF, Ms. Magazine, Roads & Kingdoms, The Write Life, Blog de viajes de Barclaycard, Prosper and Thrive de Santander Bank y otros puntos de venta.


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