5 Maneras inteligentes de maximizar las contribuciones de su cuenta de ahorros de salud

Decidir entre las opciones de atención médica puede ser una verdadera molestia cuando se abre la inscripción abierta.

Si ha pasado algún tiempo en Google, puede estar más confundido ahora que cuando comenzó. Si te estás inclinando hacia una cuenta de ahorro de salud, pero estás como, "yo todavía no sé si es lo correcto para mí ", sigue leyendo.

Una cuenta de ahorro de salud, o HSA para abreviar, es una cuenta de ahorro para gastos médicos. Pero es mucho más que una cuenta de ahorros que obtendría de su banco o de su plan de jubilación.

¿Cómo funciona una HSA?

El Congreso aprobó HSA en 2003 para ayudar a los consumidores a compensar el costo de la atención médica en planes de seguro de deducible alto.

Para calificar para una HSA, debe tener un plan con un deducible de al menos $ 1,300 para un individuo, pero no más de $ 6,550; para las familias, el deducible debe ser de al menos $ 2,600, pero no más de $ 13,100.

Usted puede tener cualquier dinero que deposite en una HSA descontada de su cheque de pago libre de impuestos. Una vez que tenga $ 2,000 en su cuenta, puede invertirlo en fondos mutuos que crecen de la misma manera que lo harían en una cuenta de jubilación o inversión.

Cualquier dinero que retire para gastos médicos está libre de impuestos para siempre. Los retiros no médicos están sujetos a impuestos y una multa del 20%.

Si no lo usa a la edad de 65 años, pagará impuestos sobre la cantidad que retire para gastos no médicos. Sin embargo, puede usar el dinero para gastos médicos sin penalidad.

Has oído eso correcto: la inversión libre de impuestos, el crecimiento libre de impuestos y los retiros libres de impuestos para gastos médicos.

Además, a diferencia de la cuenta de gasto flexible "úselo o piérdalo", una HSA le permite transferir lo que no gasta al año siguiente.

Probablemente estés pensando: "¡Esa HSA suena dulce! ¡Voy a ir con eso y me pondré lo suficiente para cubrir mi deducible súper alto!

Woah ahora. Veamos cómo aprovechar al máximo esta cosa. Aquí hay cinco formas de aprovechar al máximo su HSA.

1. Máximo de tus contribuciones

El mejor lugar para comenzar es maximizar su HSA cada año.

"Un dólar ahorrado hoy en una HSA tiene el potencial de crecer mucho más rápido y con una mejor eficiencia tributaria que otras cuentas", dijo Matt Hylland de Hylland Capital Management.

A una tasa de crecimiento del 6%, Alguien que ahorre el máximo de $ 3,450 al año durante 30 años contribuiría con un poco más de $ 100,000 a su cuenta. ¡Pero gracias al interés compuesto, la cuenta aumentaría a casi $ 290,000!

Históricamente, los límites de contribución HSA han subido aproximadamente $ 50 cada año, por lo que su cuenta podría valer incluso más de $ 290,000 después de 30 años si la alcanza al máximo cada año.

2. Haga sus contribuciones deducidas directamente de la nómina

Cuando hace que sus contribuciones de HSA se deduzcan automáticamente de su cheque de pago, no solo pone sus ahorros en piloto automático, sino que también obtiene un pequeño descuento fiscal adicional.

Kevin Han de Financial Panther aprendió esto de primera mano.

"Cuando comencé a utilizar una HSA, simplemente contribuí sin deducciones de nómina", dijo.

Pero cuando contribuye a través de deducciones, no tiene que pagar impuestos FICA, es decir, Seguro Social y Medicare. "Me di cuenta de que contribuir a mi HSA con deducciones de nómina podría ahorrarme ese pequeño porcentaje adicional", dijo Han.

Incluso las contribuciones 401 (k), que son antes de impuestos, están sujetas a impuestos de Seguro Social y Medicare, por lo que las contribuciones HSA son una de las únicas formas de evitarlas. Las deducciones se pueden configurar fácilmente a través del portal de beneficios de su compañía.

Si bien las HSA están exentas del impuesto a la renta federal y de FICA, no están exentas del pago de impuestos estatales en Alabama, California, Nueva Jersey y Wisconsin.

3. Pague los gastos médicos de su bolsillo

Las HSA no tienen ventanas restrictivas para el reembolso. Siempre que se incurra en el gasto después de configurar su HSA, se le puede reembolsar en cualquier momento en el futuro, incluso si deja su trabajo o cambia de plan.

La HSA es suya para siempre y cualquier gasto médico en el que incurra a partir de ese día es reembolsable. Por lo tanto, si tiene suficientes ahorros para pagar los gastos médicos de su bolsillo, puede dejar su HSA intacta y dejarla crecer en el mercado.

Digamos que tiene $ 5,000 en su HSA e incurre en un gasto médico de $ 2,000. Puede sacar eso de su HSA ahora, o pagar de su bolsillo y dejar que crezcan $ 2,000. Si lo deja ahí por un año con una devolución del 6%, ganará $ 120. Eso es $ 120 que puede seguir acumulándose en su HSA, incluso si saca $ 2,000 después de un año.

Guarde digitalmente los recibos de gastos médicos calificados para usted, su cónyuge y sus dependientes. (¡Sí! ¡No es solo para el propietario de la cuenta!) Los gastos médicos calificados pueden ser desde acupuntura hasta radiografías.

Esto es especialmente útil si desea usar su HSA pero no tiene fondos suficientes para cubrir el costo total del procedimiento. Puede esperar hasta que pueda contribuir más o crezca para cubrir el gasto total y luego enviarlo para recibir un reembolso.

Puede solicitar un reembolso de su banco HSA en cualquier momento y enviar copias de sus recibos al IRS, junto con el Formulario 8889 en el año en que se le reembolsa.

La administradora de la HSA, Shonna Walker, lo lleva aún más lejos.Ella sugiere que pague los gastos médicos de su bolsillo con una tarjeta de crédito que le devuelva dinero en efectivo o puntos de viaje. Si necesita que le reembolsen, ¡al menos ha ganado dinero en efectivo o puntos!

4. Reducir los gastos médicos

Hay beneficios obvios al permitir que su dinero crezca libre de impuestos en su HSA, pero el elefante en la habitación es ¿cómo puede permitirse hacer eso?

La reducción de sus gastos médicos es clave. Algunas cosas que puede hacer para lograr esto incluyen:

• Use sus recursos para ahorrar en recetas.
• Aproveche todos los beneficios de su plan de seguro.
• Busque servicios gratuitos.
• Busque servicios subsidiados por el gobierno.

"Guarde su propia copia de sus registros médicos y solicite copias de los resultados de las pruebas", sugiere Michael Dinich, el asesor financiero de Your Money Geek. "Tener sus archivos con usted puede reducir algunas citas necesarias y tener las pruebas recientes a mano puede reducir la necesidad de costosas pruebas de diagnóstico redundantes".

5. Cambie de planes cuando lo necesite

Si puede planificar con anticipación durante la inscripción abierta para grandes gastos, como un embarazo o cirugía, haga los cálculos para ver si el cambio de plan le ahorrará dinero.

"Esto es difícil exactamente el tiempo, pero Si sabe que está tratando de formar una familia, desea que le realicen un procedimiento médico o incluso después de tener un recién nacido, cambie a un plan que no sea HSA ". dijo Ryan Miyamoto de Derive Wealth. "Esto reducirá sus gastos de bolsillo, pero aún puede mantener su cuenta de HSA".

Incluso podría descubrir que los pagos de primas más bajas de un plan de deducible alto junto con los gastos de bolsillo podrían ser más baratos que las primas abruptas de los planes de deducible bajo.

La buena noticia es que no estás comprometido con ningún plan de por vida.

Jen Smith es una escritora junior en The Penny Hoarder, no una CPA. Ella da consejos para ahorrar dinero y pagar deudas en Instagram en @savingwithspunk.