Cómo ahorrar en sus 20, 30, 40 y 50 si quiere jubilarse algún día

Los artículos con títulos como "Cuánto debiste haber ahorrado para la jubilación a todas las edades" son súper clickbaity y en su mayoría terminan siendo deprimentes.

Claro, es fácil para alguien que no me conoce decir que debería haber ahorrado el doble de mi salario, pero no conocen mi salario, lo que gasto o lo que quiero gastar en mi retiro.

Y, francamente, yo tampoco.

La jubilación no es una de esas cosas de "set-it-and-forget-it". Ahorrar para la jubilación no es difícil, pero no puedes hacer todos los pasos a la vez, lo cual es genial, porque sería bastante abrumador.

Formas de ahorrar para la jubilación: 3 cuentas comunes de jubilación

Primero, no nos empantanemos con la terminología y los acrónimos asociados con la jubilación.

Hay tres definiciones fundamentales que querrá saber para comprender sus cuentas de jubilación. Todo lo demás es suplementario.

• 401 (k): Este es un plan de jubilación ofrecido por un empleador. El nombre "401 (k)" en realidad se refiere a la sección del código tributario que permite que sus contribuciones se deduzcan de su cheque de pago antes de que se eliminen los impuestos.
• IRA: Esto significa Cuenta Individual de Jubilación. Los tipos más comunes son tradicionales y Roth, y ambos tienen grandes beneficios impositivos. Hay un límite de cuánto puede contribuir cada año.
• Cuenta gravable: Esta es una cuenta de inversión ordinaria sin los beneficios fiscales del 401 (k) y el IRA. Lo que le falta en beneficios fiscales, lo compensa en flexibilidad. Puede abrir uno con cualquier compañía y retirarse de él a cualquier edad para cualquier propósito sin penalizaciones.

Si un empleador no ofrece un plan de jubilación, ¿cuál podría ser otra forma de ahorrar para la jubilación?

Si su empleador no ofrece un 401 (k), mencione la posibilidad de agregar uno. Si el costo es un problema, las compañías como SaveDay ofrecen planes 401 (k) sin costo para los empleadores y tarifas bajas para los empleados.

Si trabaja por cuenta propia o no tiene un 401 (k) a través de su empleador, no está descolgado. Hay varios tipos de cuentas de jubilación que puede abrir, según sus necesidades.

Cómo calcular lo que necesita para ahorrar

No necesita estar estresado por no haber ahorrado el doble de su salario, pero ¿cuánto debería tener?

Hágase preguntas como:

• ¿Dónde quieres retirarte?
• ¿Quieres pagar tu casa?
• ¿Con qué frecuencia o lejos quieres viajar?

Todas estas cosas y más tendrán un impacto en lo que necesita para ahorrar para la jubilación.

Sepa que sus planes cambiarán, y la inflación hará que las cosas que quiere hacer sean del 3% al 4% más caras cada año en promedio. Pero es importante monitorear su plan para asegurarse de estar en buen camino.

Cómo ahorrar para la jubilación a cualquier edad

No tiene que tener toda su vida planeada para comenzar a ahorrar para la jubilación.

En realidad no tiene que tener nada planeado o saber mucho sobre el tema. Pero hay una regla que puede usar para monitorear sus ahorros y para medir su progreso a medida que adivina hacia dónde se dirige.

Se llama la regla del 4%. La regla establece que si puede vivir del 4% de sus ahorros actuales para la jubilación en un lapso de un año, sus ahorros probablemente durarán por lo menos 30 años. Entonces, si en cualquier momento multiplicas tus ahorros de inversión por 0.04 y puedes vivir de esa cantidad durante el primer año de tu jubilación, ¡has llegado!

La regla del 4% no está escrita en piedra; no significa que va a vivir de esos ahorros para siempre, pero la mayoría de los profesionales la consideran una tasa de retiro segura y es una buena forma de controlar su progreso.

Cómo ahorrar para la jubilación en sus 20 años

Lo más importante a hacer en sus 20 años es simplemente comenzar.

La matemática no miente; puede conectar $ 100,000 en una calculadora de retiro invertida en diferentes periodos de tiempo, y el lapso de tiempo más largo siempre producirá los mayores ingresos. Comenzando con un saldo cero y utilizando un 6% como tasa de interés:

• $ 417 por mes durante 20 años crecerá a $ 184,000.
• $ 278 por mes durante 30 años crecerá a $ 263,000.
• $ 208 por mes durante 40 años crecerá a $ 386,000.

El interés compuesto es bae.

Incluso si se trata de montos pequeños, debe comenzar a ahorrar para la jubilación a los 20 años. Hágalo fácil automatizando sus ahorros. Si su empleador ofrece una coincidencia 401 (k), inscríbase para deducir de su cheque de pago al menos tanto como la compañía iguala.

Si no tiene un 401 (k), abra un Roth IRA en línea a través de una compañía de fondos mutuos como Vanguard, Fidelity o Schwab e inscríbase en contribuciones automáticas. Las cuentas IRA Roth son increíbles, pero tienen límites de ingresos. Lo mejor es comenzar uno cuando tienes un ingreso más bajo.

¿Y quién tiene un ingreso más bajo que alguien en sus 20 años, amiright?

Además, el gobierno literalmente le pagará para que invierta cuando su ingreso sea bajo. Si está por debajo de un determinado ingreso, Saver's Credit le permite reclamar entre el 10% y el 50% de sus contribuciones IRA o 401 (k), hasta $ 2,000 por individuo.

Cómo ahorrar para la jubilación en sus 30 años

Ahora que tiene algunos años de inversión bajo su cinturón, es hora de comenzar a optimizar sus ahorros para la jubilación.

Su próxima jugada inteligente es pagar su deuda. Todos los intereses y tarifas que está pagando disminuyen la cantidad que puede destinar a la jubilación.Y ahora que ya se ha establecido en una carrera y está obteniendo aumentos, es hora de duplicar y eliminar esa deuda.

Si no abría uno en sus 20 años, abra una IRA tradicional o Roth y comience a maximizarla. A partir de 2018, el máximo anual que puede aportar si tiene menos de 50 años es de $ 5,500.

Debido a que los IRA tienen un límite bajo y nunca los recuperará, comience a maximizar su IRA lo antes posible. El tipo de IRA al que contribuyes depende de ti.

Una cuenta IRA tradicional reduce su ingreso sujeto a impuestos, por lo que si se encuentra dentro de los $ 5,500 del siguiente nivel impositivo más bajo, puede usar una cuenta IRA tradicional para ingresar allí. Si está satisfecho con su grupo impositivo, le puede gustar una IRA Roth, que no reducirá su categoría impositiva, pero crecerá libre de impuestos.

Una última cosa a considerar en sus 30 años es contribuir a una cuenta de ahorros de salud, o HSA.

Si tiene un plan de salud de deducible alto, puede contribuir a una HSA. Las contribuciones se deducen de su cheque de pago antes de que se tomen los impuestos, y los saldos de las cuentas superiores a $ 2,000 se pueden invertir de la misma forma que lo harían en una cuenta de retiro.

Su HSA se puede utilizar para cualquier gasto médico calificado en cualquier momento, y una vez que cumpla 65 años, los fondos se pueden retirar para cualquier gasto sin penalización.

Cómo ahorrar para la jubilación en sus 40 años

Si tiene más de 40 años, es muy probable que tenga hijos, una casa y un puesto estable en su empresa. Podrías empezar a pensar en conseguir un auto nuevo, mejorar la cocina o tal vez obtener ese barco que has estado mirando durante los últimos 10 años.

Ahora no es el momento de comenzar a ceder a la inflación del estilo de vida. Está en un momento crítico en el que sus rendimientos de inversión idealmente comenzarán a superar sus contribuciones cada mes, ¡y es hora de capitalizar eso!

También es hora de descubrir qué es lo que quiere gastar en la jubilación. Ahora que tiene una perspectiva de la vida, la jubilación y la inversión, puede planear un presupuesto de jubilación más razonable y calcular cuánto tiempo le llevará realista alcanzarlo.

Si su plan incluye aumentar su tasa de ahorro, comience a trabajar para maximizar su 401 (k). A partir de 2018, la contribución anual máxima que puede hacer es de $ 18,500. Si no tiene un 401 (k), abra una cuenta imponible y contribuya allí. Generalmente puede hacerlo en el mismo lugar donde tiene su cuenta IRA.

Cómo ahorrar para la jubilación en sus 50 años

A los 50 años, puede aprovechar las contribuciones de actualización a su 401 (k) e IRA, aunque no lo necesite, porque ha estado en camino durante décadas.

A partir de 2018, puede agregar $ 1,000 adicionales por año en su IRA y $ 6,000 por año en su 401 (k) una vez que llegue a los 50.

Límites anuales de contribución

Bajo 50	50 y más viejo
IRA	$5,500	$6,500
401 (k)	$18,500	$24,500

Finalmente, es hora de conseguir un asesor financiero. La mayoría de las personas que intentan comenzar con obtener un asesor financiero se sienten frustradas cuando escogen la que no corresponde, porque no sabían lo que querían, en primer lugar. También es hora de empezar a pensar en la Seguridad Social. Cuanto más espere para cobrar, más obtendrá cada mes. Mira la regla del 4% y planifica cuando quieras comenzar a recolectar.

Ahora que tiene una cantidad importante invertida y una idea de lo que quiere hacer con ella, es hora de encontrar un asesor con experiencia en cómo hacerlo. Pueden ayudarlo a optimizar los últimos años de sus contribuciones, proteger lo que ya tiene y hacer un plan de retiro que sea más preciso que la regla del 4%.

Ver también >> La mejor guía para ahorrar dinero

Este artículo contiene información general y explica las opciones que puede tener, pero no pretende ser un consejo de inversión o una recomendación personal. No podemos personalizar artículos para nuestros lectores, por lo que su situación puede variar de la que se discute aquí. Por favor, busque un profesional con licencia para asesoramiento fiscal, asesoramiento legal, asesoramiento de planificación financiera o asesoramiento de inversión.

Jen Smith es escritora de The Penny Hoarder. Ella da consejos para ahorrar dinero y pagar deudas en Instagram en @savingwithspunk.