Preguntas que debe hacer cuando elige entre una IRA y una 401 (k)

¿Has estado evitando las cuentas de jubilación porque la información es abrumadora y complicada? Sí yo también.

A 2017 encuesta encontró que dos tercios de los jóvenes de la generación del milenio aún deben comenzar a ahorrar para la jubilación. Es un número aterrador en un mundo post-pensión.

No voy a mentir; si no fuera por el inscripción automática en el plan 401 (k) de mi empleador cuando tenía 26 años, no hubiera comenzado a ahorrar para la jubilación cuando lo hice.

A medida que crecen mis ahorros, y mi edad, también lo hace mi preocupación por la jubilación.

¿Por qué esperé tanto para comenzar a ahorrar? ¿Será suficiente cuando me retire? ¿Hay más que pueda hacer ahora? Supongo que esto significa que estoy lleno de adultos.

En lugar de preocuparme por lo que no puedo controlar, he cambiado mi enfoque a lo que puedo controlar: cuánto dinero ahorro y dónde lo guardo.

Y tú también puedes.

Con un poco de investigación, preguntas personales, y tal vez incluso una lista de pros y contras, he descubierto la opción correcta de ahorro de jubilación que se ajusta a mi estilo de vida.

Veamos si podemos ayudarte a encontrar el tuyo.

¿Qué es un 401 (k)?

Un plan 401 (k) es un plan de ahorro para el retiro auspiciado por el empleador, en el cual las contribuciones generalmente se deducen de su cheque de pago antes de impuestos.

El dinero en su 401 (k) crece con el tiempo debido a las inversiones realizadas en su nombre en fondos mutuos, acciones y bonos. Con algunas excepciones, no puede retirar el dinero hasta que tenga 59 ½ sin una multa del 10%.

Sus contribuciones son deducibles de impuestos, pero debes pagar impuestos sobre la renta en el dinero que retiras

No es necesario que haga retiros hasta que tenga 70 ½. Luego, se requiere que tome distribuciones mínimas.

A partir de 2018, puedes contribuir hasta $ 18,500 por año a un 401 (k). No hay restricciones de ingresos, y sus contribuciones no cuentan como ingresos gravables.

¿Cuándo debes invertir en un 401 (k)?

Una 401 (k) podría ser una buena opción de ahorro para la jubilación si responde "sí" a cualquiera de estas preguntas:

¿Su empleador ofrece un 401 (k) y hace coincidir sus contribuciones? Si es así, este beneficio puede maximizar sus ahorros de jubilación. Básicamente es dinero gratis.

¿La deducción de un cheque de pago automático está en línea con su estilo de ahorro? Las deducciones de nómina son integrales y sin problemas. Usted nunca ve el dinero, por lo que no tendrá la tentación de gastarlo.

¿Podría usar el impuesto a la renta más bajo? Todas esas deducciones automáticas de nómina se retiran antes de impuestos, lo que reduce su ingreso anual imponible. Eso podría resultar en que caiga en una categoría impositiva más baja o reciba mayores declaraciones de impuestos.

¿Ha alcanzado la contribución anual máxima de su IRA? Si ha alcanzado la contribución anual máxima para una IRA tradicional o Roth, que es de $ 5,500 en 2018, aún puede contribuir a una 401 (k). Su límite de contribución anual de $ 18,500 permite mega ahorros.

¿Está en una categoría impositiva alta y no está listo para pagar impuestos sobre su inversión?

Si se encuentra en una categoría impositiva más alta, podría ser mejor pagar impuestos más bajos al poner el dinero antes de impuestos en un 401 (k). Esto es especialmente útil si cree que puede caer en una categoría impositiva más baja cuando esté listo para comenzar a hacer retiros.

¿Qué es una cuenta IRA?

Un IRA es una cuenta de retiro individual que no está unido a un empleador. Se queda contigo independientemente de dónde vive y trabaja o su estado civil.

Usted abre una IRA por su cuenta, y a partir de 2018, puede invertir hasta $ 5,500 por año, o $ 6,500 una vez que tenga 50 años o más, además de cualquier contribución 401 (k).

Usted contribuye cuando es conveniente para usted y elige en qué fondos mutuos, acciones y / o bonos desea invertir su dinero.

La mayoría de los IRA no tienen un depósito de apertura mínimo, pero puede haber requisitos de compra en algunas inversiones y una contribución anual obligatoria.

Sus contribuciones a una IRA pueden ser totalmente deducibles de impuestos dependiendo de su situación financiera, pero sus retiros se gravan como ingresos. Puede retirar dinero de su IRA una vez que tenga 59 ½ sin la multa por retiro anticipado del 10% con unos pocos excepciones. También debe hacer un retiro anual mínimo una vez que tenga 70 ½.

¿Qué hay de una cuenta IRA Roth?

Las IRA tradicionales y Roth son similares, pero existen algunas diferencias clave.

Una de las mayores distinciones es tu contribución a un Roth IRA están gravados, lo que significa usted paga impuestos ahora en lugar de más tarde. Sin embargo, está libre de impuestos en el back-end. ¡Cortejar!

Las IRA Roth tienen límites de ingresos. A partir de 2018, las personas que ganan más de $ 135,000 por año o las parejas casadas que ganan más de $ 199,000 al año no pueden contribuir.

Al igual que una cuenta IRA tradicional, las contribuciones anuales máximas para una IRA Roth tienen un límite de $ 5,500 o $ 6,500 una vez que tenga 50 años o más.

Puede retirar el dinero que aporta antes de los 59 ½ años sin penalidad ya que ya pagó impuestos sobre él, pero hay una multa del 10% sobre las ganancias si lo retira antes del 59 ½. Puede saltarse la multa por retiro anticipado si es para la universidad, facturas médicas o para comprar una casa por primera vez.

A diferencia de una cuenta IRA tradicional, una IRA Roth no tiene un requisito de distribución obligatoria, lo que significa que no se verá obligado a realizar retiros a 70 ½.

Al igual que con un IRA tradicional, debe hacer sus propias inversiones con un Roth IRA.

Cuándo invertir en una cuenta IRA o Roth IRA

Abrir una IRA tradicional o Roth IRA podría ser una buena opción si su situación cumple con alguno de los siguientes criterios:

Su empleador no ofrece una coincidencia 401 (k) u otros planes de jubilación. Las IRA son excelentes opciones de ahorro de bricolaje porque no están asociadas a un empleador. Un IRA le permite la libertad de invertir en tu términos independientemente de su situación, especialmente si no tiene acceso a un 401 (k).

Usted es un experto en el trabajo o no planea permanecer en su empleador actual por mucho tiempo. Cada vez es más común cambiar de trabajo con frecuencia, y con esto viene el dolor de voltear perpetuamente sobre su viejo 401 (k). Una IRA se mantiene en un lugar mientras aprovecha todas las oportunidades de trabajo.

Prefiere elegir cómo y dónde se invierte su dinero. Las cuentas IRA le brindan un control total sobre el tipo, la calidad y la cantidad de inversiones. Puede hacerlo usted mismo, mientras que en un 401 (k), está pagando para que otra persona lo administre por usted. Es como hacer tu propia cena en casa o salir a comer. Esencialmente, una IRA es como escoger los ingredientes y preparar el horno para "hornear".

Estás en un nivel de impuestos bajo. Si eres joven y estás en una categoría impositiva baja, considera una Roth IRA. En serio, ahora pagas los impuestos más bajos posibles y cosechas las recompensas más adelante.

Si planea caer en una categoría de ingresos más altos cuando se jubila, o no desea apostar en tasas de impuestos futuras desconocidas. Pagar impuestos sobre las inversiones Roth IRA por adelantado es ideal si está estudiando para una profesión de altos ingresos o escalando en la escala corporativa. Cuanto más ganes, más pagarás en impuestos a largo plazo. También existe el riesgo de que se retiren más tarde, quién sabe cuáles podrían ser los tramos impositivos en 30 a 50 años.

Has alcanzado el límite de contribución anual máximo en tu 401 (k). Si ha alcanzado el límite de $ 18,500 en su 401 (k), aún podría invertir hasta el monto máximo en una cuenta IRA.

Quieres hacer una contribución para el año pasado. Puede contribuir a su cuenta IRA el año anterior hasta la fecha límite de presentación de impuestos del año en curso.

No importa cómo ahorre para su jubilación, invierta en su futuro

No importa qué opción elija, no olvide consultar las tarifas y hacer comparaciones de compras. Es un mercado competitivo, y algunos planes incluyen servicios de valor agregado, herramientas de recursos y retiros automáticos.

"No existe un sistema y lo olvidas", dijo Catherine Collinson, directora general y presidenta de Transamerica Institute. "Nadie tiene más interés en el resultado de sus ahorros de jubilación que usted y su familia".

De una forma u otra, en el futuro estarás tan feliz de tener un alijo de dinero en efectivo. Incluso si solo puede contribuir $ 100 por mes, el interés en ese dinero compuesto con el tiempo y lo ayudará cuando más lo necesite.

"Lo más importante es ahorrar para la jubilación y ahorrar de manera constante", dijo Collinson.

En palabras de Ice Cube, fíjate antes de arruinarte en tu retiro - OK, las dos últimas palabras fueron mías.

O está el otro que dice: "Hazte rico lentamente o hazte pobre rápidamente". Tomaré el primero, por favor.

Stephanie Bolling es redactora de The Penny Hoarder. Investigar este artículo la inspiró a abrir una Roth IRA.