Cómo ahorrar para un hogar, incluso cuando sienta que estará alquilando para siempre

El monopolio lo hizo parecer tan fácil. Pero en la vida real, no hay avances para el día de pago, y el alquiler no cuesta $ 16 en Nueva York.

De hecho, el costo promedio de un apartamento de dos habitaciones en alquiler en los Estados Unidos es de $ 1,178. Eso es el 35% de la paga promedio para llevar a casa al restar impuestos del ingreso familiar mediano.

Y en el camino de todas las medianas, esto significa que la mitad de nosotros estamos estirados aún más delgado que la familia mediana estadounidense de la mitad del camino. (Llamémosles los Jones). Agregue nuestro $ 1,4 billones en deudas de préstamos estudiantiles colectivos en los EE. UU., Y la idea de ahorrar para un hogar suena cómico.

Sin embargo, repetidamente, las encuestas muestran que la propiedad de vivienda sigue siendo un elemento básico de la ambición financiera estadounidense. Un estudio de 2017 encontró que el 68% de los propietarios milenarios planean poseer varias casas a lo largo de sus vidas.

Aquí es donde comenzar si usted es uno de los millones que intenta ahorrar para un hogar.

Calcule cuánto necesita para un pago inicial

El primer paso es saber cuánto necesita ahorrar. Y cuánto necesita para un pago inicial puede depender, en parte, del tipo de préstamo que está buscando.

Es probable que haya escuchado la sabiduría tradicional que dice que debe sacrificar el 20% del valor de la vivienda para que no necesite un seguro hipotecario, pero eso no significa que sea su única (o la mejor) opción.

En 1934, la Ley Nacional de Vivienda estableció la Administración Federal de Vivienda (FHA) y, en consecuencia, los préstamos de la FHA. La idea es que la FHA asegure préstamos de prestamistas aprobados, lo que limita el riesgo de los prestamistas. Eso significa términos amigables para los consumidores, que se parecen a esto:

Si tiene un puntaje de crédito de al menos 580, podría calificar para un préstamo de la FHA con un anticipo del 3.5%. Estos préstamos también permiten una mayor relación deuda / ingreso que las hipotecas tradicionales y permiten que los obsequios se usen como anticipos.

Si su puntaje de crédito es entre 500 y 579, Tendrás más dificultades para ser aprobado, pero aún podría calificar para un préstamo de la FHA con un 10% de descuento. Si es usted, hay pasos que puede seguir para tratar de llegar a la marca 580.

Otras opciones con pagos iniciales bajos incluyen lo que son 97 hipotecas convencionales, que requieren solo un 3% de descuento. Para los veteranos, hay préstamos VA que no requieren nada.

Las tasas de interés de los préstamos de la FHA van del 4.2% al 5.99%.

Al comparar prestamistas hipotecarios, se le pedirá que proporcione información sobre sus activos, gastos e ingresos del hogar para obtener la precalificación. Esto le dará una idea general de cuánto tendrá que guardar para seguir adelante. La clave aquí es la paciencia. Es importante comparar prestamistas para asegurarse de obtener los mejores términos para los que califica.

Una vez que seleccione un prestamista, trabajará con un profesional de la hipoteca para que tenga preaprobación formal de los términos específicos antes de poder realizar cualquier oferta.

¿Qué pasa con esa familia mediana, preguntas? Nuestra familia mediana, los Jones, tienen puntajes de crédito en el 680, lo que significa que alcanzarían la calificación del 3.5%. Buscarían una casa que cuesta alrededor de $ 216,000, según Zillow. Eso significa que tendrían que ahorrar $ 7,560 para un pago inicial.

Pero eso no es todo lo que los Jones deben tener en cuenta. En promedio, los costos de cierre oscilan entre el 2% y el 5% del valor de la vivienda, lo que significa que los Jones podrían enfrentar hasta $ 10,000 en tarifas adicionales, $ 3,700 es el promedio nacional para compradores, para finalizar la compra. Estas tarifas se pueden transferir a un préstamo de la FHA si los Jones lo eligen, pero eso significa 30 años de pagos de intereses sobre esos costos de cierre.

Suponiendo que paguen por adelantado los costos de cierre, el objetivo de ahorro de los Jones sería un poco más de $ 11,000.

Cómo planificar los costos adicionales de la propiedad de vivienda

Le sucede a lo mejor de nosotros: un minuto, usted decide reducir los números en una calculadora de hipotecas; al siguiente, se ha dado cuenta de que su alquiler actual cubre el costo mensual de una isla privada.

Pero debes saber que hay mucho más en la historia.

El pago de su hipoteca será solo una parte de lo que paga cada mes como propietario. También aceptará impuestos sobre la propiedad, seguro de propietarios, seguro hipotecario, posibles honorarios de asociación de propietarios y costos de mantenimiento.

Haga su tarea con la tasa de impuestos (también llamada millage) en su área. Sea específico con prestamistas potenciales para que no tenga costos inesperados. Una vez que encuentre un hogar que le interese, necesitará que lo inspeccionen profesionales para obtener un estimado del tipo de reparaciones que puede enfrentar en el futuro cercano.

De acuerdo con The Balance, $ 177 del pago mensual medio de la hipoteca se destina a impuestos y seguro. Además, debe presupuestar el 1% del valor anual de la casa para los costos de mantenimiento. Tomando como ejemplo la casa de $ 216,000 de los Jones, los gastos superiores al pago del préstamo y al principal llegarían a $ 360 adicionales por mes.

Esa parte sobre cómo ahorrar para una casa

Una vez que defina cuál es su objetivo de ahorro, comenzará el verdadero trabajo.

Si es un comprador de vivienda por primera vez, puede calificar para un programa de asistencia en su estado. Pero independientemente de si califica o no, tener un plan de cómo ahorrar para una casa es obligatorio.

Querrá familiarizarse con los métodos de presupuesto para ver lo que funcionará para usted.Lo importante es saber exactamente a dónde va su dinero y poder justificar cada gasto. El presupuesto basado en cero, por ejemplo, requiere que cuente cada centavo.

Pregúntate a ti mismo de todos los gastos no esenciales: ¿Vale la pena posponer comprar una casa?

Piense en cómo ahorrar dinero en sus grandes gastos.

¿Tendría sentido mudarse a una casa o departamento más pequeño mientras ahorra, por ejemplo? De acuerdo con USA Today, la diferencia de costo entre apartamentos de dos habitaciones y de un dormitorio puede ser de hasta 30%.

Pero no ignore los detalles más pequeños de sus finanzas.

Al comenzar a ahorrar dinero, considere si está reuniendo el mayor interés posible, por ejemplo. Algunas cuentas acumulan un interés superior al 1%. Puede que no parezca mucho, pero puede marcar la diferencia con el tiempo.

Cada dólar cuenta.

Jake Bateman es editor de The Penny Hoarder.