3 problemas de dinero que definitivamente no deseas heredar de tus padres

Despertar a mediana edad, o más tarde, y darse cuenta de que sus finanzas siguen siendo un desastre es un escenario aterrador.

Casi tan aterrador?

Tener la misma realización para sus padres, que parecen ajenos o apáticos, a pesar de su edad avanzada.

Tal vez todavía no tengan nada ahorrado para la jubilación, aunque están a más de la mitad de sus carreras.

Agregue una deuda de tarjeta de crédito revolvente, una hipoteca que simplemente no desaparecerá y tal vez un vehículo o dos aún no pagados, y verá un completo desastre.

Pero eres un Penny Hoarder, por lo que no tienes ninguno de esos problemas.

Sus finanzas han estado en orden durante años, y gracias a sus métodos derrochadores y la magia del interés compuesto, está en camino de lograr la independencia financiera y una jubilación larga y feliz.

Tal vez eres el primer Penny Hoarder en la familia; somos algo de una raza rara.

Pero si mamá y papá no son tan afortunados, es posible que necesites saber cómo administrar el dinero para ellos, para que sus problemas no se conviertan en realidad. tu problemas.

Las finanzas de tus padres afectan tus finanzas

Nadie quiere pensar en el hecho de que sus padres van a morir. Lo entiendo.

Pero aparte de prepararse emocionalmente para enfrentarlo, también debe estar preparado para las consecuencias logísticas.

Va a ser bastante difícil llevar un registro de todos los documentos, contraseñas e identificaciones que necesitará para ordenar las cosas de su padre y su madre, incluso si las finanzas de sus padres son oro.

Si están dejando atrás un sumidero financiero, estarás en una situación aún peor.

Las decisiones de dinero de sus padres pueden tener ramificaciones para usted que ni siquiera conocen. Y si han mencionado que planean dejarle una herencia, el total podría cambiar drásticamente en función de su salud financiera.

¿Puedes heredar la deuda de tus padres?

Después del temperamento de la abuela y los juanetes de papá, lo último que quieres heredar es la deuda de los padres que no has tenido que crear.

Afortunadamente, existen leyes para evitar que eso suceda ... la mayor parte del tiempo.

"Las reglas son complejas y difieren según el tipo de deuda y el lugar donde vivió su padre", informa Jeanne Sahadi de CNNMoney.

En general, se requiere que los acreedores busquen los bienes de sus padres para cobrar las deudas pendientes después de la muerte.

Para nosotros, personas que no son preadolescentes, el patrimonio de alguien básicamente equivale a su patrimonio neto: es el total de todos sus fondos líquidos y ahorros, inversiones y activos físicos, menos el total de sus deudas, por supuesto.

Sin embargo, hay excepciones para esta regla, incluyendo cerca de 30 estados que todavía tienen leyes de responsabilidad filial en los libros.

E incluso si no es legalmente responsable, si alguna de las deudas de sus padres no se ha pagado durante un tiempo prolongado, es posible que reciba llamadas telefónicas de agencias de cobro que intenten convencerlo de que se vacíe los bolsillos.

A raíz de la muerte de un miembro de la familia, tu cabeza ya estará girando.

¿La línea de fondo? Tendrá que consultar con un abogado.

Idealmente, querrás ayudar a tus padres a poner orden en su situación ahora, mientras todavía están vivos.

Adelante los problemas financieros de sus padres: Ayúdenlos

Si bien este es un tema enorme e intrincado y es probable que tenga que investigar más dependiendo de su situación individual, aquí hay una guía para principiantes sobre cómo abordar tres situaciones financieras parentales comunes, pero menos que ideales.

1. Tus padres no tienen nada ahorrado para la jubilación

La parte más aterradora de este escenario es que es bastante probable.

Un estudio reciente mostró que casi la mitad de las familias estadounidenses tienen absolutamente nada guardado para la jubilación, y aquellos de nosotros que hacer no lo están haciendo mucho mejor, con una mediana de $ 5,000 ahorrados.

No tener ahorros para la jubilación es un gran problema financiero a cualquier edad ... pero es aún peor si tienes más de 30. O 50.

Esto se debe a que, a medida que pasa el tiempo, el interés compuesto, que hace que el ahorro para la jubilación sea increíblemente fácil para las personas de 20 y tantos años, está cada vez menos de su lado.

Para decirlo sin rodeos, tienes menos tiempo para hacerlo funcionar.

Pero tienes que empezar en algún lado.

Si tus padres son parte de esta desafortunada estadística, ayúdalos a hacer un presupuesto y a calcular un plan de ahorro.

Es posible que desee buscar formas de automatizar ahorros así que mamá y papá no sienten tanto, pero va a ser un viaje lleno de baches, no importa cómo lo cortes.

Tendrán que ser bastante agresivos para acumular cualquier cantidad apreciable de ahorros ... pero $ 50,000 o incluso $ 10,000 de ahorro es muchísimo mejor que $ 0.

¿Un buen lugar para comenzar? Busque gastos obvios y extraños para cortar - como unidades de almacenamiento llenas de cosas que nadie está usando.

2. Tus padres tienen una deuda de tarjeta de crédito

Puede que ya lo sepas, pero deberías volver a oírlo: la deuda de la tarjeta de crédito es la peor que puedes tener.

Es más probable que tenga una tasa de interés en la adolescencia o en los 20 años que cualquier otro tipo de deuda, como una hipoteca o préstamos estudiantiles.

Y dado que las compañías de tarjetas de crédito a menudo atraen a los clientes con tasas de interés promocionales bajas, es muy fácil caer en la trampa de la deuda de tarjeta de crédito renovable. ¿Por qué crees que las empresas son tan ricas en primer lugar?

Cuando llevas de manera giratoria deuda de tarjeta de crédito, puede pagar casi el doble del precio de todo lo que carga.

No me creas?

Dedique unos minutos a jugar con esta calculadora de pago de la deuda, y dígame que la deuda de la tarjeta de crédito no lo aterroriza.

Sin embargo, hay algunas buenas noticias aquí: La deuda de crédito es un tipo que definitivamente no puede heredar, a menos que seas un cosignatario. Tenga esto en cuenta si una compañía de tarjetas de crédito o una agencia de cobros intenta convencerlo de que pague después de la muerte de alguien, no están por encima de eso.

Pero esas deudas pendientes podrían sacar una porción considerable de los bienes de tus padres y mitigar cualquier otro esfuerzo que tu gente esté haciendo para recuperar su dinero.

Así que dile a mamá y papá que su equilibrio tiene que irse. Ahora. Aquí están 11 maneras de hacerlo desaparecer publicación rápida.

3. La hipoteca de tus padres no está pagada

Noticia de última hora: la situación de la vivienda estadounidense no es lo que solía ser.

Cuando sus padres estaban creciendo, lo más probable es que invirtieran en una casa en nombre del sueño americano, con la expectativa de que hubieran hecho una inversión inteligente y pudieran pagarla a tiempo.

En estos días, las cosas probablemente están mirando un poco hacia atrás a los baby boomers.

Es menos probable que los jóvenes se establezcan y compren una casa, mientras que muchas personas mayores siguen lidiando con hipotecas, probablemente debido, al menos en parte, a la burbuja inmobiliaria de 2008 y sus posteriores ejecuciones hipotecarias.

Cuando el ingreso fijo de la jubilación resulta ser más estricto de lo que esperaban, muchas personas mayores obtienen hipotecas inversas para cubrir los gastos de subsistencia.

Y como las hipotecas inversas no requieren un pago mensual, el interés simplemente se agrega en el tiempo, creando un préstamo que incluso puede superar el valor de la casa.

En el caso de una hipoteca antigua normal, los herederos pueden tener varias opciones, que incluyen asumir el préstamo a la misma tasa de interés con el plan de pago, refinanciar o alejarse de la propiedad.

Si hay fondos suficientes en el patrimonio para pagar el resto de la hipoteca, es posible que incluso hereden la propiedad de forma gratuita.

Pero una hipoteca inversa es un animal diferente.

El pago se debe a la ocurrencia de un "evento desencadenante" como la venta de la casa o, lo adivinó, la muerte del deudor.

Si usted es el beneficiario, eso significa que está en sus manos.

Y dado que el préstamo no se ha beneficiado de que se pague de forma regular, podría ser bastante considerable.

Es importante tener en cuenta que los acreedores de hipotecas inversas no pueden venir después tu activos después de la muerte de sus padres para liquidar el préstamo. Pero aún podría estar perdiendo un activo valioso, tal vez incluso el lugar donde pensó que llamaría a casa.

Que deberias hacer al respecto?

Si tus padres todavía están lidiando con problemas relacionados con la hipoteca, o peor aún, enfrentando una ejecución hipotecaria, es posible que quieras sugerir gentilmente que consideren la reducción de personal.

Idealmente, podría ayudar a sus padres a encontrar un hogar que puedan pagar de forma gratuita y clara ... incluso si eso significa volver a alquilar o mudarse con usted. (Hey, cambiaron tus pañales)

Un buen amigo nuestro ha podido comprar su casa en efectivo, ¡tres veces! - para evitar el problema de la hipoteca por completo.

Y si hay un movimiento sobre la mesa, echa un vistazo a estas ciudades que te pagarán por mudarte allí. La tierra libre o la ayudantía pueden ayudar a que el costo de la vivienda sea más asequible.

¿Necesitas más ayuda?

Estás en el lugar correcto.

Sus padres pueden encontrar buenos trucos y consejos para desmitificar las finanzas personales y engordar sus billeteras aquí en TPH, las publicamos todos los días.

Pero los hábitos de gasto saludables son habilidades aprendidas, y va a llevar práctica.

Por el bien de tus padres (y el tuyo propio), utiliza tu destreza para acumular centavos ganada con esfuerzo para ayudarlos a ubicarse.

Después de todo, son tus padres. Les debes mucho.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) es un escritor colaborador de The Penny Hoarder. Su escritura creativa ha aparecido en DMQ Review, Sweet: A Literary Confection y en otros lugares.