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Este tipo construyó un puntaje de crédito perfecto. Aquí está exactamente cómo lo hizo

Este tipo construyó un puntaje de crédito perfecto. Aquí está exactamente cómo lo hizo

Mike Scanlin siempre ha tenido un puntaje de crédito alto.

Pero como capitalista de riesgo de 50 años que dirige un sitio web sobre inversiones, quería ver si podía obtener un perfecto 850, solo por el gusto de hacerlo.

"Me gustan los rompecabezas", dijo Scanlin, quien vive en Los Ángeles. "La ingeniería inversa de cómo [se calcula una puntuación de crédito] era un juego para mí. Quería llegar a 850 solo para ver si se podía hacer, ya que no conocía a nadie que lo hubiera hecho ".

Le tomó dos años, pero con algunas maniobras financieras cuidadosas, Scanlin logró su objetivo.

Un puntaje de crédito es un número que va de 300 a 850 basado en su historial de pagos, utilización de crédito, duración del historial de crédito, diversidad de crédito, crédito nuevo y otros factores. Los bancos y las compañías de tarjetas de crédito lo usan para ayudar a determinar si desean prestarle dinero y qué tasas de interés le darán.

Scanlin comenzó con un puntaje de crédito a mediados de los 700 y un historial crediticio limpio: sin deuda en cobros, sin pagos fallidos. Debido a que su puntaje fue relativamente bueno, nunca le prestó mucha atención ... hasta que llegó el momento de comprar una casa.

"Siempre he pagado por mis automóviles y grandes bienes de consumo sin financiamiento", dice. "Debido a esto, mi puntaje crediticio no fue tan alto como podría haber sido porque no estaba mostrando el uso máximo de diferentes tipos de crédito".

Comenzó a leer tableros de mensajes en línea, llenos de consejos de "fanáticos", planes para mejorar sus puntajes de crédito.

Los pasos de Scanlin para llegar a 850

Para empezar, cerró sus tarjetas de crédito minoristas de Men's Wearhouse y Pier 1 Imports, que tenían límites de crédito muy bajos.

Luego, comenzó a aumentar el límite de crédito en sus tres tarjetas de crédito restantes tan a menudo como podía, generalmente cada seis meses.

"Ellos prácticamente doblaron o triplicaron mis límites de crédito", dijo.

Al mantener bajos saldos en esas tarjetas, Scanlin pudo mantener una baja tasa de utilización de crédito, que él cree que ayudó a aumentar su puntaje.

"Menos líneas de crédito con límites más altos mejora su puntaje", dice.

Finalmente, echó un vistazo a la diversidad de su crédito. Como siempre había pagado por autos nuevos en efectivo, nunca había obtenido un préstamo para automóviles.

La próxima vez que compró un automóvil, él tomó un préstamo con una tasa de interés baja y lo pagó tres meses después.

Y a pesar de que no lo necesitaba, también obtuvo un préstamo a plazos personal de $ 25,000 y lo pagó en seis meses.

"Al obtener ese préstamo que no necesitaba, pude aumentar el puntaje crediticio en aproximadamente 20 puntos con ese solo acto, al incluir ese tipo de crédito en mi historial donde no había ninguno", dijo Scanlin.

Factores que afectan su puntaje crediticio

Después de dos años de trabajo lento y constante, Scanlin verificó su puntaje de crédito y vio el número mágico: 850.

"No es nada que puedas hacer todos los días", dijo Scanlin. "Tienes que esperar un poco y ver, espera un mes para ver qué tiene efecto y hacer otra cosa".

Por supuesto, admite que nunca puede estar seguro de lo que realmente causó que su puntaje crediticio aumentara cada vez. Después de todo, cada día que pasó aumentó la duración de su historial crediticio, otro factor importante en la fórmula del puntaje de crédito.

"Es difícil determinar la causa y el efecto", explica.

Hoy, su puntaje de crédito es 836, probablemente porque compró una casa hace aproximadamente un mes, dice.

"Obtuve una excelente tasa de la hipoteca", explica. "Eso me ahorrará mucho dinero en 30 años".

Señala que el número que ve cuando revisa su puntaje en línea con una suscripción a MyFICO.com fue ligeramente superior al número que utilizó su prestamista cuando solicitó un préstamo hipotecario.

Esto se debe a que cada agencia de crédito y prestamista utiliza un modelo de calificación diferente. Hay un vertiginosa cantidad de puntajes de crédito por ahí, cada uno creado con un algoritmo único.

Scanlin rompió incluso el préstamo de $ 25,000 invirtiendo el dinero y ganando lo suficiente de sus inversiones para cubrir los intereses y la tasa de originación del préstamo.

Por supuesto, él dirige un sitio web sobre inversiones, por lo que tiene un conocimiento profundo que muchos de nosotros no conocemos.

¿Los puntajes de crédito son una buena medida de la salud financiera?

En su mayor parte, sin embargo, Scanlin cree que su hazaña es repetible para cualquiera que tenga un buen puntaje de crédito y quiera hacerlo mejor.

Ahora, está considerando ayudar a su esposa a mejorar su puntaje crediticio con un plan similar.

Pero a pesar de que finalmente logró su objetivo de una puntuación de crédito perfecta, Scanlin dice que el viaje le ha llevado a cuestionar la forma en que los prestamistas prestan dinero y por qué.

"Es realmente malo que no consideren activos", dijo. "Solo consideran las deudas". Su informe de crédito no dice nada acerca de cuánto dinero tiene en el banco o la cantidad de capital posible que tiene en el sector inmobiliario. Es una estimación pobre, en mi opinión, para alguien que tiene activos ".

Los propios padres de Scanlin, que Scanlin describe como ricos, pagan todo con efectivo porque no necesitan pedir préstamos. Pero también es probable que perjudique sus puntajes de crédito, que se supone que son un indicador de salud financiera y disciplina.

"Para las personas que tienen problemas para hacer frente a los préstamos y las tarjetas de crédito y realizar los pagos a tiempo, el puntaje de crédito es probablemente un indicador decente de la capacidad de esa persona para devolver el dinero", explica.

"Pero cuando estoy obteniendo un préstamo para una casa, siento que mi puntaje de crédito no debería ser lo único que desencadena la tasa de interés que me van a ofrecer".

Su Turno: ¿Qué trucos ha intentado para mejorar su puntaje de crédito?

Sarah Kuta es una periodista de educación en Boulder, Colorado, con una inclinación por el ahorro del fin de semana, la remodelación de muebles y las buenas ofertas. Encuéntrala en Twitter: @sarahkuta.


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